夏蜀

普惠金融是指為小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群和農(nóng)村貧困群體等傳統(tǒng)主流金融體系難以覆蓋的弱勢(shì)群體提供的金融服務(wù)。普惠金融在消除貧困、實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平方面發(fā)揮著積極作用，但是在理論與實(shí)踐中也出現(xiàn)了覆蓋率、可持續(xù)性和“使命漂移”三大世界性難題。發(fā)展普惠金融已經(jīng)成為我國扶貧工作的一項(xiàng)重要內(nèi)容。而如何解決好普惠金融在實(shí)踐中存在的問題，也是我國扶貧開發(fā)工作中需要面對(duì)的。習(xí)近平總書記關(guān)于扶貧開發(fā)的系列重要論述，為我們?cè)诎l(fā)展普惠金融中應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)、指導(dǎo)實(shí)踐提供了強(qiáng)大的理論武器，為解決普惠金融的“世界級(jí)難題”貢獻(xiàn)了重大智慧，開辟了普惠金融理論發(fā)展的新境界。

一、大扶貧格局思想為解決普惠金融的覆蓋率難題提供了制度框架

滿足弱勢(shì)群體金融需求的金融網(wǎng)點(diǎn)或金融產(chǎn)品在地域和空間上的覆蓋率，是普惠金融最基本的衡量指標(biāo)。當(dāng)前各國實(shí)踐與普惠金融聯(lián)盟等國際組織的研究總結(jié)認(rèn)為，國有銀行改革、銀行代理、手機(jī)銀行、多元化金融服務(wù)提供者、金融消費(fèi)者保護(hù)、數(shù)據(jù)收集與評(píng)估體系（包括金融身份證明）是促進(jìn)普惠金融的六方面政策框架，其中前四類是屬于增加弱勢(shì)群體獲取金融服務(wù)渠道，提升普惠金融覆蓋率的范疇。這些舉措，對(duì)提升普惠金融的覆蓋率與可獲得性起到了很大的促進(jìn)作用，但也存在著當(dāng)覆蓋率水平達(dá)到一定程度后就難以進(jìn)一步提高等問題。例如，為僅有百人左右的小自然村設(shè)立代理銀行或建一臺(tái)自助服務(wù)終端，對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言卻會(huì)大大增加成本。應(yīng)該說，在世界范圍內(nèi)農(nóng)村都是普惠金融覆蓋率的難點(diǎn)，要進(jìn)一步拓展普惠金融深度與廣度，達(dá)到全覆蓋以真正實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)需求的機(jī)會(huì)平等，制度設(shè)計(jì)與政策運(yùn)用若再就金融論普惠金融，就技術(shù)、補(bǔ)貼論提高覆蓋率，則難以為繼。在我國，讓農(nóng)村貧困群體脫貧是扶貧工作的重點(diǎn)對(duì)象。普惠金融助推扶貧攻堅(jiān)就是要解決好其在農(nóng)村中存在覆蓋率較低的問題。

對(duì)此，習(xí)近平總書記所提出的大扶貧格局思想為解決這個(gè)問題提供了思路。他指出：“要堅(jiān)持專項(xiàng)扶貧、行業(yè)扶貧、社會(huì)扶貧等多方力量、多種舉措有機(jī)結(jié)合和互為支撐的‘三位一體大扶貧格局，健全東西部協(xié)作、黨政機(jī)關(guān)定點(diǎn)扶貧機(jī)制，廣泛調(diào)動(dòng)社會(huì)各界參與扶貧開發(fā)積極性?！?“要解決好‘誰來扶的問題，加快形成中央統(tǒng)籌、?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）負(fù)總責(zé)、市（地）縣抓落實(shí)的扶貧開發(fā)工作機(jī)制，做到分工明確、責(zé)任清晰、任務(wù)到人、考核到位?！?他強(qiáng)調(diào)：“做好扶貧開發(fā)工作，基層是基礎(chǔ)。要把扶貧開發(fā)同基層組織建設(shè)有機(jī)結(jié)合起來?！?/p>

這些論述深刻回答了普惠金融覆蓋率中的問題。即推進(jìn)普惠金融覆蓋率，必須跳出金融政策框架來設(shè)計(jì)制度安排，應(yīng)當(dāng)動(dòng)員和凝聚全社會(huì)力量廣泛參與。要建立一種多主體、跨領(lǐng)域、大金融的制度框架，以充分發(fā)揮政府牽引的主體作用，整合社會(huì)各方面資源，彌補(bǔ)機(jī)構(gòu)單純依靠市場(chǎng)機(jī)制延伸覆蓋面的能力和意愿不足，全面、系統(tǒng)地提升普惠金融覆蓋率，形成政府、市場(chǎng)、社會(huì)協(xié)同推進(jìn)普惠金融全覆蓋的發(fā)展格局與輿論氛圍。

二、內(nèi)源扶貧思想為解決普惠金融的可持續(xù)運(yùn)營難題提供了理論邏輯

由于弱勢(shì)群體的收入低、能力弱、居住偏遠(yuǎn)等因素，一方面，普惠金融機(jī)構(gòu)在為其服務(wù)時(shí)，較傳統(tǒng)主流金融業(yè)務(wù)相比要投入更多的作業(yè)成本，承擔(dān)更高的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，弱勢(shì)群體作為普惠金融的受助者，所享受到的金融服務(wù)應(yīng)是公平、便利的，普惠金融為其所提供的資金價(jià)格是優(yōu)惠而合理的。這就會(huì)導(dǎo)致普惠金融存在收益低的情況。因較低的收益水平不能完全彌補(bǔ)自身的運(yùn)營投入和金融市場(chǎng)上的融資成本，普惠金融由此天然存在著一個(gè)“成本彌補(bǔ)缺口”。這一“缺口”問題，既正是制約普惠金融向外擴(kuò)展覆蓋面的原因，也成為普惠金融機(jī)構(gòu)設(shè)立后，自身內(nèi)部可持續(xù)運(yùn)營的“阿喀琉斯之踵”。解決此難題的對(duì)策，目前通常也就是采取市場(chǎng)化機(jī)制增加普惠金融供給的方式加以應(yīng)對(duì)，如激勵(lì)現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)開展普惠金融業(yè)務(wù)；放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入，合理引導(dǎo)社會(huì)資本進(jìn)入普惠金融領(lǐng)域等。但從國外實(shí)踐情況來看，類似這樣的辦法運(yùn)行效果并不理想。

普惠金融自身存在著的“成本彌補(bǔ)缺口”，使得普惠金融的經(jīng)營可持續(xù)性能否成立，成為理論研究中的一個(gè)“悖論”。習(xí)近平總書記所提出的內(nèi)源扶貧思想則有利于解決這個(gè)悖論。他指出：“貧困地區(qū)發(fā)展要靠內(nèi)生動(dòng)力……內(nèi)在活力不行，勞動(dòng)力不能回流，沒有經(jīng)濟(jì)上的持續(xù)來源，這個(gè)地方下一步發(fā)展還是有問題。一個(gè)地方必須有產(chǎn)業(yè)，有勞動(dòng)力，內(nèi)外結(jié)合才能發(fā)展。”“幸福不會(huì)從天降。好日子是干出來的。脫貧致富終究要靠貧困群眾用自己的辛勤勞動(dòng)來實(shí)現(xiàn)。沒有比人更高的山，沒有比腳更長的路?！?也就是說，金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)該創(chuàng)造性地發(fā)揮受助者的主體作用，以能夠提供最終培育和形成受助者自力更生能力的金融服務(wù)思維，來確立普惠金融運(yùn)行的理論邏輯?；谶@一邏輯，普惠金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營的重心不在于“授人以魚”的“融資”，而在于“授人以漁”的“融智”。普惠金融應(yīng)當(dāng)把幫助其受助者擺脫其意識(shí)和思路的貧困，作為提供一攬子金融服務(wù)的核心內(nèi)容；把提高貧困人口的基本技能，使貧困地區(qū)、貧困家庭勞動(dòng)力更好地融入產(chǎn)業(yè)化、城鎮(zhèn)化，作為融資安排的必要條件與組成部分。

三、精準(zhǔn)扶貧思想為解決普惠金融的“使命漂移”難題提供了科學(xué)方法

普惠金融機(jī)構(gòu)在其經(jīng)營發(fā)展的過程中，往往會(huì)出現(xiàn)弱勢(shì)群體客戶占比下降、平均貸款規(guī)模不斷提高、金融服務(wù)以更大信貸額度為更多的富?？蛻舴?wù)的現(xiàn)象，從而偏離專注為貧困群體提供服務(wù)的宗旨，這就是“使命漂移”問題。中國也同樣存在類似的問題。2016年末，全國1519家村鎮(zhèn)銀行的戶均貸款規(guī)模仍在41萬元，這一數(shù)字明顯超出了農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)的平均貸款需求規(guī)模。以“扶貧對(duì)象精準(zhǔn)、項(xiàng)目安排精準(zhǔn)、資金使用精準(zhǔn)、措施到戶精準(zhǔn)、因村派人精準(zhǔn)、脫貧成效精準(zhǔn)”為核心內(nèi)容的精準(zhǔn)扶貧思想，則為解決普惠金融的“使命漂移”問題提供了全新的方法論指導(dǎo)。

一是精準(zhǔn)扶貧思想中“扶持誰”的思想，為分析“使命漂移”問題提供了科學(xué)精準(zhǔn)的切入點(diǎn)。習(xí)近平總書記強(qiáng)調(diào)：“要解決好‘扶持誰的問題，確保把真正的貧困人口弄清楚，把貧困人口、貧困程度、致貧原因等搞清楚，以便做到因戶施策、因人施策?！蓖瑯拥模l(fā)展金融普惠，就要緊緊抓住“普惠誰”這個(gè)牛鼻子，通過一系列工作機(jī)制、程序、工具等，將普惠金融具體的受助客戶及其貧困程度、致貧原因、發(fā)展?jié)摿Φ刃畔?zhǔn)確辨別出來，對(duì)普惠對(duì)象狀況進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)和評(píng)估，自然就找到了解決“使命漂移”問題的“金鑰匙”。事實(shí)上，正是因?yàn)槿鮿?shì)群體的發(fā)展能力、財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營項(xiàng)目盈利水平等大都很難通過會(huì)計(jì)、審計(jì)等中介機(jī)構(gòu)的評(píng)價(jià)而形成獲得社會(huì)認(rèn)同的信息，從而存在著先天的信息不對(duì)稱劣勢(shì)。而普惠金融機(jī)構(gòu)卻沒有把解決受助者信息不對(duì)稱問題作為關(guān)鍵環(huán)節(jié)，從而出現(xiàn)了“使命漂移”的問題。

二是精準(zhǔn)扶貧思想中“靶向治療”和“五個(gè)一批”的思想，在微觀與宏觀層面規(guī)范了普惠金融的行動(dòng)方向。習(xí)近平總書記指出：“要堅(jiān)持因人因地施策，因貧困原因施策，因貧困類型施策，區(qū)別不同情況，做到對(duì)癥下藥、精準(zhǔn)滴灌、靶向治療，不搞大水漫灌、走馬觀花、大而化之?！比绻裾者@種因人因戶因地因類型施策的“靶向治療”方法，通過豐富信息渠道，搭建信息平臺(tái)，完善供需信息溝通機(jī)制，把普惠金融的政策與資源精確、動(dòng)態(tài)、有效地瞄準(zhǔn)配置到受助者人群和企業(yè)，那么也就能真正地普惠到點(diǎn)上和根上。

覆蓋率、可持續(xù)性和“使命漂移”三個(gè)難題歸根結(jié)底來自于普惠金融的成本收益不對(duì)稱。習(xí)近平總書記的扶貧開發(fā)戰(zhàn)略思想為解決普惠金融收益不對(duì)稱的問題提供了方向，極大地豐富和發(fā)展了普惠金融理論，為世界的普惠金融事業(yè)提供了中國方案。

（作者：中國金融四十人論壇理事、云南師范大學(xué)研究員）

責(zé)任編輯：狄英娜 李民圣endprint