(濟南農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，山東 濟南 250001)

農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)與對策研究

張行舉

(濟南農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，山東 濟南 250001)

本文結(jié)合國內(nèi)外對農(nóng)村商業(yè)銀行的相關(guān)研究經(jīng)驗與相關(guān)理論，針對農(nóng)村金融的供求情況，分析農(nóng)村商業(yè)銀行存在的必要性與可行性。根據(jù)國外有關(guān)農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)驗，為我國農(nóng)村商業(yè)銀行的進一步發(fā)展提供借鑒。分析農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)，并且提出農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中面臨的主要問題。最后論述我國新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)展農(nóng)村商業(yè)銀行的構(gòu)想，提出農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)的發(fā)展對策建議，必須要良好的金融生態(tài)環(huán)境作為土壤。

農(nóng)商行；信貸風險；金融支持；政策建議

一、引言

農(nóng)商行作為新型的農(nóng)村金融機構(gòu)，具有很強的生命力和遠大的發(fā)展前途，但是不可避免的面臨許多的挑戰(zhàn)。我國弱質(zhì)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、信用意識薄弱的農(nóng)民、不平衡的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展都會對農(nóng)商行造成影響。但是隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟基礎(chǔ)的增強，新農(nóng)村建設(shè)的進一步推進，政府合理的引導，農(nóng)商行的發(fā)展也具有很多的優(yōu)勢，諸如決策鏈條短、經(jīng)營效率高、合規(guī)風險小、信息傳導性強等，它的發(fā)展正好符合我國農(nóng)村金融市場體系完善的需要。但是農(nóng)商行照樣要面臨很多發(fā)展中的問題，諸如不利的金融生態(tài)環(huán)境、搖動的市場定位、政府的政策引導不明確、自身能力建設(shè)不足等，其良性發(fā)展還需要很長的路要走。但農(nóng)商行是以惠、支農(nóng)為經(jīng)營宗旨商業(yè)銀行，有農(nóng)商行提供金融支持，相信農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的諸如水利設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等的資金需求都能得到有效解決。結(jié)合國內(nèi)外有關(guān)學者對農(nóng)商行的研究成果，本文借鑒國外農(nóng)村金融發(fā)展的經(jīng)驗，通過對新農(nóng)村建設(shè)大背景下農(nóng)商行的發(fā)展現(xiàn)狀、優(yōu)勢、劣勢、機遇、挑戰(zhàn)、存在問題的分析，提出農(nóng)商行的發(fā)展必須加強政府的有力引導、苦練“內(nèi)功”四個方面著手。綜合很多研究成果，大都強調(diào)市場定位、政策引導、監(jiān)管等的重要性。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

首先，金融生態(tài)角度。一方面，我國一直以來都缺乏良好的信用體系，特別是在農(nóng)村地區(qū)，一般的農(nóng)民不具有還款意識，再加上農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期性和風險性，很有可能出現(xiàn)貸款不能按時收回的情況。另一方面，農(nóng)商行的良好運營沒有良好的法律制度為保障。美國社區(qū)銀行的成功建立在良好的法律意識之上，孟加拉鄉(xiāng)村銀行的成功建立在每個孟加拉人都以為不還款是可恥的行為。

其次，可持續(xù)性發(fā)展的角度。我國農(nóng)商行的設(shè)立大都建立在政府自上而下的推廣上，一定程度上是以政府需要為中心的鋪張，可能政府的初衷是好的，為了振興“三農(nóng)”，支持新農(nóng)村建設(shè)，但是是否考慮到該區(qū)域農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的真正需要，是否結(jié)合本地區(qū)具體的發(fā)展情況，是否明白當?shù)剞r(nóng)民的思想觀念是什么，這些都是有待考察的。

再次，政策角度。一方面農(nóng)商行要追求社會效益，不具有信用社具有的貸款補貼及其他優(yōu)惠政策，但是不得不具有與農(nóng)村信用社相同的存款準備金率。另外，農(nóng)商行的存貸款利率受到政府的限制，不能進行自由的市場化操作，在農(nóng)村金融市場這一特殊的場所不會起到切實的調(diào)控作用。另一方面，農(nóng)商行遍地開花，監(jiān)管政策的落實是個大難題。最后，服務(wù)角度。農(nóng)商行的支付結(jié)算問題、資金供應問題、反洗錢資金的監(jiān)測問題等都是懸而未決的，這勢必會影響到農(nóng)商行的服務(wù)質(zhì)量與持續(xù)性。

三、我國農(nóng)商行發(fā)展中存在的主要問題

經(jīng)過農(nóng)商行的調(diào)研數(shù)據(jù)分析，農(nóng)商行的發(fā)展并非一蹴而就的，而是面臨多方面的挑戰(zhàn)，存在各種各樣的問題，下面就從金融生態(tài)環(huán)境、市場定位、政府引導、自身能力建設(shè)四個方面加以說明：

第一，農(nóng)商行發(fā)展的金融生態(tài)環(huán)境問題。首先是缺乏良好的法律環(huán)境。一方面我們的農(nóng)民法律意識不強，沒有通過法律來解決糾紛的習慣，絕大部分的沖突都是通過私下解決，碰到問題時先想到的是找關(guān)系，說中國的社會是關(guān)系社會一點都不假。另一方面與農(nóng)商行相關(guān)的金融立法不完善。農(nóng)商行是新生事物，具有存在的特殊性。其次是信用環(huán)境有待改善?！岸灸谭凼录?、“假藥事件”、“有償新聞事件”等層出不窮。

第二，農(nóng)商行的“服務(wù)三農(nóng)”的市場定位很難一貫堅持。我國設(shè)立農(nóng)商行的目的是“解決農(nóng)村金融市場機構(gòu)網(wǎng)點稀缺，金融供給不足”，但是目前確有很大一部分農(nóng)商行設(shè)立在經(jīng)濟較發(fā)達的縣城，變得越來越不“村鎮(zhèn)”。農(nóng)商行的客戶、產(chǎn)品和服務(wù)、地域等的定位尋在較大問題。第三，政府的政策支持不明確。農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性、農(nóng)村經(jīng)濟經(jīng)濟基礎(chǔ)的薄弱性決定了農(nóng)商行不可能考一些較大的項目盈利，只能提供“小額、分散”的貸款來支持農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。第四，農(nóng)商行自身能力不足。首先是沒有充分挖掘其核心競爭力——貸款能力，一些農(nóng)商行還是將提高自己的吸儲能力放在首位，像其他的一般性商業(yè)銀行一樣，不斷地吸收存款，其實這是一種錯誤的選擇，只會浪費更多的資源。其次是風險識別能力不強，這和農(nóng)商行的征信體系、信用評級體系的建設(shè)息息相關(guān)。最后是不能提供特色的、差異化的產(chǎn)品和服務(wù)，沒有公信力，不能得到農(nóng)民的認可。

四、農(nóng)商行發(fā)展的政府引導

(一)加大政府的政策支持力度。有關(guān)農(nóng)商行的相關(guān)政策，已經(jīng)出臺的有從農(nóng)商行的申請、審批、設(shè)立、管理、監(jiān)管等方面都做了詳細的規(guī)定和指引，但是還是無法滿足農(nóng)商行發(fā)展的要求，比如有關(guān)的財稅政策、貨幣政策都不是很明確，或者一些規(guī)定不能起到促進農(nóng)商行市場化經(jīng)營的作用。

首先，應加強對農(nóng)商行的再貸款支持。一方面對于一些經(jīng)濟不發(fā)達的地區(qū)設(shè)立的農(nóng)商行可以實行差別存款準備金制度，并給予支農(nóng)再貸款支持。另一方面，使農(nóng)商行盡早融入銀行間同業(yè)拆借市場，彌補農(nóng)商行在不發(fā)達地區(qū)吸儲能力有限的缺陷。其次，放松對農(nóng)商行的利率管制。政府應認識到農(nóng)村金融市場的特殊性，沒有抵押和擔保的金融交易注定會需要特殊的利率政策來支撐，對于目前農(nóng)商行的生存來講，利率差還是其盈利的重要來源，筆者建議政府可以適當放開利率管制，實行較寬松的有管理的浮動政策。再次，政府應組織引導貸款農(nóng)戶合理的利用貸款。應加強農(nóng)戶的金融知識培訓，積極開展對農(nóng)戶的致富技能指導活動，引導農(nóng)戶更多的參與到種植、養(yǎng)殖、零售、生態(tài)旅游等產(chǎn)業(yè)中來。最后，政府應實行優(yōu)惠的財稅政策。農(nóng)商行要想能在與農(nóng)信社等的競爭中取得優(yōu)勢，要做的必須是減少成本，增加收益，而政府優(yōu)惠的稅收政策就可以一定程度上減少農(nóng)商行的經(jīng)營成本，提高其競爭力。

(二)農(nóng)商行的健康發(fā)展離不開政府和輿論的監(jiān)管和監(jiān)督

首先，政府應提供合理完善的監(jiān)管措施，提高監(jiān)管水平。亞當.斯密、哈耶克的經(jīng)濟自由主義曾經(jīng)席卷整個世界的經(jīng)濟發(fā)展，帶來了市場經(jīng)濟的繁榮，但是自由放任的經(jīng)濟也嘗了苦果，最近的2008年金融危機是我們明白政府監(jiān)管的重要性，不能讓金融機構(gòu)放任的經(jīng)營，農(nóng)商行也不例外。一方面應加強對農(nóng)商行的市場準入、資本、公司治理以及內(nèi)部控制的監(jiān)管。市場準入方面要根據(jù)當?shù)氐慕?jīng)濟金融發(fā)展環(huán)境、農(nóng)村金融服務(wù)狀況和金融監(jiān)管資源配置情況，進行機構(gòu)準入監(jiān)管，以及相應的董事和高級管理人員監(jiān)管、業(yè)務(wù)監(jiān)管、股權(quán)監(jiān)管等。公司治理和內(nèi)部控制方面，不僅要督促農(nóng)商行按照“股東參與、簡化形式、運行科學、治理有效”的原則進行治理，而且需要強化農(nóng)商行建立與其業(yè)務(wù)性質(zhì)、規(guī)模和發(fā)雜程度相適應的內(nèi)控制度。另一方面應加強對農(nóng)商行的風險監(jiān)管。根據(jù)“管法人、管風險、管內(nèi)控和提高透明度”的監(jiān)管理念，對農(nóng)商行的信用、流動性、操作風險進行有效監(jiān)管。

總之，政府的合理監(jiān)管、輿論的監(jiān)督應發(fā)揮合理的“剪刀”功能，規(guī)范村鎮(zhèn)發(fā)展。但是也應注意要適度監(jiān)管，減少政府不正當?shù)男姓深A，“剪刀”用的力量過大，肯定會傷害小樹的枝葉，阻礙其正常健康的生長。

(三)農(nóng)商行要苦練“內(nèi)功”

馬克思主義哲學的內(nèi)外因辯證原理講到內(nèi)因是事物自身運動的源泉和動力，是事物發(fā)展的根本原因。農(nóng)商行需培養(yǎng)自己的核心競爭力，提高自身的風險識別能力，加強內(nèi)部控制，建設(shè)高素質(zhì)的人才隊伍，并加大宣傳，提升自己的社會形象。

第一，農(nóng)商行要培養(yǎng)自己的核心競爭力——貸款能力。核心競爭力的概念由它是企業(yè)獨有的能為企業(yè)帶來長期領(lǐng)先優(yōu)勢并在競爭中獲勝的能力。對農(nóng)商行來講，由于生存環(huán)境的限制，諸如農(nóng)村生產(chǎn)力水平低、經(jīng)濟發(fā)展水平不高、農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性等，必然導致農(nóng)商行的吸儲能力有限，資金來源渠道不多。所以農(nóng)商行的核心競爭力應在貸款能力方面。而要想使貸款能力成為農(nóng)商行的核心競爭力，必須做好以下幾方面的工作：

首先，貸款投向為“涉農(nóng)、本土”的微小經(jīng)濟體。農(nóng)商行不是政策性銀行，具有商業(yè)性，必然會追求盈利，追求市場化的運營。但是農(nóng)商行是地域定位在“村鎮(zhèn)”，客戶定位為農(nóng)戶的新型金融機構(gòu)。在這兩種約束下，要盈利，又要服務(wù)“三農(nóng)”，農(nóng)商行就陷入了兩難。要解決這個問題，一要服從政府的監(jiān)管，提供“涉農(nóng)”性質(zhì)的貸款：有利于提高農(nóng)民的技術(shù)水平或素質(zhì)；有利于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展；有利于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整；三者至少具其一。二要貸款本土化，防止異地貸款。這一點借鑒了美國社區(qū)銀行的經(jīng)營方式，社區(qū)銀行最突出的特點就是將該區(qū)域的存款持續(xù)性的投入到該地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展中，促進當?shù)亟?jīng)濟的健康發(fā)展。這樣做有利于防止資金外流。隨著農(nóng)商行的擴張，可能會有資金回調(diào)的現(xiàn)象發(fā)生。三要將對象鎖定在微小的經(jīng)濟體，一般為農(nóng)戶或農(nóng)村中小企業(yè)(鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè))。前兩點決定了這一點。其次，貸款的“量”要求“小額、分散”。這是政府的監(jiān)管要求，也是農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展水平和農(nóng)商行自身的資金供應能力決定的，農(nóng)戶和中小企業(yè)的貸款需求也是“小額”的。而農(nóng)村地域的分散性、農(nóng)戶居住的分散性決定了農(nóng)商行的貸款必須“分散”。再次，貸款的“質(zhì)”要求“快捷、靈活”?？傊r(nóng)商行需要注意培養(yǎng)自己的貸款能力，將貸款投向“涉農(nóng)、本土”的微小經(jīng)濟體，提供靈活、快捷的小額、分散貸款，才能在競爭中立于不敗之地。

第二，農(nóng)商行要加強自身的風險識別能力。一方面需建立完善的信貸保障體系，保證客戶的還款能力。宏觀來講，需要系統(tǒng)的將征信、授信、信用評級等一系列的工作做好。另一方面要建立預警機制，當一些客戶出現(xiàn)財務(wù)狀況不良、經(jīng)營不善、管理出現(xiàn)問題、違法經(jīng)營等重大事故時，及時的進行預警，減少各種風險帶來的損失。

第三，農(nóng)商行需要建立完善的內(nèi)部控制制度，依法誠信經(jīng)營，穩(wěn)健發(fā)展。

第四，農(nóng)商行應根據(jù)自身的需要建設(shè)高素質(zhì)的人才隊伍，加大員工的培訓力度，并擴大宣傳，樹立良好的企業(yè)形象，提升農(nóng)商行的公信力。

總之，農(nóng)商行的發(fā)展最終還要靠自身能力的提高，不斷增強核心競爭力，這棵小樹才能長出粗壯的枝干，結(jié)出豐碩的果實。

五、總結(jié)

綜上所述，農(nóng)商行是在新農(nóng)村建設(shè)的大背景下誕生的新事物，是為解決農(nóng)村金融市場上金融機構(gòu)網(wǎng)點分散、金融供給不足而設(shè)立的，而目前的發(fā)展情況不容樂觀，某些地方正脫離設(shè)立的初衷。本章從金融生態(tài)環(huán)境、市場定位、政府、農(nóng)商行自身四個角度對農(nóng)商行的良性發(fā)展提出建議，特別提到要打造農(nóng)商行的核心競爭力——貸款能力。新生事物都具有很強的生命力合遠大的發(fā)展前途，農(nóng)商行也不例外，我們要做的事盡量在其發(fā)展過程中讓農(nóng)商行做正確的事，少走彎路和冤枉路。由本文的研究成果來看，說明了以下幾個典型的問題：首先，轉(zhuǎn)變發(fā)展農(nóng)商行的觀念。從農(nóng)商行自身來講，堅持經(jīng)濟性和社會性的統(tǒng)一。經(jīng)濟性要求其市場化的經(jīng)營，減少政府的不合理干預；社會性要求其根據(jù)農(nóng)村的特殊情況放松資金供給條件，堅持服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位。從農(nóng)民的角度來講，農(nóng)民是我國經(jīng)濟發(fā)展的最大貢獻者，有權(quán)利享有經(jīng)濟發(fā)展所帶來的生活質(zhì)量的提升，共享經(jīng)濟發(fā)展的成果。獲得貸款是農(nóng)民的一項權(quán)利，而非“奮斗”的目標。另外，農(nóng)民真正需要的不僅是資金，更重要的是獲得自己在這個社會生存的尊嚴。從政府的角度來講，不能只知道一味的“輸血”，關(guān)鍵在于怎樣因勢利導的“造血”。

其次，農(nóng)商行天然的核心競爭力的打造只能是“貸款能力”。立足于農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)商行，不具備積累大量資金的優(yōu)勢，怎樣通過打造自己的貸款能力來促進存款的增加是其發(fā)展中最關(guān)鍵的一環(huán)。最后，農(nóng)商行的發(fā)展應堅持質(zhì)量、規(guī)模、效益三者的均衡發(fā)展。應堅持農(nóng)商行發(fā)展中所需要的改善金融生態(tài)環(huán)境、堅持合理的市場定位、加強政府的有力引導、苦練“內(nèi)功”四個方面有機統(tǒng)一的前提下，增加規(guī)模、提高速度，就會促進農(nóng)商行長期的發(fā)展。招商銀行的董事長馬蔚華的《因勢而變》中提到了這一觀點，目前農(nóng)商行的設(shè)立速度正在逐步放緩，也是考慮到單純的追求規(guī)模的弊端。本文對農(nóng)商行發(fā)展的實證分析很欠缺，很難提出具體的細節(jié)性的建議，比如農(nóng)商行的法人治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部控制等方面的解決辦法，很多理論都很宏觀，還需要進一步的完善。

[1] 利率市場化背景下中小銀行面臨的挑戰(zhàn)與發(fā)展對策[J].劉政權(quán).南方金融.2013(11).

[2] 利率市場化對我國中小商業(yè)銀行的機遇、影響和挑戰(zhàn)[J].李克川，楊藝.經(jīng)濟論壇.2013(01).