田甜

摘要：重慶農村商業(yè)銀行是一家立足于縣域金融業(yè)務的農村金融機構，縣域金融業(yè)務收入占重慶農商行的全部收入近一半，縣域金融業(yè)務存款為其資金來源提供了有力保障。對于重慶農村商業(yè)銀行來說，怎樣解決縣域金融業(yè)務面臨的問題至關重要。

關鍵詞：重慶農村商業(yè)銀行；縣域金融業(yè)務

重慶農村商業(yè)銀行的市場定位是堅持“服務三農、服務中小企業(yè)、服務縣域經(jīng)濟”。重慶農商行業(yè)務覆蓋區(qū)域不僅包括了商業(yè)銀行集中的城市市場，而且還覆蓋了縣域農村市場。重慶農商行堅持深耕縣域，在縣域農村市場具有明顯的區(qū)域優(yōu)勢。

一、重慶農村商業(yè)銀行縣域金融業(yè)務特點

（一）縣域金融業(yè)務收入占比大

縣域金融業(yè)務是重慶農村商業(yè)銀行的主要業(yè)務收入來源之一。根據(jù)重慶農商行2016年度報告顯示，縣域營業(yè)機構營業(yè)收入總額為49.13億元，加上內部轉移收支57.16億元，調整后的收益為106.29億元，占重慶農商行營業(yè)收入的49.07%。

重慶農商行營業(yè)收入由主城和縣域兩部分構成，從2009-2016年營業(yè)收入來看，調整后的縣域金融業(yè)務營業(yè)收入從2009年35.68億元，持續(xù)增長至2015年的110.27億元，2016年下滑至106.29億元，導致重慶農商行整體的營業(yè)收入也出現(xiàn)下降：2016營業(yè)收入較2015年下降2.27億，降幅1.04%。

（二）縣域存款支撐力強

2016年12月31日，重慶農商行縣域存款余額3499.85億元，較上年末增加371.8億元，增幅11.89%。重慶農商行縣域存款和貸款長期以來一直保持較高增長：

重慶農商行歷年的縣域存款總額和增長額都大大高于縣域貸款。根據(jù)重慶農商銀行2007-2016年報顯示，縣域存款長期占所有存款來源總額70%左右，縣域存款除了滿足縣域貸款需要以外，還能為主城貸款提供資金。主城存款占所有存款比例一直在30%左右，卻發(fā)放了整體50%左右的貸款，縣域存款的支持是重慶農商行貸款增長的關鍵。

（三）縣域金融業(yè)務貸款個人類貸款發(fā)展優(yōu)勢明顯

重慶農村商業(yè)銀行為了進一步提升縣域金融服務能力，單獨編制了縣域金融信貸計劃，實施差異化激勵政策，將人員、經(jīng)費、自助機具等資源向縣域業(yè)務支行傾斜，確?？h域金融服務的覆蓋。重慶農村商業(yè)銀行通過位于縣域2個分行、32家支行、9個二級支行及其1420個分理處、12家村鎮(zhèn)銀行，向縣域客戶提供廣泛的金融服務。重慶農商行縣域貸款業(yè)務中的個人類貸款業(yè)務占整個銀行個人貸款類業(yè)務比重在2016年達到了74.61%。

二、重慶農村商業(yè)銀行縣域金融業(yè)務面臨的問題及對策

（一）增強異地競爭力

市場準入逐步放開對重慶農村商業(yè)銀行產生很大沖擊，直接影響就是大量農村金融機構的出現(xiàn)。重慶農村商業(yè)銀行為了應對激烈競爭，積極發(fā)展異地業(yè)務，設立了12家村鎮(zhèn)銀行和一家異地支行。重慶農村商業(yè)銀行12家村鎮(zhèn)銀行在2016年的總資產為37.55億元，總凈資產為17.13億元，平均每家村鎮(zhèn)銀行資產3.13億元，凈資產1.43億元?？梢娭貞c農村商業(yè)銀行的村鎮(zhèn)銀行不僅規(guī)模小，而且凈資產占比達到了45.69%，在吸收存款方面也有問題。

面對各種金融機構的競爭，僅通過設立村鎮(zhèn)銀行和異地支行顯然不夠，重慶農村商業(yè)銀行2016年年報顯示，縣域金融業(yè)務營業(yè)收入出現(xiàn)了首次下滑，存款增長率也逐年放緩。怎樣通過市場準入的放開發(fā)展異地業(yè)務、增強異地競爭力，是重慶農商行必須面對的問題。

重慶農商行在異地經(jīng)營時，由于對當?shù)匦蝿萘私獠蛔?，很多業(yè)務無法順利深入。異地經(jīng)營不能單單依靠原有員工，當?shù)厝瞬诺奈沼葹殛P鍵。在人員培訓過程中，除了注重理論水平和政策法規(guī)的提高外，還要使專業(yè)知識與社會實踐相結合，深入基層、加強實際業(yè)務的操作水平。重慶農村商業(yè)銀行利用在重慶的本地優(yōu)勢成功發(fā)展，擁有大量的縣域經(jīng)營經(jīng)驗，在異地經(jīng)營中，可以借鑒原有的經(jīng)驗，結合當?shù)厝瞬乓M，增強異地競爭力。

（二）落實貸款風險管控

縣域貸款的風險有其特殊性，目前我國縣域經(jīng)濟發(fā)展特別是農村經(jīng)濟發(fā)展水平不高，存在著農業(yè)從業(yè)者收入較低、農業(yè)規(guī)模分散、農業(yè)科技化水平較低等情況。而農村金融面對的主要群體收入的不穩(wěn)定直接影響了貸款的安全性，對重慶農商銀行的縣域金融業(yè)務的風險管理水平提出了挑戰(zhàn)。

2016年12月26日，中共中央、國務院印發(fā)《關于穩(wěn)步推進農村集體產權制度改革的意見》，《意見》出臺的目的是為了解決“兩個適應”：一是要適應健全社會主義市場經(jīng)濟體制新要求，通過深化改革，盤活集體資產，增添發(fā)展新活力；二是要適應城鄉(xiāng)一體化發(fā)展新趨勢，推進改革，防止農村集體資產流失，切實維護農民合法權益，讓廣大農民分享改革發(fā)展成果。重慶農村商業(yè)銀行可以從財政貼息、獎補、風險補償?shù)确矫婕訌娞剿鳎m當提高抵押率，增加貸款額度，合理確定貸款利率和期限，利進一步降低不良貸款率。

（三）加強互聯(lián)網(wǎng)技術合作

近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術飛速發(fā)展，市場上很多互聯(lián)網(wǎng)金融產品也隨之出現(xiàn)。傳統(tǒng)銀行業(yè)務在得益于其技術支持的同時，所面對的來自互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊也越來越強。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)的產品和服務領域在互聯(lián)網(wǎng)金融競爭的壓力下，市場份額不斷被擠占。盡管傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營模式和發(fā)展創(chuàng)新在新技術的影響下不斷升級，但通常在互聯(lián)網(wǎng)技術的研發(fā)運營上，銀行的步調滯后于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。

重慶農商行可以一方面加強與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融合作，取長補短，進行信息、技術和資源的互補，提高業(yè)務能力和服務水平，另一方面利用自身的優(yōu)勢，從線下網(wǎng)點直接發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)客戶，增強客戶互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務體驗水平。另外，加強與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和第三方支付企業(yè)合作與交流，豐富互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務品種，更加有效的滿足客戶的需求。