孫衛(wèi)星++何堅

摘 要本文從移動互聯(lián)網(wǎng)在銀行業(yè)的總體應用以及銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)面臨的優(yōu)勢與困境等方面進行闡述，淺析移動互聯(lián)網(wǎng)迅猛發(fā)展對銀行業(yè)的未來展望。

【關鍵詞】移動互聯(lián)網(wǎng) 銀行業(yè) 優(yōu)勢 困境

1 移動互聯(lián)網(wǎng)技術在銀行業(yè)的總體應用

根據(jù)中國人民銀行有關人士介紹，按照央行的調(diào)研，將移動互聯(lián)網(wǎng)在銀行業(yè)的總體應用分為三類：第一類：移動支付；第二類：移動營銷；第三類：大數(shù)據(jù)；

1.1 移動支付

近年來，各大銀行積極的與時共進向具多企業(yè)（如電力，天燃氣，福彩等等）簽訂第三方支付業(yè)務，全面服務人們的移動消費需求，移動消費模式也成為了人們?nèi)粘Ｉ钪械闹髁?，在公共交通、公共事業(yè)繳費、購物、一卡通、電子票務、旅游、金融、醫(yī)療、教育等領域都可以直接使用手機銀行消費，為人們的生活與消費帶來了很大的便利。

調(diào)查顯示，至2013年9月，我國電子商務銷售額中有37%來自移動端；43%的智能手機用戶在購物時會使用移動端查詢信息。這些比率還處于快速上升階段。

1.2 大數(shù)據(jù)

對銀行業(yè)來說，對客戶的了解程度間接的決定了銀行的營銷效率和收益效率；在大數(shù)據(jù)時代，銀行運營方面的相關數(shù)據(jù)被充分分析和利用，客戶的流失數(shù)據(jù)、資本金比率、存貸比等各種數(shù)據(jù)也形成了銀行日常管理的基礎。

銀行業(yè)是一個數(shù)據(jù)驅動的行業(yè)，數(shù)據(jù)也一直是銀行信息化發(fā)展的主題詞。起初，要求帳務數(shù)據(jù)的統(tǒng)一，通過數(shù)據(jù)大集中和統(tǒng)一的核心業(yè)務系統(tǒng)來實現(xiàn)。第二步，要求客戶數(shù)據(jù)的統(tǒng)一，支撐以客戶為中心的多渠道服務和信息整合。第三步，要求建立主數(shù)據(jù)管理模型，分析產(chǎn)品、客戶、資金、組織、人員等主數(shù)據(jù)，建立企業(yè)級數(shù)據(jù)模型，實現(xiàn)基于數(shù)據(jù)挖掘和分析的銀行商業(yè)智能。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代或者大數(shù)據(jù)金融時代，銀行信息化進入了一個新的發(fā)展階段：大數(shù)據(jù)應用。

2 興業(yè)銀行武漢分行發(fā)展移動互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務的優(yōu)勢

2.1 信譽優(yōu)勢

興業(yè)銀行武漢分行于2002年6月24日正式對外營業(yè)，十五年來，武漢分行緊緊圍繞總行"建設一流銀行、打造百年興業(yè)"的戰(zhàn)略目標，堅持"從嚴治行、專家辦行、科技興行、服務立行"的治行方略，使得其良好的信譽在這片古老而聞名的荊楚大地上創(chuàng)造了一個又一個奇跡。所以信譽背后的征信功能和價值創(chuàng)造是興業(yè)銀行武漢分行最寶貴的資產(chǎn)，另外其資金雄厚、認知和誠信度高也是目前以年輕人和中小微企業(yè)為主要客戶的互聯(lián)網(wǎng)金融難以與之抗衡的。

2.2 信息優(yōu)勢

伴隨著大數(shù)據(jù)在興業(yè)銀行武漢分行的應用，使其可以結合實時和歷史數(shù)據(jù)的全面分析，實現(xiàn)業(yè)務數(shù)據(jù)的集中與整合，支持多樣化和復雜化的數(shù)據(jù)分析，提升信用卡中心的業(yè)務效率，通過數(shù)據(jù)庫直接提取數(shù)據(jù)，有效的改進和推動了針對性的營銷活動。據(jù)行內(nèi)業(yè)務人士報道，每個營銷活動由往常的2-3周縮減成了目前2-3天，可見在數(shù)據(jù)、信息上興業(yè)銀行武漢分行有得天獨厚的潛力和優(yōu)勢。

3 武漢分行在移動互聯(lián)網(wǎng)上的投產(chǎn)業(yè)務以及使用情況，達到效果

3.1 大數(shù)據(jù)業(yè)務

在移動互聯(lián)網(wǎng)技術的時代背景下，興業(yè)銀行武漢分行充分認識大數(shù)據(jù)技術在業(yè)務領域的應用價值，也成立了專門的信息中心加強大數(shù)據(jù)技術研究，經(jīng)過多年信息服務體系建設，在組織、制度、環(huán)境及數(shù)據(jù)質(zhì)量等方面做了大量工作，利用數(shù)據(jù)挖掘模型在精準營銷領域進行重點突破，取得了一定成效。比較有代表性的案例如下：

3.1.1 安愉人生

安愉人生是興業(yè)銀行武漢分行以關愛、服務老年人為出發(fā)點的綜合金融服務品牌，致力于為老年人提供高品質(zhì)、專屬化的金融服務。為科學、高效的挖掘安愉人生潛在客戶，提高產(chǎn)品營銷的成功率，武漢分行對存量老年客戶進行深入分析，通過188個客戶特征指標著手建立精準營銷模型，提供存量老年客戶中潛在的目標客戶，從而完善了“安愉人生”產(chǎn)品的整體營銷方案。武漢分行使用數(shù)據(jù)挖掘模型后，營銷成功率較原先提高5倍。

3.1.2 移動信息發(fā)布平臺

實現(xiàn)了經(jīng)營管理指標查詢、業(yè)務動態(tài)分享、通訊錄快速查詢等功能，提升信息服務的易達性、易用性和互動性。該平臺自2014年3月啟用以來，已設置了信息編輯管理人員200多個，上傳文章2000余篇，有效促進業(yè)務信息共享，為經(jīng)營管理決策提供了數(shù)據(jù)信息支持。

3.2 移動支付業(yè)務

“移動改變生活”，興業(yè)銀行武漢分行與時共進，推出了多項移動設備業(yè)務。

3.2.1 騰訊QQ錢包

2016年2月21日武漢分行與騰訊QQ錢包、武商量販在武漢共同召開新聞發(fā)布會，宣布武商量販的近百家門店全部接入QQ錢包移動支付功能。興業(yè)借助騰訊互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)展基礎優(yōu)勢，把支付作為驅動力和源泉，使用戶、商家和銀行連接一起，打破人與人、人與服務的隔閡，一方面讓用戶享受便捷的金融服務，另一方面讓商家終端的利益最大化，從而實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)共贏。

3.2.2 興動力手環(huán)

佩戴這款手環(huán)，用戶可在全國帶有“閃付（QuickPass）”標識的機具上輕松非接快速完成支付，包括商場、便利店等。

在2016年11月18日，興業(yè)銀行武漢分行攜手武漢通有限公司舉行發(fā)布會，宣布加載武漢通公交地鐵應用功能的移動支付手環(huán)正式投放武漢市場。揮手一刷即可輕松搭乘公交和地鐵！“手環(huán)+信用卡+公交地鐵卡”三位一體的支付模式，，而加載了地鐵公交功能之后，手環(huán)的功能更加強大，也為持卡人的運動、出行、消費再添新翼，將為武漢市民出行帶來極大的方便。

4 展望未來

在當前的移動互聯(lián)網(wǎng)技術時代，銀行不能以傳統(tǒng)資源的優(yōu)勢而故步自封，而應順應移動互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展趨勢，利用移動互聯(lián)網(wǎng)的思維和技術促進金融模式創(chuàng)新乃至革命、更好地為普通消費者和實體經(jīng)濟服務。以下三點對于銀行業(yè)來說至關重要：

4.1 打造全新的“輕經(jīng)營”移動模式

這種經(jīng)營模式依靠的不再是物理網(wǎng)點和人員的擴張，而是借助移動互聯(lián)網(wǎng)開展金融服務，將“固定的銀行”變成“移動的銀行”，以降低經(jīng)營成本，提高競爭力。為此，銀行要充分運用移動互聯(lián)網(wǎng)技術，并根據(jù)自身情況選擇“移動化”經(jīng)營方式。比如開辦移動服務客戶端，創(chuàng)立自己的O2O模式，實現(xiàn)線上金融服務與線下客戶需求的完美結合，增強服務的便利性、快捷性。

4.2 創(chuàng)新感知移動支付新模式

隨著移動通信、互聯(lián)網(wǎng)和近場通信技術的融合發(fā)展及其應用，金融服務簡便易用、客戶體驗至上將成為發(fā)展方向。銀行要充分利用移動互聯(lián)網(wǎng)技術提高掌控支付終端和提供增值信息服務的能力，推進支付模式的創(chuàng)新，使支付手段從面對面的貨幣現(xiàn)金支付向隨時隨地的移動支付轉變，為用戶提供更加便捷、個性化和體驗式金融解決方案，如與知名的電商平臺合作，有效的實現(xiàn)移動互聯(lián)網(wǎng)金額以吸引更多的消費者尤其是年輕消費者。

作者單位

興業(yè)銀行武漢分行信息科技部 湖北省武漢市 430000endprint