對(duì)于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊風(fēng)險(xiǎn)及防范相關(guān)研究

文子豪

摘要：隨著科技的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融取得了很大的進(jìn)步，并在金融領(lǐng)域中占有了一席之地。但是，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)程中，依然存在著很多不能忽略的特殊風(fēng)險(xiǎn)，比如流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)以及業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等等。所以應(yīng)當(dāng)提高法律制度對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的制約，制定有效的防范措施，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 特殊風(fēng)險(xiǎn) 防范措施

一、互聯(lián)網(wǎng)金融簡(jiǎn)介

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅僅在于金融業(yè)務(wù)所采用的媒介不同，更重要的在于金融參與者深諳互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，通過互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等工具，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)具備透明度更強(qiáng)、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征。理論上任何涉及到了廣義金融的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，都應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)金融，包括但是不限于為第三方支付、在線理財(cái)產(chǎn)品的銷售、信用評(píng)價(jià)審核、金融中介、金融電子商務(wù)等模式。互聯(lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡(jiǎn)單結(jié)合，而是在實(shí)現(xiàn)安全、移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶熟悉接受后（尤其是對(duì)電子商務(wù)的接受），自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊風(fēng)險(xiǎn)

（一）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)是在各種軟件、硬件基礎(chǔ)上建立的，大多是由國外大型的IT企業(yè)操作運(yùn)行的，因此互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)會(huì)受到很大的牽制，也為我國互聯(lián)網(wǎng)帶來了一定的安全風(fēng)險(xiǎn)。很多常用軟件設(shè)計(jì)過程中可能留有后門，落后的基礎(chǔ)性技術(shù)不能為我國互聯(lián)網(wǎng)安全提供有力的支持。此外，黑客攻擊、病毒等均嚴(yán)重影響著互聯(lián)網(wǎng)的安全，相關(guān)統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)各大型企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)安全方面的投資高達(dá)百億，互聯(lián)網(wǎng)金融中存在很多金錢方面的交易，是很多不法分子攻擊的目標(biāo)，所以做好互聯(lián)網(wǎng)金融的安全防范非常重要，如果不進(jìn)行防范，非常容易使其陷入各種風(fēng)險(xiǎn)中，進(jìn)而導(dǎo)致不可估計(jì)的經(jīng)濟(jì)損失。

（二）法律風(fēng)險(xiǎn)

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融還處于初期發(fā)展階段，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的法律法規(guī)還不健全，主要體現(xiàn)在：第一，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)比較落后，不能滿足逐漸發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，而保險(xiǎn)法、證券法、商業(yè)銀行法等傳統(tǒng)的法律法規(guī)中沒有對(duì)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行約束的內(nèi)容，嚴(yán)重阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融的健康、可持續(xù)發(fā)展；第二，為了經(jīng)濟(jì)效益，互聯(lián)網(wǎng)金融主體違規(guī)操作，使得資源配置不合理，對(duì)他人的利益造成了損害。

（三）業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)包括兩方面的內(nèi)容：第一，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。一旦信息不對(duì)稱就會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，這一問題特別重要，具體體現(xiàn)在：不健全的征信體系導(dǎo)致劣幣驅(qū)逐良幣現(xiàn)象，進(jìn)而使得金融市場(chǎng)的秩序混亂；互聯(lián)網(wǎng)金融具有虛擬性，金融活動(dòng)中存在著信息不對(duì)稱現(xiàn)象，嚴(yán)重影響著交易主體的利益。第二，操作風(fēng)險(xiǎn)。在實(shí)際的操作過程中，很容易發(fā)生操作不當(dāng)現(xiàn)象，進(jìn)而影響了業(yè)務(wù)流程的規(guī)范性，對(duì)交易主體造成一定的經(jīng)濟(jì)損失。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融特殊風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)體系

（1）建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警系統(tǒng)。在大數(shù)據(jù)背景下，非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)越來越多，應(yīng)當(dāng)將其與結(jié)構(gòu)型數(shù)據(jù)統(tǒng)一起來，并對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行層級(jí)劃分，將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)變?yōu)轭A(yù)警信號(hào)，為企業(yè)提供更加有效的信息；（2）對(duì)征信系統(tǒng)進(jìn)行有效的完善。在互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理中，建立完善的征信系統(tǒng)是最基礎(chǔ)的條件。當(dāng)前我國的征信系統(tǒng)中存在著很多的漏洞，嚴(yán)重影響著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。征信體系不完善，就不能對(duì)借款人進(jìn)行有效的管理，進(jìn)而提高互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的壞賬率，嚴(yán)重時(shí)會(huì)“三角債務(wù)”這一關(guān)系導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)。因此，應(yīng)當(dāng)對(duì)征信體系進(jìn)行完善，促進(jìn)信息的透明、公開，減小交易雙方存在的信息不對(duì)稱問題，進(jìn)而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展。

（二）建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系

為了提高互聯(lián)網(wǎng)金融交易的安全性，應(yīng)當(dāng)為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)建完善的運(yùn)行環(huán)境，具體的措施有：第一，加大密鑰管理技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)加密技術(shù)的研發(fā)力度，盡量較小交易存在的風(fēng)險(xiǎn)，為互聯(lián)網(wǎng)金融交易的安全提供有力的技術(shù)支持；第二，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融中的交易、信息等數(shù)據(jù)進(jìn)行全面的核實(shí)，并完善金融安全體系，并充分發(fā)揮數(shù)字證書作用，來確保交易雙方的交易、個(gè)人信息安全；第三，提高網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行、硬件等的安全性能，加大硬件的研發(fā)力度，確?？梢约皶r(shí)更新硬件，并充分利用現(xiàn)代的計(jì)算機(jī)技術(shù)來防范黑客攻擊、病毒侵入，比如將登錄系統(tǒng)設(shè)置成多重身份認(rèn)證方式，并對(duì)用戶訪問權(quán)限進(jìn)行一定的限制。

（三）培養(yǎng)專業(yè)人才，提高互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)

為了擺脫對(duì)加密算法、系統(tǒng)軟件、計(jì)算機(jī)通信設(shè)備等軟硬件的的依賴，應(yīng)當(dāng)在國家經(jīng)濟(jì)、金融安全等方面提高其網(wǎng)絡(luò)安全。這就需要大力支持國家技術(shù)類企業(yè)的發(fā)展，比如加大國產(chǎn)中央處理器的研發(fā)力度。就互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)而言，應(yīng)當(dāng)高度重視技術(shù)的安全問題，利用成熟的技術(shù)制定相應(yīng)的安全方案，并對(duì)其進(jìn)行定期的安全評(píng)價(jià)，以確保其安全性。此外，還應(yīng)當(dāng)加大專業(yè)人才培養(yǎng)的力度，為互聯(lián)網(wǎng)安全提供有力的人才支持。

四、結(jié)語

總而言之，隨著科技的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為現(xiàn)代金融領(lǐng)域發(fā)展的主流，為金融業(yè)開辟了新的途徑，但是互聯(lián)網(wǎng)金融中也存在著很多不可預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)。所以，在推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融向前發(fā)展的同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)總結(jié)分析其存在的風(fēng)險(xiǎn)，以制定有效的防范措施，加大互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的研發(fā)力度、專業(yè)人才培養(yǎng)力度，并完善相關(guān)的法律法規(guī)，加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)督，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供一個(gè)安全、良好的環(huán)境。endprint