第三方支付商業(yè)模式風險控制研究

黃瑜鈴　劉潔

摘 要：隨著近年來我國信息技術水平的提高，第三方支付也成為了一種新興產業(yè)模式。第三方支付模式的發(fā)展狀況對市場的影響也漸漸增強，其穩(wěn)健發(fā)展對于我國經濟發(fā)展至關重要。因此，本文以阿里巴巴為例，對第三方支付商業(yè)模式風險控制措施進行研究，希望為第三方支付企業(yè)的風險控制策略提供一些借鑒。

關鍵詞：第三方支付；商業(yè)模式；風險控制

引言：經濟的發(fā)展離不開具有開拓性質的企業(yè)的帶動，行業(yè)亦然，電子商務行業(yè)的發(fā)展也同如此。目前，電子商務蓬勃發(fā)展，而第三方支付商業(yè)模式的興盛更是促使了傳統(tǒng)網絡支付的有效轉型，極大地提高了資金安全性與確定性。然而企業(yè)良好的發(fā)展過程也具有一些問題，風險的規(guī)避、競爭力的提高均需有效的措施。

一、以阿里巴巴為例的第三方支付商業(yè)模式風險概述

阿里巴巴支付寶第三方支付平臺，具有資源豐富、服務質量較高、創(chuàng)新性強等優(yōu)點，占據(jù)目前我國第三方支付市場較大份額。支付寶在安全方面也設置多重防線，比如密碼重置、短信提醒、身份驗證等，但是第三方支付作為新興產業(yè)仍然面臨著方方面面的挑戰(zhàn)：其一，它的法律地位、法律責任不明確，國家難以對其進行有效監(jiān)管；其二，支付寶提供免費服務，對于不法分子使用信用卡套現(xiàn)方面監(jiān)管存在漏洞；其三，市場和技術風險，電子商務平臺屬于虛擬平臺，基本上買賣雙方只能基于交易平臺對自身安全進行防控，很有可能因技術水平不足導致黑客入侵或者因交易相對方信用問題而出現(xiàn)安全問題。可見，發(fā)展較為良好的阿里巴巴也在致力于對第三方支付商業(yè)模式風險的防控研究，這也是目前我國電子商務發(fā)展中需要面對的重要任務。

二、第三方支付企業(yè)商業(yè)模式風險控制措施探究

（一）阿里巴巴風險控制措施

對發(fā)展良好的第三方支付企業(yè)風險控制的研究，對于完善第三方支付產業(yè)具有重要意義。可以促進具有瑕疵的第三方支付企業(yè)進行有效調整，并針對目前該產業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀進行創(chuàng)新。因此，有必要對阿里巴巴第三方支付風險控制進行研究。支付寶創(chuàng)立之初以“信任”為宗旨，致力于為客戶提供具有一定信任度的網絡交易平臺，注重客戶隱私的保護，在正確宗旨引領下健康快速發(fā)展，而且阿里巴巴致力于開發(fā)支付寶自身功能，也達到了盈利的目的。具體而言，阿里巴巴針對第三方支付商業(yè)模式風險控制措施，主要從法律與政府監(jiān)管角度對降低風險等級、加強預警以及降低風險指標方面進行控制，例如，對違約客戶的及時封殺、在工商、水電等方面進行對接檢測客戶資質等。本文在這一部分以阿里巴巴支付寶第三方支付為例，闡述了其有效的控制宗旨、策略以及不足之處，下文將從宏觀角度對控制措施進行闡述。

（二）完善第三方支付法律法規(guī)

第三方支付法律法規(guī)不足是目前我國法律體系的現(xiàn)狀，建立健全第三方支付法律體系，明確第三方支付地位是健康良好發(fā)展此新興產業(yè)急需解決的問題。首先，法律應當明確資金控制與監(jiān)管主體，防止資金被不法分子利用；其次，應當對信用卡套現(xiàn)做出具體規(guī)定，并出臺相關約束性政策；最后，應當設立有關監(jiān)管機構，對其進行專門性管理。法律往往滯后于實踐的發(fā)展，但面對不斷變化發(fā)展的第三方支付產業(yè)，其與時俱進、自身不斷改進，亦是其應有之義[1]。

（三）全面合理監(jiān)控支付主體

關于有效控制第三方支付商業(yè)模式風險，應當對支付主體進行全面而合理的監(jiān)控，即從支付主體資格、資金、業(yè)務三方面進行監(jiān)管。關于主體資格，一是頒發(fā)許可證給適格經營者，二是特別監(jiān)管電子貨幣經營者，三是確保企業(yè)資本狀態(tài)正常；關于資金方面，因實際情況所限，各企業(yè)處于探索階段，可以模仿證券行業(yè)的監(jiān)管模式對其進行監(jiān)管，做到對資金的有效監(jiān)控，從而維持其健康運轉；關于業(yè)務方面，應當著重加強對支付業(yè)務的監(jiān)管，建立相關憑證制度，并且相關部門應當對其進行及時查證，從而加強對支付主體支付業(yè)務的監(jiān)管?？偠灾?，國家在監(jiān)管活動中具有舉足輕重的地位，應當細化法律法規(guī)，保障全面監(jiān)管第三方支付順利進行，促進第三方支付商業(yè)模式的發(fā)展。

（四）多元化發(fā)展第三方支付

第三方支付行業(yè)本身具有高度敏感性的特點，其潛在市場需求更是具有多樣性的特點，因此，應當發(fā)展多元化第三方支付商業(yè)模式，且在發(fā)展中研究其風險控制策略，問題的有效解決需要在實踐中進行。發(fā)展多元化第三方支付服務模式，針對不同類別客戶進行差異化處理，一方面能夠擴大客戶量、促進企業(yè)發(fā)展，一方面能夠進行具體風險控制，即將不同風險進行分類，從而達到有針對性的風險控制。

（五）建立第三方安全支付體系

對第三方支付商業(yè)模式風險進行有效控制，安全支付體系的建設對于其具有促進意義。建立第三方安全支付體系，可以從兩方面進行考量，一方面是關于安全性提高角度分析，即保證網絡交易的有效、完整以及真實。因為網絡交易往往需要對身份信息進行核實，而相應的信息也被第三方企業(yè)所掌握，因此科學使用加密系統(tǒng)，應用電子簽名等手段，保障信息安全對于提高第三方支付安全性是必不可少的。另一方面應當增加信用評價體系，防止由于網絡交易的虛擬性而發(fā)生虛假交易，給客戶帶來損失，具體來說，可以進行客戶評價平臺建立，例如客戶在收到貨物之后，對于貨物質量進行評價，為其他客戶提供參考。交易平臺貨物質量無法保障，會制約第三方支付企業(yè)的發(fā)展。因此，建立第三方安全支付體系對于第三方支付企業(yè)的發(fā)展必不可少[2]。

三、總結

第三方支付是時代的產物，其發(fā)展優(yōu)勢明顯，但其興起初期，在法律、安全等方面仍然存在不足，企業(yè)、銀行、客戶三者共同鑄造了這個舞臺，有效降低其風險需要三方共同努力，相關部門也應為其提供良好的市場環(huán)境，使第三方支付商業(yè)模式快速而健康地發(fā)展。

參考文獻：

[1]蔣斌.第三方支付業(yè)務對商業(yè)銀行支付結算業(yè)務的影響[J].時代金融，2018，06：88-92.

[2]王選飛，吳應良.基于合作博弈的移動支付商業(yè)模式利益分配研究[J].通研究與發(fā)展管理，2018，30（1）：126-137.