摘 要 民間借貸可以有效地利用民間資金，彌補(bǔ)銀行信貸不足，緩解市場(chǎng)對(duì)銀行信貸的壓力，其作用顯而易見。但由于相關(guān)法律規(guī)定欠缺，民間借貸合同糾紛成為司法實(shí)踐中特別常見的民事糾紛之一。本文通過對(duì)民間借貸合同法律效力的分析，論述了民間借貸合同的幾種無效情形及確認(rèn)合同無效后的處理。

關(guān)鍵詞 民間借貸 合同 無效 返還借款 賠償損失

作者簡(jiǎn)介：王麗娜，中共忻州市委黨校法學(xué)理論教研室，講師，研究方向：基礎(chǔ)法學(xué)理論。

中圖分類號(hào)：D922.28 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2017.10.286

一、民間借貸合同無效的情形

無效合同是指已經(jīng)成立，但欠缺生效要件，不具有法律約束力的合同，無效合同不受法律保護(hù)。確認(rèn)合同無效事實(shí)上是對(duì)當(dāng)事人意思自治的徹底否定。我國(guó)除《合同法》第五十二條規(guī)定的幾種無效情形之外，最高人民法院2015年6月23日通過的《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（法釋〔2015〕18號(hào)），以司法解釋的形式，對(duì)民間借貸相關(guān)問題又作了明確的規(guī)定，民間借貸糾紛處理有了依據(jù)。首先，對(duì)民間借貸的概念作了明晰的界定。其次，將企業(yè)之間的借貸行為納入民間借貸的范疇，并肯定了企業(yè)之間用于本單位生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的借貸行為的合法性；最后，該《司法解釋》在第十四條對(duì)于實(shí)踐中存在的幾種借貸行為，作了具體的規(guī)定，明確以下借貸合同，法院應(yīng)認(rèn)定為無效合同：

（一）借款人知道或者應(yīng)當(dāng)知道自己所借資金，是他人套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給自己的

按照我國(guó)《刑法》第一百七十五條之規(guī)定，如果高利轉(zhuǎn)貸，違法所得數(shù)額在十萬(wàn)元以上的，則可能構(gòu)成高利轉(zhuǎn)貸罪。虛構(gòu)事實(shí)套取銀行信貸資金的行為違反了法律強(qiáng)制性規(guī)定，且借款人明知出借人的該行為違反法律，卻依然向其高利借款，放縱并助長(zhǎng)了此違法行為。因此，該借貸行為應(yīng)屬無效。

（二）借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道自己所借資金，是他人以向其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉(zhuǎn)貸給自己，并用于牟利的

按照最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第十二條之規(guī)定，在本單位內(nèi)部通過借款的形式向自己職工籌集的資金，如果僅僅用于自己本單位的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，可以認(rèn)定是合法有效的行為。但如果將借貸或者向本單位內(nèi)部職工籌集而來的資金然后又轉(zhuǎn)貸于借款人，并且是為了牟利，則該行為是違法無效的，不受法律保護(hù)。

（三）出借人事先就知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人所借款項(xiàng)，其用途是進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)，但仍然提供給借款人的

我國(guó)《民法通則》的相關(guān)條款明確規(guī)定，合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)。但現(xiàn)實(shí)中，若出借人出于謀取高利息等原因，明知借款人所借款項(xiàng)是用于賭博、嫖娼、走私、詐騙、販毒、吸毒、制假販假、買賣槍支等違法犯罪活動(dòng)，仍予以出借的，是無效行為，法律不予保護(hù)。

（四）違背社會(huì)公序良俗的借款

民事行為不得違背公序良俗，是我國(guó)民事活動(dòng)一項(xiàng)最基本的原則。法律行為必須符合公共秩序和善良風(fēng)俗，這是近代各國(guó)公認(rèn)的規(guī)范。我國(guó)2017年10月1日開始施行的《民法總則》第153條二款明確規(guī)定，“違背公序良俗的民事法律行為無效?！睂?shí)踐中，因非法同居、不正當(dāng)兩性關(guān)系等行為產(chǎn)生的“青春損失費(fèi)”、“分手費(fèi)”等形成的債務(wù)；具有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)義務(wù)關(guān)系的父母子女等直系親屬之間因撫養(yǎng)、贍養(yǎng)而發(fā)生的借貸；還有名為借貸，實(shí)為包養(yǎng)等，均屬違背公序良俗的民事行為。民事活動(dòng)在意思自治和公序良俗二者的考量中，需要優(yōu)先考慮公序良俗的價(jià)值取向，并符合社會(huì)主義家庭道德與善良風(fēng)俗，特別是要考慮保護(hù)老年人等弱勢(shì)群體的合法權(quán)益。上述幾種情形雖然貌似民間借貸法律關(guān)系，但實(shí)質(zhì)有違社會(huì)主義核心價(jià)值觀，有損社會(huì)公序良俗，應(yīng)認(rèn)定為無效的民事行為。

（五）違反法律、行政法規(guī)效力性強(qiáng)制性規(guī)定的借款

按照我國(guó)《合同法》五十二條之規(guī)定，有五項(xiàng)情形的民事合同屬于無效合同，其中包括 “違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定”。按照有關(guān)司法解釋的規(guī)定，該強(qiáng)制性規(guī)定，可具體劃分為“管理性”強(qiáng)制規(guī)定和“效力性”強(qiáng)制規(guī)定。需強(qiáng)調(diào)的是，此處的“法律”是指狹義上的法律，即全國(guó)人大及其常委會(huì)制定的法律及國(guó)務(wù)院制定的行政法規(guī)。不包括其它地方性法規(guī)、行政規(guī)章。另外特別需要注意，實(shí)踐中對(duì)于一般規(guī)范性文件，法院不能直接作為判斷合同是否有效的根據(jù)。按照最高人民法院相關(guān)司法解釋，《合同法》前述所謂的“強(qiáng)制性規(guī)定”，僅指“效力性”強(qiáng)制性規(guī)定，不包括“管理性”強(qiáng)制性規(guī)定。法律之所以將“強(qiáng)制性規(guī)定”限定在“效力性強(qiáng)制性規(guī)定”范圍內(nèi)，目的就是為了進(jìn)一步保障私法自治。如果借貸合同違反了有關(guān)法律規(guī)定，但是繼續(xù)履行合同并不會(huì)損害國(guó)家利益和社會(huì)公共利益，而只是可能損害當(dāng)事人的合法權(quán)益，在這種情況下，該強(qiáng)制性規(guī)定就不應(yīng)屬于“效力性”強(qiáng)制性規(guī)定，而是屬于“管理性”強(qiáng)制性規(guī)定。司法實(shí)踐中，人民法院應(yīng)從保護(hù)社會(huì)基本秩序的角度考慮，盡可能地尊重當(dāng)事人的意思自治，盡量維持合同的效力。民間借貸合同只有在違反了法律明確規(guī)定的“效力性強(qiáng)制規(guī)定”時(shí)，才可被確認(rèn)為無效合同。如果當(dāng)事人違反的只是“管理性”強(qiáng)制性規(guī)定，則一般不能認(rèn)定為無效。

實(shí)踐中，還需要考慮因主體資格不適格而導(dǎo)致借貸合同無效的情形。在公民個(gè)人之間的民間借貸中，若一方當(dāng)事人無民事行為能力，就不具備獨(dú)立參與民事法律關(guān)系的資格，也就不可能成為適格的借貸法律關(guān)系之主體，其所參與的民間借貸行為及簽訂的借款合同也當(dāng)然無效。

另外，按照法釋〔2015〕18號(hào)司法解釋劃定的“兩線三區(qū)”，民間借貸雙方當(dāng)事人只要約定借款的利率不超過年利率24%，則屬于合法行為，受法律保護(hù)。借款人如果違約，不予支付利息，出借人可以向人民法院提起民事訴訟，請(qǐng)求支付借款利息；若民間借貸雙方在合同中約定的年利率超過了36%，則超過36%的部分應(yīng)認(rèn)定為無效，不受法律保護(hù)。還有一個(gè)需要特別注意的問題是，按照該《司法解釋》第十三條之規(guī)定，民間借貸雙方當(dāng)事人的借貸行為如果構(gòu)成犯罪，但是對(duì)于所涉民間借貸合同本身，并不當(dāng)然為無效。人民法院應(yīng)該根據(jù)實(shí)際情況具體問題具體分析，按照《合同法》第五十二條的相關(guān)規(guī)定，綜合判斷，另行認(rèn)定。endprint

二、民間借貸合同被確認(rèn)無效后的處理

司法實(shí)踐中，民間借貸合同中可能出現(xiàn)個(gè)別條款，或者附屬條款，如保密條款、免責(zé)條款、擔(dān)保條款等等因違反法律的強(qiáng)制性規(guī)定而無效，但其他大部分內(nèi)容卻是符合法律規(guī)定的情形。當(dāng)民間借貸合同出現(xiàn)這種部分無效，部分有效的情形時(shí)，法院應(yīng)嚴(yán)格按照《合同法》第五十六條之相關(guān)規(guī)定處理，即，民間借貸合同在內(nèi)容中如果出現(xiàn)部分無效的情形，無效部分按無效處理，不受法律保護(hù)，有效部分原則上不受影響，雙方當(dāng)事人必須嚴(yán)格履行。

當(dāng)民間借貸合同被認(rèn)定無效時(shí)，應(yīng)按照《合同法》第五十八條之規(guī)定精神處理：

一是借款人返還借款。借貸合同被確認(rèn)無效后，借貸關(guān)系并未生效，如果尚未履行，則不得履行；如果已經(jīng)履行，因民間借貸合同主要以金錢為標(biāo)的，故依法返還借款并不存在法律上的障礙，借款人應(yīng)當(dāng)向出借人返還該借款。

二是賠償損失。從法理上講，無效合同自始沒有法律效力，但有過錯(cuò)的當(dāng)事人必須對(duì)合同無效的后果承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。這里的損失，指出借人受法律保護(hù)的合法利息損失。對(duì)于無效民間借貸合同，法院一般不會(huì)支持出借人約定的利息，甚至?xí)凑找?guī)定追繳一方因此獲取的非法所得。但考慮到借貸雙方當(dāng)事人都存在一定過錯(cuò)，出借人不應(yīng)因此取得明顯高于正常利率的利息，當(dāng)然，借款人也不應(yīng)無償或者低于正常利率的利息使用另一方的資金。從實(shí)際出發(fā)，法院對(duì)一般的無效情形，可以判決支持出借人借款期間的利息損失，利息可按銀行同期同類存款利率計(jì)算。

三是追繳財(cái)產(chǎn)。按照我國(guó)《合同法》第五十九條之規(guī)定及《最高人民法院民法通則若干意見司法解釋》第一百六十三條之規(guī)定：在處理民間借貸合同無效合同的案件時(shí)，人民法院可根據(jù)具體情況靈活適用追繳財(cái)產(chǎn)的責(zé)任方式：若損害了國(guó)家或者他人合法權(quán)益，對(duì)雙方當(dāng)事人約定的利息，法院可采取強(qiáng)制性措施依法收繳；如果查明借款人借款的目的，就是為了用于賭博、販毒、走私、制假販假、買賣槍支等非法行為，則人民法院不僅應(yīng)依法連本帶息予以收繳，而且對(duì)行為人還要處以罰款、拘留，甚至追究刑事責(zé)任。

參考文獻(xiàn)：

[1]楊立新.民間借貸關(guān)系法律調(diào)整新時(shí)期的法律適用尺度——《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》解讀.法律適用.2015（11）.

[2]葉江湖.民間借貸合同法律效力的認(rèn)定規(guī)則梳理.http：//blog.sina.com.cn/s/blog_c04acdee0102wiw2.html.

[3]皇甫長(zhǎng)城、李華振. 如何認(rèn)定高利轉(zhuǎn)貸罪中的“高利”.檢察日?qǐng)?bào).2011-04-26（3）.endprint