網(wǎng)絡金融背景下銀行物理網(wǎng)點的發(fā)展趨勢

欒建勇

摘 要：以第三方支付、金融超市、網(wǎng)絡小額信貸等為代表的網(wǎng)絡金融來勢洶洶，其不光在短短幾年之內就改變了用戶的消費習慣和偏好，還對傳統(tǒng)銀行造成了巨大的影響。本文從網(wǎng)絡金融普遍進駐人們日常生活的背景下探討了銀行物理網(wǎng)點的發(fā)展趨勢。首先簡要介紹了網(wǎng)絡金融背景，然后簡要說明了網(wǎng)絡金融對傳統(tǒng)銀行的影響，然后闡述了網(wǎng)絡金融背景下銀行物理網(wǎng)點的發(fā)展趨勢和銀行物理網(wǎng)點的功能轉型。

關鍵詞：銀行；物理網(wǎng)點；網(wǎng)絡金融

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，人們的日常生活都因此而發(fā)生了翻天覆地的變化，從娛樂形式、社交方式到購物形式以至于金融的交易重心都開始向互聯(lián)網(wǎng)移動。而曾經(jīng)遍布大街的傳統(tǒng)銀行物理網(wǎng)點在這種網(wǎng)絡金融背景之下又該何去何從？

1 網(wǎng)絡金融背景

廣義上來說，網(wǎng)絡金融即為借助互聯(lián)網(wǎng)的便捷性、無時空性、低成本性，通過網(wǎng)上銀行行等方式實現(xiàn)傳統(tǒng)金融機構及其金融服務在互聯(lián)網(wǎng)上的服務延伸，國內目前最受人矚目當屬支付寶和微信支付平臺。

近年來，網(wǎng)絡金融靠著流程簡單、中間成本少、信息搜集處理高效等優(yōu)點積累了大量的網(wǎng)上用戶，快速瓜分傳統(tǒng)銀行物理網(wǎng)點的客流量。與此同時，網(wǎng)絡金融也存在著風險管控不夠強大、監(jiān)管尚待完善以及中老年人介入較為困難等問題。

2 網(wǎng)絡金融對銀行的影響

2.1 資金脫媒

毫無疑問，網(wǎng)絡金融中也有許多金融投資項目，而有著預期收益高、準入門檻低、投資透明度高、變現(xiàn)轉賬便捷等優(yōu)勢的網(wǎng)絡金融產(chǎn)品受到了許多投資者的青睞，至此，傳統(tǒng)銀行物理網(wǎng)點的資金脫媒現(xiàn)象也日趨嚴重。

2.2 信息脫媒

傳統(tǒng)銀行除了提供各種金融服務外，其還兼有存儲、整理各種零散的經(jīng)濟信息的作用，其通過分析各類信息數(shù)據(jù)以此來設計新型的金融產(chǎn)品。然而，金融活動中心向網(wǎng)絡的轉移使得銀行這一環(huán)節(jié)被略過，令其無法收集大量的信息用以開發(fā)金融產(chǎn)品，造成信息脫媒的慘狀。

2.3 渠道脫媒

互聯(lián)網(wǎng)進駐了尋常百姓家后，人們已經(jīng)開始將傳統(tǒng)的實體店購物習慣轉變?yōu)榫€上購物和線下購物相結合的形式，且線上購物有趕超線下購物的趨勢。網(wǎng)購的熱門使得網(wǎng)絡金融服務也迅速得到發(fā)展，而傳統(tǒng)銀行物理網(wǎng)點因為未跟移動終端進行很好的結合而致使渠道脫媒的發(fā)生。

2.4 客戶脫媒

網(wǎng)絡金融的對于現(xiàn)代人生活的全面滲透讓人們在需要普通金融服務的時候已經(jīng)不再需要“千里迢迢“地去到相應的銀行物理網(wǎng)點進行辦理，而是只需要拿出手機滑動幾下手指即可迅速地享受方便快捷的金融服務。而且傳統(tǒng)銀行的許多業(yè)務辦理不光需要排隊等候且還有很多規(guī)則的限制，致使銀行物理網(wǎng)點的客戶量大為減少，陷入“客戶脫媒”困境。

3 銀行物理網(wǎng)點發(fā)展趨勢

3.1 傳統(tǒng)銀行物理網(wǎng)點的優(yōu)點

3.1.1 銀行物理網(wǎng)點分布廣泛。銀行物理網(wǎng)點分布廣泛、基礎設施完善，具備快速高效、方便安全的結算、支付網(wǎng)絡等體系和IT基礎架構，能較好地滿足客戶的各項需求。

3.1.2 擁有較大的規(guī)模。盡管第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模近增長速度非常驚人，但是商業(yè)銀行的規(guī)模優(yōu)勢依然很明顯。

3.1.3 擁有完善的風險控制體系。全面風險管理貫穿商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展，商業(yè)銀行具備較全面的風險管理體系，并在實踐中不斷完善。

3.1.4 擁有良好的誠信度。網(wǎng)絡金融迅速發(fā)展的這幾年里，很遺憾遺憾其直至今日都無法解決的問題就是許多網(wǎng)絡金融平臺極易出現(xiàn)提現(xiàn)困難、倒閉甚至跑路的現(xiàn)象，因此，對投資者而言，傳統(tǒng)銀行的信用較互聯(lián)網(wǎng)金融要高的多。

3.1.5 監(jiān)管體系嚴格。由于商業(yè)銀行承擔著信用中介職能、支付中介職能、信用創(chuàng)造功能和金融服務職能，在現(xiàn)代金融體系和國民經(jīng)濟運行中占據(jù)不可替代的重要地位，因此受到嚴格的監(jiān)管，這有力地保障了客戶的權益。

3.2 傳統(tǒng)銀行物理網(wǎng)點的缺點

3.2.1 流程冗繁，效率低下。眾所周知，銀行物理網(wǎng)點辦理業(yè)務遇上排隊是家常便飯的事，而這其中最為重要的原因就是其各類業(yè)務所需要經(jīng)歷的流程冗繁。比如說貸款，用戶想要成功申請貸款這一業(yè)務起碼要經(jīng)過請、受理、調查、審查、審批、合同簽訂、放款等多個部門多個崗位多個環(huán)節(jié)，費時費力。

3.2.2 缺少大數(shù)據(jù)。阿里小額貸款以借款人的信譽發(fā)放貸款，借款人無需提供抵押品或第三方擔保，僅憑自己的信譽就能取得貸款，并以借款人信用程度作為還款保證。阿里小貸依據(jù)阿里巴巴平臺上會員的網(wǎng)絡活躍度、交易量、網(wǎng)上信用評價等大數(shù)據(jù)信息和會員自身的經(jīng)營財務狀況，處理數(shù)據(jù)并獲得對借款人的信用評價，并據(jù)此進行貸后管理。而商業(yè)銀行困于機制體制的問題，難以做到上述大數(shù)據(jù)般計算的精確性。

3.3 發(fā)展趨勢

結合上述銀行物理網(wǎng)點的優(yōu)缺點，很顯然，在網(wǎng)絡金融的背景下，銀行物理網(wǎng)點的發(fā)展趨勢就是做到四個字——揚長避短，將自身所具有且網(wǎng)絡金融目前仍然無法具備的優(yōu)勢發(fā)揮到最大，對于缺陷自然也是需要去最大限度地彌補，比如削減銀行物理網(wǎng)點各項金融服務的流程。

3.3.1 加快建立多渠道CRM系統(tǒng)。加快建立多渠道CRM系統(tǒng)，將柜臺、網(wǎng)絡、電話和自助銀行等渠道的歷史數(shù)據(jù)進行整合和分析，制定網(wǎng)點的針對性產(chǎn)品推介和營銷方案。加強對網(wǎng)點客戶的研究，一則可以了解其個人信息、金融消費習慣和偏好、金融需求等信息，為客戶打造個性化的金融服務方案。二則可以了解客戶對互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度及消費情況，進而向上級行傳達客戶對互聯(lián)網(wǎng)金融相關銀行產(chǎn)品的需求，以加快銀行替代產(chǎn)品的開發(fā)和對接。

3.3.2 加強專業(yè)化營銷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融提供的產(chǎn)品多為批量化、標準化，或雖有個性化產(chǎn)品，但由于投資者金融知識的不完善，難以憑一己的力量高效地獲得最佳金融解決方案。因此，商業(yè)銀行需加強專業(yè)化營銷，強化其專業(yè)、職業(yè)的形象。如分行業(yè)分區(qū)域成立對公客戶經(jīng)理團隊，針對特定營銷拓展項目成立專題營銷小組等。

3.3.3 簡化優(yōu)化服務流程。在充分調研基礎上，描繪現(xiàn)有業(yè)務流程圖，改進繁冗環(huán)節(jié)；結合業(yè)務發(fā)展實際，借鑒同業(yè)經(jīng)驗和互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)驗，按照前后臺分離、風險效率并重等原則優(yōu)化內部業(yè)務流程，切實提高業(yè)務處理效率。

3.3.4 加大對復合型營銷人才的培養(yǎng)。網(wǎng)點功能的轉型，關鍵是工作人員的轉型。要轉變思想和服務理念，從等客上門轉變?yōu)橹鲃訝I銷。要加強綜合金融知識培訓，把網(wǎng)點工作人員從簡單重復的交易操作型人員轉變?yōu)閺秃闲蜖I銷服務型人才。

結束語

經(jīng)過以上的一番論述，我們發(fā)現(xiàn)無論是現(xiàn)在大火的網(wǎng)絡金融還是初顯頹勢的傳統(tǒng)銀行，兩者都有著各自的特征優(yōu)勢以及無法回避的缺陷，所以銀行物理網(wǎng)點只要看清局勢抓緊轉型就一定能在整個迅速發(fā)展的社會中站穩(wěn)腳跟。根據(jù)當下金融形勢對銀行物理網(wǎng)點進行發(fā)展趨勢分析，最重要的是要明確，作為提供各種金融服務的機構，我們要做的就是讓客戶享受到最優(yōu)質最放心的金融服務和金融產(chǎn)品。

參考文獻

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