金融排斥、金融包容與中國(guó)普惠金融制度的構(gòu)建

付艷鋒

【摘 要】縱觀這些年中國(guó)市場(chǎng)的變化，各種經(jīng)濟(jì)要素都在不斷擴(kuò)大規(guī)模影響，市場(chǎng)要素的形式也越來(lái)越多，參與的主體也越來(lái)越多，呈現(xiàn)的是一片生機(jī)盎然的狀態(tài)。由此可見(jiàn)，中國(guó)的金融市場(chǎng)潛力還很大的，但是主體參與者的增加也就意味著，市場(chǎng)行為可能會(huì)因?yàn)楦?jìng)爭(zhēng)出現(xiàn)某種經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，金融制度的有效建立也就成了必須要面對(duì)的情況。在改革開(kāi)放的帶領(lǐng)下，我國(guó)GDP的增長(zhǎng)速度是直線上升，已經(jīng)進(jìn)入一個(gè)生產(chǎn)動(dòng)力的旺季階段，在每一次的生產(chǎn)活動(dòng)中都有數(shù)以萬(wàn)計(jì)的信息交流產(chǎn)生，而這樣的活力經(jīng)濟(jì)也是給更多的金融制度的建立很大壓力，但同時(shí)也提供了很大的機(jī)遇。

【關(guān)鍵詞】金融排斥；金融包容；普惠金融制度；發(fā)展背景；金融主體

金融體制的建設(shè)并非易事，在真正的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)上，經(jīng)濟(jì)主體想要在金融市場(chǎng)上不受到資金流入流出限制幾乎是不可能的，這其實(shí)是阻礙了經(jīng)營(yíng)者投資的機(jī)會(huì)，這也就迫使金融市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)整改革，這是在金融排斥下對(duì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)進(jìn)行的要求，要求尋找根本性的解決辦法。這時(shí)候普惠金融制度的建立也就顯得很及時(shí)了，它和救助性的國(guó)家金融政策不同，它不依賴(lài)于國(guó)家的政策補(bǔ)貼，也不是尋求外力幫助，它是根據(jù)市場(chǎng)情況，針對(duì)金融排斥問(wèn)題進(jìn)行具體對(duì)策的制定。

一、金融排斥與金融包容

其實(shí)經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略的制定也是影響造成金融排斥的一大重要因素，回顧幾十年前中國(guó)的發(fā)展?fàn)顩r，當(dāng)初因?yàn)閼?zhàn)略的制定，一部分地區(qū)因?yàn)榉N種的原因成為改革開(kāi)放的優(yōu)先發(fā)展對(duì)象，國(guó)家政策大力幫扶，全民動(dòng)員支持建設(shè)，在這樣的背景下又分出重點(diǎn)行業(yè)進(jìn)行支持幫扶，為了發(fā)展進(jìn)行市場(chǎng)秩序，金融秩序的配套建立。

（一）經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略和金融排斥

但是在一些微觀的方面，在這樣的背景下，那些未被列入重點(diǎn)的區(qū)域，行業(yè)就被拒之門(mén)外，被金融市場(chǎng)所排斥，錯(cuò)失了很多發(fā)展機(jī)會(huì)。另外金融排斥很明顯的現(xiàn)象是它對(duì)于第一產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)的參與并不熱衷，尤其是第一產(chǎn)業(yè)。盡管說(shuō)中國(guó)是個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，但是農(nóng)民的收入一般情況下都是較低的，遠(yuǎn)遠(yuǎn)無(wú)法和第二產(chǎn)業(yè)相比。而且回顧這些年的發(fā)展歷程，農(nóng)業(yè)基本上是作為一個(gè)犧牲品在對(duì)第二產(chǎn)業(yè)進(jìn)行幫扶，農(nóng)民的農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格很大程度上受到政府的限制，在市場(chǎng)上流通卻不能完全按照市場(chǎng)價(jià)值的作用規(guī)律進(jìn)行買(mǎi)賣(mài)交易，盡管說(shuō)這是一個(gè)牽扯甚廣的問(wèn)題，有一定的原因所在，但是不可避免的，農(nóng)業(yè)的加入也是金融排斥的對(duì)象。這樣一個(gè)歷史遺留問(wèn)題在短期時(shí)間內(nèi)也是無(wú)法徹底解決的

（二）金融制度結(jié)構(gòu)與金融排斥

金融制度的產(chǎn)生和服務(wù)對(duì)象都是一體的，那么就是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)戰(zhàn)略。在具體的經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略下的金融制度的結(jié)構(gòu)就會(huì)不可避免的對(duì)一部分產(chǎn)業(yè)和主體產(chǎn)生排斥。但是有鑒于這樣的金融制度的建立是基于市場(chǎng)的要求，目的都是為了經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，方針大方向自然是有它必然的道理，市場(chǎng)的發(fā)展也證明這是有效率的，有成效的。但是針對(duì)金融排斥出現(xiàn)的問(wèn)題，想要市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)行更好的，穩(wěn)定的發(fā)展，給市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)新的動(dòng)力，讓更多的交易主體，流動(dòng)資金進(jìn)入市場(chǎng)，但是現(xiàn)實(shí)問(wèn)題是，如果想讓金融制度結(jié)構(gòu)做出改變，并為保證變動(dòng)的結(jié)果是向好的方向發(fā)展，不會(huì)影響現(xiàn)有金融制度下的主體成長(zhǎng)，可能會(huì)是一個(gè)較為艱難的任務(wù)。

（三）市場(chǎng)結(jié)構(gòu)特征與金融排斥

金融市場(chǎng)對(duì)于金融排斥的影響有具體好幾個(gè)方面，根據(jù)資金流動(dòng)的不同去向，市場(chǎng)動(dòng)態(tài)的相應(yīng)變化，會(huì)產(chǎn)生不同的動(dòng)態(tài)反應(yīng)，這主要可以分成三個(gè)方面，第一，是針對(duì)銀行儲(chǔ)蓄的影響分析。由于現(xiàn)在銀行的存款利率偏低，完全跟不上物價(jià)上漲的速度，市民將錢(qián)存進(jìn)去就幾乎是免費(fèi)提供資金來(lái)源，所以?xún)?chǔ)蓄率越來(lái)越偏低，資金的流向主要都是那幾個(gè)方面，所以民眾們將資金越來(lái)越往民間融資的方向發(fā)展。第二就是國(guó)家貸款的幫扶對(duì)象條件的固定，國(guó)家針對(duì)社會(huì)上的一些真正可以創(chuàng)造社會(huì)效益的長(zhǎng)遠(yuǎn)性項(xiàng)目會(huì)進(jìn)行貸款幫扶，但是由于市場(chǎng)的混亂，所以針對(duì)這些項(xiàng)目需要仔細(xì)進(jìn)行調(diào)查，對(duì)市場(chǎng)未來(lái)前景進(jìn)行調(diào)研，但是這需要體制機(jī)制的建立進(jìn)行項(xiàng)目調(diào)查，篩選出真正得知貸款幫扶的項(xiàng)目。第三就是針對(duì)貸款的利率高低進(jìn)行分析。針對(duì)一些前景較好，技術(shù)和人才等基礎(chǔ)條件方面較好的項(xiàng)目，貸款利率其實(shí)是有一定的下降的空間的，但是針對(duì)一些信用，前景方面都風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目，融資和貸款問(wèn)題就會(huì)更大一點(diǎn)。這種定義標(biāo)準(zhǔn)化其實(shí)存在一些問(wèn)題，因?yàn)樗鼤?huì)因?yàn)闃?biāo)準(zhǔn)化之外的東西，將一些項(xiàng)目拒之門(mén)外，造成一定程度上的金融排斥。

二、金融排斥與普惠金融制度結(jié)構(gòu)

綜合以上金融排斥，金融包容問(wèn)題和要求，對(duì)普惠金融制度機(jī)構(gòu)進(jìn)行建設(shè)上的討論，分析它的主要功能性和服務(wù)對(duì)象。在這里要分清它和其他信貸的區(qū)別，不能將它和一般的信貸問(wèn)題混為一談，更不能盲目的將以往的解決理念解決方案照搬照用，這樣可能會(huì)適得其反。一定要認(rèn)識(shí)到它是一個(gè)主體，是一個(gè)完整的體系，在功能上和主體上都是獨(dú)立的，需要詳細(xì)分析的。

（一）功能定位與普惠金融制度結(jié)構(gòu)

以上針對(duì)普惠金融制度的功能對(duì)于金融市場(chǎng)的影響，已經(jīng)稍作描述，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定的呈上，必然會(huì)遇到瓶頸點(diǎn)，這個(gè)時(shí)候就需要新的動(dòng)力進(jìn)行推動(dòng)，煥發(fā)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的第二春。而普惠金融制度結(jié)構(gòu)的建立在一定程度上就達(dá)到了這個(gè)目標(biāo)，具體可以表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：在面對(duì)金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的方面，可以分散風(fēng)險(xiǎn)，為金融體系的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，金融市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展保駕護(hù)航。在面對(duì)金融資源的方面，可有有效的合理分配資源，不會(huì)出現(xiàn)資源向同一方面過(guò)度傾斜，出現(xiàn)資源上旱澇不均的局面。這樣其實(shí)也是對(duì)市場(chǎng)的發(fā)展保持穩(wěn)定的推動(dòng)力。在貸款對(duì)象方面，不會(huì)讓貸款幫扶一味的投向高資產(chǎn)，發(fā)展穩(wěn)定的企業(yè)，避免統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)將某些企業(yè)打死，造成新型產(chǎn)業(yè)的夭折，錯(cuò)失了市場(chǎng)發(fā)展新主體的出現(xiàn)。在面對(duì)金融市場(chǎng)的參與性上，普惠金融制度結(jié)構(gòu)的原則是提倡多元化，避免一頭獨(dú)大，希望市場(chǎng)上的金融工具多做創(chuàng)新，為金融信息的搜集和分析上多做貢獻(xiàn)，在這一點(diǎn)上的提倡，每個(gè)人都是金融市場(chǎng)的參與者，成為經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)發(fā)展的推動(dòng)者。

（二）交易主體與普惠金融制度結(jié)構(gòu)

在金融市場(chǎng)上，各種金融主體才是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展的動(dòng)力和推動(dòng)者，但是主體的參與者，現(xiàn)在多是偏向高學(xué)歷高收入人群，被排斥的群體是很大的一部分人群。在地域上的排斥，一些偏遠(yuǎn)地區(qū)的群體因?yàn)榻煌ㄐ畔⒌牟槐銓?duì)于金融市場(chǎng)的參與性并不強(qiáng)，同時(shí)低收入人群等也是諸如此類(lèi)的原因被排斥在外。但是這些對(duì)于金融市場(chǎng)參與性的需求性也是很高，在平時(shí)的轉(zhuǎn)賬支付，企業(yè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的投資，保險(xiǎn)理財(cái)?shù)男枰际遣蝗莺鲆暤狞c(diǎn)，所以在普惠金融產(chǎn)品的提供上一定要以需求為指向標(biāo)，盡可能的滿(mǎn)足人們的需求。同時(shí)也要認(rèn)識(shí)到，單純以金融市場(chǎng)作為支撐是不穩(wěn)定的，多于單一的支撐都是存在風(fēng)險(xiǎn)的。在面對(duì)一些特殊情況下，應(yīng)當(dāng)還是應(yīng)當(dāng)向政府政策性的幫扶進(jìn)行尋求幫助。

三、結(jié)論

在面對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中遇到的各種情況下，應(yīng)當(dāng)適時(shí)進(jìn)行改革變化，普惠金融制度的建立就是針對(duì)這種情況而產(chǎn)生的。在面對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展遇到瓶頸障礙的情況下，在面對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)力不足的情況下，在面對(duì)金融排斥下市場(chǎng)主體單一，市場(chǎng)資源分配不均的情況下，針對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整也應(yīng)該適時(shí)進(jìn)行。對(duì)于市場(chǎng)金融包容的要求盡力進(jìn)行滿(mǎn)足。這其實(shí)解決的不僅僅是是市場(chǎng)主體對(duì)于發(fā)展的要求，也是對(duì)中國(guó)金融市場(chǎng)的難點(diǎn)重點(diǎn)進(jìn)行的突破解決。

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