◎?qū)O玥銘

互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下中學(xué)生理財(cái)行為的特點(diǎn)及引導(dǎo)

◎?qū)O玥銘

理財(cái)能力是學(xué)生綜合素質(zhì)能力的重要體現(xiàn)，特別是在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，各種理財(cái)產(chǎn)品層出不窮，很容易讓學(xué)生感到眼花繚亂，能否與時(shí)俱進(jìn)地掌握先進(jìn)理財(cái)理念與技能，直接影響學(xué)生今后的成長(zhǎng)和發(fā)展?；诖?，本文分析了中學(xué)生理財(cái)行為的特點(diǎn)，探討了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中學(xué)生理財(cái)行為的影響，并提出了互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下中學(xué)生理財(cái)?shù)囊龑?dǎo)策略，希望本文可以為中學(xué)生理財(cái)提供參考。

隨著生活條件的不斷提高，中學(xué)生手中的零用錢越來(lái)越多，許多學(xué)生開(kāi)始嘗試進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，為學(xué)生理財(cái)提供了更廣闊的選擇空間。但是也應(yīng)當(dāng)注意，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品比傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)更高，學(xué)生在理財(cái)時(shí)必須慎之又慎，從而在盡可能保證收益的同時(shí)有效控制理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。

中學(xué)生理財(cái)行為的特點(diǎn)

理財(cái)資金有限。中學(xué)生的理財(cái)資金主要來(lái)源于每個(gè)月的生活費(fèi)，這部分資金來(lái)源雖然穩(wěn)定，但除掉生活學(xué)習(xí)所必需的消費(fèi)支出外，實(shí)際可供自由支配的資金十分有限，能夠用于購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的資金量也并不寬裕。與此同時(shí)，中學(xué)生也可以通過(guò)獎(jiǎng)學(xué)金、壓歲錢、節(jié)假日兼職等其他多種方式獲取資金，但這部分資金來(lái)源比較零散且總量有限，不能從根本上改變對(duì)家庭的依賴。因此，從整體上來(lái)看，中學(xué)的理財(cái)資金具有量小、零碎但穩(wěn)定的特點(diǎn)。

理財(cái)意識(shí)淡薄。目前，大部分中學(xué)生在校期間以消費(fèi)為主，對(duì)于平日里的花費(fèi)既無(wú)記賬習(xí)慣，也很少進(jìn)行提前規(guī)劃，這使得中學(xué)生的資金結(jié)構(gòu)安排十分不合理，其中包含大量不必要的消費(fèi)支出，甚至有些學(xué)生還會(huì)出現(xiàn)入不敷出的情況，提前過(guò)上了“月光族”的生活。此外，部分學(xué)生雖然有一定的理財(cái)意識(shí)，但觀念比較狹隘，他們要么認(rèn)為只有錢多的時(shí)候才有理財(cái)?shù)谋匾?，要么將理?cái)與基金、炒股、賺錢等完全等同起來(lái)，這些都反映了中學(xué)生的理財(cái)意識(shí)淡薄、理財(cái)觀念狹隘。

理財(cái)渠道稀缺。互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之前，可供學(xué)生選擇的理財(cái)渠道有銀行定存、基金、股票等，此類理財(cái)工具雖然具有大眾化的特點(diǎn)，但是并不太適合學(xué)生使用。例如，銀行定存的收益率較低且流動(dòng)性較差；基金理財(cái)?shù)拈T檻和風(fēng)險(xiǎn)均比較高；股票十分耗費(fèi)精力且多數(shù)學(xué)生不具備股票相關(guān)的知識(shí)和能力?？梢?jiàn)，在傳統(tǒng)金融環(huán)境下，適合學(xué)生選擇的理財(cái)渠道是十分有限的。

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中學(xué)生理財(cái)行為的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)學(xué)生理財(cái)行為的影響主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：首先，在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，出現(xiàn)了大量以余額寶為代表的新型理財(cái)產(chǎn)品，這類理財(cái)產(chǎn)品解決了學(xué)生資金量小、零碎的問(wèn)題，學(xué)生只需用手機(jī)進(jìn)行簡(jiǎn)單的操作，就可以將自己閑散的資金存入理財(cái)產(chǎn)品之中，且無(wú)需花費(fèi)精力進(jìn)行管理就能獲得不錯(cuò)的收益。同時(shí)，這類理財(cái)產(chǎn)品大多具有一定的靈活性，學(xué)生可以隨時(shí)支取資金用于網(wǎng)上購(gòu)物、提現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、付款等，從而在不影響正常生活的情況下提高了理財(cái)?shù)馁Y金量。其次，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行小額資金的理財(cái)操作，有助于學(xué)生將理財(cái)與炒股、賺錢等傳統(tǒng)的理財(cái)行為區(qū)分開(kāi)來(lái)，逐漸樹(shù)立以資金保值增值為主要目標(biāo)的現(xiàn)代理財(cái)觀念。

互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下中學(xué)生理財(cái)?shù)囊龑?dǎo)策略

選擇知名理財(cái)產(chǎn)品。中學(xué)生存在理財(cái)需求時(shí)，要盡量選擇一些知名度高、口碑較好的理財(cái)產(chǎn)品，以控制理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，防止出現(xiàn)上當(dāng)受騙的情況?，F(xiàn)階段，很多互聯(lián)網(wǎng)龍頭企業(yè)都相繼推出了自己的理財(cái)產(chǎn)品，如阿里巴巴的余額寶、騰訊的理財(cái)通、蘇寧的零錢寶、京東的小金庫(kù)等，這些理財(cái)產(chǎn)品的進(jìn)入門檻不高，收益率也普遍高于銀行同期理財(cái)產(chǎn)品，非常適合學(xué)生使用。此外，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展，還會(huì)出現(xiàn)越來(lái)越多的新型理財(cái)產(chǎn)品，這些產(chǎn)品各有自己的特色和優(yōu)勢(shì)，學(xué)生在選擇時(shí)，要根據(jù)自己的理財(cái)類型，選擇最適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。如消費(fèi)型的學(xué)生可以選擇余額寶、理財(cái)通等消費(fèi)、提現(xiàn)比較方便的產(chǎn)品，以便隨時(shí)通過(guò)支付寶與微信賬戶進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、付款等；收益型的學(xué)生經(jīng)濟(jì)能力相對(duì)較強(qiáng)，比較追求高收益，可以購(gòu)買知名企業(yè)的P2P產(chǎn)品，此類產(chǎn)品的收益率一般在6～12%之間。

提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。與傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品相比，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)更高，需要學(xué)生樹(shù)立一定的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，在理財(cái)時(shí)不能盲目地關(guān)注收益率而忽視了產(chǎn)品潛在的風(fēng)險(xiǎn)。如今，很多互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品在宣傳時(shí)盲目夸大收益而回避風(fēng)險(xiǎn)，如果在未進(jìn)行充分考察和分析的情況下就盲目購(gòu)買，很可能造成理財(cái)失敗，甚至因理財(cái)公司中途跑路而帶來(lái)不必要的經(jīng)濟(jì)損失。對(duì)中學(xué)生而言，由于資金來(lái)源有限、總量不夠?qū)捲?，資金的安全性與穩(wěn)定性就顯得更為重要，因此，中學(xué)生選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)要提高對(duì)各種理財(cái)陷阱的警惕，在面對(duì)一些極具利潤(rùn)誘惑的理財(cái)產(chǎn)品時(shí)要理智分析產(chǎn)品的性質(zhì)和特點(diǎn)，發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品背后潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患，以降低上當(dāng)受騙的幾率。

關(guān)注產(chǎn)品的流動(dòng)性。中學(xué)生尚未自食其力，資金來(lái)源主要依賴于父母，如果理財(cái)產(chǎn)品缺乏流動(dòng)性，就會(huì)影響其學(xué)習(xí)和生活中的正常消費(fèi)支出。因此，中學(xué)生在理財(cái)時(shí)要格外關(guān)注理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性，盡量不要購(gòu)買定期的理財(cái)產(chǎn)品，以防有消費(fèi)需求時(shí)不能及時(shí)收回資金。當(dāng)前，國(guó)內(nèi)有許多流動(dòng)性和收益均比較好的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，如前文提及的余額寶就是這方面的佼佼者。這類理財(cái)產(chǎn)品的最大特點(diǎn)是可以隨用隨取，即便資金全部投入其中，也可在急需用錢的時(shí)候快速轉(zhuǎn)賬或提現(xiàn)，同時(shí)無(wú)需繳納或只產(chǎn)生很少的手續(xù)費(fèi)。除余額寶之外，還有許多流動(dòng)性非常好的理財(cái)產(chǎn)品，中學(xué)生可以根據(jù)自己的理財(cái)習(xí)慣和需要選擇最適合自己的一種。

學(xué)生是社會(huì)發(fā)展的新生力量，也是未來(lái)投資理財(cái)?shù)闹髁?。因此，?yīng)當(dāng)在中學(xué)階段就加強(qiáng)對(duì)學(xué)生理財(cái)行為的引導(dǎo)，使之及早掌握正確的理念觀念和技巧，強(qiáng)化理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，從而更好地融入當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，促進(jìn)自身的健康成長(zhǎng)與發(fā)展。

（作者單位：青島第一中學(xué)）