秦海

應將尊重金融的發(fā)展規(guī)律和運行規(guī)律作為第一準則，而不僅是“A+B”的排列組合。

金融是現(xiàn)代國家的血液。十九大報告對金融工作作出了新的部署，強調(diào)健全金融監(jiān)管體系，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險的底線。當前，各類金融新平臺、新產(chǎn)品層出不窮，大數(shù)據(jù)、云計算等新技術背后，用戶個人隱私和數(shù)據(jù)保護問題不容小覷，由此對綜合監(jiān)管提出的挑戰(zhàn)亦有待破解。

相對于傳統(tǒng)金融，現(xiàn)代金融的服務體系主要關注四個方面，即人、時間、地點和信息。首先，服務于人。無論是傳統(tǒng)金融還是現(xiàn)代金融，都是將不同人群通過中介機構及相應機制進行對接，但在評價手段、衡量效果和績效的公式、模型等方面有所不同。

其次，資金運轉(zhuǎn)過程中存在的“時差”?，F(xiàn)代金融機構通過信號機制及溝通理論，通過不斷發(fā)布、提醒以及防范風險，實現(xiàn)對“時間”的關注。

再次，不同的資源隨地域分配，“地點”處理的是現(xiàn)代金融的邊界問題。由于科技的發(fā)展，各類金融風險滲透交織，易有“星星之火可以燎原”的傳播效應。

最后，人、時間、地點均取決于“信息”這個關鍵因素，現(xiàn)代金融業(yè)本身是在處理信息問題。金融業(yè)的穩(wěn)健性、審慎性監(jiān)管能否到位，也取決于對信息的理解是否準確。

須注意的是，當前的大數(shù)據(jù)、云計算等一系列新技術并未改變金融的本質(zhì)，技術只是提升效率、增強效益的手段，但是監(jiān)管必須與風控高度關聯(lián)，把“秋后算賬”變成風控預警。

當前，保護信息安全與防范個人隱私泄漏已是當務之急，其爆發(fā)性與破壞性或?qū)⑦h超金融范疇。隱私的保護是整個社會意識重要的組成方面，也是整個社會文明的重要標志。

今年6月，網(wǎng)絡安全法正式實施，其中對網(wǎng)絡安全問題做出了明確規(guī)定。金融活動與“信息”有著密不可分的聯(lián)系，目前金融機構在網(wǎng)絡安全方面均已展開第三方審查，并已發(fā)現(xiàn)包括攻擊性風險在內(nèi)的諸多問題。現(xiàn)代金融基礎設施是國家的關鍵基礎設施，其安全性至關重要，用戶個人隱私保護問題迫在眉睫。

從金融的服務功能角度出發(fā)，國外銀行業(yè)對個人隱私的保護屬于客戶保密業(yè)務。在當前網(wǎng)絡無處不在、人們對網(wǎng)絡的粘性、依賴性日益增強的背景下，現(xiàn)代機構有必要將個人隱私作為“信托”關系進行處理。我國的隱私保護機制正在立法進程中，金融業(yè)、醫(yī)療服務業(yè)作為用戶或消費者信息給予較為充分的行業(yè)，最應受到關注。

因此，服務功能越強勁的機構，在采集個人信息和隱私時，越應盡可能收窄自己的邊界。此外，在發(fā)生互操作和關聯(lián)時，只要與社會治理、執(zhí)法有相關信息的共享，就應該有“責任轉(zhuǎn)移”機制，也就是說，若第三方機構或相應機構需要這方面信息，相應的保護個人隱私的法律責任也應轉(zhuǎn)移。

金融與科技的邊界日益模糊，也對綜合監(jiān)管提出了新的挑戰(zhàn)。在各方協(xié)同監(jiān)管的過程中，應遵循以下原則：

第一，應將尊重金融的發(fā)展規(guī)律和運行規(guī)律作為第一準則，而不僅是“A+B”的排列組合。

第二，無論是金融科技還是科技金融，其本質(zhì)依然是金融，需明確的是，機構獲得的“經(jīng)營認證”并不等于金融業(yè)中的“持牌經(jīng)營”。

第三，綜合監(jiān)管不應是“鐵路警察各管一段”，而須建立一個以金融監(jiān)管機構現(xiàn)有的規(guī)則框架為基本內(nèi)核的全金融服務生態(tài)和產(chǎn)業(yè)生態(tài)的監(jiān)管體系，將事前、事中和事后納入到一個框架中，避免“亡羊補牢”心態(tài)下“點穴式”、“滲透式”的監(jiān)管方式。