基于金融扶貧視角的河北省農(nóng)村信用體系建設(shè)研究

喬 齊，王 申

(1.中國人民大學(xué)財政金融學(xué)院，北京 100872；2.中國工商銀行北京翠微路支行，北京 100036；3.首都師范大學(xué)，北京 100048)

2015年10月16日，習近平總書記在2015年減貧與發(fā)展高層論壇上強調(diào)，我國扶貧攻堅工作實施精準扶貧方略。改革開放三十多年以來，數(shù)以億計的中國人走出了貧困的境況，扶貧工作頗見成效。然而，扶貧工作依然不容樂觀，特別是在減貧工作已持續(xù)多年之后，剩下的是越來越難啃的“硬骨頭”。貧困地區(qū)發(fā)展落后的問題并沒有得到根本性的改變，減貧問題日益尖銳。在如此緊迫的形勢下，精準扶貧尤為重要和關(guān)鍵。所謂精準，則是要針對性更強、作用更直接、效果更持續(xù)，精準識別問題的要害，一針見血。

要脫貧，就要發(fā)展；要發(fā)展，就要有資本來支撐發(fā)展。僅僅依靠財政撥款難以帶動龐大的農(nóng)村貧困地區(qū)，農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶的扶貧資金來源問題亟待解決。因此，亟需用外部沖擊來解決現(xiàn)階段農(nóng)村資本匱乏的境況，即進行金融扶貧，大力發(fā)展農(nóng)村金融，來盤活沉寂的農(nóng)村貧困地區(qū)的經(jīng)濟，通過提升貧困人員的自身能力，建立良性循環(huán)、實現(xiàn)可持續(xù)減貧。在各種政府政策過熱、群眾呼聲空前、金融機構(gòu)推陳出新的表面繁榮之下，是貧困農(nóng)民無抵押、無擔保、貸款難、貸款貴的應(yīng)接不暇與力不從心。基于此，筆者以河北省為例，從農(nóng)村信用體系建設(shè)角度來探究農(nóng)村扶貧金融機制的現(xiàn)狀、困境和改革方向。

1 河北省農(nóng)村信用體系現(xiàn)狀

農(nóng)村信用體系建設(shè)作為國家和河北省社會信用體系建設(shè)的示范創(chuàng)建活動，一直是河北省中國人民銀行的精品工程。中國人民銀行河北石家莊中心支行數(shù)據(jù)顯示，在地方政府和金融機構(gòu)合力推動下，截至目前，河北省農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)已在全省11個設(shè)區(qū)市15個縣(市)正式上線，收錄86 967戶農(nóng)戶信用信息，農(nóng)戶貸款余額共計77.4億元。各地搭建起“信息+網(wǎng)絡(luò)”服務(wù)平臺，農(nóng)村信用體系建設(shè)“服務(wù)政府，輔助銀行，惠及農(nóng)戶，展示人行”的效果日益顯現(xiàn)。

1.1全面開展“雙基”共建農(nóng)村信用工程建立信貸檔案河北省農(nóng)村信用社通過全面開展“雙基”共建農(nóng)村信用工程，對建檔立卡貧困戶進行資信調(diào)查，建立基本信息檔案，評定信用等級和核定綜合授信額度，建立精準扶貧金融服務(wù)檔案，實行“一戶一檔”。截至2017年6月末，河北省農(nóng)村信用社已建立貧困戶經(jīng)濟檔案23.54萬戶，評級授信21.06萬戶，前6個月累計發(fā)放貧困戶貸款31.53億元。

1.2穩(wěn)步推動建立銀政聯(lián)動合作新機制進行評級授信河北省大力推動建立政府主導(dǎo)、農(nóng)信社組織實施、村支兩委配合、城鄉(xiāng)居民參與的“四位一體”聯(lián)動工作機制，探索建立銀政雙向掛職制度，推動農(nóng)村信用工程實施。截至2016年末，全省共成立147個縣級工作領(lǐng)導(dǎo)小組，2 211個基層行社評級授信小組，34 517個村級金融支農(nóng)服務(wù)站，銀證聯(lián)動合作的新機制逐步建立完善。

1.3著力實施滿足“三農(nóng)”金融服務(wù)需求的金融創(chuàng)新解決授信難針對建檔立卡貧困戶，開辦“農(nóng)家樂”農(nóng)戶以及“龍頭企業(yè)+農(nóng)民合作社+農(nóng)戶”等各類新型經(jīng)營主體和經(jīng)營模式，河北省各金融機構(gòu)專門研發(fā)“致富寶”“幸福寶”“共富寶”等專屬產(chǎn)品，聯(lián)手各方解決授信難、融資難的問題。

1.4積極推進河北省農(nóng)信社改革及改制工作做好信用風險防控河北省各金融機構(gòu)主動向當?shù)卣畢R報以爭取寬松的改制環(huán)境和優(yōu)惠的幫扶政策，積極與當?shù)乇O(jiān)管部門溝通進行學(xué)習和轉(zhuǎn)培訓(xùn)，強化措施，針對不良貸款清收難等問題督促改制聯(lián)社創(chuàng)新解決辦法，通過搭建不良資產(chǎn)處置平臺進一步化解風險，優(yōu)化指標。

1.5深入開展“送金融知識下鄉(xiāng)”活動增強信用意識著眼于加強農(nóng)村地區(qū)金融知識的普及，河北省金融機構(gòu)著力于增強廣大農(nóng)民群眾金融風險意識和信用意識，提高運用現(xiàn)代金融工具和服務(wù)的能力，全年共開展各類“送金融知識下鄉(xiāng)”活動7 345次，多層面、廣角度，受到了廣大農(nóng)民群眾的歡迎，提升了農(nóng)民整體的金融素養(yǎng)。

2 金融扶貧視角下河北省農(nóng)村信用體系建設(shè)的困境

2.1農(nóng)村金融供給與需求錯位河北省農(nóng)村金融主體包括了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社，這三大金融機構(gòu)是我國金融支農(nóng)的主體，但由于農(nóng)業(yè)資金投資周期長、收益低、風險高、農(nóng)戶需求小額分散，銀行對農(nóng)戶的信用調(diào)查成本高，且缺乏必要的抵押物，因此各金融機構(gòu)對農(nóng)村的支持尤其是貧困群體的支助范圍也逐漸縮小。其次，農(nóng)村金融機構(gòu)本身創(chuàng)新工具少，金融創(chuàng)新品種少、推廣難，如依托農(nóng)戶信用信息、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈等開展的信用貸款等創(chuàng)新業(yè)務(wù)增長乏力，應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款評估難、產(chǎn)品少。再者，農(nóng)村金融機構(gòu)在市場導(dǎo)向下也進一步偏向于商業(yè)化方向發(fā)展，追求商業(yè)利潤，逐步淡化了農(nóng)村金融的合作性和政策性要求，例如農(nóng)村信用社在改制過程中逐漸轉(zhuǎn)型為農(nóng)村商業(yè)銀行，主要服務(wù)對象和市場發(fā)生了轉(zhuǎn)移，逐步偏離了支農(nóng)扶貧的方向。

2.2農(nóng)村抵押物資產(chǎn)價值難以顯化，農(nóng)村信用環(huán)境偏低由于農(nóng)業(yè)遭受自然災(zāi)害等意外因素的幾率高，當前涉農(nóng)銀行業(yè)機構(gòu)的貸款條件一般會要求合法有效的抵押擔保等?！叭龣?quán)”抵押貸款雖解決了抵押物但難以推行，原因在于當下農(nóng)村的土地改革緩慢，產(chǎn)權(quán)確權(quán)發(fā)證工作滯后，山林、農(nóng)地等抵押物價值評估和處置變現(xiàn)存在困難。其次，農(nóng)村信用體系建設(shè)需要的中介服務(wù)機構(gòu)不夠發(fā)達，服務(wù)水平低，一些社會中介機構(gòu)自身信用程度甚至不達標，不能起到客觀公正的中介和咨詢作用，這增大了銀行的交易成本，同時也增大了農(nóng)村金融機構(gòu)的信貸風險。再者，農(nóng)村信用制度環(huán)境缺乏法律保障，目前還沒有健全的關(guān)于農(nóng)村征信的法律法規(guī)和行為標準，農(nóng)村信用信息的征集、管理、評估和失信行為的懲治無法可依，對惡意逃廢債沒有明確的懲罰規(guī)定，這也導(dǎo)致農(nóng)村金融案件執(zhí)行難問題突出，執(zhí)法效率不高。最后，農(nóng)村綜合信用管理機構(gòu)的缺位使得鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的信用記錄分散于工商、稅務(wù)、銀行、審計、法院等多個部門，政府無法對農(nóng)村的信用狀況進行綜合信用管理，同時也缺乏對各部門信用管理方面的監(jiān)督。

2.3產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，誠信意識差、風險大河北省農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施落后，社會信用體系配套設(shè)施建設(shè)滯后，導(dǎo)致農(nóng)村信用體系的基礎(chǔ)不牢，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境較差，如信用社不良貸款較多，一些信貸人員對農(nóng)村貸款尤其是扶貧貸款產(chǎn)生“恐貸、惜貸”思想，在一定程度上阻礙了農(nóng)村金融市場發(fā)展。再者，雖然一定程度上農(nóng)民特別是貧困戶的誠信觀念和信用意識有了很大提高，但部分地區(qū)農(nóng)村信用環(huán)境依舊不盡如人意。農(nóng)村貧困戶組織化程度偏低，貧困戶提供信息不夠真實，采集數(shù)據(jù)的人員敷衍了事，對農(nóng)民外出務(wù)工、經(jīng)商等瑣碎繁多的收入渠道掌握不全面，守信激勵和失信懲戒工具作用發(fā)揮不突出等因素均使得農(nóng)村信用背負了較多的風險點，導(dǎo)致現(xiàn)有的農(nóng)村信用評價體系遠遠不夠完善。

3 河北省農(nóng)村信用體系建設(shè)的路徑

3.1加快建立健全農(nóng)村信用體系的法律法規(guī)體系農(nóng)村信用體系建設(shè)方面規(guī)章制度的空白使得農(nóng)村信用體系建設(shè)沒有了強大的背景推動力，征信主體界定模糊，信用評估標準不統(tǒng)一，信息征集、查詢和使用的規(guī)則不明晰，各級主體的權(quán)利義務(wù)和法律責任未逐級落實，都會減慢農(nóng)村信用體系建設(shè)的腳步。要加快完善與之相配套的制度和法律法規(guī)，為推進農(nóng)村信用體系建設(shè)提供一個良好的法律環(huán)境

3.2建立瞄準扶貧群體的信用評價機制盡管現(xiàn)代經(jīng)濟學(xué)的宗旨是幫助人類增進福利水平、擺脫貧困，但是以經(jīng)濟發(fā)展來擺脫貧困，往往無法真正落實到每一個具體的人身上，特別是在兩極分化嚴重的區(qū)域，個體貧困更是難以擺脫。為了區(qū)別于其他傳統(tǒng)的銀行服務(wù)，使得窮人真正地獲得貸款，河北省應(yīng)創(chuàng)造性建立貧困戶信用評價機制，在貧困對象的識別上是由銀行主動去認定，由政府進行授信，滿足只要有發(fā)展意愿，又有可行發(fā)展項目的貧困人口都可以具備申請貸款的信用基礎(chǔ)。

3.3專設(shè)各項擔保機構(gòu)或基金，充分支持農(nóng)村信貸專門設(shè)立的“扶貧金融事業(yè)部”，組織成立小額農(nóng)貸擔保公司或小額農(nóng)貸擔?；?，以僅有的財政撥款撬動農(nóng)村信用的杠桿，以此來化解農(nóng)村信用社經(jīng)營風險?；驌７绞缴蠈嵭小柏毨мr(nóng)戶五戶聯(lián)保小組擔保+貧困村誠信聯(lián)誼會擔保+扶貧信貸擔保志愿者組織擔?！钡娜墦ＤＪ剑O(shè)立小額貸款補償金以提高金融機構(gòu)支農(nóng)積極性，為農(nóng)民增收致富提供更多資金支持。公益性的小額信貸不失為一項農(nóng)村貧困人口信用建立的重要敲門磚。

3.4提升扶貧信貸風險控制水平、著力增強貧困戶金融黏性借鑒國內(nèi)外成功的小微信貸服務(wù)中低收入群體和信貸風險控制技術(shù)，重視和利用信貸員排查風險的基礎(chǔ)性作用及農(nóng)村社區(qū)在信用管理上的作用，可在農(nóng)村及社區(qū)設(shè)立代辦點，建立激勵和監(jiān)督制約機制，充分發(fā)揮社區(qū)在協(xié)助貸款申請初審、貸款發(fā)放、跟蹤回訪、回收等方面的功能，有效化解風險；或涉農(nóng)金融機構(gòu)分片包干，或增加取款點服務(wù)站點，或組建農(nóng)村金融服務(wù)站，增強農(nóng)民懂金融、用金融、愛金融的黏性的同時，提高農(nóng)民金融素質(zhì)，信用水平亦可逐步提高。

3.5開源節(jié)流、創(chuàng)設(shè)平衡市場供需的扶貧小額信貸產(chǎn)品在信用評價基礎(chǔ)上，從貧困主體的實際需求出發(fā)，創(chuàng)設(shè)無抵押、無擔保貸款模式，設(shè)計平衡市場供需的扶貧小額信貸產(chǎn)品，推動貧困主體在獲得少量資本的情況下能通過生產(chǎn)經(jīng)營活動借助市場力量擺脫貧困。探索向建檔立卡貧困農(nóng)戶中有貸款意愿、有創(chuàng)收增收項目、有創(chuàng)業(yè)就業(yè)潛質(zhì)和有一定還款能力的農(nóng)戶提供“5 萬元以下、3 年期以內(nèi)、免除擔保抵押、扶貧貼息支持、縣級風險補償”的特惠金融信用貸款，

從財政專項扶貧資金中安排10%～15%的資金用于補貼足額利息，不足部分由財政增加專項預(yù)算解決。同時，進一步形成社會融資、財政撥款和自我盈利的三維資金保障體系，確保扶貧小額信貸產(chǎn)品有充足的資產(chǎn)池。

3.6加強機構(gòu)參與，引導(dǎo)農(nóng)村信用體系建立涉農(nóng)金融機構(gòu)，應(yīng)在國家優(yōu)惠政策的導(dǎo)向下增加對農(nóng)村貧困地區(qū)信貸資金的投入，規(guī)定涉農(nóng)貸款最低投放比例。同時，政府應(yīng)探索完善并實施相關(guān)激勵配套政策，積極鼓勵和引導(dǎo)各類金融機構(gòu)參與金融扶貧開發(fā)，制定相關(guān)財稅優(yōu)惠政策，對金融機構(gòu)參與金融扶貧給予政策激勵。此外，進一步加強建設(shè)良好的金融生態(tài)環(huán)境，完善征信體系，同時鼓勵建立以政策性保險為主體的農(nóng)村保險體系，發(fā)展各類農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險，注意保險與信貸業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)配合，按照農(nóng)戶“貸款優(yōu)先、額度放寬、手續(xù)簡便、利率優(yōu)惠”的原則，開展“信用戶、信用村、信用縣” 創(chuàng)建工作，真正針對有發(fā)展意愿、需求的貧困群體，實現(xiàn)“精準”扶貧，以點帶線帶面，吸引貧困地區(qū)各類經(jīng)濟主體、貧困戶自發(fā)遵守信用規(guī)則，主動上報信用體系建立所需信息，增強個人信用保護，當誠信客戶，打開農(nóng)民接受信用、依賴信用、享受信用的大門，為貧困地區(qū)營造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

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