張子軒

【摘要】隨著現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展和日益普及，不但對傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來了新的沖擊和挑戰(zhàn)，同時(shí)也催生了很多現(xiàn)代化的金融服務(wù)模式。同時(shí)，以互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸以及網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品等形式的互聯(lián)網(wǎng)金融也逐漸崛起，為我國金融服務(wù)經(jīng)濟(jì)的渠道優(yōu)化提供了更加有利的條件。本文主要探討了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀和未來發(fā)展趨勢。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 發(fā)展現(xiàn)狀 發(fā)展趨勢

在互聯(lián)網(wǎng)金融中，融入了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及移動(dòng)通信技術(shù)，把金融和兩者聯(lián)系在一起，在很大程度上推動(dòng)了我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。不管是從經(jīng)營理念或者金融制度方面來說，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融都存在非常大的差異性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融屬于現(xiàn)代金融模式，其依靠對傳統(tǒng)金融模式予以創(chuàng)新完善，更好的促進(jìn)我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

目前，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融基本實(shí)現(xiàn)了企業(yè)網(wǎng)上銀行功能，還可以在互聯(lián)網(wǎng)中辦理貸款等其他相關(guān)業(yè)務(wù)。針對小金額貸款已經(jīng)無需到銀行申請審批，能夠直接在互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行操作。特別是大數(shù)據(jù)技術(shù)的引入，形成了具有獨(dú)特特性的數(shù)據(jù)中心，在很大程度上避免了金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)銀行平臺(tái)在其自身業(yè)務(wù)方面也開始推出更多多元化的服務(wù)和功能，開發(fā)出了多樣化的產(chǎn)品，其類型與數(shù)量日益豐富?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在很大程度上擺脫了傳統(tǒng)金融模式的局限性，特別是在人員配置上得以有效的改善。這種現(xiàn)代化的創(chuàng)新，增強(qiáng)了金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)的維護(hù)能力，促進(jìn)了金融專業(yè)技術(shù)水平的提升，也培養(yǎng)出了越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融人才。

對互聯(lián)網(wǎng)金融而言，并非是單純的“互聯(lián)網(wǎng)+金融”，也并非和傳統(tǒng)金融不存在一點(diǎn)聯(lián)系，更不是脫離于金融體系之外的個(gè)體。互聯(lián)網(wǎng)金融屬于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借助于現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)來實(shí)現(xiàn)資金融通、支付以及信息中介等服務(wù)的現(xiàn)代化金融業(yè)務(wù)模式。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展趨勢

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品服務(wù)更加多元化

一是第三方支付。即是具備一定資金與信譽(yù)的獨(dú)立機(jī)構(gòu)和銀行簽訂合約后提供互聯(lián)網(wǎng)付款服務(wù)的支付模式。目前國內(nèi)第三方支付技術(shù)日益成熟，安全性也逐漸提升，其選擇清算模式在很大程度上避免了支付糾紛的出現(xiàn)，轉(zhuǎn)賬與跨境支付等多種功能減少了結(jié)算成本。央行支付運(yùn)行數(shù)據(jù)信息表明，近年來國內(nèi)電子支付業(yè)務(wù)以及移動(dòng)支付業(yè)務(wù)都保持著一種較快的增長速度，未來第三方支付還有可能超越傳統(tǒng)支付模式。二是P2P線上借貸。即是借助于互聯(lián)網(wǎng)實(shí)施投資理財(cái)以及貸款的現(xiàn)代化金融模式，近年來線上借貸逐漸發(fā)展，借貸企業(yè)也越來越多，那些實(shí)力不強(qiáng)且信譽(yù)度不足的平臺(tái)開始被淘汰，實(shí)力較大的P2P借貸企業(yè)慢慢兼并小型公司，網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)業(yè)鏈上下游得以逐漸完善。三是移動(dòng)支付。即是利用移動(dòng)終端對消費(fèi)物品實(shí)施支付的模式。智能手機(jī)的日益普及以及支付寶、微信等支持移動(dòng)支付的軟件進(jìn)一步占據(jù)更多的市場份額，注入短信支付、指紋支付、掃碼支付等不同支付方式更加靈活方便。使用用戶的增加，用戶需求也開始呈現(xiàn)出多元化發(fā)展，結(jié)合用戶需求進(jìn)行個(gè)性化設(shè)計(jì)是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)尋求更大發(fā)展的必然選擇，各大企業(yè)也將會(huì)更加注重開發(fā)出更簡便，用戶體驗(yàn)更好的金融產(chǎn)品。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)結(jié)構(gòu)升級

移動(dòng)支付至始至終都屬于互聯(lián)網(wǎng)金融中的關(guān)鍵性業(yè)務(wù)，借助于手機(jī)APP的升級，第三方支付平臺(tái)也能夠發(fā)揮出更大的價(jià)值。如支付寶屬于國內(nèi)市場占有率領(lǐng)先的平臺(tái)，其占螞蟻金服整體估值的67%，而它也在2016年完成了45億美元融資，估值超過600億美元，是現(xiàn)階段國內(nèi)估值最高的未上市企業(yè)，而在放棄社交，回歸金融和商業(yè)的支付寶具有更大的發(fā)展?jié)摿?。與此同時(shí)，理財(cái)與信貸業(yè)務(wù)也開始慢慢成為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分，互聯(lián)網(wǎng)金融更加強(qiáng)調(diào)用戶在理財(cái)需求方面的核心關(guān)注點(diǎn)，借助于互聯(lián)網(wǎng)將金融產(chǎn)品帶給客戶，同時(shí)又依靠更加便捷的渠道讓更多用戶知曉。如余額寶為代表的理財(cái)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)了理財(cái)規(guī)模的進(jìn)一步擴(kuò)展，相信網(wǎng)絡(luò)理財(cái)會(huì)逐漸成為更多用戶所鐘情的一種理財(cái)方式。近年來網(wǎng)絡(luò)信貸逐漸發(fā)展，信貸需求也日益增加，風(fēng)險(xiǎn)控制能力逐漸提高，相信網(wǎng)絡(luò)信貸必然會(huì)突破壞賬率過高的瓶頸實(shí)現(xiàn)穩(wěn)固增長。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境進(jìn)一步優(yōu)化

第一，云計(jì)算以及大數(shù)據(jù)技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展會(huì)在很大程度上促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的升級，大規(guī)模信息數(shù)據(jù)庫的構(gòu)建也給互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)帶來了更加客觀準(zhǔn)確的信息數(shù)據(jù)，也可以給金融市場交易活動(dòng)帶來更有效的監(jiān)管渠道。第二，市場主體的逐漸增多，互聯(lián)網(wǎng)金融市場競爭也更加激烈，優(yōu)勝劣汰可以促進(jìn)行業(yè)資源的優(yōu)化配置，進(jìn)一步調(diào)動(dòng)金融市場活力。第三，網(wǎng)絡(luò)金融巨頭以及其他企業(yè)必然會(huì)更加準(zhǔn)確和科學(xué)的進(jìn)行市場分工，對產(chǎn)業(yè)鏈條予以整合優(yōu)化，建立更具有層次性和針對性的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系。第四，金融政策法規(guī)會(huì)迎來進(jìn)一步的調(diào)整，對部分法律法規(guī)會(huì)不斷健全，以確保整個(gè)金融市場的穩(wěn)定發(fā)展。更加準(zhǔn)確完善的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)發(fā)布會(huì)逐漸提升市場準(zhǔn)入門檻，企業(yè)登記注冊也能夠讓市場主體的實(shí)際狀況更為公開透明，交易活動(dòng)會(huì)受到更有效的監(jiān)督，也減輕了雙方從事金融活動(dòng)時(shí)的信息不對稱性，有助于風(fēng)險(xiǎn)的防范。

三、結(jié)語

綜上所述，在新形勢下，互聯(lián)網(wǎng)+金融的發(fā)展模式逐漸成為大勢所趨，為國內(nèi)企業(yè)和金融行業(yè)的發(fā)展提供了新的機(jī)遇。所以，我們必須要對互聯(lián)網(wǎng)金融有正確的認(rèn)識，進(jìn)一步探討互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展所產(chǎn)生的積極影響，如此才可以真正掌握互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式的真正內(nèi)涵，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的持續(xù)健康發(fā)展。endprint