我國大學(xué)生校園互聯(lián)網(wǎng)貸款問題研究

楊亮

【摘要】：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展，校園網(wǎng)貸平臺也快速發(fā)展起來，大大滿足了現(xiàn)在大學(xué)生對物質(zhì)生活的需求。但是也發(fā)生了很多校園安全問題，誘導(dǎo)大學(xué)生進行貸款，非法網(wǎng)貸進入校園，不良校園網(wǎng)貸平臺的非法傳播，很長時間我國校園網(wǎng)貸幾乎無法控制和監(jiān)管，體現(xiàn)了我國校園監(jiān)管體系建立方面還處于不成熟的階段。結(jié)合目前我國校園網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展現(xiàn)狀，系統(tǒng)地分析了我國大學(xué)生網(wǎng)貸存在的問題。并且大膽創(chuàng)新，為解決校園網(wǎng)貸存在的問題和規(guī)范校園網(wǎng)貸提出了建設(shè)性意見。

【關(guān)鍵詞】：大學(xué)生；網(wǎng)貸；法律監(jiān)管

一、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展的現(xiàn)狀

我國的互聯(lián)網(wǎng)借貸業(yè)務(wù)發(fā)展的時間并不長，在2007年我國才產(chǎn)生了第一家互聯(lián)網(wǎng)借貸公司，隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和金融領(lǐng)域也不斷進行創(chuàng)新，使得互聯(lián)網(wǎng)借貸領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了實質(zhì)性的迅速發(fā)展。而校園市場作為網(wǎng)絡(luò)借貸市場的一個細分市場，因為校園網(wǎng)貸交易形式靈活，交易程序簡捷，交易手續(xù)簡單，受到了學(xué)生們的喜歡。校園網(wǎng)貸平臺給大學(xué)生提供了一種新型的資金取得渠道，既方便又快捷。既滿足了大學(xué)生對購物的追求，又滿足了大學(xué)生的消費需求。短短幾年內(nèi)，校園網(wǎng)貸不斷發(fā)展壯大，現(xiàn)今已然成為千億的規(guī)模行業(yè)。但是由于校園網(wǎng)貸是基于互聯(lián)網(wǎng)和移動技術(shù)，與傳統(tǒng)金融相比具有很多特殊性和復(fù)雜性，尤其校園網(wǎng)貸針對的是學(xué)生這個同樣具有特殊性的群體，給我國對于P2P網(wǎng)路借貸行業(yè)的監(jiān)管帶來了很多新的問題和挑戰(zhàn)，校園網(wǎng)貸交易形式靈活，交易程序簡捷，交易手續(xù)簡單。如今，大學(xué)生普遍還沒有形成完善的世界觀人生觀價值觀以及消費觀。并且大學(xué)生的日常消費主要來源于父母，追求享樂主義與超前消費的消費心理得不到滿足，剛剛離開父母進入大學(xué)校園走向獨立的大學(xué)生消費觀在形成的過程中容易受到外界潛移默化的影響。校園網(wǎng)貸作為一種新興的金融服務(wù)方式和前衛(wèi)的消費模式，給大學(xué)生帶來了了一種全新便利的資金取得渠道，滿足了大學(xué)生對購物的追求以及消費需求。通過艾瑞咨詢的數(shù)據(jù)表明，在2015年，我國的網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域行業(yè)規(guī)模數(shù)額突破8000億人民幣，在未來的幾年里，網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)將會一直保持增長狀態(tài)，預(yù)計在2019年前后，網(wǎng)絡(luò)借貸交易規(guī)模將突破達到3.7萬億人民幣。然而大學(xué)生變成網(wǎng)貸的消費主體，但因為大學(xué)生沒有收入來源，就造成很多問題的存在。如，許多校園網(wǎng)貸平臺存在虛假宣傳，大學(xué)生網(wǎng)貸陷阱危害大學(xué)生人身安全，更有甚者鉆法律法制空缺，誘導(dǎo)大學(xué)生過度消費，對校風氣以及社會風氣產(chǎn)生不良影響。例如：2016年6月，一些校園網(wǎng)貸平臺甚至要求女大學(xué)生拍裸照作為抵押獲得貸款，這種情形被稱為“裸條借貸”。截止2016年底出現(xiàn)的問題平臺多達2307家，占總貸款平臺的44%，可見校園網(wǎng)貸存在巨大隱患。

二、大學(xué)生校園網(wǎng)貸存在的問題

校園網(wǎng)貸借款速度快，在一些校園網(wǎng)貸平臺上進行借貸，通常只需要幾分鐘，借款就可以到賬。與此同時，伴隨著校園網(wǎng)貸平臺的大力宣傳，許多網(wǎng)貸平臺通過發(fā)展學(xué)生代理的方式與學(xué)生進行合作，取得學(xué)生信賴。校園網(wǎng)貸平臺借款門檻較低、借款手續(xù)簡捷，因此經(jīng)常會產(chǎn)生虛假廣告信息的宣傳，從而產(chǎn)生不良的問題。當前我國大學(xué)生校園網(wǎng)貸存在著眾多急需解決的問題。

（一）法律法規(guī)空缺

首先，我國目前對校園網(wǎng)貸行業(yè)沒有明確的立法，所出臺的部分相關(guān)管理法治的規(guī)則也是極少的。校園網(wǎng)貸本質(zhì)上是給大學(xué)生借款人提供公募資金的的經(jīng)濟行為，我國法律體系對其和刑法上存在的非吸收公眾存款以及詐騙等非法集資的經(jīng)濟限尚未明確，導(dǎo)致校園網(wǎng)貸平臺在經(jīng)營運行中，容易疏忽法底線，產(chǎn)生違法的經(jīng)濟活動。其次，對大學(xué)生校園網(wǎng)貸大學(xué)生借款人的個人信息保密方面，缺乏嚴格的法制保護。大部分的法律規(guī)定普遍集中在行政法規(guī)與刑法方面。然而，刑法和行政法規(guī)指令對大學(xué)生借款人的個人信息的保護要求違法程度高，此外，刑法與行政法規(guī)在對信息泄露違法行為的處理時，也不能夠為借款人受害者提供經(jīng)濟損失的補償。我國的民法保護個人信息普遍以隱私權(quán)的方式，然而我國《民法通則》，對隱私權(quán)的范圍規(guī)定并不明確，在校園網(wǎng)貸平臺的運行過程中無法認定是否對大學(xué)生借款人的隱私權(quán)構(gòu)成侵害。最后，國家針對校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律法規(guī)雖然已經(jīng)開始明確了對網(wǎng)貸要進行規(guī)范管理的態(tài)度，但在在實際執(zhí)行過程中會導(dǎo)致很多問題無法明確法律責任。例如第三方支付平臺屬于央行監(jiān)管的范圍，而校園網(wǎng)貸平臺屬于銀監(jiān)會監(jiān)管的范圍，在校園網(wǎng)貸平臺的實際經(jīng)營發(fā)展過程中，往往都需要使用第三方支付來完成，這就使得實際的監(jiān)管工作步調(diào)很難保持一致。缺失法律法規(guī)，導(dǎo)致校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺無法形成統(tǒng)一的行業(yè)準入門檻和行業(yè)管理標準，更缺乏機構(gòu)的監(jiān)管，因此違法校園網(wǎng)貸平臺惡意擴張。

（二）行業(yè)缺乏自律

首先，校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺缺乏統(tǒng)一明確的行業(yè)領(lǐng)域管理準則。既沒有清晰的行業(yè)管理和行業(yè)標準，也缺乏校園網(wǎng)貸領(lǐng)域的行業(yè)自律性機構(gòu)。眾多校園網(wǎng)貸平臺在缺乏明確的行業(yè)管理規(guī)則和行業(yè)標準的情況下，為實現(xiàn)經(jīng)濟利益，在行業(yè)領(lǐng)域內(nèi)進行惡意占領(lǐng)市場，搶奪客戶。與此同時為了盈利的最大化，校園網(wǎng)貸平臺隨意降低貸款門檻，簡化貸款的審核程序，提高對大學(xué)生放款貸款額度。其次，一些違規(guī)的校園網(wǎng)貸平臺采取誘導(dǎo)的方式讓大學(xué)生在不同的校園網(wǎng)貸平臺進行借款，誘騙女大學(xué)生以手持身份證裸照抵押的形式來獲得貸款。最后，部分校園網(wǎng)貸平臺偏離信息中介的基礎(chǔ)定位，依靠網(wǎng)絡(luò)技術(shù)經(jīng)營的本質(zhì)，異化信用中介，存在資金私自自融、給大學(xué)生借款人不合規(guī)放貸、私設(shè)資金池、以及諸多線下營銷等違規(guī)現(xiàn)象。借款后，高額利息與多種收費接踵而至。由此可見，目前我國校園網(wǎng)貸平臺發(fā)展的自律性較差，無法對大學(xué)生借款當事人負責任，行業(yè)惡意競爭現(xiàn)象普遍存在，導(dǎo)致校園網(wǎng)貸行業(yè)無序發(fā)展問題日益嚴重。

（三）監(jiān)管工作缺位

首先，校園網(wǎng)絡(luò)借貸在我國是一種新出現(xiàn)的金融產(chǎn)業(yè)，尚缺乏明確的監(jiān)管主體。因為校園網(wǎng)絡(luò)借貸的建立不需要在銀監(jiān)會進行備案，產(chǎn)生監(jiān)管工作缺位的情況。不需要特定的擔保人，借款的打?qū)W生只要提供學(xué)生證和身份證，就可以在校園網(wǎng)貸平臺貸款上萬元。近兩年，眾多校園網(wǎng)貸平臺紛紛進入高校校園。由于大學(xué)生可以在校園網(wǎng)貸平臺進行巨額的貸款，最終因無法償還借款被告上法庭的現(xiàn)象頻繁發(fā)生。由于監(jiān)管工作缺位引發(fā)的風險與漏洞引人關(guān)注。其次，校園網(wǎng)貸平臺的合法地位徘徊在法律的邊緣，始終無法得到確定。在缺少法律的監(jiān)管和保護情況下，監(jiān)管部門無法對校園網(wǎng)貸平臺實行強力全面的監(jiān)管。導(dǎo)致非法校園網(wǎng)貸平臺進行非法集資等現(xiàn)象，大學(xué)生作為校園網(wǎng)貸平臺的當事人，自身的利益無法得到保護。最后，校園網(wǎng)貸平臺缺少明確的監(jiān)管機制。大學(xué)生正處于青年時期，沒有步入社會，思想不夠成熟，缺乏對虛假校園網(wǎng)貸平臺的辨別能力。校園網(wǎng)貸平臺與學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)上直接實現(xiàn)交易。網(wǎng)絡(luò)借貸的過程簡捷，貸款標準低，大學(xué)生在輕松通過校園網(wǎng)貸平臺解決自身經(jīng)濟問題的同時引發(fā)眾多校園網(wǎng)絡(luò)借貸的不不規(guī)范性問題。大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)借貸中的權(quán)益沒有保障，

三、大學(xué)生校園網(wǎng)貸的對策建議

大學(xué)生校園網(wǎng)貸是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，校園網(wǎng)貸給大學(xué)生借款人提供了一種新興的金融融服務(wù)模式。但是在為大學(xué)生提供生活、學(xué)習(xí)、創(chuàng)業(yè)以及消費服務(wù)和滿足大學(xué)生需求的同時，校園網(wǎng)貸平臺也存在法律法規(guī)空缺，缺乏行業(yè)自律，信用體制不完善，監(jiān)管缺位等眾多問題，導(dǎo)致目前大學(xué)生校園網(wǎng)貸發(fā)展混亂的狀況。所以，規(guī)范大學(xué)生校園網(wǎng)貸，政府應(yīng)制定完善的校園網(wǎng)貸的法律法規(guī)；引導(dǎo)行業(yè)自律；完善信用體系；落實監(jiān)管工作。

（一）完善法律法規(guī)

1.完善法律體系

首先，政府需明確規(guī)定校園網(wǎng)絡(luò)借貸經(jīng)濟業(yè)務(wù)活動范圍，對校園網(wǎng)貸平臺的法律地位進行確立，以明確的法律規(guī)章制度約束校園網(wǎng)貸平臺不合規(guī)借貸業(yè)務(wù)的開展，為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的提供商準人制定標準，從而使校園網(wǎng)絡(luò)借貸良性發(fā)展。其次，政府要落實制定相關(guān)法律政策的制定，實現(xiàn)校園網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)服務(wù)對象規(guī)范化。此外，要成立校園網(wǎng)貸監(jiān)管部門，監(jiān)察校園網(wǎng)貸的借貸流程。最后，政府應(yīng)當通過法律法規(guī)充分保護合法經(jīng)營的校園網(wǎng)貸平臺的基本權(quán)益，對違法經(jīng)法經(jīng)營的校園網(wǎng)貸平臺實行嚴厲的打擊。法律法規(guī)對約束違法校園網(wǎng)貸的發(fā)展有著至關(guān)重要的作用。完善校園網(wǎng)貸的法律體制具體包括： 第一，訂立《高校放貸許可條例》，全面推進校園網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的合法性發(fā)展；第二，針對校園網(wǎng)貸制定專門的法律措施以及法律規(guī)范，明示校園網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域的貸款期限和錯配行為的判定的標準。

2.加強頂層設(shè)計

首先，應(yīng)該明確出臺關(guān)于校園網(wǎng)貸的監(jiān)管法規(guī)，對收費標準、貸款審批流程、風險控制等方面進行規(guī)范。明確校園網(wǎng)貸平臺的實質(zhì)管理主體及其所需承擔的責任，對校園網(wǎng)貸平臺的資金運作方式以及資金活動實行嚴格把控；明確校園網(wǎng)貸平臺的法律地位，依法取締和限制不符合法制規(guī)定的校園網(wǎng)貸平臺的運作。其次，要對校園網(wǎng)貸平臺的申請資質(zhì)進行嚴格要求，提高校園網(wǎng)貸平臺的準入門檻，建立完善的校園網(wǎng)絡(luò)借貸統(tǒng)計監(jiān)測指標體系，要求校園網(wǎng)貸平臺向監(jiān)管部門提交監(jiān)測報表，避免那些濫竽充數(shù)、違法亂紀的網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)。最后，要建立違法亂紀的校園網(wǎng)貸平臺的失信懲戒機制，通過司法校對失信校園網(wǎng)貸平臺進行懲戒，加強打擊力度，對違規(guī)的校園網(wǎng)貸平臺實行及時關(guān)閉和財產(chǎn)清算，防范風險，不給不法網(wǎng)貸平臺留下法律空缺。

（二）強化行業(yè)自律

1.規(guī)范行業(yè)管理

首先，政府應(yīng)當發(fā)揮在校園網(wǎng)貸領(lǐng)域的引導(dǎo)作用，施行和建立行業(yè)自律公約，確立行業(yè)領(lǐng)域相關(guān)的行業(yè)標準。除此之外，政府以及監(jiān)管部門應(yīng)當完善對校園網(wǎng)貸行業(yè)的整治措施，避免虛假宣傳情況的出現(xiàn)。校園網(wǎng)貸行業(yè)應(yīng)當成立完善的行業(yè)領(lǐng)域管理協(xié)會，明確規(guī)定校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的收費明細、貸款申請的門檻等。審查校園網(wǎng)貸機構(gòu)和大學(xué)生借款人的信息以后，行業(yè)協(xié)會應(yīng)當明示貸款存在風險，以此來規(guī)范校園網(wǎng)貸平臺的運營，防止違規(guī)校園網(wǎng)貸平臺的存在，影響行業(yè)發(fā)展秩序。其次，學(xué)生在校期間，學(xué)校應(yīng)監(jiān)控學(xué)生借貸行為，杜絕因貸款出現(xiàn)的各種暴力糾紛，并從校園第一關(guān)開始杜絕非正當經(jīng)營網(wǎng)貸行為的出現(xiàn)。最后，政府應(yīng)該引導(dǎo)校園網(wǎng)貸行業(yè)提高業(yè)務(wù)透明度，開展行業(yè)自律，進而實現(xiàn)校園網(wǎng)貸平臺的自律和自我約束。建立校園網(wǎng)貸行業(yè)內(nèi)部統(tǒng)一的標準，在校園網(wǎng)貸平臺的行業(yè)內(nèi)部開展平臺與平臺之間的信息交流，防止大學(xué)生在不同平臺重復(fù)借貸的行為。同時，要求校園網(wǎng)貸平臺明確貸款利率以及貸款風險，對行業(yè)利率和風險進行對外披露，使得大學(xué)生對校園網(wǎng)貸平臺的借款成本和借款風險得到明確認知。

2.建立行業(yè)標準

校園網(wǎng)貸作為新興行業(yè)，并沒有針對性的行業(yè)規(guī)標準，但在校園相對集中性的范圍內(nèi)可以針對校園這一特定情況進行行業(yè)標準的要求。首先，應(yīng)該盡快建立校園網(wǎng)貸領(lǐng)域的行業(yè)領(lǐng)域管理協(xié)會，并且應(yīng)當聯(lián)合各大高校制定校園網(wǎng)貸行業(yè)領(lǐng)域的自律公約，制訂針對高校的經(jīng)營管理規(guī)則和行業(yè)標準，針對違法亂紀軟亂校園秩序，影響學(xué)生心理的網(wǎng)貸行為建立完善的懲戒機制，標準化校園網(wǎng)貸行業(yè)規(guī)則和提高校園網(wǎng)貸行業(yè)約束力。其次，政府監(jiān)管部門應(yīng)對網(wǎng)貸平臺進行審核，并在校園實行平臺內(nèi)補聯(lián)合，可以由實力較大的網(wǎng)貸企業(yè)牽頭或政府引導(dǎo)組織成立校園網(wǎng)貸聯(lián)合平臺。在經(jīng)營方式、經(jīng)營范圍、進入門檻等諸多方面明確行業(yè)準則制定行業(yè)內(nèi)的審核際準。最后，充分發(fā)揮銀監(jiān)會等眾多監(jiān)管機構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)作用，引導(dǎo)，參與、推進校園網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會的建設(shè)。就當下情況而言，校園網(wǎng)貸的行業(yè)標準可以考慮納入如下內(nèi)容：（1）校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺必須實現(xiàn)其服務(wù)費用，具體費用金額以及收費方式的公開透明。其中所收費用具體包含貸款業(yè)務(wù)的手續(xù)費，業(yè)務(wù)咨詢費，貸款服務(wù)費，發(fā)生到期無法償還貸款時的違約金以及罰息等在內(nèi)的全部費用；同時，校園網(wǎng)貸的收費項目限制在合理的法律法規(guī)許可的范圍內(nèi)，全部收費的項目必須在校園網(wǎng)貸平臺的官網(wǎng)進行明確表示，需要有舉例方式的進行明示。全部沒有提前明示的收費項目，都不可以出現(xiàn)在校園網(wǎng)貸的借貸合同中，大學(xué)生作為借款人有拒絕付費的權(quán)利同時可以向校園網(wǎng)貸的領(lǐng)域的自律協(xié)會或者監(jiān)管機構(gòu)進行舉報。（2）對貸款存在的潛在風險進行明確提示，同時包括大學(xué)生借款人發(fā)生逾期貸款以及違約貸款時所要承擔的后果，以及債務(wù)催還方式。

（三）完善監(jiān)管流程

首先，針對校園學(xué)生網(wǎng)貸，應(yīng)單獨為學(xué)生制定大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)貸款流程監(jiān)督機制，訂立并明確規(guī)定校園網(wǎng)貸平臺能夠給予大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)貸款的每月最高額度、利率的最高數(shù)額、可提供的消費資金最高額度和一名大學(xué)生可同時進行校園網(wǎng)絡(luò)借貸的平臺數(shù)。校園網(wǎng)貸平臺應(yīng)當對以上信息進行明確的公示。同時，政府應(yīng)規(guī)定校園網(wǎng)貸平臺務(wù)必公開大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)借貸的準可協(xié)議。其次，國家財政部門，教育部門以及大學(xué)校園應(yīng)該共同聯(lián)合起來，出臺對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)扶持以及創(chuàng)新資金啟動的政策，支持校園網(wǎng)貸平臺對有創(chuàng)業(yè)需求的大學(xué)生進行放貸，倡導(dǎo)校園網(wǎng)貸平臺與高校緊密聯(lián)合，共同建立合作機制。為大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)資金的啟動提供適度性的貸款支持。網(wǎng)貸平臺要建立大學(xué)生網(wǎng)貸項目，超出規(guī)定的項目將不予放貸，針對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)資金的申請，則要由學(xué)校提供創(chuàng)業(yè)證明，及啟動聯(lián)合信用監(jiān)管機制。最后，政府，銀監(jiān)會以及學(xué)校應(yīng)頻繁發(fā)布校園網(wǎng)貸平臺風險性提示文件，從指令性全方面的監(jiān)管校園網(wǎng)貸，揭示校園網(wǎng)貸平臺的問題和漏洞。在以上各項措施完備監(jiān)督后，經(jīng)過層層審核，再給予學(xué)生放款。

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