一、引言

普惠金融(inclusive financial system)，亦成為包容性金融，聯(lián)合國(guó)在2005年的“國(guó)際小額信貸年”活動(dòng)中第一次正式提出了普惠金融這一概念，我國(guó)第一次正式使用“普惠金融” 是在2006年的亞洲小額信貸論壇上，隨后我們國(guó)家也一直在針對(duì)“普惠金融”進(jìn)行理論上的研究和實(shí)踐上的探索：2013年11月，我國(guó)在黨的十八屆三中全會(huì)決議中，首次將“普惠金融” 寫在黨的重要性文件里，將發(fā)展普惠金融提高到國(guó)家的戰(zhàn)略層面；2015年《政府工作報(bào)告》提出，要大力發(fā)展普惠金融，讓所有市場(chǎng)主體都能分享金融服務(wù)的雨露甘霖；2016 年國(guó)務(wù)院發(fā)布的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃》，是我國(guó)首個(gè)發(fā)展普惠金融的國(guó)家級(jí)戰(zhàn)略規(guī)劃。

如何將普惠金融理念與農(nóng)村金融完美融合，促進(jìn)普惠型農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展，本文在前人關(guān)于農(nóng)村金融和普惠金融相關(guān)研究的基礎(chǔ)上，以河南省內(nèi)縣域?yàn)檠芯糠秶?，以河南省農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、郵儲(chǔ)銀行等為主要金融機(jī)構(gòu)，以農(nóng)村養(yǎng)殖戶為主要研究對(duì)象，發(fā)現(xiàn)河南省在發(fā)展農(nóng)村普惠金融中遇到的問題，并提出了促進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的對(duì)策和建議。

二、農(nóng)村普惠金融支持的現(xiàn)狀及問題分析——以河南省周口市養(yǎng)殖業(yè)為例

(一)農(nóng)村普惠金融支持河南省周口市養(yǎng)殖業(yè)現(xiàn)狀

1.周口市普惠型金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀

目前周口市主要服務(wù)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信貸機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)村信用社/農(nóng)商銀行、村鎮(zhèn)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等。但是分布最廣泛的金融機(jī)構(gòu)主要就是農(nóng)村信用社/農(nóng)商銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村開設(shè)的網(wǎng)點(diǎn)越來越少，對(duì)農(nóng)村提供金融服務(wù)的職能越來越弱化。

截止到2017年初，周口市農(nóng)村信用社在全市共有10家市縣行社，有413個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、779個(gè)農(nóng)民金融自助服務(wù)點(diǎn)、923個(gè)惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)，ATM678臺(tái)，是我市機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)最多、服務(wù)區(qū)域最廣、存貸款規(guī)模最大的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，是“金融豫軍”的主體力量。村鎮(zhèn)銀行目前只有商水、西華、扶溝、淮陽(yáng)、項(xiàng)城、周口市區(qū)開設(shè)的有網(wǎng)點(diǎn)。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行在周口市共有10個(gè)縣市區(qū)，擁有196個(gè)郵儲(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)、500多個(gè)金融自助服務(wù)點(diǎn)、1012個(gè)助農(nóng)取款點(diǎn)。中國(guó)郵政集團(tuán)河南省周口市分公司在周口市有158個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，但是目前這些網(wǎng)點(diǎn)提供的金融服務(wù)是存款、保險(xiǎn)、理財(cái)，貸款業(yè)務(wù)僅僅發(fā)放消費(fèi)貸款。目前農(nóng)村信用社在周口全市農(nóng)村金融提供貸款上面具有絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)，甚至是“壟斷”的地位。

2.周口市養(yǎng)殖業(yè)企業(yè)普惠金融服務(wù)調(diào)查情況

本次調(diào)查了周口市47加養(yǎng)殖業(yè)企業(yè)，平均資產(chǎn)規(guī)模860萬(wàn)元，平均從業(yè)人員25人，企業(yè)存續(xù)年限平均為8年，貸款金額93.13萬(wàn)。平均利率為8.241%。從統(tǒng)計(jì)情況來看(見表1)，金融機(jī)構(gòu)的貸款利率和授信金額確定主要依據(jù)信用評(píng)級(jí)，信用評(píng)級(jí)方法為“三級(jí)九等評(píng)級(jí)法”。從所調(diào)查的養(yǎng)殖業(yè)企業(yè)評(píng)級(jí)來看，評(píng)級(jí)級(jí)別有6級(jí)，基本呈正態(tài)分布，最高評(píng)級(jí)為“A”，僅有1家，“B”級(jí)評(píng)級(jí)最多，為15家。從評(píng)級(jí)情況來看，養(yǎng)殖業(yè)企業(yè)的整體評(píng)級(jí)并不高，可見當(dāng)前養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展仍然面臨困難。從利率和授信金額來看，平均利率最高的為“C”企業(yè)，平均利率為9.81%，同時(shí)，其授信額度平均為26.67萬(wàn)，為額度最低類企業(yè)，符合風(fēng)險(xiǎn)管理要求。“BB”級(jí)的利率為8.13%，高于下面相鄰的三個(gè)級(jí)別，但其平均授信額度為96.6萬(wàn)，可見授信額度增加相應(yīng)增加了風(fēng)險(xiǎn)，從規(guī)模管理出發(fā)，相應(yīng)提高了利率?！癈C”級(jí)的平均授信額度為80.4萬(wàn)，利率為8.28%，低于相鄰級(jí)別，這主要是由部分企業(yè)收到政策扶持，相應(yīng)降低了利率。從貸款期限來看，平均為1年左右，基本能夠覆蓋一個(gè)經(jīng)營(yíng)周期。從購(gòu)買保險(xiǎn)情況來看，有5家沒有購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但這些企業(yè)的授信額度均低于50萬(wàn)元。

表1 周口市養(yǎng)殖企業(yè)調(diào)查數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)表

(二)農(nóng)村普惠金融支持河南省周口市養(yǎng)殖業(yè)存在的問題

通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的普惠金融服務(wù)在不斷增加，服務(wù)水平也在不斷提高，農(nóng)村的涉農(nóng)企業(yè)確確實(shí)實(shí)受到了實(shí)惠，但有些方面還需提高。

1.可以提供更大幅度的惠民普惠金融服務(wù)。本身農(nóng)業(yè)生產(chǎn)類項(xiàng)目的效益與其他行業(yè)相比就比較低，再加上近兩年宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的不太景氣，農(nóng)業(yè)類項(xiàng)目的收益也在下降，但是由于人力資本的不斷上漲，農(nóng)業(yè)類項(xiàng)目的成本卻在不斷上漲，再加上農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)周期長(zhǎng)。所以農(nóng)民需要貸款利率低、貸款周期長(zhǎng)的貸款。但是目前由于農(nóng)村貸款的季節(jié)性特點(diǎn)比較明顯，易受到天氣等因素的影響，借款規(guī)模小、相對(duì)分散，再加上農(nóng)村通信及交通等基礎(chǔ)設(shè)施落后、農(nóng)戶文化素質(zhì)不高導(dǎo)致對(duì)新的支付方式的不認(rèn)可導(dǎo)致貸款的運(yùn)營(yíng)成本較高，所以目前針對(duì)農(nóng)戶貸款的金融產(chǎn)品的利率都偏高、貸款期限短，再加上高額的擔(dān)保費(fèi)用，農(nóng)民實(shí)際負(fù)擔(dān)的貸款利率還要在上浮1-2個(gè)百分點(diǎn)，農(nóng)戶迫切需要提供利率低、期限長(zhǎng)的貸款來緩解資金壓力。

2.普惠金融的覆蓋面可以更大。由于目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款以抵押、質(zhì)押和擔(dān)保貸款為主，由于農(nóng)民宅基地是集體性質(zhì)的限制，農(nóng)民依靠合格貸款抵押物貸款的比率比較低，大部分依靠擔(dān)保公司或者擔(dān)保人來取得貸款。但是由于擔(dān)保貸款容易造成戶戶相連，由于“多米諾骨牌”效應(yīng)，會(huì)加大貸款人風(fēng)險(xiǎn)，所以會(huì)出現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)“慎貸”、“惜貸”的現(xiàn)象，擔(dān)保貸款時(shí)也會(huì)出現(xiàn)不愿擔(dān)保的現(xiàn)象，再加上農(nóng)戶貸款時(shí)辦理手續(xù)十分復(fù)雜，審批時(shí)間長(zhǎng)，農(nóng)戶獲得貸款是十分困難的，普惠金融的覆蓋面比較窄。

3.缺乏全面的普惠金融服務(wù)。普惠金融是綜合金融服務(wù)，包括銀證保、財(cái)務(wù)顧問、理財(cái)、支付結(jié)算等等，但是由于農(nóng)戶受到自身經(jīng)濟(jì)常識(shí)、金融知識(shí)限制，往往與金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)僅僅限于貸款與存款。

三、促進(jìn)農(nóng)村普惠型金融發(fā)展的建議

(一)普及金融意識(shí)與知識(shí)，為培育良好的金融業(yè)態(tài)打基礎(chǔ)

目前廣大農(nóng)村地區(qū)，大部分農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)、金融意識(shí)薄弱，金融知識(shí)更是缺乏。特別是由于小農(nóng)意識(shí)的限制，農(nóng)民天生具有不敢嘗試新鮮事物以及規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的特征，他們很少接觸先進(jìn)的理財(cái)規(guī)劃理念，沒有購(gòu)買意外保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)分散意識(shí)，也不敢嘗試購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，所以廣大農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)的需求目前大都停留在貸款、存款業(yè)務(wù)方面，他們更不愿意金融機(jī)構(gòu)幫助他們制定綜合化財(cái)務(wù)方案。由此可見，金融知識(shí)的缺乏、金融意識(shí)的薄弱已經(jīng)成為推進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的桎梏。所以要由政府牽頭，指導(dǎo)各家金融機(jī)構(gòu)要有計(jì)劃、有步驟對(duì)農(nóng)民進(jìn)行經(jīng)濟(jì)、金融知識(shí)的掃盲，將理財(cái)規(guī)劃、保險(xiǎn)理念灌輸?shù)剿麄兊纳钪?，培育良好的金融業(yè)態(tài)，這樣各家金融機(jī)構(gòu)才能有效的為三農(nóng)客戶金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。

(二)構(gòu)建信用評(píng)價(jià)體系，完善農(nóng)村基礎(chǔ)性產(chǎn)權(quán)制度

農(nóng)村金融市場(chǎng)上，金融機(jī)構(gòu)“惜貸”、“慎貸”主要原因是農(nóng)戶無信用記錄，并且缺乏合格的抵押品。建立覆蓋農(nóng)戶等低收入群體的信用體系，可以降低金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的貸前調(diào)查成本，有助于快速便捷地獲得銀行貸款和其他金融服務(wù)，同時(shí)可以降低貸款成本、減少信用風(fēng)險(xiǎn)(吳國(guó)華，2013)。普及信用知識(shí)，并制定相應(yīng)的激勵(lì)與懲罰措施，增強(qiáng)農(nóng)戶信用意識(shí)，引導(dǎo)農(nóng)戶尤其是貸款人誠(chéng)信行為；根據(jù)農(nóng)戶的基本情況建立信用信息檔案，將此做為發(fā)展普惠金融的有效根基。在此基礎(chǔ)上，還要完善農(nóng)村的基礎(chǔ)性產(chǎn)權(quán)制度，讓農(nóng)戶擁有合格有效的抵押物，因?yàn)榈盅何锏挠行?、變現(xiàn)性、足值性是金融機(jī)構(gòu)覆蓋信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要保證。目前，我國(guó)在農(nóng)村也嘗試推行“五權(quán)”抵押，但是在推行過程中也出現(xiàn)了一系列的問題：擔(dān)保物價(jià)值評(píng)估難、變現(xiàn)能力差、法律問題多、執(zhí)行難等。所以，加快完善農(nóng)村資源流轉(zhuǎn)體系、進(jìn)一步盤活農(nóng)村的存量資源是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村普惠金融“可得性”、“全面性”的一項(xiàng)重要步驟，也是激發(fā)農(nóng)村發(fā)展活力、讓市場(chǎng)機(jī)制在金融資源配置起作用的關(guān)鍵所在。

(三)構(gòu)建普惠金融體系，促進(jìn)協(xié)調(diào)發(fā)展

目前，河南省內(nèi)縣域的金融體系中金融機(jī)構(gòu)以銀行類機(jī)構(gòu)為主，銀行、證券公司、擔(dān)保公司與保險(xiǎn)公司之間相互合作的金融產(chǎn)品幾乎沒有，這些金融機(jī)構(gòu)如果相互配合、分工協(xié)作，那么農(nóng)村普惠金融的發(fā)展的協(xié)調(diào)性將大大增強(qiáng)。一方面政府要鼓勵(lì)成立農(nóng)業(yè)貸款專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，并給予一定的優(yōu)惠政策來提升現(xiàn)有的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)從事涉農(nóng)業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮第三方擔(dān)保組織的作用，增強(qiáng)農(nóng)村貸戶的信用，以便獲得貸款；另一方面在引導(dǎo)農(nóng)民自愿投保重大疾病險(xiǎn)種與意外傷害險(xiǎn)種提升自己抗風(fēng)險(xiǎn)能力的同時(shí)，也要提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的深度和廣度，政府通過加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼，例如，保險(xiǎn)公司進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)免除營(yíng)業(yè)稅等，來鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司在農(nóng)村設(shè)立基層網(wǎng)點(diǎn)、開發(fā)設(shè)計(jì)出豐富的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，減少由于自然災(zāi)害、疫情頻發(fā)，導(dǎo)致農(nóng)民減產(chǎn)減收的風(fēng)險(xiǎn)。比如，引入引入“政銀?！焙献鬓r(nóng)業(yè)貸款模式，政府設(shè)立政策性擔(dān)?；穑ｋU(xiǎn)公司承擔(dān)貸后違約風(fēng)險(xiǎn)，在一定程度上可以緩解農(nóng)戶貸款難問題。再加上引導(dǎo)發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)，開發(fā)農(nóng)產(chǎn)品期貨新品，將農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格易波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)降低。那么就可以實(shí)現(xiàn)銀行、證券、擔(dān)保、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)發(fā)展，充分發(fā)揮縣域普惠金融的協(xié)同效應(yīng)，一方面提升農(nóng)戶取得貸款的“易得性”、降低農(nóng)戶取得貸款“利率”，另一方面可以幫助銀行防控農(nóng)戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵(lì)其提供更加有力有效、特色化的金融服務(wù)。

(河南財(cái)政金融學(xué)院金融系，河南 鄭州 450046)

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