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      互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行效率影響的理論分析

      2018-01-22 10:36陳征??
      現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè) 2018年5期
      關(guān)鍵詞:理論分析互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)銀行

      陳征??

      摘 要:城市商業(yè)銀行在與國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行進行競爭時,無論是業(yè)務(wù)規(guī)模,還是市場核心競爭力,都遠遠比不上后兩者。但是城市商業(yè)銀行在當?shù)負碛袕V泛的知名度,這就使得城市商業(yè)銀行擁有十分穩(wěn)定的客戶關(guān)系,成為城市商業(yè)銀行和其他商業(yè)銀行競爭的重要手段?;ヂ?lián)網(wǎng)金融并不會對城市商業(yè)銀行的發(fā)展帶來較大的影響,與之相反的是,城市商業(yè)銀行還可以有機結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融,實現(xiàn)對現(xiàn)有業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和改革,進一步開拓市場。

      關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;效率;影響;理論分析

      中圖分類號:F83 文獻標識碼:A doi:10.19311/j.cnki.16723198.2018.05.051

      1 互聯(lián)網(wǎng)金融打入傳統(tǒng)商業(yè)銀行市場的經(jīng)濟學(xué)邏輯

      1.1 從供給的角度

      市場發(fā)展的基本原則就是保持該市場供給和需求的平衡發(fā)展,市場中的供需平衡度越高,則表明該市場中產(chǎn)品價格水平越高。供需平衡準則在資本市場中同樣適用,任何產(chǎn)品的設(shè)計和生產(chǎn),都需要依托于供需平衡準則,才能夠制定合理的資本價格,從圖一來看,市場被分為兩個部分,分別是傳統(tǒng)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融,這兩個部分互不相干。但事實上,從需求來看,市場a和市場b的市場需求并非完全不同,二者的需求也并不呈現(xiàn)完全異質(zhì)性的特征;從供給的角度來看,這兩個市場所提供的金融服務(wù),僅僅是從投資渠道、支付方式等角度來進行改革和創(chuàng)新。當b市場中融入互聯(lián)網(wǎng)金融以后,那么傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍也勢必會發(fā)生改變。因此,一旦突破了Q1,那么互聯(lián)網(wǎng)金融就會受到網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟反饋的影響,而開始朝著規(guī)?;⒓夯较虬l(fā)展,這就極大的提升了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的影響力,使其在市場中的競爭力越來越強,最終和傳統(tǒng)商業(yè)銀行形成了分庭抗禮的局面。

      圖1 互聯(lián)網(wǎng)金融進入下的供需曲線

      1.2 從需求的角度

      凱恩斯的需求管理導(dǎo)向理論,主要是從需求的角度來探討金融發(fā)展規(guī)律的,他認為正是因為不少金融需求未被挖掘,也未曾得到滿足,才催生了互聯(lián)網(wǎng)金融。在計劃經(jīng)濟體制下,我國形成了傳統(tǒng)的金融體系,經(jīng)過多年的發(fā)展,隨著投資需求的不斷變化,僅僅依靠傳統(tǒng)的金融市場以及金融產(chǎn)品,難以滿足市場中日新月異的變化,這就使得現(xiàn)有的金融市場以及金融產(chǎn)品或服務(wù)存在諸多問題。由于我國金融市場中的消費者,其客戶支付的意愿較低,再加上消費者對金融市場中的投資體驗擁有較高的要求,兩相抵消,使得我國客戶市場存在極為明顯的長尾端效應(yīng)。從政策來看,尤努斯在孟加拉國創(chuàng)建了格萊珉銀行,宣告著金融普惠制度的貫徹落實,使得窮苦群眾也能夠在正規(guī)的金融渠道中獲得小額貸款。這里的普惠金融主要指的是,能夠為社會各個階層的社會群體,提供全方位的金融服務(wù),盡管中國接受普惠金融的時間較短,但是普惠金融在中國的發(fā)展思路一致。

      從金融實踐的角度來看,正是因為互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展,才使得交易的可能性邊界被不斷擴大,使得更多的群體享受到金融服務(wù)。我國的小微企業(yè)本身業(yè)務(wù)量較小,再加上存在信息不對稱的問題,銀行等金融機構(gòu)在考核小微企業(yè)時,考核要求較高,這就為小微企業(yè)獲得銀行等金融機構(gòu)的貸款帶來了極大的難度,正是因為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,才使得小微企業(yè)能夠在互聯(lián)網(wǎng)中獲得新的融資渠道。互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展,使得中小微企業(yè)能夠獲得新的融資渠道,不僅僅能夠突破時間和空間,對小微企業(yè)發(fā)展所帶來的影響,也同時降低了小微企業(yè)的融資成本。從另一個角度來看,小微企業(yè)借助云計算技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù),能夠進一步提高自身的風(fēng)險控制水平,有效解決信息不對稱問題,為自己獲得更多的融資渠道。

      2 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行效率影響的作用機理

      經(jīng)濟學(xué)中所指代的鯰魚效應(yīng)主要指的是,當市場中出現(xiàn)新的競爭者以后,會對市場中的企業(yè)產(chǎn)生刺激,使其以更加飽滿的熱情投入到市場競爭中。

      我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的準入機制較為嚴格,國家政府在管理和監(jiān)督商業(yè)銀行方面也十分嚴格,這就使得我國銀行業(yè)存在明顯的壟斷特征。中小微企業(yè)以及三農(nóng)企業(yè)要想獲得銀行的融資十分困難,即使獲得了商業(yè)銀行的貸款,也面臨著過高的融資成本。在我國偏遠農(nóng)村地區(qū),還并未針對老百姓提供零散的理財服務(wù),大部分高門檻理財服務(wù)難以真正為個體工商戶帶來幫助。互聯(lián)網(wǎng)金融具備開放性和草根性的特征,隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展,整個商業(yè)銀行市場都產(chǎn)生了巨大的鯰魚效應(yīng),原有的商業(yè)銀行,開始就當前的技術(shù)和產(chǎn)品進行更新,不提高自身的效率來有效應(yīng)對新進入者所帶來的危機。

      商業(yè)銀行自2013年以來,就開始開發(fā)第三方支付系統(tǒng),不少商業(yè)銀行為了應(yīng)對阿里巴巴所推出的余額寶理財產(chǎn)品,也紛紛開始推出寶寶類金融產(chǎn)品,各大微信銀行相繼浮出水面,在當前的電子商務(wù)平臺中大展拳腳,極大的提高了商業(yè)銀行的效率水平。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在進入傳統(tǒng)商業(yè)銀行后形成倒逼機制,使得傳統(tǒng)的銀行體系必須就當前的經(jīng)營模式以及金融產(chǎn)品進行改革。

      圖2 作用機理的總結(jié)

      如圖2所示,首先,可以從圖中看出我國互聯(lián)網(wǎng)金融的鯰魚效應(yīng)十分明顯,正是因為存在該特征,才使得原有商業(yè)銀行的金融市場平衡被逐漸擊破,傳統(tǒng)的商業(yè)銀行只有對自身的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品進行改革和創(chuàng)新,才能夠適應(yīng)新的市場和新的金融需求。其次,商業(yè)銀行在開拓新的市場時,需要付出較高的成本,正是因為互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展所帶來的影響,使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行的規(guī)模效應(yīng)有所下滑。最后,互聯(lián)網(wǎng)金融的普及和推廣,實現(xiàn)了商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融公司的雙贏。

      3 互聯(lián)網(wǎng)金融對不同類型商業(yè)銀行效率的影響差異

      3.1 由對技術(shù)溢出吸收能力導(dǎo)致的效率差異

      商業(yè)銀行的吸收能力是影響商業(yè)銀行技術(shù)溢出的主要因素,與之相反的是,企業(yè)的規(guī)模、組織結(jié)構(gòu)以及知識等,都會對企業(yè)的吸收能力帶來較大的影響。從前文的分析來看,互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)溢出的吸收者主要是股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行以及國有商業(yè)銀行,但是這些吸收者的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、經(jīng)營規(guī)模以及資源約束能力等都存在較大的差異性,正是因為這種差異性的存在,才導(dǎo)致不同的吸收主體及技術(shù)溢出效應(yīng)不同。endprint

      政府對國有商業(yè)銀行擁有諸多政策補助,這就使得國有商業(yè)銀行擁有較大的資產(chǎn)規(guī)模,但是由于國有商業(yè)銀行并未建立科學(xué)完善的激勵機制、委托代理制度,這就導(dǎo)致國有商業(yè)銀行存在極為顯著的產(chǎn)權(quán)問題,使得國有商業(yè)銀行在融合發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融方面也存在諸多問題。

      相比于國有商業(yè)銀行而言,股份制商業(yè)銀行所得到的優(yōu)惠政策較少,在市場中和國有商業(yè)銀行相比核心競爭力較低,但是因為股份制商業(yè)銀行建立了極為明確的產(chǎn)權(quán)關(guān)系,這才使得股份制商業(yè)銀行在吸收互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)方面能力更強。

      城市商業(yè)銀行的成立時間較短,在各大城市中網(wǎng)點數(shù)量較少,但是因為城市商業(yè)銀行擁有著極為獨特的區(qū)位優(yōu)勢,強大的客戶基礎(chǔ),使其在吸收互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)方面,也擁有極強的能力。

      綜上所述,三大類商業(yè)銀行在吸收互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)溢出方面,水平,存在較大的差異性,股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行吸收互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的能力較強,因此,面對互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的沖擊,這兩家銀行在吸收和接受互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)方面,效率更高。

      3.2 業(yè)務(wù)規(guī)模受影響的程度不同導(dǎo)致的效率差異

      互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行的市場份額被不斷侵占;另一方面來講,也會商業(yè)銀行的改革與創(chuàng)新奠定了基礎(chǔ),挖掘了三類商業(yè)銀行的潛在價值。但是由于商業(yè)銀行無論是經(jīng)營規(guī)模,還是客戶基礎(chǔ)、政策優(yōu)勢等方面都存在極大的不同,因此不同的商業(yè)銀行及規(guī)模效率影響程度也不同。

      參考文獻

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