大數(shù)據(jù)在商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中的風(fēng)險管理創(chuàng)新

朱志遠(yuǎn)

摘 要：經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展帶動計算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展，各商業(yè)銀行為了更好的適應(yīng)社會的發(fā)展，已經(jīng)進(jìn)入了大數(shù)據(jù)時代。但是，如何在信息化時代科學(xué)管理和利用大數(shù)據(jù)成為了各商業(yè)銀行必須認(rèn)真思考的問題，也是其在競爭中取勝的關(guān)鍵。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)；商業(yè)銀行；信貸業(yè)務(wù)；風(fēng)險管理

一、引言

新世紀(jì)以來經(jīng)濟(jì)的發(fā)展迅速，極大地促進(jìn)了金融脫媒和利率市場化，導(dǎo)致各商業(yè)銀行之間的外部經(jīng)營環(huán)境更加嚴(yán)峻，競爭更加激烈，商業(yè)銀行在拓展業(yè)務(wù)和增長業(yè)績方面難度加大。而且，互聯(lián)網(wǎng)金融的大力應(yīng)用將商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)拓展到傳統(tǒng)銀行領(lǐng)域，無形中給商業(yè)銀行增加了壓力。另一方面，信息化時代普及了大數(shù)據(jù)技術(shù)的廣泛運用，給商業(yè)銀行積累了豐富的客戶信息資源。但是，商業(yè)銀行如何利用大數(shù)據(jù)，準(zhǔn)確定位市場，推廣信貸業(yè)務(wù)，實施新的信貸風(fēng)險管理策略，成為各商業(yè)銀行亟需解決的問題，也成為商業(yè)銀行實現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的有效途徑。

二、大數(shù)據(jù)概述

大數(shù)據(jù)的概念比較抽象，各領(lǐng)域?qū)Υ说慕缍ㄒ矝]有達(dá)到一個共識，并沒有確切的定義。一般來說將涉及到的大量資料大到無法通過軟件整理，并且呈持續(xù)增長狀態(tài)，在一定時間內(nèi)通過管理對經(jīng)營者有促進(jìn)作用的訊息稱為大數(shù)據(jù)。從定義上可以看出有兩層含義，一是說明大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)量大小是變化的，并且隨著時間的推移逐漸增加；二是大數(shù)據(jù)能給不同行業(yè)提供服務(wù)，對經(jīng)營者有積極的作用。商業(yè)銀行成為最早積累、應(yīng)用大數(shù)據(jù)的主體，大數(shù)據(jù)采用先進(jìn)的計算機(jī)技術(shù)，對數(shù)據(jù)進(jìn)行全面的分析和研究，能綜合調(diào)整和深度整合商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理，提高商業(yè)銀行的競爭實力，促進(jìn)商業(yè)銀行的全面發(fā)展。

三、商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中風(fēng)險管理存在的問題

1.存在商業(yè)欺詐現(xiàn)象

金融商業(yè)模式隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不斷壯大，從而使一些小額民間貸款業(yè)務(wù)不斷興起。由于民間借貸不需要向人民銀行備案，因而操作起來流程簡單而備受借款人的喜愛，但同時也帶來很多的問題。比如，由于不需要備案，無法明確貸款人的負(fù)債情況和逾期記錄，這就給商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)帶來風(fēng)險。在對貸款人信息不明的情況下發(fā)生業(yè)務(wù)往來會激化各種矛盾，等到矛盾爆發(fā)時，商業(yè)銀行才能發(fā)現(xiàn)貸款人在民間借貸情況以及不良行為信息等。而且，民間小額貸款業(yè)務(wù)由于機(jī)構(gòu)小，規(guī)模小，沒有第三方大數(shù)據(jù)的支持，會導(dǎo)致對客戶信息收集不全面或者客戶信息發(fā)生泄漏等情況，給犯罪分子可乘之機(jī)，使社會上屢屢發(fā)生不法分子利用信用卡以及欺詐騙貸的現(xiàn)象，這種商業(yè)欺騙行為給商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理增大了難度，不利于商業(yè)銀行的發(fā)展。

2.信息收集和更新不及時

在大數(shù)據(jù)時代，信息資源顯得尤為重要，是這個時代最主要的因素。而信息的及時性是它最主要的特點。在商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理中，信息的不及時能給銀行帶來損失，甚至是毀滅性的災(zāi)難。為了獲取最新的信息，很多商業(yè)銀行都是通過信貸經(jīng)理不定期的手動查詢，從當(dāng)?shù)胤ㄔ壕W(wǎng)站上獲取相關(guān)客戶的相關(guān)信息，但是，這樣卻存在兩個問題：第一，不定期的手動查詢導(dǎo)致信息獲取的不及時；第二，通過這種方式獲得的信息恰恰存在著極大的不確定性。如果信貸經(jīng)理沒有及時的發(fā)現(xiàn)這些不確定的信息就無法及時而全面地了解客戶在民間借貸中的申請情況、負(fù)債情況以及逾期情況等，也就給商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)帶來無法預(yù)知的風(fēng)險。

3.加劇了成本和效率之間的矛盾

在商業(yè)銀行的實際運行中，會獲取大量的數(shù)據(jù)，而數(shù)據(jù)的來源主要是借款人或企業(yè)提供。在這些信息中，存在有用信息和虛假信息，需要大量的人工對這些大量的資料進(jìn)行整合，這就必然會造成不必要的時間和成本浪費，增大成本支出。而且，商業(yè)銀行需要利用采集來的信息來判斷信息的對稱性和時效性問題，而這些必須利用數(shù)據(jù)系統(tǒng)才可以完成，這就需要增大成本請專業(yè)的工程師團(tuán)隊開發(fā)自動化程度很高的信息系統(tǒng)，并對后臺進(jìn)行定期維護(hù)。這么巨大的成本支出增大了各中小型商業(yè)銀行的負(fù)擔(dān)，加劇了成本和效率之間的矛盾。

4.信息孤島的存在

信息孤島的存在是一個普遍性的現(xiàn)象，也是制約我國商業(yè)銀行信貸行業(yè)發(fā)展的重要因素。在大數(shù)據(jù)時代，信息共享是促進(jìn)發(fā)展的關(guān)鍵因素。在大數(shù)據(jù)征信產(chǎn)業(yè)興起時，掌握信息的互聯(lián)網(wǎng)公司之間、各相關(guān)部門之間以及征信公司之間的信息共享和互通成為短時間內(nèi)無法完全消失的信息孤島。在大數(shù)據(jù)時代，很多企業(yè)都明白信息資源的重要性，但是像社交、電商等一些信息主要集中在互聯(lián)網(wǎng)巨頭比如京東、騰訊等手中，為了自身更好的發(fā)展，這些公司不會將自己獲取的價值信息與其他公司共享，因而也就無法實現(xiàn)信息的互通，所以，信息孤島現(xiàn)象在短期內(nèi)無法完全消失，阻礙了商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

四、大數(shù)據(jù)在商業(yè)銀行信貸中的風(fēng)險管理創(chuàng)新

1.優(yōu)化管理策略，實現(xiàn)大數(shù)據(jù)價值的最大化

大數(shù)據(jù)的管理策略關(guān)系到大數(shù)據(jù)的利用價值，商業(yè)銀行要想充分利用數(shù)據(jù)的價值，實現(xiàn)長期在線保存，必須優(yōu)化管理方法，設(shè)置不同的儲存方式和不同的保存期限。因此，為了更好的實現(xiàn)數(shù)據(jù)價值的最大化，降低數(shù)據(jù)在儲存過程中的成本，商業(yè)銀行會根據(jù)不同數(shù)據(jù)的特點設(shè)計不同的文件系統(tǒng)和數(shù)據(jù)庫儲存方案，解決大數(shù)據(jù)時代數(shù)據(jù)量大、保存期限長等特點。除此之外，商業(yè)銀行在進(jìn)行數(shù)據(jù)交換方面，會在數(shù)據(jù)保護(hù)的基礎(chǔ)上，利用其他機(jī)構(gòu)進(jìn)行，因此，也要制定科學(xué)的交換數(shù)據(jù)整合和保護(hù)的數(shù)據(jù)清單，防止重要的數(shù)據(jù)在交換的過程中丟失。

2.豐富銀行信用評估體系

由于大數(shù)據(jù)在我國的推廣比較晚，因此，我國大數(shù)據(jù)征信行業(yè)的發(fā)展并不完全樂觀，這主要是因為信息孤島的現(xiàn)象存在，導(dǎo)致數(shù)據(jù)之間無法實現(xiàn)信息共享。所以，在進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)時，要求當(dāng)事人要同時出具多家機(jī)構(gòu)的信用報告，避免信息的遺漏。信用評估體系是隨著行業(yè)發(fā)展到一定階段時出現(xiàn)的，征信公司從不同的方面比如社交、電商、招聘以及地理位置等對當(dāng)事人的信息做出全面的分析和綜合的整合，發(fā)揮出大數(shù)據(jù)征信公司的信息優(yōu)勢，從而豐富和完善信用評估體系。

3.將信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制與大數(shù)據(jù)征信相結(jié)合

大數(shù)據(jù)不僅給人們的生活帶來了極大的便利，而且在一定程度上，也為進(jìn)行反欺詐識別、風(fēng)險動態(tài)監(jiān)測、用戶行為分析等方面做了一定的貢獻(xiàn)。即便如此，在利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行信貸風(fēng)險管理方面還是存在很大的不足。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，進(jìn)行大數(shù)據(jù)風(fēng)險監(jiān)控，將民間借貸信息實行透明化管理，便于商業(yè)銀行及時掌握貸款人在民間借貸的情況。另一方面，銀行還應(yīng)該利用大數(shù)據(jù)征信來識別借款欺詐行為，提高民間借貸信息的透明化，加強(qiáng)對民間借貸的風(fēng)險監(jiān)控，完善貸款程序。

4.豐富商業(yè)銀行數(shù)據(jù)維度，提高信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險掌控能力

現(xiàn)階段，很多商業(yè)銀行為了實現(xiàn)發(fā)展都已經(jīng)開發(fā)或者購買了信貸管理系統(tǒng)，雖然信貸管理系統(tǒng)為銀行判斷客戶的經(jīng)營狀況提供了重要依據(jù)，但是由于并沒有直接參與客戶的管理信息，并不能真實反映客戶的信息情況。所以，對商業(yè)銀行內(nèi)部的信息管理系統(tǒng)進(jìn)行整合非常必要，可以利用第三方大數(shù)據(jù)征信公司建立統(tǒng)一的客戶信息管理系統(tǒng)，收集客戶信息，并盡可能地挖掘數(shù)據(jù)維度，獲取比較全面的客戶資源，來提高商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管控能力。

五、結(jié)束語

經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用，極大地普及了大數(shù)據(jù)在各行業(yè)的應(yīng)用，為人們的衣食住行帶來極大的便利。在此背景下，商業(yè)銀行也努力抓住機(jī)遇，與時俱進(jìn)，開拓適應(yīng)社會發(fā)展的新型金融業(yè)務(wù)，提高商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制能力，這樣才能保證商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)時代的激烈競爭中處于不敗之地。

參考文獻(xiàn)：

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