試論提高住房公積金的保障作用的有效措施

葛韶瑜

【摘要】隨著城鎮(zhèn)住房制度的改革，住房公積金制度應(yīng)運(yùn)而生。住房公積金的建立，就是要在實(shí)踐中支持群眾買房的需要，與此同時(shí)還可以為廉租房提供適當(dāng)?shù)馁Y金支持。但是在實(shí)際中就會發(fā)現(xiàn)，住房公積金覆蓋的還是不夠全面，對資金的使用率低，地區(qū)發(fā)展不平衡。收入的不同等決定了住房公積金也存在不平等的問題。我們可以將住房公積金的作用進(jìn)行宣傳，提升人們?nèi)罕姷墓e金意識，做好住房公積金管理部門的監(jiān)督工作，利用宣傳手段來增加住房公積金的影響力。住房公積金作為我國住房體制建設(shè)的一個(gè)重要內(nèi)容，意義重大。對住房公積金的提取以及提取頻率和額度等內(nèi)容進(jìn)行了探討淺議。

【關(guān)鍵詞】住房公積金 提取 條件 額度

隨著我國住房購買價(jià)格大幅度提高，人們在購買住房時(shí)利用住房公積金進(jìn)行購買已成為一個(gè)首選途徑。如何更好的利用和提取住房公積金是人們普遍關(guān)注的問題，也有利于住房公積金管理部門更好的開展相關(guān)工作。本文就住房公積金的提取結(jié)合多年的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行詳細(xì)的探討。

一、住房公積金的提取

國務(wù)院在《住房公積金管理?xiàng)l例》中明確規(guī)定，職工在購買房屋、修建房屋、租賃房屋以及償還貸款、出境旅游等多種情況之下都可以提取個(gè)人住房公積金賬戶內(nèi)的余額。但是，需要滿足一定條件之后才能在購買房屋時(shí)同時(shí)辦理公積金貸款以及提取賬戶內(nèi)的余額，而不是隨意的進(jìn)行。在我國，有明確的規(guī)定對此進(jìn)行規(guī)范。首先，如果職工不僅要提取賬戶內(nèi)的公積金的余額同時(shí)還要辦理住房貸款，使得公積金管理中心的公積金被取走這樣就會不能滿足別的職工貸款的要求。其次，我國三個(gè)部委在2005年開始頒布實(shí)施的《關(guān)于住房公積金管理若干問題指導(dǎo)意見》的條例中規(guī)定，在建造、購買、大修和翻修其自住住房的時(shí)候，如果沒有申請公積金貸款，原則上面可以允許職工以及其家庭配偶在一年以內(nèi)可以憑有效的身份證明可以一次或者是多次的對于賬戶內(nèi)的公積金進(jìn)行提取，但是提取的全部額度不可以超出實(shí)際用于房屋上面的支出。

二、住房公積金提取的條件

我們國家允許職工在購買能夠支付得起的使用權(quán)的住房時(shí)，可以通過提取公積金來解決他們的住房的問題，這應(yīng)該是住房公積金提取管理的一個(gè)重要的方面。其次是租房提取公積金問題。相關(guān)條例認(rèn)為，當(dāng)職工的房租超出了其家庭總收入的規(guī)定的比例時(shí)可以提取使用賬戶內(nèi)的余額。伴隨著我國房改政策的深入和完善，職工的租住房管局直管公房的現(xiàn)象逐漸減少，但租住農(nóng)民房以及城市私房的現(xiàn)象卻逐漸增多。房租日益高額，這也逐漸的成為了中低收入者的生活和經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。目前，我國家庭的收入是多元化的發(fā)展的，對于家庭的收入在計(jì)算和核算時(shí)比較困難的。加入規(guī)定其房租超過家庭總收入的特定比例后，才可以提取和使用公積金用來支付房租中多余的部分，這一規(guī)定在當(dāng)前收入多元化的背景下實(shí)現(xiàn)起來相對較難。最后是關(guān)于購房親屬提取住房公積金的問題。條例規(guī)定對于那些購買住房的職工能夠提取住房公積金，但是很多地方限定提取人為夫妻雙方，有的地方也將提取對象擴(kuò)大了——涉及到所有住房的家庭成員，這樣就使得公積金在提取范圍涉及了更多人。

三、住房公積金提取探討

（1）非本市戶籍職工的公積金提取?，F(xiàn)階段，公積金制度在非公有制單位中相對是較弱的，這主要是由于其對公積金的重視不夠，個(gè)別的單位甚至認(rèn)為這涉及到財(cái)政支出，會對企業(yè)造成嚴(yán)重的財(cái)政負(fù)擔(dān)，這些資金不如用來直接發(fā)給員工以刺激其工作的積極性。再加上職工沒有對公積金形成正確的了解，對于公積金繳存以及維護(hù)他們的合法利益認(rèn)識還是不夠，所以才出現(xiàn)了住房公積金繳存以及催促繳存的重視不夠。這些現(xiàn)象會影響我國住房公積金制度的健康發(fā)展。

（2）住房公積金提取的頻次。提取頻次主要是涉及了償還貸款本息，各地對于公積金提取頻次有不同的規(guī)定，有的認(rèn)為每年可提取兩次，有的則規(guī)定自購房日開始的三年之內(nèi)可以每年進(jìn)行公積金提取兩次，最多為六次。也有的地方認(rèn)為，每年可以提取一次直到購房者的貸款還完，夫婦二人每次提取的額度不能超過償還本息額，還有的地方認(rèn)為可以提取公積金用于對首次付款和貸款償還本息，而且可以先用公積金的余額來償還貸款，但是不規(guī)定提取的次數(shù)頻率。作者認(rèn)為，當(dāng)住房的貸款還沒有還清前，可以每個(gè)月繳存當(dāng)月的劃轉(zhuǎn)來還貸款，管理中心需要能夠接受委托個(gè)人進(jìn)行按月的代扣，這樣可以給職工提供很大的方便，也能對貸款的回收起到很好的保障作用。

（3）公積金的提取額度問題。對于公積金的提取主要分為本金提取和銷戶提取。銷戶提取由于是關(guān)系到職工銷戶問題，所以提取不存在太多問題。而本金提取由于各地規(guī)定的提取額度不同，可保留一定額度也可進(jìn)行一次性提取，所以需要具體情況按照各地規(guī)定和政策進(jìn)行相應(yīng)的提取額度的操作。

四、提高住房公積金的保障作用的有效措施

（1）提高資金收益。隨著城市的發(fā)展，房價(jià)越來越高已經(jīng)成為了一種必然趨勢。但是收入高的人群還是不多，普通民眾面對高昂的房價(jià)，只能選擇望而卻步。住房公積金的實(shí)施能夠給普通職工家庭提供資金支持，這給了民眾買房增加了信心。要使住房公積金發(fā)揮最大的保障作用，就要先解決現(xiàn)階段公積金上存在的弊端，促進(jìn)制度的改革，在改革后住房公積金的服務(wù)定位更加明確。要做好公積金賬戶的管理、增值、保險(xiǎn)和補(bǔ)貼工作。改變資金的存款利率，進(jìn)一步的提高資金收益。

（2）嚴(yán)格進(jìn)行管理監(jiān)督工作。住房公積金的工作效率決定于公積金部門的監(jiān)督管理。公積金部門的監(jiān)督管理必須將自身的職責(zé)發(fā)揮到工作中去，制定出完善的監(jiān)督方案。而住房建設(shè)部門和財(cái)政部門也要對公積金的管理部門進(jìn)行監(jiān)督，制定出工作績效來進(jìn)行考核，使住房公積金管理制度能順利的落實(shí)。

（3）合理的宣傳。住房公積金是解決職工住房問題的重要渠道，現(xiàn)代很多人們對于住房公積金的了解不夠深入。導(dǎo)致住房公積金不能很好的發(fā)揮其應(yīng)有的作用。所以對住房公積金進(jìn)行合理的宣傳是很有必要的，宣傳的形式方面也要多種多樣，這樣能達(dá)到良好的傳播效果。讓大眾都對公積金的政策優(yōu)勢和作用有進(jìn)一步的了解、尤其要針對林場等單位的合同工、臨時(shí)工的宣傳，鼓勵(lì)各個(gè)范圍繳存公積金。嚴(yán)格按照政策法規(guī)的要求來制定系統(tǒng)的公積金繳存體制。在全國范圍內(nèi)加大執(zhí)法力度，使公積金能幫助更多的買房人民。

綜上所述，房價(jià)持續(xù)上漲是社會發(fā)展的結(jié)果，但是很多的工薪階層卻沒有很高的收入，這部分人群的買房問題是一直存在的，住房公積金的出現(xiàn)，使普通民眾看見了買房的希望。所以要最大的發(fā)揮出住房公積金在住房保障中的作用，強(qiáng)化對住房公積金管理部門的監(jiān)督，將居民貸款方案等措施有效結(jié)合，使住房公積金能更好的為人們服務(wù)。endprint