淺談民間融資對農(nóng)村金融生態(tài)的影響

王心怡

【摘 要】隨著金融市場的快速發(fā)展，一些民間融資機(jī)構(gòu)活躍起來，表面上看一定程度上促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但同時民間融資很容易向非法集資演變，從而影響到貨幣政策的傳導(dǎo)和實施，對正規(guī)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生一定的沖擊，影響了社會和諧發(fā)展和區(qū)域的穩(wěn)定，因此如何規(guī)范民間融資是我們需要面對的首要問題。本文主要講述了目前民間融資的現(xiàn)狀，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)正面以及負(fù)面的影響進(jìn)行分析，提出一些建議來消除民間融資的負(fù)面影響，提出合適農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的對策。

【關(guān)鍵詞】民間融資；影響

一、民間融資的概念

民間融資顧名思義是指出資人和受資人之間的交易，在國家法定的正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)之外，主要目的是為了獲得高額的利息和取得資金的使用權(quán)并承諾支付利息，主要的方式有民間借貸、民間票據(jù)融資、民間有價證券融資和社會集資等。民間金融主要包括所有未經(jīng)注冊的，在央行控制之外的金融形式。因此，民間融資也被認(rèn)為是一種非法的集資方式。

二、民間融資對農(nóng)村金融生態(tài)的影響

1.正面影響

（1）一方面由于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)尚不多見，加上農(nóng)村信用社資金技術(shù)上的薄弱；另一方面，農(nóng)村民營中小企業(yè)，個體工商戶對于資金的需求具有季節(jié)性的特點(diǎn)，正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)在某種程度上不能夠及時的滿足需求，再加上正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的門檻比較高，手續(xù)比較復(fù)雜，等待期長，導(dǎo)致人們更多的轉(zhuǎn)向民間金融，此時民間金融也在一定程度上填補(bǔ)了金融信貸的缺失，促進(jìn)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

（2）對于民營的中小企業(yè)的發(fā)展，民間融資也起到了非常大的作用，民營企業(yè)一般在起步初期風(fēng)險都是比較大的，資金鏈不穩(wěn)定，可用于抵押的財產(chǎn)少，財務(wù)機(jī)制不健全，甚至連發(fā)展前景都是未知的，這種情況下就很難得到銀行以及農(nóng)村信用社的房貸，只能依靠民間融資，從某種程度上講，民間融資是中小民營企業(yè)得以為繼的搖籃。

（3）民間融資維系了農(nóng)村特色的經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，荒山開發(fā)，畜牧業(yè)，養(yǎng)殖業(yè)，這些都是農(nóng)村特色的經(jīng)濟(jì)形式，農(nóng)村人民利用自身的地理特點(diǎn)、環(huán)境優(yōu)勢開創(chuàng)這些產(chǎn)業(yè)，然而這些產(chǎn)業(yè)都具有高投入，高產(chǎn)出以及高風(fēng)險的特點(diǎn)，農(nóng)民自己擁有的少量資金往往很難支撐，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)有抵押和擔(dān)保等一系列的問題，導(dǎo)致農(nóng)民望而卻步，只能轉(zhuǎn)向更方便快捷的民間融資。

2.負(fù)面影響

（1）未經(jīng)有關(guān)部門批準(zhǔn)和法律規(guī)定的融資，都屬于“非法集資”。民間融資的法律法規(guī)條款都比較分散，往往就鉆了法律的漏洞，這種情況下專業(yè)人士有時都很難分辨，更不用說是起步初期的中小型民營企業(yè)主和急需資金的農(nóng)民，他們都具有法律意識不是很高的特點(diǎn)，很容易就上當(dāng)受騙。

（2）破壞了社會信用環(huán)境，對正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)造成了一定的沖擊。隨著，民間融資的不斷涌現(xiàn)和日益壯大，隨之而來的是一系列的問題，大量的資金長期在體外循環(huán)，游離在常規(guī)的金融監(jiān)管之外，甚至缺乏法律的約束，冒險，暗箱操作，違背法律程序等一些問題屢見不鮮，長期發(fā)展下去很容易引發(fā)金融風(fēng)險，破壞正常的金融秩序，甚至危害到某一區(qū)域的金融安全。

（3）影響貨幣政策的順暢傳導(dǎo)和實施。在扶持中小型民營企業(yè)的同時往往會導(dǎo)致一些受限制的行業(yè)的流入，那樣就會為一些低水平的重復(fù)建設(shè)和不合理的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的產(chǎn)業(yè)創(chuàng)造條件，從而削弱了國家宏觀調(diào)控的效果。另外，民間融資和正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)往往在價格體系上存在差異，這樣就會產(chǎn)生一個錯誤的價格信號，給央行在宏觀調(diào)控上增加了不少難度。

三、對策和建議

1.建立健全民間融資法律法規(guī)，改善正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)

我們需要盡快制定一系列法律條文來規(guī)范，明確其中模棱兩可的地方，如民間融資的組織形式、運(yùn)作的范圍、交易方式等，同時對民間融資做出指導(dǎo)性的規(guī)定，盡可能的將民間融資向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)上引導(dǎo)。同時，銀行作為信用中介，需要借鑒民間融資的操作經(jīng)驗，改革信貸管理的制度，適當(dāng)?shù)陌奄J款審批條件放低，更好的發(fā)揮其作用，為委托人提供更多的投資理財?shù)臋C(jī)會，確保企業(yè)和銀行經(jīng)營目標(biāo)的共同實現(xiàn)。

2.針對農(nóng)村地區(qū)的現(xiàn)狀，適度的放松農(nóng)村金融的準(zhǔn)入條件

根據(jù)農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)主體和方式，具體問題具體分析，制定一系列合適當(dāng)?shù)厝谫Y方式，改革農(nóng)村信用社和銀行的服務(wù)方式，在監(jiān)管上也適度放松，允許民間金融組織的合法化，多種金融方式共同發(fā)展，多種金融主體并存，有序競爭，從而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

3.從法律上將民間融資和社會集資區(qū)分開來，強(qiáng)化監(jiān)督機(jī)制

建議從融資規(guī)模、融資對象加以區(qū)別，凡是超過一定的規(guī)模，融資對象具有不確定性的就是社會集資的范疇，反之則是民間融資。修訂法律法規(guī)，加強(qiáng)對其兩者的管理。想要更好的規(guī)范民間融資，就必須將其納入金融監(jiān)管范圍，以此來保證民間金融機(jī)構(gòu)的安全和資產(chǎn)的質(zhì)量。

4.培養(yǎng)良好的社會信用體系，建立健全農(nóng)村金融市場

政府應(yīng)該支持民間信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)拓展業(yè)務(wù)，積極的為中小民營企業(yè)創(chuàng)造融資條件，拓寬渠道，使得中小型民營企業(yè)的信用得到更好的提高。鼓勵農(nóng)村銀行根據(jù)農(nóng)村實際情況制定適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸政策；組織建立郵政儲蓄銀行；積極發(fā)展農(nóng)村公司債券市場；大力發(fā)展商業(yè)匯票業(yè)務(wù)；增加農(nóng)民的投資渠道，提高農(nóng)民的投資和理財能力，促進(jìn)農(nóng)村居民投資多樣化的投資需求。

四、結(jié)語

民間融資在很大程度上緩解了農(nóng)村資金需求不足的問題，促進(jìn)的農(nóng)村當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展，也對我國正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提出了考驗和創(chuàng)新。因此，只要政府對民間融資進(jìn)行一定的干預(yù)，納入監(jiān)管的范圍，完善相關(guān)法律法規(guī)，就足以彌補(bǔ)其缺陷，從而更好地促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。

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