【摘要】生活離不開(kāi)理財(cái)，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)要從小培養(yǎng)。本文調(diào)查描寫(xiě)了小學(xué)生的理財(cái)現(xiàn)狀，分析了小學(xué)理財(cái)教育缺失的原因，并在此基礎(chǔ)上提出了加強(qiáng)小學(xué)理財(cái)教育的對(duì)策，提出的理財(cái)教育應(yīng)將學(xué)校、家庭、社會(huì)三者的教育有機(jī)結(jié)合起來(lái)，對(duì)理財(cái)教育的探索有一定的實(shí)踐意義。

【關(guān)鍵詞】理財(cái)教育 ?財(cái)商素養(yǎng) ?小學(xué)生

【基金項(xiàng)目】東莞市教育科研“十三五”規(guī)劃2018年度立項(xiàng)課題——家庭、學(xué)校、社區(qū)共育環(huán)境下，培養(yǎng)小學(xué)生科學(xué)理財(cái)習(xí)慣的實(shí)踐研究。

【中圖分類號(hào)】G52 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A 【文章編號(hào)】2095-3089（2018）42-0003-02

美國(guó)把理財(cái)教育稱之為“從3歲開(kāi)始實(shí)現(xiàn)的幸福人生計(jì)劃”;法國(guó)的理財(cái)教育理念是培養(yǎng)計(jì)劃用錢的本領(lǐng);英國(guó)理財(cái)教育理念為“能省的不省很愚蠢”，儲(chǔ)蓄和理財(cái)已成為英國(guó)中小學(xué)生的必修課;以色列理財(cái)教育重視責(zé)任。國(guó)外關(guān)于中小學(xué)學(xué)生理財(cái)教育方面研究得比較早，各國(guó)也形成了自有特色的理財(cái)理念?？v觀各國(guó)理財(cái)教育的發(fā)展和理念發(fā)現(xiàn)，兒童財(cái)商素養(yǎng)日益成為當(dāng)前各國(guó)教育的重要目標(biāo)之一。我國(guó)國(guó)務(wù)院辦公廳《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》中明確指出，要將金融知識(shí)普及教育納入國(guó)民教育體系。國(guó)務(wù)院發(fā)布的《最近普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020）》中進(jìn)一步提出，要推動(dòng)部分大中小學(xué)積極開(kāi)展金融知識(shí)普及教育。中小學(xué)是國(guó)民教育體系的重要組成部分，應(yīng)該成為金融理財(cái)教育的主陣地，但目前我國(guó)絕大多數(shù)中小學(xué)尚未開(kāi)設(shè)理財(cái)教育相關(guān)課程。

一、理財(cái)教育的概念

理財(cái)教育的概念有廣義和狹義之分，廣義的理財(cái)教育是指大多數(shù)人都能接受的教育，包含了系統(tǒng)的體系、結(jié)構(gòu)。狹義的理財(cái)教育是針對(duì)青少年學(xué)生為對(duì)象的一種理財(cái)教育，是指在家庭、學(xué)校、社會(huì)的共同參與和配合下，結(jié)合學(xué)生的身心發(fā)展特點(diǎn)，自然地滲透理財(cái)意識(shí)、學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)、掌握理財(cái)方法，并與德育等其他教育同步發(fā)展，最終達(dá)到促進(jìn)學(xué)生個(gè)體能力的全面發(fā)展。

通過(guò)理財(cái)教育，提高學(xué)生的財(cái)商素養(yǎng)，讓學(xué)生能正確認(rèn)識(shí)財(cái)富，養(yǎng)成合理積蓄、合理消費(fèi)的好習(xí)慣;同時(shí)擁有感恩、責(zé)任、勤儉、誠(chéng)信、自信、自強(qiáng)的社會(huì)美德，樹(shù)立正確的財(cái)富觀、價(jià)值觀、人生觀。

二、小學(xué)生的理財(cái)現(xiàn)狀

在對(duì)我校全體學(xué)生的理財(cái)意識(shí)和行為等方面調(diào)查的結(jié)果中顯示，小學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀具體體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

1.缺乏購(gòu)物體驗(yàn)

大部分小學(xué)生平時(shí)多由家長(zhǎng)陪伴，需要或想要什么物品時(shí)，主要通過(guò)家庭購(gòu)物方式或網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物形式獲得，購(gòu)物基本上由家長(zhǎng)包辦，孩子沒(méi)有或較少獨(dú)立購(gòu)物，缺乏購(gòu)物的親身體驗(yàn)，對(duì)物品的價(jià)格、質(zhì)量、如何進(jìn)行貨比三家及支付過(guò)程缺乏了解。

2.缺乏辨別“想要”和“需要”的能力

在集體環(huán)境中，小學(xué)生喜愛(ài)對(duì)比自己所擁有的物品，當(dāng)看到別人有較好（好看、好玩、好用）的物品時(shí)，他們往往也想要擁有，而在價(jià)格適當(dāng)?shù)那闆r下，家長(zhǎng)一般都會(huì)盡量滿足孩子的要求。這種不是需要，而僅僅是孩子想要，一次次想要欲望的成功，會(huì)促使孩子追求更多的想要的東西。

3.理財(cái)意識(shí)淺薄

每個(gè)父母都會(huì)給孩子零花錢，擁有存錢罐的孩子很多，但在銀行開(kāi)戶的孩子不多。大部分孩子都沒(méi)有計(jì)劃好存錢罐里的錢如何使用，也沒(méi)有記載、管理錢的過(guò)程，不懂得錢生錢的道理，僅僅是要用的時(shí)候就用，哪怕是存錢罐里沒(méi)錢了，也不會(huì)擔(dān)心，因?yàn)楹⒆又栏改笗?huì)幫他們買想要的東西或者再次給零花錢，缺乏憂患意識(shí)，也缺乏感恩意識(shí)。

三、小學(xué)理財(cái)教育缺失的原因分析

通過(guò)對(duì)我校教師、學(xué)生及學(xué)生家長(zhǎng)在教學(xué)和生活中的理財(cái)觀念及理財(cái)意識(shí)進(jìn)行調(diào)查、分析和研究，發(fā)現(xiàn)小學(xué)理財(cái)教育缺失的原因?qū)用嬗幸韵聨c(diǎn)。

1.學(xué)校層面分析

學(xué)校缺乏學(xué)科生涯職業(yè)規(guī)劃教育，沒(méi)有意識(shí)到從小就學(xué)會(huì)用經(jīng)濟(jì)的眼光和思維方式來(lái)管理人生和規(guī)劃自己未來(lái)的重要性。同時(shí)教師理財(cái)教育意識(shí)淺薄，在教學(xué)時(shí)以學(xué)科教學(xué)內(nèi)容為主，就知識(shí)論知識(shí)，沒(méi)有去挖掘教材中的理財(cái)因素，進(jìn)而滲透理財(cái)意識(shí)。授課形式多是老師講學(xué)生聽(tīng)，缺乏生活化和情境化的課堂實(shí)踐，學(xué)生的財(cái)商素養(yǎng)難以提高。

2.家長(zhǎng)層面分析

部分家長(zhǎng)重視孩子的學(xué)習(xí)而忽視日常生活能力的培養(yǎng)，認(rèn)為孩子的任務(wù)就是好好學(xué)習(xí)，理財(cái)是大人的事，孩子不需要;部分家長(zhǎng)用自己錯(cuò)誤的消費(fèi)觀、價(jià)值觀及理財(cái)行為誤導(dǎo)孩子，孩子因而復(fù)制家長(zhǎng)的錯(cuò)誤理財(cái)觀念;部分家長(zhǎng)意識(shí)到了理財(cái)教育的重要性，但不知該如何對(duì)孩子進(jìn)行理財(cái)教育，缺乏對(duì)孩子理財(cái)方面的指導(dǎo)。

3.社會(huì)層面分析

在媒體、互聯(lián)網(wǎng)影響下的今天，信息發(fā)展高速，每天各種信息充斥在電視、電腦和手機(jī)上，小學(xué)生年齡小，不懂得分辨信息的是非真?zhèn)?，社?huì)上某些不良因素，如片面描繪的拜金主義、享受主義思潮對(duì)學(xué)生的思想有一定的負(fù)面作用。這些現(xiàn)象需要引起社會(huì)的重視，要從源頭上引導(dǎo)正確的財(cái)富觀和價(jià)值觀。

四、加強(qiáng)小學(xué)理財(cái)教育的對(duì)策

鑒于對(duì)以上小學(xué)生的理財(cái)現(xiàn)狀及小學(xué)理財(cái)教育缺失的原因的調(diào)查分析和理性思考，要培養(yǎng)小學(xué)生良好的理財(cái)習(xí)慣，需要在家庭、學(xué)校、社會(huì)共育環(huán)境下實(shí)現(xiàn)，因此要重視并加強(qiáng)下面三個(gè)環(huán)境中的理財(cái)教育。

（一）學(xué)校環(huán)境中的理財(cái)教育

1.學(xué)科教學(xué)中滲透理財(cái)教育，多方聯(lián)動(dòng)促發(fā)展

經(jīng)過(guò)對(duì)小學(xué)六個(gè)年級(jí)教材的梳理，發(fā)現(xiàn)理財(cái)素材貫穿于各個(gè)學(xué)科各個(gè)年級(jí)，因此要在德育教育框架內(nèi)融合數(shù)學(xué)、品德、語(yǔ)文、綜合實(shí)踐等學(xué)科，充分挖掘各個(gè)學(xué)科中的理財(cái)教育因素，確定理財(cái)教育的內(nèi)容和目標(biāo)，在學(xué)科教學(xué)中滲透理財(cái)教育，發(fā)揮學(xué)科群的統(tǒng)籌效應(yīng)，同時(shí)通過(guò)學(xué)校聯(lián)動(dòng)家庭和社會(huì)資源，建立學(xué)校、家庭、社會(huì)聯(lián)合的多維教育網(wǎng)絡(luò)，通過(guò)三方合力提高學(xué)生財(cái)商素養(yǎng)，培養(yǎng)學(xué)生良好理財(cái)習(xí)慣。

2.豐富理財(cái)課堂模式，生動(dòng)教學(xué)促學(xué)習(xí)

學(xué)校理財(cái)課堂的模式可以有學(xué)科理財(cái)課堂、“小小理財(cái)師”少年宮特色活動(dòng)課堂、課外理財(cái)實(shí)踐活動(dòng)、邀請(qǐng)銀行職員的專業(yè)理財(cái)實(shí)踐課堂及親子理財(cái)課堂等。在各種理財(cái)課堂中，教學(xué)方式不再是師講生聽(tīng)，而更多的采用小組合作、知識(shí)介紹、故事分享、道具演示、角色扮演和互動(dòng)游戲等方式來(lái)展開(kāi)，課堂更多的充滿趣味性和吸引力。

（二）家庭環(huán)境中的理財(cái)教育

陶行知的“生活即教育”理念中提出生活教育是給生活以教育，用生活來(lái)教育，為生活向前向上的需要而教育。家庭環(huán)境中的理財(cái)教育應(yīng)更多地與孩子的日常生活和成長(zhǎng)經(jīng)歷相融合。

1.體驗(yàn)金錢的來(lái)之不易

理財(cái)教育的一個(gè)重要目標(biāo)是要孩子了解金錢的來(lái)之不易，讓孩子學(xué)會(huì)感恩。平時(shí)父母付出了很多，給孩子想要的一切，孩子自然而然的接受了父母給予的所有，卻忽視了如何獲得和獲得后感恩的過(guò)程。在家庭教育中，可以嘗試帶著孩子去觀察甚至體驗(yàn)他人或者自己一天工作忙碌的生活，讓孩子懂得父母的不易，珍惜現(xiàn)有的生活，勤儉，感恩。

2.和孩子一起理財(cái)

在家庭中，言傳身教是理財(cái)教育的最好方式。父母給孩子講《小狗錢錢》的理財(cái)童話故事，通過(guò)故事閱讀讓孩子從小知道要“為自己的夢(mèng)想準(zhǔn)備儲(chǔ)蓄罐”。父母和孩子可以一起學(xué)習(xí)《親子理財(cái)50課》，共同體驗(yàn)生活中的理財(cái)場(chǎng)景并發(fā)掘其中的小訣竅。父母要用自身的力量給孩子樹(shù)立正確的金錢觀：錢來(lái)之不易，要取之有道，用之有理。父母要帶著孩子一起了解家庭收入、家庭支出、做花銷預(yù)算、學(xué)習(xí)記賬、帶孩子去銀行開(kāi)戶存零用錢、嘗試金融理財(cái)產(chǎn)品等等。當(dāng)然在家庭理財(cái)教育中，家長(zhǎng)要根據(jù)孩子的年齡來(lái)實(shí)施不同的行動(dòng)干預(yù)，每個(gè)階段家長(zhǎng)的示范引導(dǎo)作用都尤為重要。

（三）社會(huì)環(huán)境中的理財(cái)教育

1.聯(lián)合社會(huì)研學(xué)服務(wù)機(jī)構(gòu)，走出去學(xué)習(xí)

在東莞，城市中有各類展館，特別有目前國(guó)內(nèi)展覽規(guī)模最大的錢幣博物館。學(xué)?？陕?lián)合東莞市錢幣博物館，開(kāi)辟課外研學(xué)課程。在展館中可以帶領(lǐng)孩子們認(rèn)識(shí)到世界上兩百多個(gè)國(guó)家和地區(qū)發(fā)行的貨幣，學(xué)習(xí)到古今中外流通的貨幣及歷史實(shí)物。走出去，既能學(xué)到書(shū)本上沒(méi)有的知識(shí)，更能開(kāi)拓孩子們的視野與思路。

2.與銀行服務(wù)機(jī)構(gòu)合作，專業(yè)化學(xué)習(xí)

學(xué)校可與銀行服務(wù)機(jī)構(gòu)合作，邀請(qǐng)銀行工作人員來(lái)校辦講座，開(kāi)辟專業(yè)理財(cái)實(shí)踐課堂，豐富學(xué)生的理財(cái)知識(shí)。同時(shí)，銀行經(jīng)常舉辦各種活動(dòng)，學(xué)生們可利用銀行資源，積極參加銀行的譬如“小小銀行家”系列活動(dòng)，通過(guò)活動(dòng)了解錢是怎么來(lái)的？銀行是做什么的？體驗(yàn)銀行工作人員辦公;參加少兒財(cái)商課程小游戲;參與趣味親子點(diǎn)鈔比賽等。校企合作，聯(lián)合組織學(xué)生參加由專業(yè)金融機(jī)構(gòu)舉辦“東莞少兒財(cái)商大賽”。通過(guò)一系列的與銀行服務(wù)機(jī)構(gòu)的合作，在培養(yǎng)孩子們動(dòng)手能力的同時(shí)，更加深了孩子們對(duì)生活中的理財(cái)和理財(cái)機(jī)構(gòu)的了解。

在小學(xué)生中開(kāi)展理財(cái)教育，將學(xué)校、家庭、社會(huì)三者的教育有機(jī)結(jié)合起來(lái)，通過(guò)創(chuàng)設(shè)情境化的課堂和課外實(shí)踐活動(dòng)、家長(zhǎng)的示范引導(dǎo)及各種有益的社會(huì)活動(dòng)，讓孩子們從小接觸理財(cái)教育，不僅能獲得理財(cái)知識(shí)、掌握理財(cái)方法，提高財(cái)商素養(yǎng)，更能讓孩子擁有感恩、責(zé)任、勤儉、誠(chéng)信、自信、自強(qiáng)的社會(huì)美德，對(duì)學(xué)生的發(fā)展起著積極而現(xiàn)實(shí)的意義。

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作者簡(jiǎn)介：

王錕（1983-），女，湖南瀏陽(yáng)人，碩士，數(shù)學(xué)講師，統(tǒng)計(jì)師，主要從事數(shù)學(xué)應(yīng)用研究。