大學(xué)生理財(cái)方式選擇研究

于瑞　劉弘藝　劉榮嫣

摘要：大學(xué)生作為一個(gè)逐步興起的消費(fèi)群體越來越受到社會(huì)的關(guān)注，大學(xué)生投資理財(cái)?shù)倪x擇反映著社會(huì)的深層次變化。目前國(guó)內(nèi)外都有較多的研究，本文從江蘇地區(qū)大學(xué)生的投資理財(cái)選擇入手，從產(chǎn)品和大學(xué)生自身兩個(gè)角度著手，研究大學(xué)生投資理財(cái)方式選擇的影響因素。

摘要：理財(cái)方式選擇研究 江蘇地區(qū)大學(xué)生

一、當(dāng)代大學(xué)生理財(cái)消費(fèi)背景

21世紀(jì)以來，手機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)的普及將人們帶入了“信息時(shí)代”。大學(xué)生作為一個(gè)逐步興起并越來越受重視的群體，其理財(cái)消費(fèi)觀念的變化也反映著社會(huì)的發(fā)展變化。大學(xué)生作為一個(gè)不容忽視的龐大消費(fèi)群體，是社會(huì)典型的先進(jìn)文化階層，也是未來消費(fèi)主體的潛在后備軍，他們的消費(fèi)具有一定的潮流性和代表性。首先，大學(xué)生投資理財(cái)具有一定的資金基礎(chǔ)，是理財(cái)機(jī)構(gòu)的潛在優(yōu)質(zhì)客戶。其次，大學(xué)生有一定的投資理財(cái)意愿，但是對(duì)投資理財(cái)市場(chǎng)缺乏了解，市場(chǎng)上切合大學(xué)生投資理財(cái)現(xiàn)狀的理財(cái)產(chǎn)品也十分有限。最后，大學(xué)生對(duì)投資理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)偏好方面，大多數(shù)大學(xué)生表示在追求相對(duì)銀行利率收益較高的同時(shí)，愿意承擔(dān)本金有少量損失的風(fēng)險(xiǎn)，反映出大學(xué)生對(duì)穩(wěn)健性投資理財(cái)產(chǎn)品的投資意向。

基于大學(xué)生投資理財(cái)行為的這些特征，考察目前市場(chǎng)上現(xiàn)有的理財(cái)產(chǎn)品，很少有滿足大學(xué)生投資理財(cái)條件的產(chǎn)品。

二、國(guó)內(nèi)外研究狀況

中西方政治制度和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，西方社會(huì)較我國(guó)先進(jìn)入消費(fèi)社會(huì)。國(guó)外關(guān)于消費(fèi)觀的研究起步較早，且較多的集中于對(duì)消費(fèi)主義消費(fèi)觀的研究。20世紀(jì)以后，消費(fèi)主義成為占據(jù)西方社會(huì)的主流價(jià)值觀。炫耀性消費(fèi)觀、奢侈性消費(fèi)觀、享樂主義消費(fèi)觀的消極影響也日益被人們所意識(shí)到。

因此，國(guó)外關(guān)于消費(fèi)觀的研究則主要集中于對(duì)這些消費(fèi)主義消費(fèi)觀的研究：（1）關(guān)于炫耀性消費(fèi)的研究；（2）關(guān)于奢侈性消費(fèi)的研究；（3）關(guān)于大眾享樂主義消費(fèi)觀的研究；（4）關(guān)于先行消費(fèi)的研究：先行消費(fèi)即我們現(xiàn)在所理解的超前消費(fèi)，先行消費(fèi)是伴隨著奢侈炫耀消費(fèi)而來的消費(fèi)觀。消費(fèi)主義主要表現(xiàn)為信用卡消費(fèi)、負(fù)債消費(fèi)，鮑德里亞則認(rèn)為這種先行消費(fèi)給人們?cè)斐闪艘环N幻覺，表面上為人們提供了很大的消費(fèi)自由，但是，這種自由是以犧牲未來消費(fèi)自由為代價(jià)的，這種消費(fèi)觀念指導(dǎo)下的消費(fèi)模式會(huì)增加人們心理上的壓力，造成不安全感的產(chǎn)生。

國(guó)內(nèi)關(guān)于這方面的研究更多的集中于經(jīng)濟(jì)學(xué)和營(yíng)銷學(xué)中關(guān)于對(duì)經(jīng)濟(jì)的宏觀和微觀的把握及如何針對(duì)特定群體的消費(fèi)心理選擇營(yíng)銷模式。

盧嘉瑞指出我國(guó)出現(xiàn)了“消費(fèi)滯后和奢侈消費(fèi)的現(xiàn)象”，認(rèn)為應(yīng)樹立“儉而有度，合理消費(fèi)”的消費(fèi)觀，同時(shí)指出了我國(guó)社會(huì)中十一種不良消費(fèi)觀的表現(xiàn)，著重提出從政府和社會(huì)方面為國(guó)民營(yíng)造良好的消費(fèi)環(huán)境，樹立正確的消費(fèi)觀念。

陽翼深入闡述了作為領(lǐng)導(dǎo)我國(guó)新的消費(fèi)浪潮的一代，即獨(dú)生代的消費(fèi)行為特征，是從營(yíng)銷學(xué)的角度研究論證的，認(rèn)為獨(dú)生代存在著“有錢就花，及時(shí)行樂”，“崇尚品牌，追求時(shí)尚”，“個(gè)性自我，享受人生”三大消費(fèi)形態(tài)。

鄭紅娥從對(duì)消費(fèi)的獨(dú)特視角論述了我國(guó)在社會(huì)轉(zhuǎn)型期節(jié)儉消費(fèi)觀等六種消費(fèi)觀在中國(guó)居民不同人群中的分布情況，并構(gòu)建了新的消費(fèi)觀念指標(biāo)體系，她認(rèn)為傳統(tǒng)的消費(fèi)觀是圍繞“生產(chǎn)”向度展開的消費(fèi)觀，衡量一個(gè)社會(huì)發(fā)展的程度，應(yīng)看到消費(fèi)已成為社會(huì)發(fā)展的另一個(gè)不可或缺的衡量標(biāo)準(zhǔn)，主張將社會(huì)運(yùn)轉(zhuǎn)主軸從生產(chǎn)轉(zhuǎn)移到消費(fèi)上來，建立消費(fèi)發(fā)展觀。

三、大學(xué)生投資理財(cái)方式選擇研究

根據(jù)對(duì)江蘇地區(qū)大學(xué)生進(jìn)行抽樣調(diào)查研究的數(shù)據(jù)結(jié)果進(jìn)行分析，可知：

（1）大學(xué)生獲得投資理財(cái)知識(shí)的主要渠道為：媒體、書籍、學(xué)校講座和課堂學(xué)習(xí)等，其中所占比例最大的是媒體和書籍。有65.3%的學(xué)生從媒體渠道獲得投資理財(cái)相關(guān)知識(shí)，21.1%的學(xué)生從書籍中獲得投資理財(cái)知識(shí)。

（2）進(jìn)行進(jìn)一步投資理財(cái)?shù)倪x擇分析時(shí)，得出結(jié)論：近半數(shù)以上的學(xué)生會(huì)使用銀行存款、余額寶等相關(guān)產(chǎn)品進(jìn)行資產(chǎn)的保值；另外約有30%的同學(xué)會(huì)選擇購(gòu)買股票、基金等風(fēng)險(xiǎn)大收益高的產(chǎn)品進(jìn)行資產(chǎn)的增值。表明，當(dāng)今大學(xué)生普遍具有投資理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，并且能夠使用一定的工具進(jìn)行資產(chǎn)的保值和增值。

（3）對(duì)于影響大學(xué)生投資理財(cái)選擇因素的研究分析中，主要從資金、經(jīng)驗(yàn)、產(chǎn)品種類、風(fēng)險(xiǎn)承受能力和時(shí)間等角度進(jìn)行考慮，資金不足、缺少經(jīng)驗(yàn)、產(chǎn)品種類不適合大學(xué)生投資和自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力差是影響大學(xué)生選擇的主要因素。另外從理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性、風(fēng)險(xiǎn)性、收益性等角度分別進(jìn)行衡量，分析出大學(xué)生最為看重理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性和風(fēng)險(xiǎn)性，對(duì)于收益性的關(guān)注相對(duì)較小。

四、總結(jié)

大學(xué)生主要從媒體和書籍渠道來獲得相關(guān)的理財(cái)知識(shí)。大學(xué)生普遍會(huì)選擇投資理財(cái)工具進(jìn)行資產(chǎn)的保值增值。而資金、經(jīng)驗(yàn)和產(chǎn)品類型成為了制約大學(xué)生進(jìn)行投資理財(cái)選擇的重要因素。面對(duì)這種狀況，需要針對(duì)這些影響因素，改革目前的投資理財(cái)產(chǎn)品，根據(jù)大學(xué)生投資理財(cái)行為的特點(diǎn)，開發(fā)出更為適合的理財(cái)產(chǎn)品。endprint