探究互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)居民理財(cái)?shù)挠绊?/h1>
2017-11-16 03:17于新美
中國管理信息化 2017年21期 關(guān)鍵詞：支付寶互聯(lián)網(wǎng)金融
于新美
[摘 要] 近年來，全球互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅速提升，并逐漸向金融服務(wù)業(yè)擴(kuò)展，互聯(lián)網(wǎng)與金融服務(wù)業(yè)的相互融合促進(jìn)了居民理財(cái)領(lǐng)域的發(fā)展。居民的生活水平也在科學(xué)技術(shù)的推動(dòng)下不斷提升，理財(cái)需求日益高漲，互聯(lián)網(wǎng)金融為居民理財(cái)提供了一個(gè)更為便捷的應(yīng)用平臺(tái)。
[關(guān)鍵詞] 互聯(lián)網(wǎng)金融；居民理財(cái)；螞蟻金服；支付寶
doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2017. 21. 051
[中圖分類號(hào)] F724.6；F832.2 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1673 - 0194（2017）21- 0117- 04
0 引 言
2015年十二屆全國人大三次會(huì)議上，李克強(qiáng)總理提出“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃，該計(jì)劃指出，“制定‘互聯(lián)網(wǎng)+行動(dòng)計(jì)劃，推動(dòng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等與現(xiàn)代制造業(yè)相結(jié)合，促電子商務(wù)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)擴(kuò)展國際市場”。
1 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀
互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)注度較高，主要使用人群集中于年輕人。虛擬網(wǎng)絡(luò)的迅速發(fā)展，為全體國民特別是年輕人，提供了更加便利的消費(fèi)手段。據(jù)《2016年第38次中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》數(shù)據(jù)可知，20-59歲的網(wǎng)民人數(shù)占整體網(wǎng)民人數(shù)的73.3%，占了總體人數(shù)的一半以上，該部分人群正是儲(chǔ)蓄及金融消費(fèi)的主要人群，并且18-35歲的年輕人是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要消費(fèi)群體。調(diào)查表明，絕大多數(shù)具有消費(fèi)能力的年輕人對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)已有足夠了解，并且半數(shù)的人已經(jīng)購買了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融靈活度較高、操作便捷的特點(diǎn)受到了廣大年輕消費(fèi)群體的青睞。
例如螞蟻金服，全稱為螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)，是由彭蕾等人領(lǐng)導(dǎo)籌建的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，螞蟻金服集團(tuán)旗下的相關(guān)業(yè)務(wù)包括支付寶、螞蟻財(cái)富、螞蟻金融云、芝麻信用以及網(wǎng)上銀行等。螞蟻金服通過“互聯(lián)網(wǎng)推進(jìn)器計(jì)劃”助力金融機(jī)構(gòu)和合作伙伴加速邁向“互聯(lián)網(wǎng)+”，為微小企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者提供普惠金融服務(wù)。其使用者大多數(shù)通過支付寶APP對(duì)其相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行了解，對(duì)軟件的各項(xiàng)新功能進(jìn)行探究也正是年輕人好奇心的體現(xiàn)，從這一角度出發(fā)，也不難解釋其主要使用群體為年輕人的現(xiàn)象。
2 互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)
2.1 以小額資金為主
據(jù)2017年江蘇省城鎮(zhèn)居民的問卷調(diào)查結(jié)果顯示，該地區(qū)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融投資的投資額低于1萬元的占47.34%，由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融的投資額還是以1萬元以下的小額投資為主。其原因主要體現(xiàn)在兩方面，首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展初期，系統(tǒng)并不完善，居民使用者仍然存在一定的保守心理，并不會(huì)進(jìn)行大額投資，而更傾向于小額嘗試的方式；其次，居民投資者絕大多并非金融領(lǐng)域的專業(yè)人士，專業(yè)知識(shí)基礎(chǔ)相對(duì)薄弱，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展不夠了解，所以對(duì)居民而言互聯(lián)網(wǎng)金融存在著較大的不確定性。
對(duì)螞蟻金服的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行探究我們不難發(fā)現(xiàn)，其大多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品均設(shè)定了相應(yīng)的起投金額，但其起投金額的數(shù)額一般較低，例如黃金基金的起投金額為1元，部分基金的起投金額為10元等，這種設(shè)定為居民投資者提供了“將雞蛋放于不同籃子中”的選擇機(jī)會(huì)，靈活的存取方式也為使用者省去線下銀行的煩瑣操作。
2.2 以第三方支付平臺(tái)為主
第三方支付平臺(tái)為消費(fèi)者及商家提供了一種手續(xù)簡化、信息透明、操作直接的支付手段，第三方支付平臺(tái)在具備了一定數(shù)量的使用者之后，推出了一系列理財(cái)產(chǎn)品，為用戶提供小額資金理財(cái)產(chǎn)品，在為消費(fèi)者提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)的同時(shí)，促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，為其開拓了市場。
支付寶便是螞蟻金服所依附的第三方平臺(tái)，螞蟻金服在退出支付寶這一第三方平臺(tái)的同時(shí)，在該平臺(tái)中設(shè)置了相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，不僅為顧客提供支付工具，還實(shí)現(xiàn)了理財(cái)產(chǎn)品的營銷，充分利用了其擁有的顧客群。
2.3 存在兩極分化現(xiàn)象
在中國的大部分農(nóng)村地區(qū)，人口老齡化現(xiàn)象較為嚴(yán)重，青年勞動(dòng)力多數(shù)選擇進(jìn)入城市發(fā)展，致使農(nóng)村人口以中老年為主。在農(nóng)村，對(duì)理財(cái)信息有所了解的人較少，并且大多數(shù)居民認(rèn)為金融產(chǎn)品存在極大的不安全因素，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)也存在懷疑心理，因此，更多的選擇將存款進(jìn)行銀行儲(chǔ)蓄，而不是進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的投資。
現(xiàn)如今，支付寶的線下支付功能在城市中使用較為廣泛，而在農(nóng)村地區(qū)的適用面則較為狹小。
3 互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品所面臨的風(fēng)險(xiǎn)
3.1 政治環(huán)境面臨的風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管體系尚不完善，這也為本行業(yè)的政策調(diào)整帶來了極大的不確定性。現(xiàn)階段，國家為了推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”計(jì)劃的發(fā)展，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)采取了一系列鼓勵(lì)政策。但監(jiān)管制度的匱乏使不法分子有機(jī)可乘，缺乏行業(yè)監(jiān)管制度、入市門檻較低，也使業(yè)內(nèi)企業(yè)水平參差不齊，在這種較為混亂的行業(yè)條件之下，政府采取政策調(diào)整也是必然，政策的執(zhí)行在控制行業(yè)環(huán)境的同時(shí)，也必將對(duì)行業(yè)內(nèi)其他企業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生相應(yīng)的影響，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展存在著一定的政策風(fēng)險(xiǎn)。
3.2 經(jīng)濟(jì)環(huán)境面臨的風(fēng)險(xiǎn)
現(xiàn)如今，我國互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)來自于利率風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的定價(jià)直接取決于金融市場利率水平的變化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的預(yù)期收益是依據(jù)金融市場的相關(guān)利率進(jìn)行設(shè)定的，所以，當(dāng)市場利率發(fā)生波動(dòng)時(shí)，便會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的損益產(chǎn)生一定的影響。2013年6月“錢荒”期間，余額寶的收益率上升至10%左右，但隨著利率化市場的到來，余額寶的收益率便逐漸降至3%，由于近幾年經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，余額寶的收益率也隨著市場利率有所回升，截止2017年7月初，余額寶的七日年化利率已經(jīng)達(dá)到4.15%。
3.3 社會(huì)文化面臨的風(fēng)險(xiǎn)
截止到2016年年底，我國已成為全球老年人口最多的國家，同時(shí)也是人口老齡化發(fā)展速度最快的國家之一。在人口老齡化程度不斷加劇的時(shí)期，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展也將在一定程度上受到人口年齡結(jié)構(gòu)的制約。由于老年人對(duì)互聯(lián)網(wǎng)科技的接受程度較低、對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的信任度較低，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)將會(huì)很容易失去老年人的廣大市場，為市場的擴(kuò)展造成一定的限制。endprint
3.4 技術(shù)環(huán)境面臨的風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要產(chǎn)生原因來自于計(jì)算機(jī)后天系統(tǒng)和客戶端軟件的缺陷和互聯(lián)網(wǎng)漏洞，這些缺陷和漏洞較容易受到黑客、木馬及病毒的攻擊和威脅。金融產(chǎn)品的后臺(tái)系統(tǒng)如果遭受攻擊，則會(huì)使整個(gè)交易網(wǎng)絡(luò)陷入癱瘓狀態(tài)，嚴(yán)重影響供應(yīng)商及客戶的正常使用，甚至有可能造成經(jīng)濟(jì)損失。信息技術(shù)不斷發(fā)展的同時(shí)，也為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來極大的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。
4 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國居民理財(cái)?shù)挠绊?/p>
4.1 居民理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀
居民理財(cái)?shù)纳鐣?huì)背景：
（1）微觀層面。社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平快速提升，帶動(dòng)了國民財(cái)富的迅速積累，居民理財(cái)?shù)闹匾砸驳靡泽w現(xiàn)；盡管已經(jīng)放開二胎政策，但現(xiàn)在我國仍呈現(xiàn)老齡化趨勢，但社會(huì)保障制度不夠完善也是不爭的事實(shí)，醫(yī)療養(yǎng)老體系仍待提升，不斷攀升的房價(jià)也為國民帶來巨大的經(jīng)濟(jì)壓力；金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展革新急需互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持，為居民理財(cái)提供更加便捷的交易平臺(tái)。
（2）宏觀層面。近日美國加息致使人民幣及其他貨幣貶值，在通貨膨脹不斷加深、金融市場風(fēng)險(xiǎn)加大的大環(huán)境之下，只有合理、有效地規(guī)劃居民理財(cái)結(jié)構(gòu)才能夠保證降低個(gè)人財(cái)富風(fēng)險(xiǎn)，有效提升個(gè)人財(cái)富，為國民提供更加富足的生活，實(shí)現(xiàn)中國國民水平提升的整體目標(biāo)。
4.2 對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)慕ㄗh
4.2.1 加強(qiáng)專業(yè)人才培養(yǎng)，提升團(tuán)隊(duì)水平
（1）在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的時(shí)期，專業(yè)化理財(cái)人才的需求量不斷攀升，但現(xiàn)如今的人才供應(yīng)數(shù)無法滿足行業(yè)發(fā)展需求，這一現(xiàn)象應(yīng)當(dāng)引起政府的充分重視，在其相關(guān)機(jī)構(gòu)的支持下，實(shí)現(xiàn)專業(yè)人才的培養(yǎng)。
（2）各理財(cái)產(chǎn)品供應(yīng)商應(yīng)當(dāng)做好人員配置，善于引進(jìn)專業(yè)素質(zhì)較高的人才，同時(shí)建立內(nèi)部培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，對(duì)內(nèi)部人員進(jìn)行相應(yīng)的培訓(xùn)，使員工的專業(yè)素養(yǎng)有所提升，從而為顧客提供更優(yōu)良的服務(wù)，為企業(yè)產(chǎn)品贏得競爭優(yōu)勢。
（3）理財(cái)業(yè)務(wù)工作者應(yīng)當(dāng)提升對(duì)自身素質(zhì)的要求，不斷進(jìn)行專業(yè)素質(zhì)的積累，使自己滿足人才市場需求，保證自身工作水平提升的同時(shí)，為企業(yè)發(fā)展發(fā)揮更大的效力。
4.2.2 提升技術(shù)服務(wù)能力
高新技術(shù)發(fā)展日新月異，消費(fèi)者需求不斷增加，在這樣的時(shí)代背景下，以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)企業(yè)更應(yīng)當(dāng)注意技術(shù)更新，實(shí)時(shí)進(jìn)行技術(shù)的升級(jí)換代，防范技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，利用更高效的技術(shù)手段對(duì)消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)性進(jìn)行分析和數(shù)據(jù)挖掘，從而實(shí)現(xiàn)更有效的市場細(xì)分及差異化產(chǎn)品的開發(fā)。在互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)行業(yè)中，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)到售后服務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)均需要強(qiáng)大的技術(shù)支持。商業(yè)銀行需要對(duì)其信息技術(shù)進(jìn)行更新提升，從而適應(yīng)其互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，在此過程中也需要對(duì)顧客信息進(jìn)行分析，充分利用顧客信息，將其作為產(chǎn)品開發(fā)的重點(diǎn)分析依據(jù)，掌握顧客的投資心理和個(gè)人傾向，設(shè)計(jì)適合的理財(cái)產(chǎn)品。
4.2.3 進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，拓展業(yè)務(wù)市場
現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展形勢迅猛，商業(yè)銀行的理財(cái)行業(yè)明顯處于劣勢，相對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的線下金融服務(wù)業(yè)，第三方支付平臺(tái)，如支付寶，已經(jīng)憑借其龐大的用戶群進(jìn)行了市場份額的搶占，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)占據(jù)了一席之地。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)順應(yīng)時(shí)代發(fā)展，不斷加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融方面的發(fā)展，進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)的拓展；對(duì)中小客戶市場進(jìn)行開發(fā)，擴(kuò)大銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的適應(yīng)范圍；提升銀行服務(wù)水平，踐行以顧客為中心的原則，增強(qiáng)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在顧客心中的認(rèn)知度；將傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品同互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行結(jié)合，同時(shí)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品在期限、金額、利率、風(fēng)險(xiǎn)程度等方面進(jìn)行調(diào)整，從而適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展形勢，為投資者提供更多的選擇，擴(kuò)大客戶群數(shù)量。
螞蟻金服的理財(cái)產(chǎn)品大多數(shù)起始金額較低，使投資者可以根據(jù)自身情況對(duì)理財(cái)結(jié)構(gòu)進(jìn)行靈活的變動(dòng)，從而為顧客營造較為舒適的投資環(huán)境。
4.2.4 不斷完善風(fēng)險(xiǎn)管理
互聯(lián)網(wǎng)金融的性質(zhì)決定其是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)當(dāng)具備較高的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的來源及其形式進(jìn)行合理應(yīng)對(duì)，盡可能地避免市場風(fēng)險(xiǎn)；并且提升網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平，不斷進(jìn)行系統(tǒng)維護(hù)及修復(fù)工作，為理財(cái)服務(wù)提供更加安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境；加大理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)管理工具的開發(fā)和創(chuàng)新；加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)教育和宣傳力度。
在螞蟻金服的基金模塊，基金的份額確定是采用的T+3天模式，這使得投資者對(duì)基金的漲勢分析存在一定的滯后性，企業(yè)應(yīng)當(dāng)對(duì)其進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，以適應(yīng)投資者需求，避免產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
4.2.5 提升品牌知名度，增強(qiáng)顧客忠誠度
線上、線下金融理財(cái)企業(yè)均應(yīng)對(duì)其品牌進(jìn)行宣傳，贏得顧客對(duì)品牌的信任，增強(qiáng)顧客對(duì)企業(yè)的信任度，從而提升理財(cái)產(chǎn)品潛在顧客群的規(guī)模。選擇適合的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品營銷渠道，雖然以支付寶為首的大規(guī)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司占據(jù)了大部分互聯(lián)網(wǎng)金融市場，但規(guī)模較小的企業(yè)也可以選擇適合其自身發(fā)展的營銷方式，如同其他大規(guī)模互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行合作，借助其大規(guī)模的顧客群進(jìn)行自我營銷，實(shí)現(xiàn)顧客群的擴(kuò)展。
支付寶為了吸引用戶進(jìn)行第三方支付方式的使用，開展了一系列優(yōu)惠活動(dòng)，例如線下支付得鼓勵(lì)金、螞蟻森林能量收集等，使用戶在使用第三方支付的同時(shí)享受一定的福利，為支付寶吸引了大量的忠實(shí)使用者。
4.2.6 健全完善社會(huì)監(jiān)管體系
從我國政府的角度出發(fā)，對(duì)于尚未完善的互聯(lián)網(wǎng)金融市場，政府應(yīng)當(dāng)進(jìn)行相應(yīng)的政策扶持，但同時(shí)需要進(jìn)行嚴(yán)格的市場監(jiān)管，保證市場環(huán)境的凈化。依據(jù)我國的市場現(xiàn)狀，制定適應(yīng)市場發(fā)展的規(guī)則章程，并嚴(yán)格執(zhí)行市場監(jiān)管，盡早形成完善的監(jiān)管體系，引導(dǎo)理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展，保證互聯(lián)網(wǎng)金融市場的健康發(fā)展。2015年，我國提出對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)管，2016年互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)的成立，這都表明國家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場進(jìn)行監(jiān)管的決心。從互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的角度出發(fā)，其推出的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品必須進(jìn)行規(guī)范化管理，遵守國家的規(guī)章制度，配合國家的監(jiān)管，塑造良好的品牌形象，提升顧客對(duì)品牌的信任度。
5 結(jié) 語
在信息技術(shù)迅速發(fā)展的當(dāng)今社會(huì)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的興起，使傳統(tǒng)商業(yè)銀行不再具有壟斷優(yōu)勢，因此傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)緊跟時(shí)代步伐，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也需要不斷提升自身水平的提升，為顧客提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，只有商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的共同發(fā)展，才能夠?qū)崿F(xiàn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，帶動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展。
主要參考文獻(xiàn)
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[4]賈鳳濤.互聯(lián)網(wǎng)金融模式下商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的競爭策略研究[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)，2017（3）：169-170endprint
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于新美
[摘 要] 近年來，全球互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅速提升，并逐漸向金融服務(wù)業(yè)擴(kuò)展，互聯(lián)網(wǎng)與金融服務(wù)業(yè)的相互融合促進(jìn)了居民理財(cái)領(lǐng)域的發(fā)展。居民的生活水平也在科學(xué)技術(shù)的推動(dòng)下不斷提升，理財(cái)需求日益高漲，互聯(lián)網(wǎng)金融為居民理財(cái)提供了一個(gè)更為便捷的應(yīng)用平臺(tái)。
[關(guān)鍵詞] 互聯(lián)網(wǎng)金融；居民理財(cái)；螞蟻金服；支付寶
doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2017. 21. 051
[中圖分類號(hào)] F724.6；F832.2 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1673 - 0194（2017）21- 0117- 04
0 引 言
2015年十二屆全國人大三次會(huì)議上，李克強(qiáng)總理提出“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃，該計(jì)劃指出，“制定‘互聯(lián)網(wǎng)+行動(dòng)計(jì)劃，推動(dòng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等與現(xiàn)代制造業(yè)相結(jié)合，促電子商務(wù)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)擴(kuò)展國際市場”。
1 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀
互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)注度較高，主要使用人群集中于年輕人。虛擬網(wǎng)絡(luò)的迅速發(fā)展，為全體國民特別是年輕人，提供了更加便利的消費(fèi)手段。據(jù)《2016年第38次中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》數(shù)據(jù)可知，20-59歲的網(wǎng)民人數(shù)占整體網(wǎng)民人數(shù)的73.3%，占了總體人數(shù)的一半以上，該部分人群正是儲(chǔ)蓄及金融消費(fèi)的主要人群，并且18-35歲的年輕人是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要消費(fèi)群體。調(diào)查表明，絕大多數(shù)具有消費(fèi)能力的年輕人對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)已有足夠了解，并且半數(shù)的人已經(jīng)購買了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融靈活度較高、操作便捷的特點(diǎn)受到了廣大年輕消費(fèi)群體的青睞。
例如螞蟻金服，全稱為螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)，是由彭蕾等人領(lǐng)導(dǎo)籌建的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，螞蟻金服集團(tuán)旗下的相關(guān)業(yè)務(wù)包括支付寶、螞蟻財(cái)富、螞蟻金融云、芝麻信用以及網(wǎng)上銀行等。螞蟻金服通過“互聯(lián)網(wǎng)推進(jìn)器計(jì)劃”助力金融機(jī)構(gòu)和合作伙伴加速邁向“互聯(lián)網(wǎng)+”，為微小企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者提供普惠金融服務(wù)。其使用者大多數(shù)通過支付寶APP對(duì)其相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行了解，對(duì)軟件的各項(xiàng)新功能進(jìn)行探究也正是年輕人好奇心的體現(xiàn)，從這一角度出發(fā)，也不難解釋其主要使用群體為年輕人的現(xiàn)象。
2 互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)
2.1 以小額資金為主
據(jù)2017年江蘇省城鎮(zhèn)居民的問卷調(diào)查結(jié)果顯示，該地區(qū)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融投資的投資額低于1萬元的占47.34%，由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融的投資額還是以1萬元以下的小額投資為主。其原因主要體現(xiàn)在兩方面，首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展初期，系統(tǒng)并不完善，居民使用者仍然存在一定的保守心理，并不會(huì)進(jìn)行大額投資，而更傾向于小額嘗試的方式；其次，居民投資者絕大多并非金融領(lǐng)域的專業(yè)人士，專業(yè)知識(shí)基礎(chǔ)相對(duì)薄弱，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展不夠了解，所以對(duì)居民而言互聯(lián)網(wǎng)金融存在著較大的不確定性。
對(duì)螞蟻金服的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行探究我們不難發(fā)現(xiàn)，其大多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品均設(shè)定了相應(yīng)的起投金額，但其起投金額的數(shù)額一般較低，例如黃金基金的起投金額為1元，部分基金的起投金額為10元等，這種設(shè)定為居民投資者提供了“將雞蛋放于不同籃子中”的選擇機(jī)會(huì)，靈活的存取方式也為使用者省去線下銀行的煩瑣操作。
2.2 以第三方支付平臺(tái)為主
第三方支付平臺(tái)為消費(fèi)者及商家提供了一種手續(xù)簡化、信息透明、操作直接的支付手段，第三方支付平臺(tái)在具備了一定數(shù)量的使用者之后，推出了一系列理財(cái)產(chǎn)品，為用戶提供小額資金理財(cái)產(chǎn)品，在為消費(fèi)者提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)的同時(shí)，促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，為其開拓了市場。
支付寶便是螞蟻金服所依附的第三方平臺(tái)，螞蟻金服在退出支付寶這一第三方平臺(tái)的同時(shí)，在該平臺(tái)中設(shè)置了相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，不僅為顧客提供支付工具，還實(shí)現(xiàn)了理財(cái)產(chǎn)品的營銷，充分利用了其擁有的顧客群。
2.3 存在兩極分化現(xiàn)象
在中國的大部分農(nóng)村地區(qū)，人口老齡化現(xiàn)象較為嚴(yán)重，青年勞動(dòng)力多數(shù)選擇進(jìn)入城市發(fā)展，致使農(nóng)村人口以中老年為主。在農(nóng)村，對(duì)理財(cái)信息有所了解的人較少，并且大多數(shù)居民認(rèn)為金融產(chǎn)品存在極大的不安全因素，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)也存在懷疑心理，因此，更多的選擇將存款進(jìn)行銀行儲(chǔ)蓄，而不是進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的投資。
現(xiàn)如今，支付寶的線下支付功能在城市中使用較為廣泛，而在農(nóng)村地區(qū)的適用面則較為狹小。
3 互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品所面臨的風(fēng)險(xiǎn)
3.1 政治環(huán)境面臨的風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管體系尚不完善，這也為本行業(yè)的政策調(diào)整帶來了極大的不確定性。現(xiàn)階段，國家為了推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”計(jì)劃的發(fā)展，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)采取了一系列鼓勵(lì)政策。但監(jiān)管制度的匱乏使不法分子有機(jī)可乘，缺乏行業(yè)監(jiān)管制度、入市門檻較低，也使業(yè)內(nèi)企業(yè)水平參差不齊，在這種較為混亂的行業(yè)條件之下，政府采取政策調(diào)整也是必然，政策的執(zhí)行在控制行業(yè)環(huán)境的同時(shí)，也必將對(duì)行業(yè)內(nèi)其他企業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生相應(yīng)的影響，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展存在著一定的政策風(fēng)險(xiǎn)。
3.2 經(jīng)濟(jì)環(huán)境面臨的風(fēng)險(xiǎn)
現(xiàn)如今，我國互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)來自于利率風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的定價(jià)直接取決于金融市場利率水平的變化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的預(yù)期收益是依據(jù)金融市場的相關(guān)利率進(jìn)行設(shè)定的，所以，當(dāng)市場利率發(fā)生波動(dòng)時(shí)，便會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的損益產(chǎn)生一定的影響。2013年6月“錢荒”期間，余額寶的收益率上升至10%左右，但隨著利率化市場的到來，余額寶的收益率便逐漸降至3%，由于近幾年經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，余額寶的收益率也隨著市場利率有所回升，截止2017年7月初，余額寶的七日年化利率已經(jīng)達(dá)到4.15%。
3.3 社會(huì)文化面臨的風(fēng)險(xiǎn)
截止到2016年年底，我國已成為全球老年人口最多的國家，同時(shí)也是人口老齡化發(fā)展速度最快的國家之一。在人口老齡化程度不斷加劇的時(shí)期，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展也將在一定程度上受到人口年齡結(jié)構(gòu)的制約。由于老年人對(duì)互聯(lián)網(wǎng)科技的接受程度較低、對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的信任度較低，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)將會(huì)很容易失去老年人的廣大市場，為市場的擴(kuò)展造成一定的限制。endprint
3.4 技術(shù)環(huán)境面臨的風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要產(chǎn)生原因來自于計(jì)算機(jī)后天系統(tǒng)和客戶端軟件的缺陷和互聯(lián)網(wǎng)漏洞，這些缺陷和漏洞較容易受到黑客、木馬及病毒的攻擊和威脅。金融產(chǎn)品的后臺(tái)系統(tǒng)如果遭受攻擊，則會(huì)使整個(gè)交易網(wǎng)絡(luò)陷入癱瘓狀態(tài)，嚴(yán)重影響供應(yīng)商及客戶的正常使用，甚至有可能造成經(jīng)濟(jì)損失。信息技術(shù)不斷發(fā)展的同時(shí)，也為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來極大的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。
4 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國居民理財(cái)?shù)挠绊?/p>
4.1 居民理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀
居民理財(cái)?shù)纳鐣?huì)背景：
（1）微觀層面。社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平快速提升，帶動(dòng)了國民財(cái)富的迅速積累，居民理財(cái)?shù)闹匾砸驳靡泽w現(xiàn)；盡管已經(jīng)放開二胎政策，但現(xiàn)在我國仍呈現(xiàn)老齡化趨勢，但社會(huì)保障制度不夠完善也是不爭的事實(shí)，醫(yī)療養(yǎng)老體系仍待提升，不斷攀升的房價(jià)也為國民帶來巨大的經(jīng)濟(jì)壓力；金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展革新急需互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持，為居民理財(cái)提供更加便捷的交易平臺(tái)。
（2）宏觀層面。近日美國加息致使人民幣及其他貨幣貶值，在通貨膨脹不斷加深、金融市場風(fēng)險(xiǎn)加大的大環(huán)境之下，只有合理、有效地規(guī)劃居民理財(cái)結(jié)構(gòu)才能夠保證降低個(gè)人財(cái)富風(fēng)險(xiǎn)，有效提升個(gè)人財(cái)富，為國民提供更加富足的生活，實(shí)現(xiàn)中國國民水平提升的整體目標(biāo)。
4.2 對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)慕ㄗh
4.2.1 加強(qiáng)專業(yè)人才培養(yǎng)，提升團(tuán)隊(duì)水平
（1）在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的時(shí)期，專業(yè)化理財(cái)人才的需求量不斷攀升，但現(xiàn)如今的人才供應(yīng)數(shù)無法滿足行業(yè)發(fā)展需求，這一現(xiàn)象應(yīng)當(dāng)引起政府的充分重視，在其相關(guān)機(jī)構(gòu)的支持下，實(shí)現(xiàn)專業(yè)人才的培養(yǎng)。
（2）各理財(cái)產(chǎn)品供應(yīng)商應(yīng)當(dāng)做好人員配置，善于引進(jìn)專業(yè)素質(zhì)較高的人才，同時(shí)建立內(nèi)部培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，對(duì)內(nèi)部人員進(jìn)行相應(yīng)的培訓(xùn)，使員工的專業(yè)素養(yǎng)有所提升，從而為顧客提供更優(yōu)良的服務(wù)，為企業(yè)產(chǎn)品贏得競爭優(yōu)勢。
（3）理財(cái)業(yè)務(wù)工作者應(yīng)當(dāng)提升對(duì)自身素質(zhì)的要求，不斷進(jìn)行專業(yè)素質(zhì)的積累，使自己滿足人才市場需求，保證自身工作水平提升的同時(shí)，為企業(yè)發(fā)展發(fā)揮更大的效力。
4.2.2 提升技術(shù)服務(wù)能力
高新技術(shù)發(fā)展日新月異，消費(fèi)者需求不斷增加，在這樣的時(shí)代背景下，以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)企業(yè)更應(yīng)當(dāng)注意技術(shù)更新，實(shí)時(shí)進(jìn)行技術(shù)的升級(jí)換代，防范技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，利用更高效的技術(shù)手段對(duì)消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)性進(jìn)行分析和數(shù)據(jù)挖掘，從而實(shí)現(xiàn)更有效的市場細(xì)分及差異化產(chǎn)品的開發(fā)。在互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)行業(yè)中，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)到售后服務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)均需要強(qiáng)大的技術(shù)支持。商業(yè)銀行需要對(duì)其信息技術(shù)進(jìn)行更新提升，從而適應(yīng)其互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，在此過程中也需要對(duì)顧客信息進(jìn)行分析，充分利用顧客信息，將其作為產(chǎn)品開發(fā)的重點(diǎn)分析依據(jù)，掌握顧客的投資心理和個(gè)人傾向，設(shè)計(jì)適合的理財(cái)產(chǎn)品。
4.2.3 進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，拓展業(yè)務(wù)市場
現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展形勢迅猛，商業(yè)銀行的理財(cái)行業(yè)明顯處于劣勢，相對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的線下金融服務(wù)業(yè)，第三方支付平臺(tái)，如支付寶，已經(jīng)憑借其龐大的用戶群進(jìn)行了市場份額的搶占，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)占據(jù)了一席之地。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)順應(yīng)時(shí)代發(fā)展，不斷加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融方面的發(fā)展，進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)的拓展；對(duì)中小客戶市場進(jìn)行開發(fā)，擴(kuò)大銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的適應(yīng)范圍；提升銀行服務(wù)水平，踐行以顧客為中心的原則，增強(qiáng)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在顧客心中的認(rèn)知度；將傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品同互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行結(jié)合，同時(shí)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品在期限、金額、利率、風(fēng)險(xiǎn)程度等方面進(jìn)行調(diào)整，從而適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展形勢，為投資者提供更多的選擇，擴(kuò)大客戶群數(shù)量。
螞蟻金服的理財(cái)產(chǎn)品大多數(shù)起始金額較低，使投資者可以根據(jù)自身情況對(duì)理財(cái)結(jié)構(gòu)進(jìn)行靈活的變動(dòng)，從而為顧客營造較為舒適的投資環(huán)境。
4.2.4 不斷完善風(fēng)險(xiǎn)管理
互聯(lián)網(wǎng)金融的性質(zhì)決定其是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)當(dāng)具備較高的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的來源及其形式進(jìn)行合理應(yīng)對(duì)，盡可能地避免市場風(fēng)險(xiǎn)；并且提升網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平，不斷進(jìn)行系統(tǒng)維護(hù)及修復(fù)工作，為理財(cái)服務(wù)提供更加安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境；加大理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)管理工具的開發(fā)和創(chuàng)新；加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)教育和宣傳力度。
在螞蟻金服的基金模塊，基金的份額確定是采用的T+3天模式，這使得投資者對(duì)基金的漲勢分析存在一定的滯后性，企業(yè)應(yīng)當(dāng)對(duì)其進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，以適應(yīng)投資者需求，避免產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
4.2.5 提升品牌知名度，增強(qiáng)顧客忠誠度
線上、線下金融理財(cái)企業(yè)均應(yīng)對(duì)其品牌進(jìn)行宣傳，贏得顧客對(duì)品牌的信任，增強(qiáng)顧客對(duì)企業(yè)的信任度，從而提升理財(cái)產(chǎn)品潛在顧客群的規(guī)模。選擇適合的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品營銷渠道，雖然以支付寶為首的大規(guī)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司占據(jù)了大部分互聯(lián)網(wǎng)金融市場，但規(guī)模較小的企業(yè)也可以選擇適合其自身發(fā)展的營銷方式，如同其他大規(guī)模互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行合作，借助其大規(guī)模的顧客群進(jìn)行自我營銷，實(shí)現(xiàn)顧客群的擴(kuò)展。
支付寶為了吸引用戶進(jìn)行第三方支付方式的使用，開展了一系列優(yōu)惠活動(dòng)，例如線下支付得鼓勵(lì)金、螞蟻森林能量收集等，使用戶在使用第三方支付的同時(shí)享受一定的福利，為支付寶吸引了大量的忠實(shí)使用者。
4.2.6 健全完善社會(huì)監(jiān)管體系
從我國政府的角度出發(fā)，對(duì)于尚未完善的互聯(lián)網(wǎng)金融市場，政府應(yīng)當(dāng)進(jìn)行相應(yīng)的政策扶持，但同時(shí)需要進(jìn)行嚴(yán)格的市場監(jiān)管，保證市場環(huán)境的凈化。依據(jù)我國的市場現(xiàn)狀，制定適應(yīng)市場發(fā)展的規(guī)則章程，并嚴(yán)格執(zhí)行市場監(jiān)管，盡早形成完善的監(jiān)管體系，引導(dǎo)理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展，保證互聯(lián)網(wǎng)金融市場的健康發(fā)展。2015年，我國提出對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)管，2016年互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)的成立，這都表明國家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場進(jìn)行監(jiān)管的決心。從互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的角度出發(fā)，其推出的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品必須進(jìn)行規(guī)范化管理，遵守國家的規(guī)章制度，配合國家的監(jiān)管，塑造良好的品牌形象，提升顧客對(duì)品牌的信任度。
5 結(jié) 語
在信息技術(shù)迅速發(fā)展的當(dāng)今社會(huì)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的興起，使傳統(tǒng)商業(yè)銀行不再具有壟斷優(yōu)勢，因此傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)緊跟時(shí)代步伐，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也需要不斷提升自身水平的提升，為顧客提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，只有商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的共同發(fā)展，才能夠?qū)崿F(xiàn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，帶動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展。
主要參考文獻(xiàn)
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