白石

我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀及對策

白石

本文首先簡要分析了我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀，提出了存在的一些問題。然后結(jié)合實(shí)際情況，探究了我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新對策，希望能為相關(guān)人員提供參考。

在金融環(huán)境不斷變化的局勢下，同業(yè)競爭也日趨白熱化，商業(yè)銀行需要采用多元化的方法，對金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，以此才能達(dá)到增加業(yè)務(wù)收入的目的。因此，針對我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀及對策展開研究，具有重要現(xiàn)實(shí)意義。

我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀

產(chǎn)品存在同質(zhì)化問題。從最近幾年情況看，我國商業(yè)銀行所開展的金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)共有幾百種，但數(shù)目繁多的背后卻隱藏著同質(zhì)化嚴(yán)重的問題。能夠發(fā)揮主導(dǎo)功能的也只是一些結(jié)算類、代理類產(chǎn)品，總體競爭力明顯不足。國內(nèi)商業(yè)銀行趨向于開發(fā)收益較高的產(chǎn)品，導(dǎo)致產(chǎn)品結(jié)構(gòu)類似，雖然市場上看似有許多種產(chǎn)品，其本質(zhì)上卻幾乎沒有差異。銀行之間存在過度競爭的情況，不益于協(xié)同發(fā)展，并使得產(chǎn)品創(chuàng)新步伐遭遇阻礙。銀行在參與市場競爭的時候，可能會不計成本地采取低價策略，這就會導(dǎo)致金融產(chǎn)品整體收益下降，而服務(wù)質(zhì)量也達(dá)不到應(yīng)有的水平。

產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制不夠完善。目前，國內(nèi)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新工作基本都是由各大銀行的總行來負(fù)責(zé)，每個分支行主要是對金融創(chuàng)新產(chǎn)品進(jìn)行推廣和營銷，且沒有權(quán)利自主開展產(chǎn)品創(chuàng)新。但分支行中也不乏一些了解市場情況，并能實(shí)時把握市場信息的人員，這部分人員難以參與到產(chǎn)品創(chuàng)新過程中，因此也就不能全面發(fā)揮出人才的作用。并且，總行所開發(fā)的金融產(chǎn)品有時對市場需求的反應(yīng)較為遲緩，由此導(dǎo)致產(chǎn)品和市場無法接軌，現(xiàn)有的資源也得不到充分整合。

產(chǎn)品創(chuàng)新面臨較大風(fēng)險。商業(yè)銀行所開發(fā)的金融產(chǎn)品可以在一定程度上轉(zhuǎn)移或化解金融風(fēng)險，但在某些情況下，存在一系列難以預(yù)知的因素，這就容易導(dǎo)致商業(yè)銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新過程中遭遇各種風(fēng)險。比如美國的次貸危機(jī)，就是一個典型的例子。假如商業(yè)銀行未能建立起一套科學(xué)、完善的風(fēng)險管控機(jī)制，那么就很難有效避免產(chǎn)品創(chuàng)新所造成的風(fēng)險。如此一來，金融產(chǎn)品創(chuàng)新就無法為銀行帶來收益，反之還可能造成一定的損失。

創(chuàng)新環(huán)境遭受限制。現(xiàn)階段，我國金融業(yè)還存在一定的壟斷問題，四大國有商業(yè)銀行占據(jù)了絕對的主導(dǎo)地位，這就使得金融業(yè)很難構(gòu)成自由、平等的競爭局面。和西方發(fā)達(dá)國家相比，國內(nèi)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新空間也存在局限性，難以實(shí)現(xiàn)快速、高效的發(fā)展。且眼下的金融業(yè)仍舊采取分業(yè)經(jīng)營的模式，政府對金融的管制非常嚴(yán)格，于是商業(yè)銀行也無法在市場中大展拳腳，創(chuàng)新環(huán)境受到限制。

我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新對策

圍繞客戶群體，進(jìn)行差異化創(chuàng)新。我國商業(yè)銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新方面存在的問題，總體來看就屬于創(chuàng)新觀念的問題。對此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)從根源處著手，建立起以客戶為中心的正確理念，積極圍繞客戶開展差異化創(chuàng)新?？梢詫蛻羧后w進(jìn)行細(xì)分處理，針對不同客戶的不同需求，為其提供個性化的分層服務(wù)。這樣一來便能夠優(yōu)化產(chǎn)品的適用性，還能提升客戶的滿意程度，進(jìn)而使自身的產(chǎn)品創(chuàng)新能力得到加強(qiáng)，同時還可完善銀行的產(chǎn)品體系。所以，我國商業(yè)銀行需要把產(chǎn)品差異化創(chuàng)新作為主要發(fā)展方向，在充分了解不同客戶群體需求的基礎(chǔ)上，采用具有較強(qiáng)針對性的創(chuàng)新方法，增強(qiáng)特色化創(chuàng)新意識，且盡可能避開產(chǎn)品同質(zhì)化與重復(fù)化的問題。如此便能確保分層化服務(wù)得到有效實(shí)施。

結(jié)合國家政策，拓展產(chǎn)品開發(fā)領(lǐng)域。目前我國對于金融市場的監(jiān)督和管理是十分嚴(yán)格的，幾乎每一項(xiàng)新政策的推出，都會或多或少地給銀行產(chǎn)品開發(fā)帶來新的機(jī)遇。而我國現(xiàn)階段正處在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時期，很有可能隨時進(jìn)行政策的調(diào)整。所以，商業(yè)銀行也應(yīng)當(dāng)隨時關(guān)注國家政策的動向，并分析相關(guān)政策變動可能產(chǎn)生的影響，進(jìn)而結(jié)合政策內(nèi)容不斷拓展產(chǎn)品開發(fā)的領(lǐng)域。這便有助于商業(yè)銀行快速研發(fā)出創(chuàng)新型產(chǎn)品，并在短時間內(nèi)占領(lǐng)市場。另外，商業(yè)銀行還可以參考工商銀行構(gòu)建產(chǎn)學(xué)研聯(lián)盟的方式，提高自身對于國家政策的預(yù)判能力，并綜合考量有關(guān)政策可能提供的機(jī)會，在第一時間制定出產(chǎn)品創(chuàng)新方案。要特別注意的是，商業(yè)銀行要在不違背法律法規(guī)，且不損害社會公德的前提下，盡力實(shí)現(xiàn)市場條件的成熟，并為新產(chǎn)品在市場中的推廣尋求到政策支撐。

培養(yǎng)優(yōu)秀人才，優(yōu)化產(chǎn)品創(chuàng)新流程。國內(nèi)商業(yè)銀行產(chǎn)品較為單一，且不具備較高的技術(shù)含量，因此亟需對產(chǎn)品創(chuàng)新流程進(jìn)行優(yōu)化。要做到這一點(diǎn)，就必須積極培養(yǎng)高級研發(fā)人才，大力引入一批擁有豐富市場經(jīng)驗(yàn)和優(yōu)秀創(chuàng)新能力的人員?？刹捎每茖W(xué)的員工培育計劃，有針對性地培養(yǎng)出高水平的產(chǎn)品經(jīng)理、創(chuàng)新專家以及風(fēng)險管理人員。此外，也可樹立起完善的創(chuàng)新激勵體系，并對產(chǎn)品創(chuàng)新活動展開評價，以此實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新的良性循環(huán)。有了人才作為基礎(chǔ)后，還需健全相應(yīng)的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，正確認(rèn)識客戶的需求，對產(chǎn)品創(chuàng)新流程進(jìn)行全面優(yōu)化。在需求論證環(huán)節(jié)，可創(chuàng)設(shè)出產(chǎn)品設(shè)計模擬平臺，讓相關(guān)人員進(jìn)行信息交流，對模型進(jìn)行改善。只要利用客戶體驗(yàn)工作機(jī)制，挖掘出客戶的潛在需求，就能創(chuàng)造出更多價值。最后，還需把產(chǎn)品責(zé)任制落到實(shí)處，鼓勵人員進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，推動創(chuàng)新流程的進(jìn)一步開展。

運(yùn)用信息技術(shù)，為業(yè)務(wù)提供便利。：和國外的一些銀行相比，國內(nèi)商業(yè)銀行在信息技術(shù)運(yùn)用以及電子渠道方面，還存有較大的提升空間。因此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)持續(xù)進(jìn)行業(yè)務(wù)流程信息化與網(wǎng)絡(luò)化的建設(shè)，在提升工作效率的同時實(shí)現(xiàn)電子渠道的暢通。具體而言，可集中力量擴(kuò)大金融工具的信息化應(yīng)用領(lǐng)域，比如采用簽名技術(shù)實(shí)現(xiàn)物權(quán)的電子化，以及利用保密技術(shù)提高客戶使用產(chǎn)品的安全性等，以此為客戶提供更多方便。與此同時，還可以加快速度開展新型信息化金融工具的創(chuàng)新，并將其和現(xiàn)有的產(chǎn)品整合起來，從而構(gòu)建起一套相對完善的服務(wù)體系。

我國商業(yè)銀行要想在激烈的競爭中獲得優(yōu)勢，就必須圍繞客戶進(jìn)行差異化創(chuàng)新，結(jié)合政策拓展產(chǎn)品領(lǐng)域，積極培養(yǎng)優(yōu)秀人才，并運(yùn)用信息技術(shù)為業(yè)務(wù)提供便利。以此促進(jìn)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新及推廣。

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