朱晨陽

西南政法大學(xué)，重慶 401120

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式中個(gè)人信息的安全問題既有大數(shù)據(jù)時(shí)代個(gè)人信息安全問題的共性，也有其自身的鮮明特征，尤其是在個(gè)人信息的使用上。個(gè)人信息的共享使用必然會(huì)涉及到經(jīng)營者和消費(fèi)者之外的第三方主體，這就增加了消費(fèi)者個(gè)人信息的安全風(fēng)險(xiǎn)，因此有必要對(duì)可能發(fā)生的安全風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行梳理，并提出具有針對(duì)性的解決方案。

一、金融消費(fèi)者個(gè)人信息的定義

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)共享使用金融消費(fèi)者的個(gè)人信息，是指互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)在一定范圍內(nèi)的主體中分享、傳播金融消費(fèi)者的個(gè)人信息，這里可以分為兩種情形：第一，向特定第三人披露金融消費(fèi)者的個(gè)人信息，包括無償告知和有償轉(zhuǎn)讓；第二，向社會(huì)公開披露金融消費(fèi)者的個(gè)人信息，即向外界的不特定人實(shí)施披露。

二、共享使用個(gè)人信息的作用

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)共享使用金融消費(fèi)者的個(gè)人信息，不僅能夠幫助平臺(tái)內(nèi)部的其他部門開發(fā)新的客戶、實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的拓展，而且能夠更全面地掌握客戶的金融信息從而降低經(jīng)營分險(xiǎn)。

三、金融消費(fèi)者個(gè)人信息的安全問題

那么互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)共享使用金融消費(fèi)者的個(gè)人信息與其對(duì)金融消費(fèi)者個(gè)人信息的保密義務(wù)是否相矛盾？在實(shí)踐中我們通常認(rèn)為是不矛盾的?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)共享使用金融消費(fèi)者的個(gè)人信息是一種經(jīng)營行為，是為了滿足發(fā)展的需要，而保護(hù)金融消費(fèi)者的個(gè)人信息不被竊取、泄露和篡改是為了維護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益不被非法侵犯。

但是在某下情況下，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)或者其工作人員共享使用金融消費(fèi)者的個(gè)人信息的行為嚴(yán)重?fù)p害了金融消費(fèi)者的利益，比如，聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)或者其工作人員為了非法的金錢或者其他利益，將金融消費(fèi)者的個(gè)人信息公開給第三方，對(duì)于這種行為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)要予以規(guī)制和懲戒。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)和第三方在推出市場(chǎng)時(shí)通常未妥善處理金融消費(fèi)者的個(gè)人信息，這也加劇了信息泄漏的風(fēng)險(xiǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)作為一種新興的商業(yè)模式，尚處于發(fā)展初期階段，因此互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)難免有存在監(jiān)管和流程上的不足。金融消費(fèi)者在申請(qǐng)消費(fèi)信貸時(shí)需提供大量個(gè)人身份信息，必然伴隨著個(gè)人信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。金融消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融交易活動(dòng)中可自由支配其個(gè)人賬戶中的資產(chǎn)來進(jìn)行交易，如果金融消費(fèi)者的個(gè)人信息遭到泄露，那么金融消費(fèi)者將毫無隱私可言且牽連甚廣，所遭受的財(cái)產(chǎn)利益巨大，故而互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)應(yīng)及時(shí)采取有效措施防止甚至杜絕信息泄露情況的發(fā)生，即使發(fā)生了此種情況也應(yīng)當(dāng)在第一時(shí)間對(duì)金融消費(fèi)者提供幫助以避免損失的擴(kuò)大。

相對(duì)于銀行和消費(fèi)金融公司來說，很多互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)對(duì)于金融消費(fèi)者的個(gè)人信息安全重視度較低，缺乏足夠的技術(shù)和內(nèi)部規(guī)范，甚至還存在主動(dòng)出售金融消費(fèi)者的個(gè)人信息予以牟利的現(xiàn)象，再加以監(jiān)管困難，極易導(dǎo)致金融消費(fèi)者的個(gè)人信息泄露。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)的從業(yè)人員素質(zhì)良莠不齊，也存在一定的操作風(fēng)險(xiǎn)。

四、保護(hù)金融消費(fèi)者個(gè)人信息的措施

第一，加強(qiáng)內(nèi)部信息風(fēng)險(xiǎn)控制。建議互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)一定要加強(qiáng)平臺(tái)內(nèi)部的信息風(fēng)險(xiǎn)控制，實(shí)行全面的信息風(fēng)險(xiǎn)管理，圍繞企業(yè)的總體經(jīng)營目標(biāo)，通過在企業(yè)管理的各個(gè)環(huán)節(jié)和經(jīng)營過程中執(zhí)行信息風(fēng)險(xiǎn)管理的基本流程，培育良好的信息風(fēng)險(xiǎn)管理文化，建立健全全面的信息風(fēng)險(xiǎn)管理體系，包括信息風(fēng)險(xiǎn)管理策略、信息風(fēng)險(xiǎn)管理的組織職能體系、信息風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)和內(nèi)部控制系統(tǒng)，從而為實(shí)現(xiàn)信息風(fēng)險(xiǎn)管理的總體目標(biāo)提供合理保證。

第二，審核交易的真實(shí)性。金融消費(fèi)者的個(gè)人信息泄露后，可能會(huì)被他人非法利用，比如，假冒金融消費(fèi)者向互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)申請(qǐng)消費(fèi)貸款。對(duì)于冒用金融消費(fèi)者個(gè)人信息的情形，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)可以在金融消費(fèi)者進(jìn)行消費(fèi)借貸時(shí)，通過撥打電話或者其他方式確定消費(fèi)的真實(shí)性，對(duì)訂單進(jìn)行嚴(yán)格的審核，避免他人冒用金融消費(fèi)者的個(gè)人信息實(shí)施借貸，從而保障金融消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)權(quán)益不被侵犯。

第三，強(qiáng)化對(duì)內(nèi)部工作人員的管理?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)要定期對(duì)其工作人員進(jìn)行培訓(xùn)，不僅要提高工作人員的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融知識(shí)水平以便更好的服務(wù)于客戶，而且要加強(qiáng)工作人員信息風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，杜絕為了私利而泄露金融消費(fèi)者個(gè)人信息的現(xiàn)象，切實(shí)保障金融消費(fèi)者的個(gè)人信息安全。