【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新途徑，互聯(lián)網(wǎng)支付不僅優(yōu)化了農(nóng)村支付環(huán)境，也提高了結(jié)算效率。本文首先分析了農(nóng)村發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的必要性，然后指出農(nóng)村支付存在的問題，最后闡述了幾點改進(jìn)措施，以供參考。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 農(nóng)村支付 問題 改進(jìn)措施

互聯(lián)網(wǎng)金融就是利用云計算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，降低金融業(yè)務(wù)的運(yùn)作成本、交易成本，改變經(jīng)營信息不對稱的現(xiàn)狀。相比于傳統(tǒng)金融業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融具有多個運(yùn)營平臺，關(guān)注客戶體驗和交互式營銷，實現(xiàn)了金融業(yè)務(wù)和高新技術(shù)的有機(jī)結(jié)合。以下從農(nóng)村支付的角度進(jìn)行探討。

一、農(nóng)村發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的必要性

（一）突破時空限制

在時間上，基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，金融機(jī)構(gòu)和客戶之間的聯(lián)系，從傳統(tǒng)的柜臺接觸式轉(zhuǎn)變?yōu)榫W(wǎng)上交互式，縮短了信息的獲取時間、反饋時間，節(jié)約了時間成本，有利于提高客戶覆蓋率。在空間上，互聯(lián)網(wǎng)金融利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，在業(yè)務(wù)處理上更加方便快捷，提高了自動化程度。對于客戶而言，只要能夠使用互聯(lián)網(wǎng)，就可以獲取金融服務(wù)，因此突破了空間的限制。

（二）降低交易成本

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)屬于服務(wù)業(yè)的范疇，在市場經(jīng)濟(jì)中，服務(wù)業(yè)的發(fā)展趨勢就是不斷降低交易成本。辦理相同的金融業(yè)務(wù)，網(wǎng)上銀行的成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于實體網(wǎng)點。從經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的交易成本還會進(jìn)一步降低，滿足農(nóng)村居民的基本消費(fèi)理念。

（三）提高結(jié)算效率

互聯(lián)網(wǎng)金融具有高效、費(fèi)用低的特點，廣泛服務(wù)于小散客戶，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融業(yè)在零售支付上的不足[1]。以支付寶為例，作為第三方支付的典型代表，是對網(wǎng)絡(luò)擔(dān)保模式的創(chuàng)新，解決了網(wǎng)絡(luò)信用缺失問題，不僅擴(kuò)大了電商交易規(guī)模，也提高了結(jié)算支付效率，減輕了銀行機(jī)構(gòu)的零售支付壓力。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村支付存在的問題

（一）網(wǎng)點數(shù)量較少

分析農(nóng)村地區(qū)的銀行網(wǎng)點，具有以下幾個特點：一是分布不均。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，100km2的范圍內(nèi)，城市、農(nóng)村銀行網(wǎng)點設(shè)置分別為26個、1.05個[2]。二是支付服務(wù)少。銀行網(wǎng)點大多設(shè)置在鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府附近，其余地區(qū)在支付服務(wù)上處于空白狀態(tài)。三是服務(wù)機(jī)構(gòu)扁平化。鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下的農(nóng)村支付服務(wù)組織，以農(nóng)村信用社、農(nóng)行、郵政儲蓄為主，而且在網(wǎng)點布設(shè)上相重疊。

（二）資源配置不均

農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)水平低，由于居民居住分散、收入普遍較低，因此金融業(yè)務(wù)量少。在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置金融機(jī)構(gòu)，具有投入大、收益低的特點，甚至入不敷出，如此就導(dǎo)致城鄉(xiāng)金融資源在配置上不均衡。另外，為了保證金融服務(wù)的安全性，ATM機(jī)的設(shè)置較少，由于支付結(jié)算設(shè)備缺乏，所以銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展受限。

（三）支付手段單一

隨著新農(nóng)村建設(shè)步伐的加快，農(nóng)民的收入水平得以提升，但是金融支付模式比較單一，以現(xiàn)金支付為主。農(nóng)村居民的文化水平低，對于支付結(jié)算的認(rèn)識少，對于銀行卡、移動支付等結(jié)算方式的應(yīng)用少。以我國某市農(nóng)村地區(qū)的銀行網(wǎng)點調(diào)查結(jié)果為例，現(xiàn)金業(yè)務(wù)占比90%以上，新型支付工具應(yīng)用少，且多是用于匯款、轉(zhuǎn)賬、領(lǐng)取補(bǔ)貼等，可見用途單一[3]。

三、農(nóng)村支付服務(wù)的改進(jìn)措施

（一）加強(qiáng)支付知識教育

考慮到農(nóng)村居民文化水平低，依據(jù)國外成功經(jīng)驗，應(yīng)該制定金融知識宣傳教育長期機(jī)制，設(shè)置專門機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)實施，將金融知識納入國民教育體系，培養(yǎng)人們的基本金融素養(yǎng)。具體到支付結(jié)算上，其一，大力宣傳支付結(jié)算的工具、方法，講解新型支付工具的優(yōu)勢，增強(qiáng)人們的認(rèn)知。其二，金融機(jī)構(gòu)要和政府、企業(yè)合作，在人群密集區(qū)如農(nóng)貿(mào)市場、娛樂場所，開展宣傳教育活動。其三，以大學(xué)生、務(wù)工人員作為突破口，他們的接受能力強(qiáng)，應(yīng)該發(fā)揮帶頭示范作用，作為支付結(jié)算知識的宣傳者，擴(kuò)大新型支付結(jié)算工具的影響力。

（二）加快支付基礎(chǔ)建設(shè)

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)，應(yīng)該將商業(yè)性、政策性結(jié)合在一起，對財政支農(nóng)結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化，增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的活力。一方面，對金融機(jī)構(gòu)提供財稅補(bǔ)貼，增設(shè)農(nóng)村網(wǎng)點，尤其是ATM、POS等設(shè)備[4]。另一方面，引導(dǎo)社會資源進(jìn)入農(nóng)村金融市場，實現(xiàn)傳統(tǒng)金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的合作，緩解經(jīng)濟(jì)效益、社會效益之間的矛盾。此外，還要建立金融服務(wù)優(yōu)惠價格體系，針對農(nóng)村支付費(fèi)用進(jìn)行減免，降低金融支付成本，完善金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，構(gòu)建和諧的支付環(huán)境。

（三）創(chuàng)新支付結(jié)算工具

在新農(nóng)村建設(shè)的背景下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)發(fā)生明顯變化，出現(xiàn)了合作社、專業(yè)大戶等多種經(jīng)營主體，與此同時也帶來了差異化的支付需求。新型支付工具的應(yīng)用，應(yīng)該細(xì)分市場，掌握不同群體的支付結(jié)算需求。對于普通村民，優(yōu)先推廣使用銀行卡；針對新型經(jīng)營主體，優(yōu)先推廣電子支票、網(wǎng)上銀行。只有滿足不同居民的支付結(jié)算需求，才能為第三方支付機(jī)構(gòu)提供優(yōu)惠政策，促使其研發(fā)新的支付產(chǎn)品，繼而開展新型支付業(yè)務(wù)。

（四）發(fā)展移動支付業(yè)務(wù)

在農(nóng)村地區(qū)，手機(jī)、網(wǎng)絡(luò)使用率不斷提高，電子商務(wù)逐步走向鄉(xiāng)鎮(zhèn)，移動支付具有較大的潛力?？紤]到移動支付的產(chǎn)業(yè)鏈長，涉及主體包括銀行、通信運(yùn)營商、支付機(jī)構(gòu)等，各自具有不同的利益，因此必須加強(qiáng)監(jiān)管[5]。站在監(jiān)管部門的角度，要完善法律法規(guī)，出臺統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，推動跨行業(yè)、跨產(chǎn)業(yè)合作，建成互動補(bǔ)充機(jī)制。通過資源整合，構(gòu)建完善的支付產(chǎn)業(yè)鏈，研發(fā)出滿足農(nóng)民需求的移動支付產(chǎn)品。站在政府的角度，應(yīng)該加強(qiáng)政策引導(dǎo)，鼓勵移動支付參與市場競爭，不斷擴(kuò)大移動支付的覆蓋范圍。

四、結(jié)語

綜上所述，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，農(nóng)村發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融能突破時空限制、降低交易成本、提高結(jié)算效率。針對目前支付中存在的問題，應(yīng)該加強(qiáng)支付知識教育、加快支付基礎(chǔ)建設(shè)、創(chuàng)新支付結(jié)算工具，并發(fā)展移動支付業(yè)務(wù)，以此推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康快速發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]董玉峰，張秋娟.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村支付服務(wù)優(yōu)化策略[J].滄州師范學(xué)院學(xué)報，2015，31（4）：70-72，75.

[2]李備遠(yuǎn).基于互聯(lián)網(wǎng)金融的農(nóng)村支付服務(wù)研究[J].山西經(jīng)濟(jì)管理干部學(xué)院學(xué)報，2014，22（1）：73-75.

[3]吳敬花.基于新制度經(jīng)濟(jì)理論的農(nóng)村支付制度演變路徑研究[J].農(nóng)村金融研究，2015，（12）：59-64.

[4]李建英，王雨晨.河北省農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的優(yōu)勢、困境及優(yōu)化措施[J].河北金融，2016，（10）：36-38，71.

[5]趙蕊，鄧巧玲.互聯(lián)網(wǎng)金融行為的城鄉(xiāng)差異研究[J].金融發(fā)展研究，2016，（2）：43-49.

作者簡介：賈寶宏（1967-），男，漢族，山西寧武縣人，大專，人民銀行寧武縣支行辦公室主任。endprint