案例

李先生，40歲，定居北京，在某公司任銷(xiāo)售總監(jiān)，年薪40萬(wàn)元。妻子36歲，為行政人員，年薪12萬(wàn)元。二人均有“五險(xiǎn)一金\"，并育有一子8歲，妻子目前懷有6個(gè)月的身孕，準(zhǔn)備生二胎。家庭擁有一套房產(chǎn)，商業(yè)按揭貸款100萬(wàn)元，每月還款6500元。現(xiàn)金及存款20萬(wàn)元，每年合計(jì)開(kāi)支15萬(wàn)元。

李先生比較擔(dān)心萬(wàn)一自己有什么意外，家庭的房貸和養(yǎng)育孩子的責(zé)任就全壓在妻子一人身上，所以他希望有合適的保險(xiǎn)可以讓他規(guī)避這部分風(fēng)險(xiǎn)。另外，李先生希望未來(lái)能有一個(gè)較高品質(zhì)的晚年和孩子的健康成長(zhǎng)，他該補(bǔ)充什么保險(xiǎn)比較好？

一、案例分析

這是一個(gè)正處家庭成長(zhǎng)期的高產(chǎn)階層，事業(yè)和收入能力呈上升趨勢(shì)，同時(shí)責(zé)任壓力和風(fēng)險(xiǎn)也與日俱增，上有老下有小，同時(shí)人至中年，不該有事也不敢有事。加之二寶即將降臨，還有房貸未清，做好家庭風(fēng)險(xiǎn)管控和規(guī)劃極為重要和必要。

對(duì)于李先生的家庭現(xiàn)狀，我們建議，當(dāng)務(wù)之急需要解決兩大問(wèn)題：一是因意外和疾病風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致收入中斷帶來(lái)的系列損失，所以要做好家庭安康保障規(guī)劃；二是子女的教育問(wèn)題以及退休后品質(zhì)生活的期望，所以還需要做好教育和年金規(guī)劃。

二、規(guī)劃建議

1.夫妻重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)需求

李先生為家庭支柱，李太太為家庭核心，李先生、李太太家庭收入來(lái)源完全依賴于主動(dòng)收入，且李先生承擔(dān)主要部分，因此重疾和意外的保障就尤為重要。李先生在平安無(wú)事的情況下，可以給家庭帶來(lái)長(zhǎng)期穩(wěn)定的現(xiàn)金流，但一旦李先生發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)金流將不足以彌補(bǔ)家庭正常開(kāi)支。妻子雖然也有一定的年收入，但還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足以支撐家庭目前的正常支出，隨著二寶的即將到來(lái)，家庭支出也將繼續(xù)增加。原本房子帶來(lái)的負(fù)債100萬(wàn)元，甚至?xí)嚎逭麄€(gè)家庭，所有的重?fù)?dān)都將壓到妻子一個(gè)人身上。

2.社保的補(bǔ)充需求

社保只能解決最基礎(chǔ)的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)，報(bào)銷(xiāo)的范圍也不包含一些效果佳、副作用小的進(jìn)口藥、特效藥，僅僅依靠社保，會(huì)大大降低就醫(yī)品質(zhì)，影響身體康復(fù)。

3.孩子重疾險(xiǎn)、教育金需求

8歲的孩子正處于身體成長(zhǎng)發(fā)育的重要階段，以后面臨小學(xué)、初中、高中及大學(xué)的教育，想要更好的教育環(huán)境，需要及早規(guī)劃孩子教育金的問(wèn)題。

鑒于目前家庭狀況，重大疾病保險(xiǎn)，建議李先生落實(shí)為100萬(wàn)元左右，太太落實(shí)為50萬(wàn)元左右，孩子落實(shí)為40萬(wàn)元左右。夫妻二人醫(yī)療險(xiǎn)分別落實(shí)金額300萬(wàn)元左右，同時(shí)增加李先生意外險(xiǎn)以及孩子的教育金儲(chǔ)備。并根據(jù)結(jié)余能力配置其他資產(chǎn)，強(qiáng)化目標(biāo)達(dá)成。

三、結(jié)語(yǔ)

其實(shí)每個(gè)人都扮演著多重家庭角色，每一個(gè)角色背后都是一份責(zé)任和承諾。人們對(duì)美好生活的向往和現(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)的威脅呈現(xiàn)不可回避的矛盾，因此要實(shí)現(xiàn)全家人無(wú)憂、尊嚴(yán)、體面的生活，還要讓人生沒(méi)有遺憾，就須從一份充足周全的家庭保障開(kāi)始。保險(xiǎn)計(jì)劃需要定期檢視，加以完善，尤其二寶即將誕生。