銀行存管平臺(tái)也爆雷年中大考前慎投P2P

對平臺(tái)來說，具備合規(guī)基礎(chǔ)前，銀行存管是標(biāo)配。為此，2017年網(wǎng)貸行業(yè)迎來“存管潮”，數(shù)百家平臺(tái)上線了銀行存管。與此同時(shí)，上線銀行存管問題平臺(tái)也增至30家。

隨著越來越多的上線銀行存管的平臺(tái)出現(xiàn)問題，很多人不禁生疑，曾經(jīng)是各大平臺(tái)為自己增信的法寶——銀行存管是不是也不靈驗(yàn)了？問題平臺(tái)爆雷跟銀行存管是否有關(guān)系呢？

其實(shí)，平臺(tái)爆雷更多是因?yàn)樽陨淼讓淤Y產(chǎn)的性質(zhì)或自身運(yùn)營的情況所決定的。而銀行存管只是背了個(gè)鍋而已。上線銀行存管是P2P合規(guī)的硬性標(biāo)準(zhǔn)之一，但卻不代表銀行存管了的平臺(tái)就一定安全，要知道銀行存管只是對平臺(tái)用戶資金起到一定的監(jiān)管作用，但是對平臺(tái)運(yùn)營情況等是不會(huì)負(fù)責(zé)任的。

上線銀行存管平臺(tái)數(shù)量達(dá)775家

過去的一年，網(wǎng)貸行業(yè)對接銀行存管呈爆發(fā)性增長，數(shù)百家平臺(tái)在2017年上線了銀行存管。融360統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2018年1月21日，全國共有775家正常運(yùn)營的網(wǎng)貸平臺(tái)上線銀行資金存管系統(tǒng)，比上個(gè)月同期上升3.33%。其中，華興銀行和江西銀行對接并上線的資金存管平臺(tái)數(shù)量最多，分別為91家和84家。

上線銀行存管問題平臺(tái)增至30家

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的普及，P2P網(wǎng)貸的用戶、投資人對P2P網(wǎng)貸的認(rèn)知加強(qiáng)，逐步遠(yuǎn)離沒有上線銀行存管的平臺(tái)，銀行存管成為投資人選擇平臺(tái)的標(biāo)準(zhǔn)。

可即便如此，上線了銀行存管的平臺(tái)不斷被爆雷。根據(jù)融360監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，截至目前，共有30家上線銀行存管的平臺(tái)出現(xiàn)問題，較上個(gè)月又增加了3家。主要包括提現(xiàn)困難、停業(yè)、跑路、經(jīng)偵介入等幾種情況。

一般投資者考察一家平臺(tái)是否安全時(shí)，會(huì)看是否有銀行資金存管、是否為國資背景、是否有ICP備案證書以及等保三級證書等等，當(dāng)然這些都是可以參考的指標(biāo)，但這些指標(biāo)卻不能保證這家平臺(tái)不會(huì)出現(xiàn)問題，某些問題平臺(tái)，上述銀行存管和等保三級證書等要求都滿足。未來在備案驗(yàn)收時(shí)，銀行存管、等保三級、ICP證書等都成為網(wǎng)貸平臺(tái)的標(biāo)配，沒有這些標(biāo)配的平臺(tái)將不能獲得備案。

26家平臺(tái)存在非完全存管

根據(jù)融360統(tǒng)計(jì)，目前非完全存管平臺(tái)達(dá)26家，相比上月又增加4家。非完全存管平臺(tái)大都是采用雙系統(tǒng)的模式，一部分是第三方托管系統(tǒng)，另一部分是銀行存管系統(tǒng)。

投資者在投資非完全存管平臺(tái)時(shí)，首先要明白該平臺(tái)為什么采用雙系統(tǒng)。一般來說，剛開始平臺(tái)采用第三方托管的方式進(jìn)行資金托管，平臺(tái)本身不碰觸資金，后來在上線銀行存管之后，由于資金、技術(shù)以及用戶體驗(yàn)等原因，系統(tǒng)遷移需要一定的時(shí)間。而在存管業(yè)務(wù)規(guī)范中要求委托人全部歷史代還標(biāo)的和信息都要遷移到網(wǎng)貸資金存管系統(tǒng)中，遷移周期應(yīng)不超過3個(gè)月。但投資者也要警惕某些平臺(tái)打著系統(tǒng)遷移的幌子，一直處于遷移狀態(tài)，而不為投資者開立銀行存管賬戶的情況。

銀行存管賬戶要求屬地化

自去年網(wǎng)貸整治辦下發(fā)了P2P整改驗(yàn)收的通知之后，各地陸續(xù)下發(fā)了具體的網(wǎng)貸備案細(xì)則，其中也對網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)的具體細(xì)則作了說明。目前來看，上海的網(wǎng)貸資金存管要求最為嚴(yán)格，由“經(jīng)營實(shí)體屬地化”變?yōu)椤按婀苜~戶屬地化”，不僅要求在上海有分行，還要求平臺(tái)在本市開立客戶資金存管賬戶。

部分銀行暫停存管業(yè)務(wù)

隨著備案大限的到來，不僅平臺(tái)面臨著巨大的整改壓力，銀行也面臨著測評大考的壓力。之前出臺(tái)的存管規(guī)范要求，銀行存管業(yè)務(wù)的風(fēng)控和盡調(diào)都不能由第三方來做，需要自己完成。而有些銀行的存管系統(tǒng)完全由第三方開發(fā)和運(yùn)營，這就有可能導(dǎo)致最終測評申請不通過。所以銀行在面臨成本增加和測評申請不通過所帶來的負(fù)面影響之后，或會(huì)考慮退出網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)。

據(jù)稱，貴州銀行要完全退出存管業(yè)務(wù)，而目前已經(jīng)上線貴州銀行存管的平臺(tái)共有31家，此外，根據(jù)融360監(jiān)測發(fā)現(xiàn)，已經(jīng)有3家平臺(tái)發(fā)布公告稱與貴州銀行停止存管合作，已有平臺(tái)在與新的銀行洽談合作。其中2家平臺(tái)稱由于貴州銀行暫停存管業(yè)務(wù)或銀行存管意愿下降，另有1家平臺(tái)稱是技術(shù)原因。

年中大考前謹(jǐn)慎配置P2P

受監(jiān)管政策影響，有些平臺(tái)部分項(xiàng)目暫停發(fā)標(biāo)或下線，從而導(dǎo)致成交量下降。數(shù)據(jù)顯示，1月P2P網(wǎng)貸行業(yè)的成交量為2081.99億元，環(huán)比下降7.39%，創(chuàng)了近11個(gè)月成交量的新低。1月中國網(wǎng)貸景氣指數(shù)為125.71，延續(xù)前4個(gè)月的下降趨勢，環(huán)比下降1.85%。

伴隨著合規(guī)備案的不斷推進(jìn)，投資人數(shù)與借款人數(shù)延續(xù)了2017年12月的下滑趨勢，均下降至半年以來的最低值。1月P2P網(wǎng)貸行業(yè)的活躍投資人數(shù)、活躍借款人數(shù)分別為423.83萬人、444.17萬人。借款人數(shù)環(huán)比降幅達(dá)6.73%，投資人數(shù)環(huán)比下降3.9%。

目前，擁有銀行存管、等保三級、獲得ICP許可證、具備背景等多重背書的平臺(tái)也開始出現(xiàn)兩極分化，投資人不能再單純依靠“銀行存管”“等保三級”“股東背景”作為挑選平臺(tái)投資的方法論，更多的需要從資產(chǎn)透明度、運(yùn)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、合規(guī)進(jìn)展等多個(gè)維度去考量。

此外，P2P專項(xiàng)整治的最后驗(yàn)收期（2018年6月底前）即將到來，行業(yè)的洗牌進(jìn)程將更加猛烈，網(wǎng)貸平臺(tái)大規(guī)模退出的“陣痛”在所難免。對于投資人來說，在監(jiān)管驗(yàn)收完成前，要謹(jǐn)慎規(guī)劃自有資產(chǎn)，資產(chǎn)配置應(yīng)以頭部平臺(tái)為主，或選擇期限在3個(gè)月以內(nèi)的標(biāo)的，待備案信息確定后，再做長期投資考慮。