高瑞

摘要：金融是現代經濟的核心，供給側結構性改革下金融改革必須明確基本要求，主要任務是分類扶持各類機構，加大金融市場創(chuàng)新，提升金融服務水平，深化金融開放與合作。保障措施包括：加強對金融工作的組織領導，完善金融業(yè)發(fā)展激勵機制，強化金融人才支撐，優(yōu)化社會信用環(huán)境，建立健全地方金融監(jiān)管體制，加強金融風險防控。

關鍵詞：供給側結構性改革；金融改革；思路

金融是現代經濟的核心。為深化金融改革，充分發(fā)揮金融對經濟結構調整和轉型升級的支撐作用，建設與實體經濟相適應的現代金融體系，促進金融業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，必須進行金融改革。

一、供給側結構性改革下金融改革的基本要求

（一）指導思想

深入貫徹黨的十八大，十八屆三中、四中、五中全會精神，認真落實有關戰(zhàn)略部署，堅持深化改革、加快發(fā)展的總思路，壯大地方金融實力，加快金融創(chuàng)新步伐，提升金融服務水平，改善金融生態(tài)環(huán)境，全面提升金融業(yè)競爭力，為全面推進廉潔發(fā)展、轉型發(fā)展、創(chuàng)新發(fā)展、綠色發(fā)展、安全發(fā)展、統籌發(fā)展，實現富民強國戰(zhàn)略提供有力支撐。

（二）基本原則

按照統籌謀劃、突出重點、市場主導、循序漸進的原則，充分發(fā)揮轉型綜改試驗區(qū)“先行先試”的優(yōu)勢，加快推進金融改革發(fā)展，力爭用較短時間建成與資源型經濟轉型相適應、市場化程度較高、競爭有序、運行規(guī)范、監(jiān)管科學、功能完善的現代金融服務體系。

（三）發(fā)展目標

綜合考慮金融業(yè)現實條件和經濟社會發(fā)展需要，金融業(yè)發(fā)展的總體目標是：

1.金融產業(yè)不斷發(fā)展壯大，金融機構實力明顯增強。金融業(yè)占GDP的比重超過10%，成為基礎性和關鍵產業(yè)。力爭到2020年，全國性金融機構和主要外資金融機構全部設立分支機構；各政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行駐本地分支機構業(yè)務規(guī)模在本系統內排名不斷前移；培育具有較強核心競爭力和較高品牌價值的地方金融機構，將股權交易中心建設成為以資本要素為特征的金融綜合交易平臺。將打造成為有較強影響力的金融活躍區(qū)域。金融機構布局更加合理，功能進一步完善。

2.融資總量顯著增長，金融市場進一步健全。貨幣市場交易量顯著增加，交易品種不斷豐富；多層次資本市場體系初步建成，證券市場、債券市場、期貨市場作用得到充分發(fā)揮，股票、債券市場份額占全國比重顯著提高，區(qū)域股權市場交易規(guī)模繼續(xù)擴大，創(chuàng)業(yè)和股權投資市場快速發(fā)展，資本規(guī)模大幅增加；保險市場服務領域進一步拓寬，保障功能不斷完善；金融中介服務領域不斷拓寬，服務體系逐步完善。到2020年，力爭形成業(yè)態(tài)豐富、結構合理、功能完善、服務高效的市場體系。

3.普惠金融不斷發(fā)展。小微企業(yè)、“三農”、大學生創(chuàng)業(yè)、下崗再就業(yè)、保障房建設、棚戶區(qū)改造以及農村水利建設等民生領域和薄弱環(huán)節(jié)融資需求得到有效滿足。城鄉(xiāng)金融服務水平明顯提升，金融服務產品和層次更加豐富，城市社區(qū)便民金融服務圈基本形成，農村金融服務實現全覆蓋。金融改革發(fā)展成果惠及社會各個階層、所有群體。[1]

二、供給側結構性改革下金融改革主要任務

（一）分類扶持各類機構

1.打造地方金融投資控股集團。以國信投資集團為基礎，加快股份制改造，完善法人治理結構，以資本為紐帶，向國內外知名投資者開放股權，引進優(yōu)質戰(zhàn)略投資者，支持集團整體上市或推動控股法人公司單獨上市，按照市場化方式，逐步整合保險、金融租賃等牌照，形成集信托、證券、融資擔保、股權交易、產權交易、銀行、期貨、基金等各種要素于一體，有較強影響力的一流金融控股集團。

2.做大做強城市商業(yè)銀行。我國經濟學家吳敬璉、劉彥海、文力、張維迎指出：要推動城市商業(yè)銀行擴大業(yè)務和網點覆蓋面，逐步成為深耕本地市場、經營穩(wěn)健、服務領先的現代化商業(yè)銀行。推動商業(yè)銀行通過兼并、重組、收購等方式進入保險、基金、金融租賃、擔保等領域，形成綜合化經營優(yōu)勢，積極爭取中票、短融、中債等債務性融資工具發(fā)行承銷業(yè)務資格，向基金管理、資產管理等市場發(fā)展，做大做強同業(yè)、投行、金融市場、理財等業(yè)務，實現全牌照、多元化發(fā)展，轉變經營方式，調整發(fā)展戰(zhàn)略，充實資本規(guī)模，優(yōu)化治理結構，加快上市進程，把商業(yè)銀行打造成具有較強競爭力和影響力的現代化股份制銀行。支持本地銀行鞏固和夯實基礎，加快創(chuàng)新發(fā)展，通過增資擴股、引進戰(zhàn)略投資者等方式，加快風險處置。鼓勵地方法人機構爭取市場做市商資質，增強市場交易的廣度和深度。[2]

3.大力發(fā)展農村中小銀行。以股份制為方向，以建立現代銀行制度為目標，全面深化農村信用社改革。加快農村商業(yè)銀行組建步伐，到2016年6月底，全面完成高風險農信社改制工作，到2020年，縣級農信社全部改制為農村商業(yè)銀行。培育條件成熟的堯都農村商業(yè)銀行上市。鼓勵發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，并在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立分支機構。支持優(yōu)質小額貸款公司轉制成村鎮(zhèn)銀行。

4.規(guī)范發(fā)展準金融機構。按照“控制總量、注重質量、合理布局、防范風險”的要求，提高準入門檻，完善制度設計，加強行業(yè)監(jiān)管，促進融資擔保機構、再擔保機構、小額貸款公司等準金融機構健康發(fā)展。扶持大型融資性擔保機構做大做強，鼓勵中小融資性擔保機構增資擴股，逐步形成省市縣三級融資擔保服務體系。加快再擔保機構設立，發(fā)揮再擔保機構提供增信和分擔風險的功能。規(guī)范發(fā)展小額貸款公司，拓展面向“三農”及小企業(yè)的融資服務。

5.穩(wěn)步發(fā)展新型金融業(yè)態(tài)。吸收、借鑒各種新型金融服務模式和產品，穩(wěn)步發(fā)展互聯網金融，與電商龍頭企業(yè)密切合作，穩(wěn)妥發(fā)展第三方支付、眾籌基金、P2P和互聯網理財等業(yè)務。支持中國煤炭交易中心開展煤炭現貨交易，積極推動場外衍生品交易，拓寬交易品種，逐步建設成為區(qū)域能源交易現貨和期貨市場。推進私募股權基金管理中心建設。推動各市設立城鎮(zhèn)化私募基金和各類產業(yè)發(fā)展基金。

6.積極發(fā)展地方保險機構。加快中煤財險增資擴股和網點布局，拓寬服務領域，打造全國保險品牌。加快成立人身保險法人機構。積極引進健康保險、養(yǎng)老保險、責任保險、汽車保險、信用保險、農業(yè)保險等專業(yè)性保險機構。支持符合條件的地區(qū)探索建立村鎮(zhèn)保險公司，鼓勵發(fā)展相互制、合作制、專業(yè)自保等新型保險企業(yè)組織形式。endprint

7.支持其他地方金融機構發(fā)展。支持金融租賃公司引進戰(zhàn)略投資者，增強經營活力。做大做強期貨公司，壯大現有財務公司，繼續(xù)支持大型企業(yè)集團組建財務公司，加快組建地方資產管理公司和消費金融公司。

（二）加大金融市場創(chuàng)新

1.穩(wěn)步擴大社會融資總量。一是擴大信貸規(guī)模。加強與全國各銀行機構總行的戰(zhàn)略合作，充分發(fā)揮信貸投放主渠道作用，積極擴大信貸投放和資金配置。支持銀行業(yè)機構通過跨業(yè)跨區(qū)銀團（社團）貸款、票據市場運作、發(fā)行大額同業(yè)存單、綠色金融債券等方式籌集信貸資金。綜合利用再貼現、再貸款等政策工具，放大放貸能力。二是加快發(fā)展直接融資。擴大短期融資券、中期票據、超短融及其他債務性融資工具發(fā)行規(guī)模。繼續(xù)做好企業(yè)債券和公司債券發(fā)行工作。推動符合條件的企業(yè)在主板、中小板、創(chuàng)業(yè)板以及境外市場上市。通過公開增發(fā)、定向增發(fā)、配股等方式，發(fā)揮上市公司再融資功能。出臺專項改革措施，加快推動中小企業(yè)股份制改造，為進入資本市場融資創(chuàng)造條件。加快股權融資發(fā)展，豐富直接融資手段。三是推進險資進入。加強與國內大型保險機構的戰(zhàn)略合作，拓展保險資金投資領域，鼓勵保險資金投資重大基礎設施建設和非上市公司股權，參與企業(yè)戰(zhàn)略重組。

2.大力發(fā)展區(qū)域股權交易市場。按照管理科學、運作規(guī)范、功能健全、風險可控的原則，提升股權交易中心功能，近期目標是將其打造成為中小企業(yè)投融資平臺，中遠期目標是建成以資本要素為特征的金融綜合交易平臺，加快建立與全國中小企業(yè)股份轉讓系統雙向“轉板”機制，探索赴滬、深證券交易所延伸掛牌的路徑。大力培育掛牌企業(yè)主體，發(fā)展壯大合格投資者隊伍。創(chuàng)新交易品種，大力發(fā)展中小企業(yè)私募債，逐步推出固定收益類、私募債券和資產證券化等新產品。

3.加快發(fā)展期貨交易市場。廣泛開展期貨市場宣傳與培訓，進一步提高企業(yè)對期貨市場的認知和參與程度。充分發(fā)揮現貨交易的優(yōu)勢，完善市場功能，加快發(fā)展期貨交易。支持實體企業(yè)開展套期保值，發(fā)揮期貨市場的價格發(fā)現、分散風險、套期保值和推進經濟轉型升級的作用。[3]

4.統籌規(guī)劃要素交易市場建設。合理設計要素市場品種結構、數量規(guī)模和區(qū)域分布，促進要素交易市場規(guī)范有序發(fā)展。加快發(fā)展金融服務平臺，用市場化手段為資金供需雙方提供優(yōu)質服務。依法處置地方金融機構不良資產。促進物權、股權、債權、知識產權等各類權益產品在產權交易中心平臺交易。加快推進股權、農村產權、集體林權、知識產權、碳排放權、土地交易、能源交易等要素平臺建設。

5.拓寬保險服務領域。一是探索設立再保險金融機構、小額保險公司。支持保險機構加快發(fā)展養(yǎng)老、醫(yī)療、疾病等商業(yè)保險，大力拓展企業(yè)年金業(yè)務。支持保險機構在做好城鄉(xiāng)居民大病保險承辦工作、實現全覆蓋的基礎上，逐步推進城鎮(zhèn)職工大病保險承辦工作。鼓勵各級政府以購買服務的方式，委托具有資質的保險機構開展養(yǎng)老、醫(yī)療保險經辦服務。積極申報個人稅收遞延型養(yǎng)老保險試點，鼓勵符合條件的保險機構投資養(yǎng)老服務業(yè)。二是推動煤炭行業(yè)實行商業(yè)保險與安全生產風險抵押金保險化配套改革試點，創(chuàng)新煤炭安全責任保險發(fā)展模式。探索建立環(huán)境污染、食品安全、醫(yī)療、高危行業(yè)安全生產等地方性強制責任保險制度。加強對道路交通事故社會救助基金的管理與運用，切實保障交通事故受害人權益。試點開展巨災保險，建立巨災保險制度，積極探索對地震、滑坡、泥石流、森林火災、農業(yè)旱災等巨災的保障模式。三是加快發(fā)展“三農”保險。積極開辦棉花、馬鈴薯、育肥豬等國家政策性保險業(yè)務。大力發(fā)展政策性農村房屋保險。四是引導保險資金通過股權、債權等方式投資交通、通信、能源、農村水利等基礎項目建設，參與棚戶區(qū)改造、城鎮(zhèn)化建設和國有大型企業(yè)、金融企業(yè)重組改制。擴大出口信用保險覆蓋面，支持企業(yè)“走出去”。

6.引導民間融資健康發(fā)展。鼓勵和引導民間資本進入基礎設施建設、新興戰(zhàn)略行業(yè)等領域。鼓勵民間資本發(fā)起或參與設立創(chuàng)投基金、私募股權基金、產業(yè)基金等。爭取國家政策支持，推進民營銀行試點。在民間資本活躍、有一定規(guī)模經濟輻射效應的地區(qū)，試點借貸登記服務中心，為民間資金借貸提供登記、合約公證、資產評估等服務，推動民間融資“陽光化”。建立健全民間融資監(jiān)測體系，加強民間融資動態(tài)跟蹤和風險預警工作，堅決遏制脫實向虛和非法集資。

（三）提升金融服務水平

1.加大對重點行業(yè)和領域的金融服務能力。加大對傳統產業(yè)改造提升的金融支持。重點支持先進裝備制造業(yè)、現代煤化工、新型材料工業(yè)、特色食品工業(yè)等新興產業(yè)融資。重點加大對推進煤炭科技創(chuàng)新和新型綜合能源基地建設的金融服務，推動煤炭革命。保證重點在建續(xù)建工程和項目的合理資金需求。支持民生工程建設。培育新的產業(yè)增長點。進一步發(fā)展消費金融，促進消費升級。對產能過剩行業(yè)區(qū)分不同情況，落實差別化的資金扶持政策。推動金融支持文化旅游產業(yè)發(fā)展。創(chuàng)新城鎮(zhèn)化建設投融資機制，支持新型城鎮(zhèn)化建設。[4]

2.加強對科技創(chuàng)新的金融服務。創(chuàng)新金融服務方式，促進科技與金融相結合，通過融資租賃、資產證券化、信托投資計劃、保險資金直投等方式，拓展科技型中小企業(yè)直接融資模式。引導創(chuàng)業(yè)和股權投資機構投資科技創(chuàng)新型企業(yè)。支持符合條件的科技企業(yè)通過銀行間債券市場發(fā)行企業(yè)信用債券。支持成長型科技企業(yè)完善股權結構，通過主板、中小板、創(chuàng)業(yè)板上市或“新三板”掛牌融資。圍繞產業(yè)鏈核心企業(yè)和上下游供銷企業(yè)，創(chuàng)新產業(yè)鏈融資，提供一攬子金融集成服務。支持科技創(chuàng)新城設立商業(yè)銀行專業(yè)支行、融資租賃公司、小額貸款公司、融資擔保公司、保險專營機構，吸引私募股權基金、風險投資基金等機構入駐，在科技創(chuàng)新城形成功能較為完善的金融集聚區(qū)。

3.加強對中小微企業(yè)的金融服務。在風險總體可控的前提下，確保小微企業(yè)貸款增速不低于各項貸款平均水平、增量不低于上年同期水平。實施中小微企業(yè)成長工程，落實金融扶持政策，完善金融服務體系，培育年銷售收入超億元的“小巨人”企業(yè)。引導銀行機構開展動產、股權和知識產權質押貸款業(yè)務，推行貸款保證保險服務，多舉措強化對中小企業(yè)的信貸支持。支持企業(yè)充分利用人民銀行中征應收賬款融資服務平臺，積極開展應收賬款抵押貸款業(yè)務。鼓勵非銀行金融機構開發(fā)適合中小企業(yè)的信托、保險、租賃等產品。支持中小企業(yè)通過中小板和創(chuàng)業(yè)板上市，發(fā)行集合債券和集合票據、產權市場交易等方式，拓寬直接融資渠道。落實中小企業(yè)融資擔保、貼息等優(yōu)惠政策，發(fā)揮各級政府性擔保機構作用，創(chuàng)新擔保方式，滿足中小企業(yè)融資擔保需求。發(fā)展小企業(yè)出口信用保險，支持小企業(yè)“走出去”。endprint

4.改善民生金融服務。鼓勵金融機構提供差別化服務，更好地履行社會責任。加快發(fā)展中小金融機構，通過社區(qū)銀行、小微支行和手機銀行等提供多層次金融服務。逐步建立貼近各類客戶需求、靈活多樣的普惠金融服務體系。鼓勵金融機構積極開發(fā)理財產品，支持群眾增加財產性收入。創(chuàng)建“信合便利店”“農金服務站”，設立“助農取款服務點”“金融流動服務車”，積極開展 “兩權抵押”（農村住房、土地承包經營權抵押）貸款，進一步向鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下延伸金融服務，提高廣大農村地區(qū)金融服務的覆蓋面和可得性。開展“惠農卡+轉賬電話”村村通工程，讓廣大農民足不出村，在“家門口”享受刷卡消費、轉賬結算、資金匯劃等便利的金融服務。完善下崗失業(yè)人員小額擔保貸款機制，發(fā)展針對社會弱勢群體創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育等方面的金融服務，擴大貧困學生助學貸款規(guī)模和覆蓋范圍。大力發(fā)展養(yǎng)老、健康、醫(yī)療保險，推進建筑施工、環(huán)境保護、產品質量、公共安全等領域責任保險。加大對保障性住房建設、棚戶區(qū)改造、農村危房改造、村莊整治的金融支持。

5.提升金融信息化水平。加快發(fā)展新金融，支持互聯網金融發(fā)展，促進金融機構布局重心從物理性網點建設向信息化網點建設轉變。發(fā)展現代支付體系，進一步提升以現代化支付系統為主體、各類區(qū)域性電子支付系統為補充的電子支付網絡的支付清算能力，提高經濟運行數字化、智能化和網絡化水平，優(yōu)化企業(yè)和居民支付環(huán)境。建立地方金融統計體系，為金融工作提供及時準確的統計監(jiān)測數據。完善地方金融監(jiān)管信息系統，將信息系統建設、金融業(yè)務創(chuàng)新和業(yè)務流程再造有機結合，提高信息化建設水平，加強金融信息系統安全保障，增強競爭優(yōu)勢。[5]

（四）深化金融開放與合作

1.加快引進金融機構。鼓勵全國性金融機構在本地增設分支機構。爭取所有政策性銀行在本地設立分支機構。引進外資金融機構來本地設立機構。引進境外知名金融控股集團、主權財富基金、私募股權投資機構來本地設立投資基金和分支機構。引進金融機構后臺服務中心，建設功能完備的登記、托管、支付、結算、清算等系統，增強金融基礎服務能力。

2.深化與經濟發(fā)達地區(qū)的金融合作。加強與世界銀行、亞洲開發(fā)銀行、亞洲投資銀行等國際金融組織的溝通。抓住發(fā)展機遇，解放思想，結合實際，找準比較優(yōu)勢，不斷深化金融合作，加快“一帶一路”金融招商。建立完善與北京、上海、重慶、天津、山東等發(fā)達?。ㄊ校﹨f同合作機制，積極開展機構、業(yè)務、市場、人才智力、風險防范處置等方面的深入合作。

3.做好對“走出去”企業(yè)的金融服務。鼓勵境內外金融機構提供跨國并購貸款、股權融資服務，建立對外承包工程融資擔保平臺，綜合運用跨境擔保及出口信用保險等金融工具，為企業(yè)開展對外貿易、投資和工程承包活動提供有力支持。發(fā)展跨境人民幣結算業(yè)務，推進貨物貿易、服務貿易、直接投資、外債管理等領域外匯管理改革，擴大外債對實體經濟的支持力度，提高外債資金使用效率，支持符合條件的企業(yè)開展出口收入存放境外業(yè)務，促進投資貿易便利化。擴大出口信用保險覆蓋面，發(fā)揮出口信用保險政策性金融工具作用，為企業(yè)提供信用保險、資信調查、商賬追收、保單融資等綜合服務。支持開展個人境外直接投資試點。

三、供給側結構性改革下金融改革的保障措施

（一）加強對金融工作的組織領導

一是黨委、政府及時研究解決金融領域重大問題，充分發(fā)揮金融工作領導組職能，加強對金融重大事務的組織、指導和協調，健全完善金融管理體制。二是各市要加強對金融工作的領導，成立金融工作領導組，定期研究解決本地區(qū)出現的金融突出問題。著力加強各市金融隊伍建設，各市縣要成立金融協調專門機構，配備專門人員，發(fā)揮協調、組織和風險處置作用。三是各級政府要將金融改革發(fā)展任務納入目標考核，落實責任，加強協調，大力推進。四是各級政府要建立高效的政銀企協作機制，做好日常的銀企對接工作，建立銀企互信新關系，及時處置重大風險事件，妥善處理好市場起決定性作用和政府發(fā)揮關鍵性作用的關系，促進政銀企協調機制成為穩(wěn)增長、調結構、防風險的重要抓手。

（二）完善金融業(yè)發(fā)展激勵機制

各級政府要進一步簡政放權，尊重市場運行規(guī)律和金融企業(yè)發(fā)展規(guī)律，優(yōu)化營商環(huán)境。整合財政、稅收、土地等資源，充分發(fā)揮財政資金引領和杠桿作用，調動金融機構服務地方發(fā)展的積極性。優(yōu)化財政支出結構，加快成立各類引導基金，通過貼息、擔保、基金等市場手段，發(fā)揮好財政資金的增信作用，撬動社會資本投入，放大財政效能。利用金融工具和市場手段，推動財政資金購買保險等金融服務，提升公共服務水平和社會管理效率，實現財政資金支持效應最大化。進一步擴大抵質押物范圍，簡化流程，提高注冊登記、房產確權評估和抵質押等業(yè)務的效率，為金融機構經營創(chuàng)造寬松環(huán)境。

（三）強化金融人才支撐

根據本地金融發(fā)展的中長期規(guī)劃，通過引進、培養(yǎng)、培訓等途徑，建立結構合理、梯次分明的金融人才專業(yè)隊伍。一是引進一批高素質的金融人才，快速提升地方金融機構管理水平。二是制定實施金融人才專項培育方案，加快培養(yǎng)本地金融人才隊伍。三是爭取從中央金融部門、金融機構以及金融發(fā)達地區(qū)交流一批優(yōu)秀金融干部，到各市任職或掛職。四是加強對各級地方領導干部金融專業(yè)知識培訓，不斷提高各級政府運用金融支持實體經濟發(fā)展的能力和水平。

（四）優(yōu)化社會信用環(huán)境

建立對各市金融環(huán)境的考核制度，強化地方政府主體責任。建立省、市、縣三級金融機構不良貸款考核制度，加大對逃廢債失信行為的打擊力度，形成失信必懲的機制和氛圍，將金融生態(tài)指標納入地方政府年度考核體系。依托人民銀行征信系統，加快與司法和其他執(zhí)法機構資信的互通，向社會開放征信體系。努力構建功能完備、分工明確、運行高效、監(jiān)管有力的社會信用體系，培育誠實守信的社會文化。

（五）建立健全地方金融監(jiān)管體制

認真貫徹落實《國務院關于界定中央和地方金融監(jiān)管職責和風險處置責任的意見》（國發(fā)〔2014〕30號）精神，逐步建立健全地方金融監(jiān)管機構，完善符合本地實際的金融監(jiān)管體系。各級政府要承擔區(qū)域性金融機構的監(jiān)督管理職責和風險處置責任。健全金融業(yè)綜合統計和分析制度，強化非現場監(jiān)管信息系統建設，逐步將各類市場主體納入監(jiān)測范圍。

（六）加強金融風險防控

金融機構要恪守職責，依法合規(guī)經營，運用法律手段防范和化解風險。金融監(jiān)管部門、司法系統和地方政府要加強工作協調，增強金融監(jiān)管合力。嚴厲打擊非法集資、金融欺詐、非法證券期貨、非法金融機構和其他各類違法行為。依法合規(guī)，加快金融風險處置，防范可能出現的新的金融風險。切實做到對各類風險早發(fā)現、早預警、早處置，嚴守不發(fā)生系統性、區(qū)域性金融風險的底線。

注釋：

[1]張琦霞.加強商業(yè)銀行融資管理機制創(chuàng)新[J].中共太原市委黨校學報，2016（2）：49-50。

[2]趙麗娟.經濟新常態(tài)下農村金融政策優(yōu)化設計方案研究[J].北京財貿職業(yè)學院學報，2015，（2）：17-19。

[3]王學杰.金融生態(tài)環(huán)境建設探析[J].黨政干部學刊，2012（9）：66-68。

[4]馬占平.農村金融需求分析[J].國際金融，2013（11）：36-38。

[5]郭新梅.國有金融產權改革模式與創(chuàng)新研究[J].決策咨詢， 2013（3）：90-92。

（作者單位：河南省鹿邑縣農村信用合作聯社）endprint