銀行信貸業(yè)務中的大數(shù)據(jù)研究

陳冠羽

當前社會數(shù)據(jù)化的發(fā)展速度快，覆蓋范圍廣，導致大數(shù)據(jù)很快成為了當前各個企業(yè)討論的熱門問題。銀行作為商業(yè)的重心，自然成為了最早對大數(shù)據(jù)進行積累、應用的主體。并且，已經(jīng)在大數(shù)據(jù)中探索出了一些成熟的、有價值的應用手段。

銀行信貸；大數(shù)據(jù)；建議

一、前言

大數(shù)據(jù)時代是當前信息化發(fā)展的一個新的時代，銀行信貸方面可以說是非常難得一種機遇，可以更好的發(fā)展銀行的信貸業(yè)務，借助大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，促進銀行方面的全面發(fā)展，讓銀行信貸業(yè)務突飛猛進，從而帶動銀行的整體業(yè)務。但也要注意其中出現(xiàn)的種種問題，并找到相應的解決方案進行研究解決，使銀行信貸業(yè)務更好更快的發(fā)展。

二、銀行信貸業(yè)務在大數(shù)據(jù)中的實踐應用

銀行信貸業(yè)務中，大數(shù)據(jù)的應用可以滲透到信貸業(yè)務的各個層面。本文主要探討的是銀行信貸業(yè)務方面的客戶營銷、準入、預警等問題的實踐應用。

(一)客戶營銷方面

近年來，由于出現(xiàn)了各種技術(shù)手段的廣泛應用，使銀行在大數(shù)據(jù)下，對客戶的營銷手段也是層出不窮，但主要可分為兩類。

1.銀行信貸業(yè)務在大數(shù)據(jù)下的交叉銷售模式

這就包括了銀行內(nèi)部的交叉營銷和銀行外部的交叉營銷模式。其中，在銀行內(nèi)部的營銷模式中，已經(jīng)出現(xiàn)了很多成熟的金融產(chǎn)品，而銀行方面的基本思路是利用POS商務的交易數(shù)據(jù)，銀行根據(jù)這些數(shù)據(jù)的顯示，找出信譽相對較好、交易量高、具有穩(wěn)定交易額的客戶，借助預授信的方式，先客戶實行無抵押的小額貸款業(yè)務。這樣的營銷模式與互聯(lián)網(wǎng)上的許多貸款方式類似，這樣的信貸方式還有很多，這也是在大數(shù)據(jù)下信貸方面一個便捷的發(fā)展。在銀行外部也可以進行信貸業(yè)務，進本做法是讓銀行與稅務部門相互合作，根據(jù)繳納稅務方面的清單，來選出繳稅高、繳稅穩(wěn)定的企業(yè)，在對這些企業(yè)進行中和性的評價，來為這些企業(yè)進行信貸業(yè)務的發(fā)放。但是就當前來說，銀行在當前的大數(shù)據(jù)環(huán)境下進行的信貸業(yè)務也僅僅只是一個開始，根據(jù)當前銀行線上業(yè)務還有很多數(shù)據(jù)方面的沉淀，根據(jù)當前的分析，也很容易讓大數(shù)據(jù)在銀行發(fā)展的基礎(chǔ)上，發(fā)展到其他的領(lǐng)域。同時，銀行信貸業(yè)務不僅僅可以和稅務部門合作，其合作部門還可以是海關(guān)、工商、專利等部門，根據(jù)這些部門提供的相關(guān)數(shù)據(jù)，也可以開展信貸業(yè)務。

2.銀行在大數(shù)據(jù)下個性化的銷售模式

這種模式根據(jù)記錄客戶在網(wǎng)上銀行入口和消費習慣入手，對客戶的風格和在消費偏好入手，將一些適合客戶的產(chǎn)品或者服務放在客戶最容以接收的地方，給客戶推送具有針對性和精準性的產(chǎn)品或服務。然而，除了這個方面，銀行還能根據(jù)客戶平時在辦理業(yè)務時所選擇的風險和產(chǎn)品偏好關(guān)聯(lián)性方面，將銀行為客戶定制的信貸業(yè)務對其推送，這樣在銀行的推送和信貸業(yè)務方面也有很大的發(fā)展空間。

這樣的方式，只是根據(jù)銀行的發(fā)展情況結(jié)合大數(shù)據(jù)進行的一方面做法，在將來，隨著大數(shù)據(jù)下銀行業(yè)務方面的慢慢適應，相信還出衍生出更多的新做法。銀行在開展較差營銷分析中，加入大數(shù)據(jù)的模式，就能夠?qū)崿F(xiàn)以低成本的方式讓客戶的產(chǎn)品覆蓋率以及客戶粘稠性得到較高的提升，從而加長客戶與銀行方面的合作。

(二)客戶準入環(huán)節(jié)的應用

對于信貸方面的客戶，在客戶準入環(huán)節(jié)的授信和審批工作，也是大數(shù)據(jù)環(huán)境下，銀行信貸業(yè)務的核心應用。在國際社會，上世紀五十年代中期，歐美國家內(nèi)部一些銀行就開始針對信貸業(yè)務，進行了對客戶方面的星級評定和信用評估，同時還加上了專家的經(jīng)驗、自動評分和自動決策的方式，實現(xiàn)了人工與自動化相結(jié)合的授信審批工作。例如，一部分的歐美銀行的自動化審批和決策已經(jīng)達到了85%以上，這樣不僅提高了授信審批工作的效率，對授信審批人員的資源也進行了節(jié)約，還有效的控制了銀行的風險問題。

當前，銀行對于數(shù)據(jù)方面采集范圍以及建模方法的更新，銀行的業(yè)務已經(jīng)和大數(shù)據(jù)緊緊相連，這樣不僅可以對傳統(tǒng)的授信審批工作進行完善，還能對自動化的審批策略進行優(yōu)化。與傳統(tǒng)的評分和評級方法相比，大數(shù)據(jù)的評分評級模式有很多的優(yōu)勢。

1.數(shù)據(jù)更廣更豐富

傳統(tǒng)的評分與評級系統(tǒng)一般有8～15個變量，一般都是一些客戶的基本信息、固定資產(chǎn)、固定收入、證信等方面的信息，這些信息都是密度較高的信息。但是對于大數(shù)據(jù)來說，除了這些密度較高的一些信息之外，還可以加入密度較低而體量較大的信息，比如客戶的網(wǎng)上消費數(shù)據(jù)、用戶偏好等?？梢詫⒆兞砍砂俦肚П兜脑黾?，把這些變量加入大數(shù)據(jù)的模式，銀行也可以利用大數(shù)據(jù)將這些變量更好更穩(wěn)定的分析出來。

2.根據(jù)嵌套模型的技術(shù)構(gòu)架

銀行可以根據(jù)剛剛從大數(shù)據(jù)中剛剛采集到的稀疏的數(shù)據(jù)，先通過子模具加工成密集的信息，同時在把這些信息進行加工處理，形成模型嵌套型的模式。

3.加入候選型的模具嵌套

當某一個數(shù)據(jù)的應用性開始下降并且下降到一定的程度時，自模具就會自動的將這一信息進行剔除，候選型的模具就會將這一信息進行重新處理，再加入到其他可以利用的模具中，這樣可以讓銀行在數(shù)據(jù)利用方面達到最大化。

這樣一來，使得單一變量和模具上面對出現(xiàn)的問題和波動，就不會對整體有什么危害，來保證模具方面的穩(wěn)定性，對模具方面的預測結(jié)果也會提升。銀行在大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，對客戶進行信用方面的評級和評分，讓評級與評分跟專家設計的業(yè)務規(guī)則相比較，從而加入到信貸業(yè)務的流程方面，這樣一來，就形成了銀行信貸業(yè)務的自動化審批，對客戶也可以進行更準確的識別工作，提升工作效率。

對于新客戶來說，也同樣可以運用大數(shù)據(jù)，來準確的將新客戶進行定位工作，在當前的發(fā)展中，可以針對性的給新客戶提供精準的產(chǎn)品和服務。還能根據(jù)新客戶的資產(chǎn)、信譽等方面的問題，制定出合理的信貸政策，來決定新客戶在當前所用的額度上限、所還期限等問題進行分析和定位。

(三)貸款后對客戶的監(jiān)控和預警作用

銀行的信貸方面，在貸款后的管理上，一直是我國銀行信貸管理的薄弱環(huán)節(jié)，越是薄弱的環(huán)節(jié)，越能體現(xiàn)大數(shù)據(jù)的關(guān)鍵作用。在傳統(tǒng)方式下，國內(nèi)方面，銀行大部門都是銀行客戶經(jīng)理或者其他支行對客戶進行分散式的貸后信息管理，這樣就會出現(xiàn)管理效率低下。銀行貸后管理工作實際進行中，往往會出現(xiàn)信貸的客戶或者企業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)了巨大的變化，導致沒有辦法挽回之后，銀行總部方面才能得到信息，讓銀行在信貸解決的問題上一直處于被動局面。

1.大數(shù)據(jù)下的客戶的監(jiān)控和預警

針對傳統(tǒng)的方式，已經(jīng)有銀行將大數(shù)據(jù)模式引入到當前的信貸售后管理方面，并且取得了很好的收益。利用大數(shù)據(jù)的方式可以根據(jù)企業(yè)的資金流向、業(yè)務進程、收益管理等方面進在大數(shù)據(jù)的幫助下，進行信息的汲取工作，根據(jù)企業(yè)資產(chǎn)的方向、流向以及資金的穩(wěn)定性來了解企業(yè)的穩(wěn)定性，從而完成預警工作，減少損失。不僅如此，還應當建立完善的企業(yè)預警系統(tǒng)，將預警中對信息觸發(fā)的規(guī)定告知總銀行和各個支行，從而對后續(xù)的管理方式進行完善。

2.大數(shù)據(jù)下關(guān)于企業(yè)的風險監(jiān)測

銀行可以根據(jù)各個企業(yè)和客戶在信貸業(yè)務中擔保人入手，對擔保人作出相應的整理，做出一個擔保人的擔保圈，并且對這個擔保圈進行一個嚴密的監(jiān)視行動。找出關(guān)鍵的風險人，一旦在擔保中出現(xiàn)崩塌式違約行為，還能及時的將切斷擔保鏈，阻止風險在擔保鏈上繼續(xù)傳播；還要在擔保圈中找出高危圈和良性圈，對這些風險擔保機構(gòu)進行一個分類、監(jiān)控和處置。當然，除了企業(yè)之外，還可以根據(jù)這種方式對個體進行監(jiān)督預警。對于個體來說，流動性大，運動方向不規(guī)律，這就需要銀行能與旅行社、4S店、樓盤等機構(gòu)進行合作，利用大數(shù)據(jù)來進行獲取借貸個人的資金動向，對其進行風險預警。

三、大數(shù)據(jù)在銀行信貸業(yè)務應用中的相關(guān)建議

銀行根據(jù)大數(shù)據(jù)對傳統(tǒng)的信貸業(yè)務進行分析和管理，可以讓銀行用較低的成本，來保證銀行有一個高收益，也是快速提升銀行經(jīng)營業(yè)績的重要手段，同時還是銀行未來發(fā)展的一種必要趨勢。經(jīng)過幾年的發(fā)展，大數(shù)據(jù)影響到了各個企業(yè)，在商業(yè)銀行方面，對大數(shù)據(jù)的重視程度也明顯有了提升。但是也出現(xiàn)了一些問題。比如在大數(shù)據(jù)的分析方面，有些銀行不知道怎么去具體的操作。其實，銀行實施大數(shù)據(jù)的分析，可以根據(jù)有明顯效果的產(chǎn)品或者服務入手，對新產(chǎn)品進行設計、營銷，對新產(chǎn)品和服務可以先向一些老客戶進行推薦等，來獲取銀行內(nèi)部管理層的支持和老客戶的信任，從而可以獲取支持銀行自身發(fā)展的資源投入。與其他企業(yè)一樣，銀行也可以在大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，向社會發(fā)布公用產(chǎn)品，比如征信評分、商業(yè)風險指數(shù)等，對一些投資者進行免費的風險評估宣傳，增強企業(yè)在社會的影響力。

同時，銀行還可以根據(jù)出集中的、在數(shù)據(jù)庫方面的挖掘和分析基礎(chǔ)平臺的建立，將大數(shù)據(jù)下客戶的詳細信息和資金流向做出明確的分析工作。對客戶的資金流動方面做出預警，從而減少銀行自身不必要的損失。我國和歐美國家不同，我國的法律還沒有針對信貸客戶隱私方面的保護，但從銀行發(fā)展到現(xiàn)在的業(yè)績中來看，也沒有出現(xiàn)過應為客戶隱私而產(chǎn)生的糾紛問題，但是這種問題會潛在的存在與銀行信貸業(yè)務的應用當中。因此，出去對銀行信貸客戶隱私權(quán)的保護，在使用客戶的明細數(shù)據(jù)用來對外部進行管理之前，需要經(jīng)過客戶本人的同意和明確的許可。銀行在經(jīng)營方面，也要對客戶進行一個隱私權(quán)的保護體系，確保在當前大數(shù)據(jù)環(huán)境下銀行的信貸業(yè)務看展不會將客戶的隱私進行泄露。

(中信銀行廣州分行，廣東 廣州 510120)

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