陸岷峰　汪祖剛

摘 要演新興金融科技“賦能”傳統(tǒng)金融業(yè)將是當前和今后一個時期金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的核心邏輯。而作為金融科技的技術(shù)集成代表，物聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)實現(xiàn)了物物、人物之間的信息交互和無縫對接，重構(gòu)了目前的金融信用環(huán)境，為金融業(yè)帶來了客觀信用體系，為“物聯(lián)網(wǎng)+金融”的融合創(chuàng)新奠定了堅實的基礎(chǔ)。這將徹底改變傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機構(gòu)在信貸業(yè)務、風險控制、內(nèi)部管理中的邏輯思維，對金融交易成本和交易效率方面實現(xiàn)“帕累托改進”。抓住物聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展大勢，重構(gòu)傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機構(gòu)在信貸業(yè)務、風險控制、內(nèi)部管理中的邏輯，打造出具有普惠化、智慧化、精細化的物聯(lián)網(wǎng)銀行將是中國銀行業(yè)前沿探索和創(chuàng)新實踐的新方向、新戰(zhàn)略、新高地。

？眼關(guān)鍵詞？演物聯(lián)網(wǎng)；物聯(lián)網(wǎng)金融；物聯(lián)網(wǎng)銀行

[中圖分類號] F49 [文獻標識碼] A [文章編號]1673-0461（2017）12-0076-07

一、 引 言

依據(jù)《中國物聯(lián)網(wǎng)白皮書》的定義，物聯(lián)網(wǎng)（Internet of Things ， IoT）是互聯(lián)網(wǎng)和通信網(wǎng)的網(wǎng)絡延伸和拓展應用，實現(xiàn)物物、人物之間的信息交互和無縫對接，達到對物理世界實時控制、精確管理和科學決策的目的。隨著近年來國內(nèi)外各政府部門陸續(xù)出臺支持和推進物聯(lián)網(wǎng)相關(guān)戰(zhàn)略和發(fā)展規(guī)劃，物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)正在處于高速發(fā)展階段，并不斷迭代到生產(chǎn)生活和經(jīng)濟金融相關(guān)領(lǐng)域。物聯(lián)網(wǎng)改變了傳統(tǒng)商業(yè)生態(tài)環(huán)境，顛覆了傳統(tǒng)商業(yè)模式，促進物聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的生成和演變（謝家平，2015）。

這一全新的物聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)通過把物納入網(wǎng)中，將重構(gòu)目前的金融信用環(huán)境，為金融業(yè)帶來客觀信用體系。而金融的核心支撐是信用體系，如果變革了信用體系，就會給金融帶來全新的變革（劉海濤，2016）。物聯(lián)網(wǎng)與金融之間具有天然的耦合性，其一表現(xiàn)在物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)與金融產(chǎn)業(yè)都是對信息技術(shù)的高度集成和綜合運用；其二表現(xiàn)在物聯(lián)網(wǎng)與金融分別從客觀、主觀方式詮釋著共同的信用屬性；其三表現(xiàn)在物聯(lián)網(wǎng)是金融的驅(qū)動勢能，金融是物聯(lián)網(wǎng)的應用載體。物聯(lián)網(wǎng)與金融這種天然的耦合性將是推動新金融生態(tài)環(huán)境下物聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的戰(zhàn)略制高點。對以銀行業(yè)為代表的金融機構(gòu)而言，物聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)改變了傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機構(gòu)在信貸業(yè)務、風險控制、內(nèi)部管理中的邏輯思維，在降低交易成本和提高金融效率方面實現(xiàn)了“帕累托改進”。推動物聯(lián)網(wǎng)在銀行領(lǐng)域的應用和發(fā)展，有利于促進傳統(tǒng)商業(yè)銀行向普惠化、智慧化、精細化方向轉(zhuǎn)變，對于拓展銀行信貸業(yè)務邊界，優(yōu)化銀行風險管理體系，增強銀行內(nèi)部管理能力，推動銀行業(yè)智慧化發(fā)展具有重要意義。抓住“物聯(lián)網(wǎng)+金融”發(fā)展大勢，以物聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)為代表的金融科技力量正在不斷“賦能”傳統(tǒng)銀行業(yè)，重構(gòu)傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機構(gòu)在信貸業(yè)務、風險控制、內(nèi)部管理中的邏輯，從而將物聯(lián)網(wǎng)銀行打造成為中國銀行業(yè)前沿探索和創(chuàng)新實踐的新方向、新戰(zhàn)略、新高地。

二、物聯(lián)網(wǎng)銀行概述

（一）物聯(lián)網(wǎng)銀行概念界定

物聯(lián)網(wǎng)銀行屬一個新的概念，目前學術(shù)界和實務界對物聯(lián)網(wǎng)銀行尚無一個統(tǒng)一的認識和界定標準。物聯(lián)網(wǎng)銀行主要是通過將物聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)植入到傳統(tǒng)商業(yè)銀行中，重構(gòu)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務、風險控制、內(nèi)部管理的運行邏輯，在成本和效率方面進行了“帕累托改進”。根據(jù)陸岷峰（2017）對物聯(lián)網(wǎng)銀行的定義，即指銀行業(yè)金融機構(gòu)充分利用物聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)，有機地整合用戶生產(chǎn)場景、生活場景等經(jīng)濟活動中的信息流、資金流和物流“三流合一”，為用戶提供存、貸、匯等金融服務的新型智慧金融組織模式。物聯(lián)網(wǎng)銀行理論來自于物聯(lián)網(wǎng)銀行的實踐，通過物聯(lián)網(wǎng)銀行的實踐再進一步深化物聯(lián)網(wǎng)銀行理論。隨著物聯(lián)網(wǎng)在銀行領(lǐng)域的理論研究和實踐探索不斷深入，物聯(lián)網(wǎng)銀行的概念內(nèi)容亦會不斷的充實和豐富起來。

（二）物聯(lián)網(wǎng)銀行基本特征

1.普惠化

普惠化是物聯(lián)網(wǎng)銀行區(qū)別于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的重要特征之一。2015年，國務院雖已出臺了《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》，明確了銀行業(yè)金融機構(gòu)開展普惠金融業(yè)務的原則、目標和要求等。但受制于傳統(tǒng)銀行業(yè)在信息獲取方式、抵押擔保偏好、績效考核等約束，商業(yè)銀行普遍對動產(chǎn)金融、供應鏈金融、小微金融等業(yè)務拓展力度有限，對固定資產(chǎn)偏弱的中小微民營企業(yè)的金融服務覆蓋率和可得性仍有待大力提高。物聯(lián)網(wǎng)銀行所定位和服務的客戶群則主要是傳統(tǒng)抵押擔保模式所不能覆蓋到的“長尾”中小微企業(yè)。這些中小微企業(yè)可抵押固定資產(chǎn)偏少、存貨動產(chǎn)豐富、融資需求旺盛，通過物聯(lián)網(wǎng)改造后可實現(xiàn)對中小微企業(yè)的真實生產(chǎn)場景進行全流程、多維度、穿透式信息感知，最大程度降低了商業(yè)銀行與中小微企業(yè)的信息不對稱程度。雙方信息的對稱將為物聯(lián)網(wǎng)銀行有效緩解中小微企業(yè)融資難、融資貴問題提供了極大的可能和市場空間，彌補了傳統(tǒng)銀行服務的短板，提高了服務實體經(jīng)濟普惠工程的能力。

2.智慧化

智慧化是物聯(lián)網(wǎng)銀行主動順應金融科技發(fā)展趨勢的重要表現(xiàn)。在大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等金融科技力量的集成下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行謀求智慧化轉(zhuǎn)型重塑核心競爭力已成為新的戰(zhàn)略定位。2017年上半年以來，國有四大行密集聯(lián)手“ABTJ”互聯(lián)網(wǎng)巨頭進行全面戰(zhàn)略合作，傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)化和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)金融化變革正在提速。通過物聯(lián)網(wǎng)賦能傳統(tǒng)商業(yè)銀行為其智慧化轉(zhuǎn)型升級提供了新的戰(zhàn)略機遇。物聯(lián)網(wǎng)銀行通過利用各種智能計算技術(shù)，對用戶海量的感知數(shù)據(jù)和信息進行大數(shù)據(jù)分析并云計算處理，塑造新服務、新產(chǎn)品、新的運營和業(yè)務模式，實現(xiàn)智能化的信貸決策和風險控制（見表1）。

3.精細化

精細化是物聯(lián)網(wǎng)銀行由傳統(tǒng)銀行的粗放式發(fā)展向集約化轉(zhuǎn)型的重要特征。自2000年以來，銀行業(yè)金融機構(gòu)伴隨著國民經(jīng)濟的高速發(fā)展而不斷實現(xiàn)規(guī)模遞增。截至2016年低，銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模高達232.25萬億，存款余額140.42萬億元，貸款余額106.6萬億元。隨著實體經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)下的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的規(guī)模化發(fā)展不能適應新的經(jīng)濟形勢發(fā)展，亟待實現(xiàn)精細化發(fā)展。物聯(lián)網(wǎng)銀行在物聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)的推動下，一方面在客戶獲取上實現(xiàn)了精準獲客。物聯(lián)網(wǎng)銀行利用射頻識別、二維碼、傳感器等感知、捕獲、測量技術(shù)隨時隨地對用戶生產(chǎn)場景、生活場景進行信息采集和獲取，對用戶的金融需求能夠通過真實場景進行無縫精準嵌入，通過精準的用戶畫像與借款場景，以用戶資質(zhì)、還款能力、還款表現(xiàn)、行為習慣等多維度信息綜合判斷用戶真實金融需求，優(yōu)化了傳統(tǒng)銀行獲客的局限性；另一方面在客戶風控上實現(xiàn)了精準風控。物聯(lián)網(wǎng)銀行通過將生產(chǎn)場景、生活場景通過物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)接入大數(shù)據(jù)風控后臺系統(tǒng)，隨時隨地對用戶進行精準的風險識別、計算和預警，重構(gòu)了傳統(tǒng)銀行風控的滯后性、主觀性和粗糙性。endprint

（三）物聯(lián)網(wǎng)銀行的基礎(chǔ)優(yōu)勢

商業(yè)銀行作為信息中介、信用中介、支付中介機構(gòu)，最核心的要點在于對金融消費者信息的充分收集、整理和分析，降低對金融消費者的信息不對稱，從而更加充分和有效地為金融消費者提供市場出清的金融產(chǎn)品和服務。物聯(lián)網(wǎng)銀行在重構(gòu)過程中，通過物聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)對用戶的生產(chǎn)場景、生活場景等信息實現(xiàn)了空前的充分掌握，拓寬用戶信息的收集內(nèi)容、降低用戶信息的收集成本、提高用戶信息的收集效率，最大程度地緩解了銀行與用戶之間的信息不對稱程度，實現(xiàn)金融效率的提高和交易成本的降低。

1.有利于拓寬用戶信息的收集處理內(nèi)容

對用戶信息收集處理內(nèi)容的多少決定了商業(yè)銀行對用戶風險掌控程度。傳統(tǒng)商業(yè)銀行對用戶信息的收集內(nèi)容受收集方式和手段影響，僅能通過主觀盡職調(diào)查和訪談，收集的信息內(nèi)容多由用戶自行提供，存在失真性、滯后性、零散性。物聯(lián)網(wǎng)銀行則通過傳感器、二維碼、射頻設備等物聯(lián)網(wǎng)手段和方式對用戶在生產(chǎn)場景、生活場景中的物流信息、資金流信息、信息流信息進行實時感知和掌握，拓展了用戶生產(chǎn)生活信息內(nèi)容，有利于銀行對用戶的了解和判斷，從而做出科學合理的金融決策。

2.有利于降低用戶信息的收集處理成本

隨著銀行業(yè)利差收窄、監(jiān)管趨嚴、不良隱憂，集約化發(fā)展是商業(yè)銀行的不二選擇。在集約化發(fā)展過程中，降低用戶信息的收集成本至關(guān)重要。物聯(lián)網(wǎng)銀行在對用戶信息收集過程中主要依托于互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)等通信技術(shù)，通過計算機后臺的大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能進行信息的收集和處理，減少了各分支機構(gòu)層層收集上報流程以及信貸人員的繁冗布局，實現(xiàn)了實時、有效的信息感知和收集，有效降低了對用戶信息收集的人力成本和管理成本。

3.有利于提高用戶信息的收集處理效率

在物聯(lián)網(wǎng)+時代，金融效率的提升主要取決于對用戶信息收集處理效率的提升。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在用戶信息收集過程中主要依賴于人工的過度投入和流程的復雜設計，而對金融科技的有效運用還處于初期的探索和試驗階段。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計，銀行信貸業(yè)務中從客戶獲取到授信放款過程偏長，區(qū)間大致在1～6個月，而新興的互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)普遍出現(xiàn)了客戶只需要用3～5分鐘填寫簡單資料就可實現(xiàn)“秒授信”、“秒放款”等秒貸現(xiàn)象。這兩種現(xiàn)象的反差一方面在于銀行內(nèi)外部相關(guān)法規(guī)條款的約束，另一方面充分反映出傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營效率問題。物聯(lián)網(wǎng)銀行將更多地通過金融科技集成技術(shù)來實現(xiàn)對用戶信息的快速收集和智能處理，實現(xiàn)對人工的替代和流程的精簡，提高了用戶信息的收集效率。

三、物聯(lián)網(wǎng)在銀行信貸業(yè)務的重構(gòu)邏輯

隨著傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的物聯(lián)網(wǎng)改造、智能轉(zhuǎn)型升級，商業(yè)銀行信貸業(yè)務將迎來新的發(fā)展機遇和市場空間。傳統(tǒng)的信貸業(yè)務邏輯也將不能適應物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展需要。而只有通過物聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)重構(gòu)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸邏輯，商業(yè)銀行信貸業(yè)務才能實現(xiàn)服務邊界擴容、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化、服務質(zhì)量提升、流程智慧升級，在物聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務領(lǐng)域建立起市場核心競爭力。

（一）傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務狀況

1.銀行信貸業(yè)務概況

作為信用中介機構(gòu)的傳統(tǒng)商業(yè)銀行，信貸業(yè)務是其核心業(yè)務內(nèi)容，也是商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務和主要利潤來源。目前，商業(yè)銀行基本形成了成熟的信貸業(yè)務體系，包括了信貸業(yè)務產(chǎn)品、信貸業(yè)務流程和信貸業(yè)務服務等方面。根據(jù)人民銀行統(tǒng)計，截至2016年末，銀行業(yè)金融機構(gòu)各項貸款余額高達106.6萬億元，比上年末增加7.25萬億元，增長7.28%。銀行這些信貸資產(chǎn)也是銀行的生息資產(chǎn)，對銀行業(yè)務收入的貢獻度最高，目前行業(yè)的平均水平在60%～80%。從銀行信貸資產(chǎn)擔保結(jié)構(gòu)來看，傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務的首要條件以依賴抵質(zhì)押品作為貸款增信工具為主，對其他增信方式認可度偏低、涉及面偏窄。截至2016年末，五大國有商業(yè)銀行抵押類貸款占貸款余額的平均比例為43.16%，質(zhì)押類貸款占貸款余額的平均比例為11.95%，前者比例近乎是后者的4倍。截至2016年末，銀行業(yè)金融機構(gòu)房地產(chǎn)貸款余額26.7萬億元，占各項貸款余額的25%，比上年末上升2.7個百分點；房地產(chǎn)貸款余額比年初增加5.7萬億元，占全部新增貸款的44.8%；房地產(chǎn)不良貸款余額660億元，不良率為0.77%，比上年末上升0.08個百分點。而對于可抵押資產(chǎn)不足的中小微企業(yè)，商業(yè)銀行在動產(chǎn)質(zhì)押、供應鏈金融等方面一直沒有有效突破所面臨的重復抵質(zhì)押、監(jiān)管不透明、監(jiān)管方道德風險等一系列問題（見圖1）。

2.銀行信貸業(yè)務的痛點

（1）信貸業(yè)務成本高。在傳統(tǒng)的信貸業(yè)務模式下，商業(yè)銀行業(yè)務成本高一直是業(yè)務發(fā)展的痛點問題，影響著借款用戶的綜合融資成本。銀行信貸業(yè)務的成本構(gòu)成主要包括了獲客成本、風險甄別成本以及經(jīng)營成本。商業(yè)銀行在獲客方面，主要渠道和方式上主要采取缺乏場景的“廣撒網(wǎng)”策略，投入大且收效有限；在風險甄別方面，則主要通過線下渠道對用戶的信用狀況進行收集、整理、分析，時間成本和人力成本高；在經(jīng)營方面，銀行物理網(wǎng)點鋪設面大、運營人員眾多，運營管理費用支出大。

（2）信貸業(yè)務效率低。伴隨著市場微觀經(jīng)濟主體之間的商業(yè)交往日益頻繁，金融意識的逐步提高，對銀行金融服務效率提出了更高的要求。商業(yè)銀行緩慢的信貸速度與金融消費者的金融頻繁需求之間形成了較大矛盾，由此也不可避免引發(fā)的投訴日益增多。銀行信貸業(yè)務效率低下主要原因在于辦理信貸業(yè)務程序要求高、手續(xù)繁雜、業(yè)務流程繁冗、層層審批，缺乏行之有效的快速反應機制，主流信貸業(yè)務尚無法實現(xiàn)線上申請、線上審批、線上授信等流程。銀行信貸業(yè)務效率低也給廣大金融消費者的用戶體驗大打折扣，用戶的黏性也不斷減弱。

（二）物聯(lián)網(wǎng)在銀行信貸業(yè)務中的重構(gòu)

通過物聯(lián)網(wǎng)改造，物聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)在銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務中的邏輯重構(gòu)，將實現(xiàn)信貸業(yè)務邊界擴容、信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化、信貸服務質(zhì)量提升、信貸流程智慧升級等方面重構(gòu)。

1.信貸業(yè)務邊界擴容endprint

商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務主要以抵押類信貸業(yè)務為主，而對于非抵押類資產(chǎn)項目一直以來受到“冷落”，其主要原因在于商業(yè)銀行對動產(chǎn)類業(yè)務的風險識別和控制能力不足，風險偏好也偏向于厭惡型。物聯(lián)網(wǎng)銀行的主要業(yè)務優(yōu)勢在于動產(chǎn)質(zhì)押，通過物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，對廣大中小微企業(yè)用戶的動產(chǎn)進行實時感知和監(jiān)控，由被動監(jiān)管變?yōu)橹鲃庸芾?，由事后追蹤變?yōu)槭孪确婪?，從而撬動了?shù)十萬億的信貸市場規(guī)模和空間，滿足商業(yè)銀行的業(yè)務新增長點需求。與此同時，隨著物聯(lián)網(wǎng)化在生產(chǎn)、生活場景的廣泛運用，物聯(lián)網(wǎng)銀行與客戶之間關(guān)系日漸緊密，可主動提供覆蓋所有環(huán)節(jié)的全方位的、定制化的物聯(lián)網(wǎng)金融中間服務，如感知支付、財務顧問、交叉銷售、投資咨詢、現(xiàn)金管理、應收賬款清收和結(jié)算、企業(yè)信用評價、綜合金融解決方案等，開展附加值高的創(chuàng)新型中介服務，不斷提升中間業(yè)務收入在商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)中的比重。

2.信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化

隨著利率市場化進程不斷深入、銀行業(yè)監(jiān)管態(tài)勢不斷趨嚴，商業(yè)銀行自身的信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化亟需提上日程。在傳統(tǒng)的信貸結(jié)構(gòu)中，商業(yè)銀行主要依賴于廠房、房產(chǎn)等不動產(chǎn)抵押項目。這類信貸資產(chǎn)雖有強有力的風險抵御能力，但是對全國房地產(chǎn)行情變動以及房地產(chǎn)行業(yè)整體流動性有著較強的敏感性和依賴性，銀行所面臨的信貸風險也較為單一和集中。隨著物聯(lián)網(wǎng)在銀行信貸業(yè)務中的運用，商業(yè)銀行將可實現(xiàn)通過大力拓展動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務，撬動動產(chǎn)金融、供應鏈金融、物聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，豐富客戶群體，降低抵押類信貸業(yè)務的比重。這一方面既能夠降低商業(yè)銀行對不動產(chǎn)抵押業(yè)務的過度依賴，分散業(yè)務風險，優(yōu)化自身的信貸業(yè)務結(jié)構(gòu)；另一方面將擴大普惠金融服務面，為小微企業(yè)的無抵押貸款提供新的信貸“閘口”。

3.信貸服務質(zhì)量提升

隨著金融機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)化和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)金融化趨勢不斷縱深發(fā)展，金融活動越來越廣泛地滲透到生活場景、生產(chǎn)場景的各個方面，金融服務質(zhì)量也越來越受到用戶的普遍關(guān)切。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)的不斷創(chuàng)新發(fā)展，倒逼了傳統(tǒng)商業(yè)銀行服務質(zhì)量不斷得以改進，但仍滿足不了用戶日漸多元化、特色化、便捷化等金融服務需求。進一步提高金融服務質(zhì)量也將成為各大金融機構(gòu)的市場核心競爭力。在物聯(lián)網(wǎng)銀行的商業(yè)模式下，商業(yè)銀行真正實現(xiàn)由以“效益為中心”向以“用戶為中心”進行實質(zhì)性轉(zhuǎn)變。在金融服務方面，商業(yè)銀行通過物聯(lián)網(wǎng)能夠?qū)崟r、動態(tài)、智能感知用戶的需求，并主動推送和提供精準的配套服務，從而實現(xiàn)服務價值增值。在金融產(chǎn)品方面，商業(yè)銀行能夠通過物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)信息進行大數(shù)據(jù)挖掘，產(chǎn)品的設計和交互將更加契合用戶的生產(chǎn)場景、生活場景需求，提高用戶對物聯(lián)網(wǎng)銀行產(chǎn)品的使用黏度。

4.信貸流程智慧升級

在銀行的傳統(tǒng)信貸業(yè)務中，已形成了一套相對成熟穩(wěn)定的貸前、貸中、貸后管理流程。這套流程雖逐步實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)化操作，但是在關(guān)鍵環(huán)節(jié)和流程上還無法完全實現(xiàn)智能化操作。而在物聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，商業(yè)銀行可借助于互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、機器學習等金融科技手段和技術(shù)，將小微企業(yè)在采購、生產(chǎn)、加工、銷售等全流程場景進行立體式感知，對小微企業(yè)動產(chǎn)存貨實現(xiàn)識別、定位、跟蹤、監(jiān)控等系統(tǒng)化、智能化管理，通過物聯(lián)網(wǎng)得到的后臺大數(shù)據(jù)能更準確地把握客戶的生產(chǎn)經(jīng)營行為信息。而基于物聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，商業(yè)銀行可依托于這些實時、動態(tài)、真實的行為數(shù)據(jù)信息對客戶貸前調(diào)查、貸中審核以及貸后管理進行可視化、智能化、科學化迭代升級。物聯(lián)網(wǎng)銀行的信貸業(yè)務流程設置將按需定制，通過數(shù)據(jù)化的風控、標準化的產(chǎn)品、批量化的銷售、流程化的運營，充分保障了信貸業(yè)務的批量化流水線操作，用戶將能夠?qū)崿F(xiàn)隨時隨地對自己想要金融服務的無縫獲取。

四、物聯(lián)網(wǎng)在銀行風險管理的重構(gòu)邏輯

物聯(lián)網(wǎng)作為一種新思維和新技術(shù)，改變不了傳統(tǒng)商業(yè)銀行所面臨的風險本質(zhì)，而改變的是通過物聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)最大程度降低了商業(yè)銀行在業(yè)務風險管理過程中的信息不對稱程度，重構(gòu)了銀行傳統(tǒng)的風險管理思維、手段、流程和決策的邏輯體系。

（一）銀行傳統(tǒng)風險管理狀況

1.銀行傳統(tǒng)風險管理現(xiàn)狀

風險管理是銀行業(yè)金融機構(gòu)的核心。傳統(tǒng)銀行普遍建立起了較為完善和嚴謹?shù)娘L險管理體系。在風險管理類型上，涵蓋了信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險、信息科技風險、國家風險、聲譽風險、法律風險、戰(zhàn)略風險等類型；在風險管理流程上，包括了風險識別、風險計算、風險監(jiān)測、風險控制等固定化流程；在風險管理架構(gòu)上，建立了由董事會最終負責、審計委員會和風險管理委員會分級分工的組織架構(gòu)；在風險管理文化方面上，樹立了風險管理理念文化、風險管理行為文化、風險管理物質(zhì)文化。

隨著近年來實體經(jīng)濟下行壓力持續(xù)存在，鋼鐵、水泥、船舶、電解鋁、煤化工、汽車、紡織、電力等傳統(tǒng)制造業(yè)產(chǎn)能過剩并面臨著轉(zhuǎn)型升級的壓力。銀行信貸風險領(lǐng)域則主要集中于低端傳統(tǒng)制造業(yè)和產(chǎn)能過剩行業(yè)，所面臨的風險不斷承壓。根據(jù)銀監(jiān)會相關(guān)統(tǒng)計，近五年來，銀行業(yè)金融機構(gòu)的不良貸款率和不良貸款規(guī)模出現(xiàn)了“雙升”的局面。截至2016年末，銀行業(yè)金融機構(gòu)不良貸款余額2.19萬億元，不良貸款率為1.91%（見圖2）。

2.銀行傳統(tǒng)風險管理痛點

（1）風險管理成本高。重視商業(yè)銀行風險管理成本將成為當前和今后一個時期商業(yè)銀行風險管理的核心要點。近年來，受經(jīng)濟、金融、技術(shù)等內(nèi)外部影響，商業(yè)銀行普遍面臨著風險管理成本上升的趨勢。一方面，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+金融”背景下金融機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)化程度不斷加深，銀行業(yè)金融機構(gòu)所面臨的傳統(tǒng)風險隱蔽性更強、傳染性更廣、傳播性更快，同時商業(yè)銀行也面臨著金融科技帶來的新隱患和新風險，加大了商業(yè)銀行風險管理的投入（陸岷峰，2017）。另一方面，隨著金融安全與穩(wěn)定已上升到國家治國理政的戰(zhàn)略高度，銀行業(yè)金融機構(gòu)將面臨新一輪合規(guī)性強監(jiān)管，“脫實向虛”的資金空轉(zhuǎn)業(yè)務將進行調(diào)整，銀行所面臨的合規(guī)性風險成本和壓力將上升。與此同時，隨著經(jīng)濟周期的下行，商業(yè)銀行不良貸款趨勢性上升，商業(yè)銀行需要計提更多風險撥備，風險成本明顯上升。據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計，截至2016年末，銀行業(yè)金融機構(gòu)計提的貸款損失準備26676億元、撥備覆蓋率176.40%、貸款撥備率3.08%。endprint

（2）風險管理效率低。商業(yè)銀行風險管理效率是決定和影響整個銀行業(yè)務發(fā)展的關(guān)鍵。當前，傳統(tǒng)商業(yè)銀行風險管理效率低主要表現(xiàn)在以下幾個方面：第一，銀行風險管理涉及內(nèi)容多，不僅涵蓋了傳統(tǒng)的風險類型，還包括了相關(guān)監(jiān)管部門的合規(guī)性要求；第二，銀行風險管理流程復雜，在日常風險管理操作中采取了從基層業(yè)務單位到業(yè)務領(lǐng)域風險管理委員會，最終到達高級管理層的三級管理流程層層審批決策；第三，銀行風險管理手段陳舊，主要依賴于人工線下操作，信息相對滯后，無法對用戶的信息進行實時跟蹤和預警；第四，銀行風險管理過于依賴關(guān)聯(lián)性強的信用信息，而對于關(guān)聯(lián)性弱的場景交易行為信息利用不足，缺乏大數(shù)據(jù)思維。銀行風險管理效率的提升還有待于借助于金融科技的力量進行重構(gòu)。

（二）物聯(lián)網(wǎng)在銀行風險管理中的重構(gòu)

隨著物聯(lián)網(wǎng)設備和技術(shù)在生產(chǎn)場景、生活場景的廣泛運用，物聯(lián)網(wǎng)信息會最大程度彌補傳統(tǒng)銀行風險管理體系和邏輯的局限和痛點，消除信息不對稱所帶來的不確定性，物聯(lián)網(wǎng)銀行的風險管理體系將實現(xiàn)顛覆式的重塑。通過物聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)在銀行風險管理中的重構(gòu)，物聯(lián)網(wǎng)銀行的風險管理邏輯將實現(xiàn)風控思維客觀化、風控手段技術(shù)化、風控流程數(shù)據(jù)化、風控決策精準化的“四化”重構(gòu)。

1.風控思維客觀化

物聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)重構(gòu)了商業(yè)銀行風控思維。在缺乏物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)環(huán)境下，商業(yè)銀行在風險管理過程中主要通過現(xiàn)場盡職調(diào)查和訪談等方式了解借款企業(yè)客戶歷史行為后進行主觀信用判斷，較難以掌握對借款企業(yè)實時、動態(tài)、真實生產(chǎn)經(jīng)營信息。而隨著傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)和企業(yè)的生產(chǎn)場景進行物聯(lián)網(wǎng)化改造，將物聯(lián)網(wǎng)設備和技術(shù)直接鏈接到借款企業(yè)生產(chǎn)場景的采購、生產(chǎn)、加工、銷售等全過程，通過真實的、實時的、客觀的生產(chǎn)場景數(shù)據(jù)信息進行貸前調(diào)查、貸中審批、貸后管理，排除信息失真和人為主觀干預的缺陷。這些全方位多角度的客觀信息源能夠真實反映出借款企業(yè)的經(jīng)營實力和經(jīng)營狀態(tài)，對商業(yè)銀行進行風險識別具有重要的參考價值。

2.風控手段技術(shù)化

物聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)重構(gòu)了商業(yè)銀行風控手段。傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機構(gòu)在風控手段上主要依托于總行—分行—支行布局，發(fā)揮前臺—中臺—后臺的人海戰(zhàn)術(shù)實行線下操作。這種線下手段提高了商業(yè)銀行的人力成本和運營成本，降低了信貸授信審批的效率，也是商業(yè)銀行對小微企業(yè)融資支持力度薄弱的因素之一。在物聯(lián)網(wǎng)的普遍運用后，商業(yè)銀行在對借款企業(yè)的風險管理將可直接依托于技術(shù)手段，通過對借款企業(yè)的生產(chǎn)場景實時狀況變化進行線下感知、網(wǎng)絡傳輸、線上監(jiān)測，對借款企業(yè)的風險識別、風險防范、風險預警實現(xiàn)技術(shù)化分工。這能在很大程度上有效提升風險管理效率，降低風險管理成本，增強風險管理能力，減少風險管理損失。

3.風控流程數(shù)據(jù)化

物聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)重構(gòu)了商業(yè)銀行風控流程。隨著用戶生產(chǎn)場景、生活場景的物聯(lián)網(wǎng)化改造升級，物聯(lián)網(wǎng)銀行將可通過物聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)實時感知信貸用戶的采購狀況、原料庫存、生產(chǎn)過程、成品積壓、銷售情況等真實信息，并將這些真實有效的信息形成結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)、非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)、離散數(shù)據(jù)、連續(xù)數(shù)據(jù)等數(shù)據(jù)集合。進而通過大數(shù)據(jù)挖掘進行建模，刻畫出用戶的風險特征，實現(xiàn)對借款用戶的風險識別、風險計量、風險監(jiān)測、風險控制等風控流程實現(xiàn)數(shù)據(jù)化處理、分析和決策。

4.風控決策精準化

物聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)重構(gòu)了商業(yè)銀行風控決策。物聯(lián)網(wǎng)為銀行提供海量、客觀的數(shù)字化信息，與互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)等形成有益補充并進行交叉驗證，構(gòu)筑全新的“三流合一”，使銀行獲得對企業(yè)及上下游供應鏈更加深刻，更加立體的洞察，促進信用由主觀判斷向客觀洞察轉(zhuǎn)變。物聯(lián)網(wǎng)銀行將通過收集到的客戶海量真實場景的數(shù)據(jù)信息建立起客戶的真實畫像，構(gòu)建物聯(lián)網(wǎng)風控模型，精準評估企業(yè)償債能力和償債意愿，精確計量違約概率和違約損失率，幫助銀行開展貸前盡職調(diào)查，貸中授信管理，貸后跟蹤預警，從傳統(tǒng)滯后、片面的“主觀風控”重塑為實時、全面的“客觀風控”，有效提升物聯(lián)網(wǎng)銀行的風控決策的科學性。

五、物聯(lián)網(wǎng)在銀行內(nèi)部管理的重構(gòu)邏輯

商業(yè)銀行內(nèi)部管理的不斷優(yōu)化迭代仍無法完全彌補管理上的案防漏洞，銀行內(nèi)部的操作風險和道德風險事件時有發(fā)生。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的內(nèi)部管理邏輯本質(zhì)上沒有突破“人管”的思維。只有通過物聯(lián)網(wǎng)改造，打破商業(yè)銀行內(nèi)部管理的“人管”的思維邏輯，實現(xiàn)以物管物、以物管人的“物管”思維邏輯，才能有效降低或杜絕內(nèi)部管理過程中的道德風險和操作風險漏洞。

（一）銀行傳統(tǒng)內(nèi)部管理的現(xiàn)狀與問題

我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)的內(nèi)部管理模式過度地強調(diào)目標的實現(xiàn)與控制，而容易忽視了規(guī)范化建設，將內(nèi)控案防工作當作“表面文章”，結(jié)果造成了商業(yè)銀行的操作風險呈現(xiàn)多發(fā)趨勢，內(nèi)外部欺詐案件數(shù)量不斷增多。銀行網(wǎng)點的內(nèi)部工作人員與外部不法人員相互串通、勾結(jié)作案，虛開大額定期存單、辦理假質(zhì)押貸款等，導致蘿卜章事件、ATM吞卡事件、存款不翼而飛等事件頻頻發(fā)生，凸現(xiàn)了銀行業(yè)在網(wǎng)點內(nèi)控案防方面存在的漏洞，無疑會嚴重損害銀行業(yè)的誠信根基和誠信形象。商業(yè)銀行內(nèi)部管理案件的頻發(fā)，一方面，由于內(nèi)部管理制度和流程的優(yōu)化仍是基于對人員的設置和依賴，無法完全規(guī)避人員道德風險；另一方面，以人管人、以人管物的定向思維不能由表及里防范實質(zhì)風險，沒有從根本上杜絕內(nèi)部操作風險發(fā)生的可能性。商業(yè)銀行內(nèi)部管理的不足和缺陷如不能通過新興技術(shù)手段來進行優(yōu)化，將會給銀行帶來巨大的管理成本提升、風險事件的損失和聲譽風險影響。

（二）物聯(lián)網(wǎng)在銀行內(nèi)部管理中的重構(gòu)

在《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》等在內(nèi)的相關(guān)監(jiān)管政策的指導下，商業(yè)銀行應結(jié)合本行在內(nèi)部管理過程中的實際情況，借助于最新物聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)手段進行查漏補缺，積極應對銀行內(nèi)部管理可能出現(xiàn)的風險事件，最大限度克服現(xiàn)有內(nèi)部管理流程中的弊端和漏洞。

1.銀行網(wǎng)點的物聯(lián)網(wǎng)改造，提升智能水準

傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點的布局思維已不能適應金融電子化、金融信息化、金融數(shù)字化發(fā)展。根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2016年我國銀行業(yè)營業(yè)網(wǎng)點達22.79萬個。銀行網(wǎng)點的設置和布局在擴大業(yè)務范圍和服務渠道的同時，增加了銀行的人才、網(wǎng)點等資源的過大投入和浪費。隨著金融科技在傳統(tǒng)銀行業(yè)的運用，物理網(wǎng)點的邊際效益不斷遞減，銀行網(wǎng)點功能的智能化升級擺在了公司發(fā)展戰(zhàn)略中的重要位置。借鑒物聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)在傳統(tǒng)零售行業(yè)的廣泛運用，加強銀行物理網(wǎng)點的物聯(lián)網(wǎng)化改造，不斷提升銀行網(wǎng)點的智能化水準。通過物聯(lián)網(wǎng)感知系統(tǒng)，對進入銀行網(wǎng)點視線范圍內(nèi)的金融消費者進行感知，利用大數(shù)據(jù)分析對其進行資產(chǎn)盤點、風險評估、偏好判斷，借助人工智能機器設備為金融消費者及時提供合適的金融產(chǎn)品和服務，打破傳統(tǒng)銀行大堂經(jīng)理、理財經(jīng)理、柜面人員對客戶的“詢問式”“問卷式”“填表式”服務體驗，切實讓金融消費者感受到銀行網(wǎng)點的智能金融服務體驗。endprint

2.銀行流程的物聯(lián)網(wǎng)升級，加強以物管物

傳統(tǒng)商業(yè)銀行在日常的管理體系中流程設置復雜、人員眾多，在一定程度上提升銀行內(nèi)部控制規(guī)范性和完備性的同時，難免因人員主觀因素產(chǎn)生流程管理的漏洞，發(fā)生道德風險和操作風險事件。盡管這類事件屬小概率事件，但一旦發(fā)生，將給銀行帶來巨大的風險損失和負面影響。通過植入物聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)對銀行內(nèi)部管理流程的優(yōu)化升級，實現(xiàn)以物管物，可有效規(guī)避因人員主觀因素而造成的管理漏洞和缺陷問題。諸如在銀行印章、發(fā)票、憑證等重要物件的管理流程中，通過借助于感知箱、感知罩等物聯(lián)網(wǎng)硬件設備，對銀行重要物件進行24小時實時感知和跟蹤，杜絕因操作人員不當使用給銀行造成的操作風險；在銀行ATM管理流程中，可通過物聯(lián)網(wǎng)芯片和技術(shù)對ATM系統(tǒng)和場景進行升級管理，實時監(jiān)測ATM場景中所出現(xiàn)的吞卡事件、惡意破壞事件、現(xiàn)金調(diào)度等問題，并在第一時間預警和處理，保護好銀行用戶的合法權(quán)益。

六、結(jié)束語

縱觀金融業(yè)發(fā)展歷程，每一次的金融創(chuàng)新都是以技術(shù)驅(qū)動和賦能為主導，物聯(lián)網(wǎng)金融也不例外。作為金融科技的技術(shù)集成代表，物聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)實現(xiàn)了物物、人物之間的信息交互和無縫對接，重構(gòu)目前的金融信用環(huán)境，這將徹底改變傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機構(gòu)在信貸業(yè)務、風險控制、內(nèi)部管理中的邏輯思維。抓住物聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展大勢，重構(gòu)傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機構(gòu)在信貸業(yè)務、風險控制、內(nèi)部管理中的邏輯，從而打造出具有普惠化、智慧化、精細化的物聯(lián)網(wǎng)銀行。物聯(lián)網(wǎng)銀行的打造是一項系統(tǒng)性過程，既需要進一步加強理論方面的研究和探索，同時也需要監(jiān)管部門、商業(yè)銀行、物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等力量協(xié)同創(chuàng)新實踐。

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Abstract： The emerging financial technology's"empowering"traditional financial industry will be the core logic of the financial industry innovation and development in the current and future period. As a representative of technology integration in financial technology，the Internet of Things thinking and technology has realized the information interaction and seamless docking between things and things，and between things and people，reconstructs the current financial credit environment，brings objective credit system to the financial industry，and has laid a solid foundation for the integration and innovation of "Internet of Things + finance". This will completely change the logical thinking of traditional banking financial institutions in credit business，risk control and internal management，and achieve"Pareto improvement"in financial transaction costs and transaction efficiency. Seizing the development trend of the Internet of Things finance，rebuilding the logic of traditional banking financial institutions in credit business，risk control，internal management，and creating a inclusive，intelligent，refined Internet of Things banking will be the new direction，new strategy and new heights for the frontier exploration and innovation practice of China's banking industry.

Key words：internet of things；internet of things finance；internet of things bank

（責任編輯：張丹郁）endprint