殷 坤 / 安慶農(nóng)商銀行

淺議“帶資入股”小額扶貧中的風(fēng)險(xiǎn)防范三道關(guān)

殷 坤 / 安慶農(nóng)商銀行

為深入貫徹黨中央、國務(wù)院關(guān)于實(shí)施精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧的決策部署，全國各地近年來都在積極探索各種有效扶貧方式，取得了良好的成效。這其中尤以采取貧困戶“帶資入股、收益分紅”，以小額貼息貸款撬動(dòng)金融資本注入扶貧開發(fā)的扶貧新模式效果最為顯著、廣泛。本文試從準(zhǔn)入門檻、操作流程以及風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制三方面闡述對帶資入股小額扶貧貸款中的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

扶貧小貸；帶資入股；風(fēng)險(xiǎn)防范

為深入貫徹黨中央、國務(wù)院關(guān)于實(shí)施精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧的決策部署，全國各地近年來都在積極探索各種有效扶貧方式，取得了良好的成效。這其中尤以采取貧困戶“帶資入股、收益分紅”，以小額貼息貸款撬動(dòng)金融資本注入扶貧開發(fā)的扶貧新模式效果最為顯著、廣泛。

一、什么叫“帶資入股”

“帶資入股”扶貧小額貸款指由銀行以當(dāng)?shù)卣鲐氜k認(rèn)定的貧困戶為對象，對自主創(chuàng)業(yè)能力較弱的貧困戶發(fā)放扶貧小額貸款，用于入股到經(jīng)銀行認(rèn)可的企業(yè)，企業(yè)每年以“分紅”方式向貧困戶分配入股資金收益，實(shí)現(xiàn)貧困戶增收脫貧的扶貧方式。

“帶資入股”扶貧小額貸款一般金額控制在單戶5萬元以下，期限最長不超過3年，利率按人民銀行公布的同期同檔次基準(zhǔn)利率執(zhí)行?！皫зY入股”企業(yè)一般由銀行或政府相關(guān)機(jī)構(gòu)在現(xiàn)有本地經(jīng)營正常的工業(yè)制造型企業(yè)、加工型企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民合作社、家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶等新型農(nóng)村經(jīng)營主體中篩選，并建立“帶資入股”企業(yè)主體庫。銀行與企業(yè)、入股貧困戶簽訂《帶資入股協(xié)議》，采用受托支付的方式將貸款資金轉(zhuǎn)到入股企業(yè)賬戶，貸款到期后由企業(yè)統(tǒng)一歸還。接受“帶資入股”企業(yè)承諾每年按照一定的比例向貧困戶分紅。

二、嚴(yán)格準(zhǔn)入，建立風(fēng)險(xiǎn)防范一道關(guān)。

當(dāng)?shù)卣豌y行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)把“帶資入股”準(zhǔn)入關(guān)，不僅要防止非建檔立卡貧困戶“搭便車”現(xiàn)象，更要嚴(yán)防僵尸企業(yè)、不良企業(yè)渾水摸魚。

一要明確帶資入股的扶持人群主要是針對建檔立卡貧困戶，重點(diǎn)扶持無勞動(dòng)能力、無資源、無穩(wěn)定收入的貧困戶貸款入股企業(yè)，從而最終實(shí)現(xiàn)帶動(dòng)貧困戶增收脫貧。二要選擇能夠帶動(dòng)貧困戶脫貧增收的經(jīng)營項(xiàng)目，生產(chǎn)項(xiàng)目符合產(chǎn)業(yè)政策，生產(chǎn)經(jīng)營正常，證照齊全有效，企業(yè)管理規(guī)范，盈利能力較強(qiáng)的企業(yè)。三要結(jié)合人民銀行的征信系統(tǒng)以及當(dāng)?shù)劂y行和政府相關(guān)部門的信用評級系統(tǒng)，選取綜合評級較好的企業(yè)。四要嚴(yán)查企業(yè)以及主要負(fù)責(zé)人、實(shí)際控制人、大股東的征信情況，有無拖欠債務(wù)、銀行本息、工人工資以及其他負(fù)面信用記錄情況。五要落實(shí)好企業(yè)連帶保證責(zé)任，“帶資入股”的扶貧信貸資金實(shí)際用款人為企業(yè)，企業(yè)應(yīng)對資金的用途、安全負(fù)有第一責(zé)任，銀行應(yīng)當(dāng)與企業(yè)及主要負(fù)責(zé)人、實(shí)際控制人、大股東簽訂保證合同。

三、規(guī)范運(yùn)作，樹立風(fēng)險(xiǎn)防范二道關(guān)。

政府和銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格規(guī)范操作程序，加強(qiáng)扶貧小額貸款管理，讓符合貸款條件的貧困戶享受優(yōu)惠政策，對貧困戶帶資入股的扶貧小額貸款實(shí)行財(cái)政貼息。值得注意的是，地方政府應(yīng)當(dāng)合理測定貼息，標(biāo)準(zhǔn)不宜設(shè)置過高或過低，過高則會加大企業(yè)經(jīng)營壓力過低則無法實(shí)現(xiàn)貧困戶真正有效的脫貧。

為防止企業(yè)壘大戶，單個(gè)“帶資入股”企業(yè)接收入股規(guī)模應(yīng)該控制在一定規(guī)模內(nèi)，筆者建議原則上控制在500萬以內(nèi)，入股貧困戶原則上控制在50戶以下。對資產(chǎn)負(fù)債率較高的企業(yè)、多頭銀行（3家以上）授信的企業(yè)謹(jǐn)慎介入。貧困戶帶資入股總金額應(yīng)當(dāng)納入銀行對企業(yè)統(tǒng)一授信管理。

銀行應(yīng)定期開展貸后檢查，防止借冒名貸款，確?！皫зY入股”扶貧小額貸款放得出、收得回。扶貧貸款期限最高三年，三年對應(yīng)的周期是比較長的，企業(yè)的經(jīng)營和盈利能力都會發(fā)生一些變化。這就需要銀行扎實(shí)做好貸后檢查工作，密切關(guān)注企業(yè)經(jīng)營中發(fā)生的重大事項(xiàng)，對出現(xiàn)問題的企業(yè)要做到及時(shí)退出，對惡意拖欠到期“帶資入股”扶貧小額貸款不還的企業(yè)，按侵占扶貧信貸資金的行為處理，及時(shí)報(bào)當(dāng)?shù)卣畢f(xié)調(diào)司法機(jī)關(guān)予以從嚴(yán)打擊。

四、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償，建立安全保障三道關(guān)

扶貧貸款雖然由國家政策推動(dòng)，但銀行最擔(dān)心的是還款能力，一旦不能及時(shí)還款，甚至無法還款，銀行的呆賬、死賬增加，作為銀行將會遇到很大的風(fēng)險(xiǎn)。所以，建立完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)與補(bǔ)償機(jī)制就顯得十分必要。

一是當(dāng)?shù)卣畱?yīng)當(dāng)為貧困戶統(tǒng)一購買扶貧小額貸款意外傷害保險(xiǎn)。目前，國務(wù)院扶貧辦與中國人壽總公司簽署 《扶貧小額保險(xiǎn)合作協(xié)議》，提出“鼓勵(lì)各地多渠道籌措資金，探索利用地方財(cái)政資金、貧困村互助資金公益金及社會資金購買扶貧小額保險(xiǎn)”，要求“省級扶貧部門與中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司各省分公司之間搭建?。▍^(qū)、市）級工作平臺”。扶貧小額保險(xiǎn)將發(fā)放貸款的銀行作為第一受益人，貸款貧困戶一旦出現(xiàn)意外無償還能力，保險(xiǎn)公司就會站出來，體現(xiàn)了對金融機(jī)構(gòu)和貧困家庭的雙保障。

二是各地政府都建立了風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金制度，對銀行發(fā)放的扶貧小額貸款形成損失的，銀行自行承擔(dān)損失的一定比例，剩余的部分由財(cái)政撥付的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金承擔(dān)；對收回已作損失的扶貧小額貸款本息優(yōu)先抵償銀行損失部分，剩余部分轉(zhuǎn)為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金。必須明確專款專存、?？顚Ｓ?、封閉運(yùn)行。

三是地方政府設(shè)應(yīng)積極介入扶貧貸款到期未能歸還的催收和處置。小額扶貧貸款因?yàn)槭切庞觅J款，不良率高、清收管理難，貸款風(fēng)險(xiǎn)突出。小額扶貧貸款一旦形成大面積不良，會影響到銀行資產(chǎn)質(zhì)量的穩(wěn)并且對扶貧工作造成影響。地方政府應(yīng)該重視并配合銀行在小額扶貧不良貸款的清收工作，建立扶貧辦、銀行、法院、公安聯(lián)合協(xié)調(diào)工作機(jī)制，為化解地區(qū)性金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定等發(fā)揮積極作用。