(黑龍江大學(xué)經(jīng)管學(xué)院，黑龍江 哈爾濱 150000)

主發(fā)起行制度下村鎮(zhèn)銀行發(fā)展分析

張君妍賈美玉

(黑龍江大學(xué)經(jīng)管學(xué)院，黑龍江 哈爾濱 150000)

主發(fā)起行制度是我國(guó)村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的重要特征，有助于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。本文對(duì)主發(fā)起行制度下村鎮(zhèn)銀行發(fā)展進(jìn)行SWOT分析，村鎮(zhèn)銀行為了更好的發(fā)展應(yīng)當(dāng)借力主發(fā)起行優(yōu)勢(shì)，充分利用主發(fā)起行資源，創(chuàng)新自身經(jīng)營(yíng)管理模式，加強(qiáng)主發(fā)起行與民間資本的合作。

村鎮(zhèn)銀行；主發(fā)起行；民間資本

一、主發(fā)起行制度下村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行現(xiàn)狀

截至2016年末，我國(guó)已組建村鎮(zhèn)銀行1519家，資產(chǎn)規(guī)模合計(jì)達(dá)1.24萬(wàn)億元，覆蓋全國(guó)31個(gè)省份1213個(gè)縣市，貸款余額7021億元，農(nóng)戶及小微企業(yè)貸款占各項(xiàng)貸款余額的93%，村鎮(zhèn)銀行引進(jìn)民間資本815億元，占實(shí)收資本的72%。民間資本的引入能解決金融供給不足的問(wèn)題，但要有效控制風(fēng)險(xiǎn)還需依托制度來(lái)保駕護(hù)航。主發(fā)起行便是其中一項(xiàng)關(guān)鍵的制度設(shè)計(jì)。

在我國(guó)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，必須有一家符合監(jiān)管條件，管理規(guī)范、經(jīng)營(yíng)效益好的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為其最大的股東或唯一股東，該銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)稱為主發(fā)起行或主發(fā)起人，其持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的15%[1]。主發(fā)起行對(duì)村鎮(zhèn)銀行運(yùn)作進(jìn)行專業(yè)化指導(dǎo)，并全面負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)處置工作。

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行以商業(yè)銀行為主導(dǎo)，主要包括5家國(guó)有商業(yè)銀行、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、12家全國(guó)性非國(guó)有股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、外資銀行以及其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等[2]?？梢詫⒅靼l(fā)起人分為四大類，即國(guó)有銀行、股份制商業(yè)銀行、區(qū)域性中小銀行機(jī)構(gòu)及外資銀行，其中城商行和農(nóng)村金融構(gòu)是主要推動(dòng)力量[3]。

村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行絕對(duì)控股現(xiàn)象普遍。在現(xiàn)有1500多家村鎮(zhèn)銀行中，90%以上都引進(jìn)了民間資本。但大部分主發(fā)起行持股比例超過(guò)50%，處于絕對(duì)控股地位。大中型商業(yè)銀行作為主發(fā)起行，一般持股51%以上。城商行方面，哈爾濱銀行對(duì)村鎮(zhèn)銀行持股比例保持60%，臺(tái)州銀行對(duì)村鎮(zhèn)銀行持股80%以上。農(nóng)村銀行業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行持股普遍低于40%，民間資本參與份額較高。

二、主發(fā)起行制度下村鎮(zhèn)銀行SWOT分析

(一)主發(fā)起行制度下村鎮(zhèn)銀行發(fā)展優(yōu)勢(shì)

對(duì)于村鎮(zhèn)銀行而言，大型國(guó)有銀行作主發(fā)起行優(yōu)勢(shì)在于：首先，主發(fā)起行資金實(shí)力雄厚。村鎮(zhèn)銀行能夠借助其資金優(yōu)勢(shì)保證流動(dòng)性，有效控制銀行風(fēng)險(xiǎn)。其次，主發(fā)起行在產(chǎn)品服務(wù)設(shè)計(jì)、企業(yè)管理理念和方法上具有成熟的體系。村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新可以得到主發(fā)起行的技術(shù)支持，經(jīng)營(yíng)管理也可借鑒主發(fā)起行經(jīng)驗(yàn)。再次，國(guó)有銀行作為主發(fā)起行對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展具有較強(qiáng)的政策引導(dǎo)作用，不易偏離村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”、支持“小微”的設(shè)立宗旨。

中型股份制商業(yè)銀行作主發(fā)起行優(yōu)勢(shì)在于：首先，主發(fā)起行自身具有品牌優(yōu)勢(shì)和全國(guó)性特點(diǎn)，這有助于打造分布廣泛的村鎮(zhèn)銀行品牌。其次，主發(fā)起行自身發(fā)展戰(zhàn)略較為注重縣域地區(qū)金融市場(chǎng)和廣大中小企業(yè)資源。其市場(chǎng)定位、經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略與村鎮(zhèn)銀行距離小，由其設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)品服務(wù)更契合農(nóng)村金融市場(chǎng)的需求。經(jīng)營(yíng)方式靈活、貸款辦理流程相對(duì)簡(jiǎn)便，快捷的服務(wù)能增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。

區(qū)域性銀行業(yè)機(jī)構(gòu)作主發(fā)起行優(yōu)勢(shì)在于：首先，主發(fā)起行熟悉當(dāng)?shù)亟鹑诃h(huán)境，能準(zhǔn)確了解當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)的需求，該類村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)品服務(wù)具有額小、量多、面廣的特點(diǎn)，更易被當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶和小微企業(yè)所接受。其次，村鎮(zhèn)銀行與主發(fā)起行在地域上較近，壓縮了管理半徑，節(jié)約了管理成本，方便主發(fā)起行對(duì)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)督管理。且立足于本地開(kāi)展業(yè)務(wù)，能體現(xiàn)決策連短、決策效率高以及服務(wù)快捷的優(yōu)勢(shì)。再次，村鎮(zhèn)銀行股權(quán)集中度較低，很多主發(fā)起行沒(méi)有絕對(duì)控股村鎮(zhèn)銀行，有利于引進(jìn)民間資本、實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)多元化。例如，由石嘴山銀行設(shè)立的石銀系列的村鎮(zhèn)銀行，發(fā)起行持股大多只占20%，充分利用了當(dāng)?shù)孛耖g資本。該類村鎮(zhèn)銀行更重視民營(yíng)企業(yè)和自然人股東的作用，給予其較大的話語(yǔ)權(quán)，有利于協(xié)調(diào)股東利益、改善股東關(guān)系、完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，更加吸引民間資本的參與。

(二)主發(fā)起行制度下村鎮(zhèn)銀行發(fā)展劣勢(shì)

大型國(guó)有銀行作主發(fā)起行劣勢(shì)在于：首先，村鎮(zhèn)銀行獨(dú)立性弱，股權(quán)集中度高，股權(quán)結(jié)構(gòu)缺乏制衡性。其村鎮(zhèn)銀行的董事長(zhǎng)、監(jiān)事長(zhǎng)和高管人員基本由主發(fā)起行委派或擬定選舉人員，其他股東缺乏話語(yǔ)權(quán)，易導(dǎo)致公司治理機(jī)制缺失。重要事項(xiàng)的逐級(jí)上報(bào)易造成決策鏈過(guò)長(zhǎng)、業(yè)務(wù)管理效率低下，管理成本較高。其次，主發(fā)起行市場(chǎng)定位、企業(yè)文化以及日常經(jīng)營(yíng)與村鎮(zhèn)銀行差距大。國(guó)有銀行市場(chǎng)定位和經(jīng)營(yíng)理念是“做大、做強(qiáng)”，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立宗旨是“支農(nóng)、支小”。這種差異使非涉農(nóng)的大型國(guó)有銀行不能因地制宜的依據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展具體需求來(lái)設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品、創(chuàng)新金融服務(wù)。

中型股份制商業(yè)銀行作主發(fā)起行的劣勢(shì)在于：首先，主發(fā)起行經(jīng)營(yíng)布局以城市為主，設(shè)計(jì)的產(chǎn)品和服務(wù)是為滿足城市金融市場(chǎng)的需求。其設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，也存在對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)不夠了解的問(wèn)題。其次，這類股份制商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的目的側(cè)重于擴(kuò)充業(yè)務(wù)、增加網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率來(lái)實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展，“支農(nóng)、支小”目的性體現(xiàn)不強(qiáng)。

區(qū)域性銀行業(yè)機(jī)構(gòu)作主發(fā)起行的劣勢(shì)在于：首先，主發(fā)起行綜合實(shí)力較弱，在品牌、資金、技術(shù)等方面無(wú)法與全國(guó)性大中型銀行比擬，村鎮(zhèn)銀行得到的支持有限[4]。其次，主發(fā)起行持股比例較低，當(dāng)內(nèi)部協(xié)調(diào)遇到問(wèn)題時(shí)，可能會(huì)出現(xiàn)其他股東抵制發(fā)起行影響，使其不能較好履行發(fā)起人職責(zé)。再次，該類銀行機(jī)構(gòu)在異地設(shè)立會(huì)受到嚴(yán)格監(jiān)控，若變相的借助設(shè)立村鎮(zhèn)銀行來(lái)增加經(jīng)營(yíng)范圍，跨地域開(kāi)展業(yè)務(wù)，很可能由于規(guī)避監(jiān)管而引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。

(三)主發(fā)起行制度下村鎮(zhèn)銀行發(fā)展機(jī)遇

主發(fā)起行制度下村鎮(zhèn)銀行發(fā)展機(jī)遇，主要體現(xiàn)為：第一，國(guó)家政策支持給村鎮(zhèn)銀行籌建、經(jīng)營(yíng)創(chuàng)造機(jī)會(huì)。主發(fā)起行起中心軸作用，集中當(dāng)?shù)亓闵①Y本，為村鎮(zhèn)銀行組建提供了資金基礎(chǔ)。國(guó)家關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的很多扶持政策是在主發(fā)起行制度的基礎(chǔ)上發(fā)揮作用的。例如，“東西部掛鉤”政策，依靠主發(fā)起行提供資金支持，可以在當(dāng)?shù)刎?cái)力不足的地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，促進(jìn)了西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行組建。第二，在客戶偏好方面，百姓傾向于選擇熟悉的品牌。在判斷村鎮(zhèn)銀行實(shí)力時(shí)，習(xí)慣考慮其出資人狀況。主發(fā)起行對(duì)村鎮(zhèn)銀行的品牌建設(shè)起到支撐作用，使其更易得到市場(chǎng)認(rèn)可，被客戶接受。百姓由于對(duì)新鮮事物陌生，往往懷疑其實(shí)力。因此，實(shí)力雄厚的主發(fā)起行是村鎮(zhèn)銀行品牌保證，能提高公信力。在后續(xù)發(fā)展中，有實(shí)力的主發(fā)起行能夠設(shè)立多家村鎮(zhèn)銀行，打造一個(gè)品牌，如建信村鎮(zhèn)銀行、浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行等。這類自成品牌的村鎮(zhèn)銀行更容易開(kāi)拓客戶群發(fā)展業(yè)務(wù)。

(四)主發(fā)起行制度下村鎮(zhèn)銀行發(fā)展威脅

村鎮(zhèn)銀行后續(xù)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)，主要體現(xiàn)為：第一，競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的潛在威脅。村鎮(zhèn)銀行受到民間資本的競(jìng)爭(zhēng)，主發(fā)起行制度限制村鎮(zhèn)銀行對(duì)民間資本的吸收，民間資本與主發(fā)起行利益、理念沖突，易導(dǎo)致民間資本撤資。隨著金融創(chuàng)新和發(fā)展，民間資本可能通過(guò)民間借貸變相的在農(nóng)村開(kāi)展業(yè)務(wù)，對(duì)村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生競(jìng)爭(zhēng)。第二，經(jīng)濟(jì)環(huán)境的潛在威脅。在經(jīng)濟(jì)衰退時(shí)期，農(nóng)村金融市場(chǎng)前景不好，村鎮(zhèn)銀行盈利能力差，容易成為主發(fā)起行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移的對(duì)象，打擊了其進(jìn)行自主創(chuàng)新，市場(chǎng)拓展的動(dòng)力，偏離服務(wù)“三農(nóng)”宗旨。第三，行業(yè)政策變化的潛在威脅?，F(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行長(zhǎng)期受主發(fā)起行的影響，競(jìng)爭(zhēng)能力不足。隨著金融改革深化，存在政策上取消主發(fā)起行制度的可能性，發(fā)起人主體多元化將對(duì)現(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行生存產(chǎn)生威脅。

三、村鎮(zhèn)銀行充分利用主發(fā)起行優(yōu)勢(shì)政策建議

(一)借鑒主發(fā)起行經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)加強(qiáng)自主創(chuàng)新

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該充分發(fā)揮獨(dú)立法人職能，有取舍的借鑒主發(fā)起行經(jīng)驗(yàn)，但不能依賴主發(fā)起行，盡量避免直接嫁接主發(fā)起行的經(jīng)營(yíng)管理模式。明確自身市場(chǎng)定位，積極熟悉當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)需求。借助主發(fā)起行的資金優(yōu)勢(shì)和技術(shù)支持，自主創(chuàng)新，設(shè)計(jì)契合當(dāng)?shù)匦枨蟮慕鹑诋a(chǎn)品和服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該形成自身的企業(yè)文化，銀行高管應(yīng)該加強(qiáng)學(xué)習(xí)，廣泛聽(tīng)取當(dāng)?shù)厝瞬诺慕ㄗh，創(chuàng)新管理模式，及時(shí)與主發(fā)起行溝通，全面詳細(xì)的反應(yīng)當(dāng)?shù)貭顩r。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)積極提出訴求，在主發(fā)起行幫助下建立獨(dú)立的綜合網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、支付結(jié)算系統(tǒng)，逐步健全自身設(shè)施，為自主創(chuàng)新打好基礎(chǔ)。

(二)加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行與主發(fā)起行的聯(lián)動(dòng)機(jī)制

為解決主發(fā)起行制度下，村鎮(zhèn)銀行由于決策鏈過(guò)長(zhǎng)而導(dǎo)致的經(jīng)營(yíng)效率低下的問(wèn)題，應(yīng)該加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行與主發(fā)起行之間的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，體現(xiàn)在溝通協(xié)調(diào)和信息反饋方面，加強(qiáng)部門協(xié)作，實(shí)現(xiàn)快速反應(yīng)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)與主發(fā)起行協(xié)調(diào)，要求權(quán)力下放，擴(kuò)大自主決策范圍。需要主發(fā)起行決策部分，主發(fā)起行可以將決定權(quán)交給當(dāng)?shù)胤中?，?dāng)?shù)胤中袘?yīng)建立專門部門負(fù)責(zé)處理村鎮(zhèn)銀行相關(guān)事宜，盡量縮短批復(fù)時(shí)間，簡(jiǎn)便手續(xù)，提高村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營(yíng)效率，為客戶更快捷的提供金融服務(wù)。此外，村鎮(zhèn)銀行和主發(fā)起行應(yīng)建立定期溝通反饋，使主發(fā)起行全面了解村鎮(zhèn)銀行面臨的市場(chǎng)環(huán)境、產(chǎn)品需求情況，主發(fā)起行進(jìn)行決策時(shí)應(yīng)充分聽(tīng)取村鎮(zhèn)銀行管理者和其他股東的建議。

(三)加強(qiáng)主發(fā)起行與民間資本的協(xié)調(diào)合作

為解決村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行與民間資本的沖突問(wèn)題，應(yīng)該完善村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，加強(qiáng)主發(fā)起行與其他股東交流合作，提高管理效率。村鎮(zhèn)銀行管理者應(yīng)當(dāng)定期聽(tīng)取各位股東的意見(jiàn)，并反饋給主發(fā)起行。增加民間資本的話語(yǔ)權(quán)，鼓勵(lì)民間資本參與公司的經(jīng)營(yíng)決策中，在銀行高管人員中增加民間資本代表比例。兼顧主發(fā)起行和民間資本的利益，積極增加盈利能力。此外，在村鎮(zhèn)銀行資源整合能力、入股股東素質(zhì)方面應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持審慎原則，這也是保障主發(fā)起行和民間資本能否良好結(jié)合的前提。

[1] 何辛銳.對(duì)主發(fā)起行控股村鎮(zhèn)銀行的思考[J].內(nèi)蒙古金融研究，2013，(07)：36-37.

[2] 胡琳.主發(fā)起人對(duì)村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的影響分析[D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2012.

[3] 柴瑞娟.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展研究[J].理論探索，2012，(04)：69-72.