王文卿

(山東財(cái)經(jīng)大學(xué),山東 濟(jì)南 250002)

一、引言

2006年，中國(guó)保監(jiān)會(huì)頒布并實(shí)施《健康保險(xiǎn)管理辦法》,將商業(yè)健康保險(xiǎn)定義為“保險(xiǎn)公司通過(guò)疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)等方式對(duì)因健康原因?qū)е碌膿p失給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)”，即以被保險(xiǎn)人身體為保險(xiǎn)標(biāo)的,對(duì)被保險(xiǎn)人因年老、疾病或意外事故導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)。

2009年，中共中央、國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于深化醫(yī)療體制改革的意見(jiàn)》。該文件提出要在基本醫(yī)療保障的基礎(chǔ)上,推動(dòng)多種形式補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展,從而建立和完善覆蓋城鄉(xiāng)居民的多層次醫(yī)療保障體系。2012年，“十二五”醫(yī)改規(guī)劃出臺(tái),提出加大商業(yè)健康保險(xiǎn)支持力度，同時(shí)要求保險(xiǎn)業(yè)配合國(guó)家全面醫(yī)改。2014年，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的若干意見(jiàn)》,指出商業(yè)健康保險(xiǎn)應(yīng)作為社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充。2015年,習(xí)近平主席主持召開(kāi)中央財(cái)經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)小組第十一次會(huì)議,研究經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)性改革和城市工作,第一次正式提出了供給側(cè)改革。2016年，全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管會(huì)議曾提出,保險(xiǎn)業(yè)要積極適應(yīng)供給側(cè)改革這一宏觀布局,提高保險(xiǎn)供給的質(zhì)量和效率,增強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)需求的靈活性和適應(yīng)性,尤其是要在涉及醫(yī)療、健康等民生產(chǎn)業(yè)有所作為,體現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)的價(jià)值擔(dān)當(dāng)。在這樣的大環(huán)境背景下,商業(yè)健康保險(xiǎn)在豐富消費(fèi)者多樣化選擇和保障改善人民生活方面的特性無(wú)疑非常符合國(guó)家的頂級(jí)戰(zhàn)略設(shè)計(jì)。從國(guó)家一系列的文件和戰(zhàn)略布局不難看出,國(guó)家希望發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn),從而進(jìn)一步形成社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)相互補(bǔ)充的現(xiàn)代醫(yī)療體系。

自1982年我國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)以來(lái),商業(yè)健康保險(xiǎn)得以起步。歷經(jīng)三十多年,商業(yè)健康保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)螺旋上升式發(fā)展,商業(yè)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入從2006年的376.9億元增加到2015年的2 410.4億元,增加額近2 033億元,年平均增長(zhǎng)率近20%,實(shí)現(xiàn)跨越式的發(fā)展。但與此同時(shí),商業(yè)健康險(xiǎn)在發(fā)展過(guò)程中也遇到了一些問(wèn)題。2016年商業(yè)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入占人身險(xiǎn)比例約為13%,而在發(fā)達(dá)國(guó)家的成熟保險(xiǎn)市場(chǎng),商業(yè)健康保險(xiǎn)往往能達(dá)到30%的市場(chǎng)份額。瑞士再保險(xiǎn)股份有限公司在2007年第6期的《Sigma》中預(yù)計(jì),中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)總需求在2015年時(shí)會(huì)達(dá)到5 000億元。然而截至2015年,中國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入僅為2 410.4億元,遠(yuǎn)低于預(yù)測(cè)。這兩個(gè)事實(shí)共同說(shuō)明,中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)存在廣闊的有效需求空間,尚未被充分利用。針對(duì)這一情況,本文對(duì)影響商業(yè)健康保險(xiǎn)需求的因素進(jìn)行實(shí)證分析,以期能促進(jìn)商業(yè)健康險(xiǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展,為政府和保險(xiǎn)業(yè)提供有益的政策建議。

二、商業(yè)健康保險(xiǎn)需求的主要影響因素

(一)人均可支配收入

人均可支配收入是指居民可以自由支配的收入。根據(jù)凱恩斯有效需求理論,一種商品的有效需求,一方面取決于消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)意愿,另一方面決定于消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)能力。在其他條件不變的情況下,消費(fèi)者的人均可支配收入越多,購(gòu)買(mǎi)能力就越強(qiáng),有效需求就越大。馬斯洛曾將人類(lèi)需求像金字塔一樣從低到高分為五級(jí),分別是生理需求、安全需求、社交需求、尊重需求和自我實(shí)現(xiàn)需求。在人均可支配收入很低的時(shí)候,人們只能將大部分收入用于滿(mǎn)足基本的生理需求。但隨著人均可支配收入的提高,人們自然會(huì)產(chǎn)生對(duì)能夠提供經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償?shù)纳虡I(yè)健康保險(xiǎn)的需要,以滿(mǎn)足其安全需求。

(二)城鎮(zhèn)化水平

一般認(rèn)為城鎮(zhèn)人口越多,即城鎮(zhèn)化水平越高,對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求就會(huì)越高。相對(duì)于農(nóng)村,城市居民聯(lián)系較少,人情相對(duì)淡薄,在主觀上會(huì)有較強(qiáng)的安全保障需求。城市中人們的健康意識(shí)普遍較強(qiáng),收入水平也較高,而且城鎮(zhèn)化水平越高的城市,基本醫(yī)療設(shè)施就越完善,客觀上能為消費(fèi)者提供更好的醫(yī)療保障。

(三)教育水平

一方面,受教育水平越高的消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)就越強(qiáng),這部分消費(fèi)者能夠?qū)ΡｋU(xiǎn)業(yè)和保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行比較客觀全面的了解,能夠認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁和經(jīng)濟(jì)保障的功能。同時(shí),這部分消費(fèi)者往往有較強(qiáng)的憂患意識(shí)和長(zhǎng)期理財(cái)?shù)拇蛩?會(huì)傾向于將保險(xiǎn)加入資產(chǎn)組合籃子轉(zhuǎn)移經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。另一方面,受教育水平越高的人通常收入就越高,購(gòu)買(mǎi)能力就越強(qiáng),越能夠產(chǎn)生對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的有效需求。

(四)老齡化水平

依據(jù)聯(lián)合國(guó)公布的老齡化判斷標(biāo)準(zhǔn),如果一個(gè)國(guó)家或地區(qū)的總?cè)丝谥?65歲以上的居民數(shù)量超過(guò)7%或者60歲以上的居民數(shù)量超過(guò)10%,則該國(guó)家或地區(qū)進(jìn)入了老齡社會(huì)。截至2015年,中國(guó)65歲以上人口就超過(guò)總?cè)丝诘?0%,說(shuō)明中國(guó)已經(jīng)進(jìn)入老齡化社會(huì)。

消費(fèi)者的年齡從兩方面影響商業(yè)健康保險(xiǎn)的有效需求。一是隨著年齡的增加,消費(fèi)者的收入隨之產(chǎn)生相應(yīng)變化。根據(jù)莫迪利安尼和布倫貝格的生命周期假說(shuō),人們年輕時(shí)收入較低,進(jìn)入中年后收入會(huì)持續(xù)增長(zhǎng)達(dá)到峰值,進(jìn)入老年后收入又會(huì)隨著年齡的增加而下降。二是人在不同的年齡階段,對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)意愿也會(huì)不同。人們年輕時(shí)身體一般比較健康,面臨的當(dāng)期健康風(fēng)險(xiǎn)較低,因而購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn)的意愿不強(qiáng)烈。隨著年齡的增加,人們的健康程度會(huì)持續(xù)下降,面臨的健康風(fēng)險(xiǎn)會(huì)越來(lái)越高,購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn)的意愿會(huì)隨之越來(lái)越強(qiáng)。

(五)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)

目前關(guān)于社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)健康保險(xiǎn)之間關(guān)系的觀點(diǎn)主要有替代關(guān)系和補(bǔ)充關(guān)系兩種。替代關(guān)系認(rèn)為,社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)健康保險(xiǎn)都屬于醫(yī)療保障的范疇,均以人的身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的,作用相似,存在明顯的替代關(guān)系。另一種觀點(diǎn)是補(bǔ)充關(guān)系,認(rèn)為二者功能定位存在區(qū)別,社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)以“廣覆蓋,低保障”為特點(diǎn),處于基礎(chǔ)地位,滿(mǎn)足公民最簡(jiǎn)單的醫(yī)療保障需求,而商業(yè)健康保險(xiǎn)則定位于滿(mǎn)足不同人群的更高層次的醫(yī)療保障需求,能為社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)提供有效的補(bǔ)充。以上兩種觀點(diǎn)孰是孰非目前尚無(wú)定論。

(六)保險(xiǎn)深度

保險(xiǎn)深度是指某地保費(fèi)收入與該地國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)之比,反映了該地保險(xiǎn)業(yè)在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位,也反映出該地保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平。在其他條件不變的情況下,保險(xiǎn)深度越大,表明該地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平越高,在該地區(qū)經(jīng)濟(jì)中的地位越重要。

三、實(shí)證分析

(一)數(shù)據(jù)來(lái)源及變量設(shè)定

本文數(shù)據(jù)來(lái)源于《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》《中國(guó)保險(xiǎn)年鑒》《中國(guó)人力資源和社會(huì)保障年鑒》和各省市統(tǒng)計(jì)年鑒?；跀?shù)據(jù)的可得性和前人研究成果,選用2008—2016年我國(guó)31個(gè)省(市、自治區(qū))的面板數(shù)據(jù),樣本容量為279。

本文以人均商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入作為被解釋變量,記為Y(元),人均可支配收入為X1(元),城鎮(zhèn)化水平X2=(城鎮(zhèn)人口數(shù))/(總?cè)丝跀?shù)),受教育水平X3為大專(zhuān)及以上人口數(shù)(人),老齡化水平X4=(65歲及以上人口數(shù))/(總?cè)丝跀?shù)),社會(huì)醫(yī)療水平X5為參加社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)人口數(shù)(萬(wàn)人),保險(xiǎn)深度X6=(保費(fèi)收入)/(GDP)。

(二)模型設(shè)定

基于面板數(shù)據(jù)的時(shí)間特性,首先進(jìn)行變量平穩(wěn)性檢驗(yàn),采用較為常見(jiàn)的LLC方法進(jìn)行檢驗(yàn),在10%的顯著性水平下,各變量均為平穩(wěn)。為構(gòu)建合適的面板模型,分別進(jìn)行Hausman檢驗(yàn)和F檢驗(yàn),結(jié)果顯示p值分別為0.03和0.04,拒絕原假設(shè),從而排除隨機(jī)效應(yīng)模型和混合回歸模型,選擇固定效應(yīng)模型進(jìn)行回歸,模型設(shè)定如下:

Yit=αi+β1X1it+β2X2it+β3X3it+β4X4it+β5X5it+β6X6it+εiti=1,2,…,31

t=1,2,…,9

其中αi是隨機(jī)截距項(xiàng),代表不隨時(shí)間而改變的因素,多數(shù)情況下這些因素是難以被量化的,比如消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣、本地區(qū)的文化習(xí)俗和產(chǎn)權(quán)制度等。Yit為被解釋變量,代表第i個(gè)省份第t年人均商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入。Xit為解釋變量,β為回歸系數(shù)向量。εit為隨機(jī)誤差項(xiàng),假定其滿(mǎn)足條件E(εit|αi,Xit)=0,為白噪聲序列。

(三)實(shí)證結(jié)果

表1是對(duì)各個(gè)變量進(jìn)行的描述性統(tǒng)計(jì)。從表中可以看出,人均商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入最大值為北京524.5元,最小值西藏僅為4.6元,平均值為59.8元,標(biāo)準(zhǔn)差為70.5元,由此可見(jiàn),各省間人均商業(yè)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入存在較大的地域差距。

表1 各變量的描述性統(tǒng)計(jì)

為方便觀察,表2同時(shí)報(bào)告混合回歸、固定效應(yīng)、隨機(jī)效應(yīng)模型回歸結(jié)果。可以看出,人均可支配收入的系數(shù)是0.008 589,這表明人均可支配收入每增加1萬(wàn)元,人均商業(yè)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入就能增加約86元。城鎮(zhèn)化水平的系數(shù)是1.215 671,這表明城鎮(zhèn)化水平每上升1百分點(diǎn),人均商業(yè)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入就能增加約1.2元。受教育水平的系數(shù)是-0.000 32,這表明大專(zhuān)及以上人數(shù)每增加1萬(wàn)人,人均商業(yè)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入就會(huì)下降約3.2元,這和傳統(tǒng)的理論預(yù)期不符,在結(jié)論中將會(huì)對(duì)此加以解釋。老齡化水平的系數(shù)是1.276 939,這表明老齡化水平每上升1百分點(diǎn),人均商業(yè)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入就會(huì)增加約1.3元。社會(huì)醫(yī)療水平的系數(shù)是-0.003 99,這表明每增加1萬(wàn)人參加社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn),會(huì)導(dǎo)致人均商業(yè)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入下降約0.004元。保險(xiǎn)深度的系數(shù)是575.126 7,這表明保險(xiǎn)深度每上升1百分點(diǎn),人均商業(yè)健康保險(xiǎn)上升約575元。

表2 混合回歸、固定效應(yīng)、隨機(jī)效應(yīng)模型回歸結(jié)果

自變量老齡化水平社會(huì)醫(yī)療水平保險(xiǎn)深度系數(shù)p值系數(shù)p值系數(shù)p值混合回歸-0．8375820．1512-0．0147320534．27860固定效應(yīng)1．2769390．0524-0．0039900．0173575．12670隨機(jī)效應(yīng)0．2378530．3742-0．0046970．0951596．46220

結(jié)果顯示,所有變量在10%的顯著性水平下t統(tǒng)計(jì)量的絕對(duì)值均大于臨界值,p值小于10%,檢驗(yàn)結(jié)果均為顯著,模型總體擬合優(yōu)度R2為0.94，擬合優(yōu)度較好,整體顯著性檢驗(yàn)F統(tǒng)計(jì)量為124.32,對(duì)應(yīng)的p值為0,模型總體顯著。

四、結(jié)論和建議

(一)結(jié)論

1.人均可支配收入與人均商業(yè)健康險(xiǎn)保費(fèi)保持正向關(guān)系,這與絕大多數(shù)理論和實(shí)證研究結(jié)果保持一致。健康保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)發(fā)展的根本動(dòng)力來(lái)自于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展會(huì)直接提高人們的可支配收入和購(gòu)買(mǎi)能力。

2.城鎮(zhèn)化水平與人均商業(yè)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入正相關(guān),這也與預(yù)期保持了一致。城鎮(zhèn)化水平的提高一方面會(huì)提高人民收入,促進(jìn)保險(xiǎn)觀念升級(jí),另一方面能夠?yàn)榫用裉峁└油晟频呐涮追?wù)和設(shè)施。

3.老齡化水平也具有正面影響。隨著我國(guó)進(jìn)入老齡化社會(huì),“421”家庭模式日益成為我國(guó)基本家庭模式,隨之而來(lái)的養(yǎng)老問(wèn)題和醫(yī)療問(wèn)題越來(lái)越突出,商業(yè)健康保險(xiǎn)能起到有效的補(bǔ)充作用。

4.保險(xiǎn)深度具有正面影響,這和預(yù)期保持了一致,保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展會(huì)對(duì)商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展產(chǎn)生正面的引導(dǎo)和推動(dòng)作用。

5.受教育程度給人均商業(yè)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入帶來(lái)了一定的負(fù)面效應(yīng)。究其原因,商業(yè)健康保險(xiǎn)的產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重,服務(wù)水平不到位,很難滿(mǎn)足高收入群體對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和經(jīng)濟(jì)保障的客觀需要。在現(xiàn)今投資選擇方式多樣化的情況下,儲(chǔ)蓄、股票、債券作為保險(xiǎn)商品的重要替代品給消費(fèi)者提供了更多選擇,對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求產(chǎn)生了強(qiáng)勁沖擊。在社會(huì)保險(xiǎn)保障、體制依賴(lài)、家庭互助存在的情況下,如果商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品的性?xún)r(jià)比不夠高,核心競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng),則視野開(kāi)闊的消費(fèi)者不可避免地會(huì)通過(guò)其他渠道為自己的未來(lái)尋求保障。

6.社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展也對(duì)商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)生了負(fù)面效應(yīng),這和部分學(xué)者的研究保持了一致。筆者認(rèn)為,之所以出現(xiàn)這種現(xiàn)象,一方面是如上文所言,我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)尚處于發(fā)展初期,保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力有限,社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)健康保險(xiǎn)之間的關(guān)系不明確,相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品在功能定位、面向的消費(fèi)群體等方面界限未能明確劃分,導(dǎo)致市場(chǎng)處于長(zhǎng)時(shí)間的混亂,而且由于傳統(tǒng)觀念和消費(fèi)慣性,人們還對(duì)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)存在依賴(lài)心理。但同時(shí)我們也應(yīng)認(rèn)識(shí)到,這只是二者在發(fā)展中遇到的必經(jīng)過(guò)程和障礙,從實(shí)證結(jié)果可以看到,雖然社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)生一定程度的抑制效應(yīng),但系數(shù)絕對(duì)值不大,說(shuō)明這一負(fù)面影響并不明顯,在厘清二者職能定位、完善相應(yīng)產(chǎn)品服務(wù)的前提下,商業(yè)健康保險(xiǎn)仍存在巨大的發(fā)展空間。

(二)建議

1.加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展,增加人民收入。發(fā)展才是硬道理。國(guó)家經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展、居民可支配收入持續(xù)增加是促進(jìn)我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的前提和基礎(chǔ)。隨著恩格爾系數(shù)的不斷降低,消費(fèi)者將更加關(guān)注如何滿(mǎn)足自身的高級(jí)需求,商業(yè)健康保險(xiǎn)的市場(chǎng)也會(huì)更加廣闊。這就要求政府制定促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的財(cái)政政策和相應(yīng)的產(chǎn)業(yè)計(jì)劃,提高就業(yè)水平,完善收入分配制度,提高人民的生活水平和保障系數(shù)。各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡會(huì)直接造成保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)力的差異,在經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在較大差距的地區(qū),不僅人民可支配收入差距大,基本的醫(yī)療設(shè)施、保險(xiǎn)公司的宣傳力度以及保險(xiǎn)產(chǎn)品的豐富程度都會(huì)有明顯差距。因此,要在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí),努力促進(jìn)各地區(qū)協(xié)同發(fā)展。

2.加強(qiáng)宣傳教育,升級(jí)保險(xiǎn)觀念。商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展障礙中有一部分是由于消費(fèi)者相對(duì)落后的保險(xiǎn)意識(shí)和消費(fèi)習(xí)慣造成的,中國(guó)人勤儉持家的生活理念往往導(dǎo)致消費(fèi)者將多數(shù)積蓄用于銀行存儲(chǔ),對(duì)于社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的依賴(lài)使得消費(fèi)者往往忽視了商業(yè)健康保險(xiǎn)的重要性,而西方發(fā)達(dá)國(guó)家消費(fèi)者則習(xí)慣于將生老病死交于保險(xiǎn)負(fù)責(zé)。當(dāng)然,這和中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)起步較晚,以及早期的不規(guī)范經(jīng)營(yíng)有關(guān)。因此,要從主觀上加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)的宣傳力度,扭轉(zhuǎn)以往消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的片面認(rèn)識(shí)和誤解,使更多消費(fèi)者認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)的宗旨、職能、產(chǎn)品特性等。政府及監(jiān)管部門(mén)應(yīng)從政策層面提供更多的支持,為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展?fàn)I造良好的社會(huì)環(huán)境,可以通過(guò)借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn),設(shè)立“全國(guó)保險(xiǎn)日”,這不僅可以顯示國(guó)家對(duì)發(fā)展保險(xiǎn)市場(chǎng)的決心,帶動(dòng)全新的保險(xiǎn)風(fēng)潮,而且能夠切實(shí)豐富人民的保險(xiǎn)知識(shí),提高人民對(duì)保險(xiǎn)的重視程度。

3.豐富產(chǎn)品體系,實(shí)現(xiàn)與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的協(xié)調(diào)發(fā)展。商業(yè)健康保險(xiǎn)行業(yè)整體還處于發(fā)展的初級(jí)階段,存在健康險(xiǎn)產(chǎn)品與壽險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重和創(chuàng)新不足的局面。面對(duì)新醫(yī)改所提到的希望各商業(yè)保險(xiǎn)公司“進(jìn)一步豐富健康保險(xiǎn)產(chǎn)品體系”“大力發(fā)展基本醫(yī)療保障補(bǔ)充保險(xiǎn)”的期望還有很大差距。商業(yè)健康保險(xiǎn)公司要致力于打造專(zhuān)業(yè)的精算隊(duì)伍和高水平的管理團(tuán)隊(duì),樹(shù)立全新的產(chǎn)品理念和市場(chǎng)導(dǎo)向,積極向國(guó)外學(xué)習(xí)先進(jìn)的管理方法。要充分認(rèn)識(shí)到社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)“廣覆蓋,低層次”的特性,利用精算技術(shù)嘗試新產(chǎn)品開(kāi)發(fā),減少商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品與基本醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品功能上的重疊,從而避免社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的擠出效應(yīng)。應(yīng)針對(duì)中高收入水平人群差異化的健康保障需求,提供更加具有個(gè)性化和差異化的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。要抓住中國(guó)進(jìn)入老齡化社會(huì)的機(jī)遇,設(shè)計(jì)更多滿(mǎn)足老年人養(yǎng)老需求和醫(yī)療需求的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品,減少投保人的年齡限制,尤其是針對(duì)老年人消費(fèi)群體對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需求較高的現(xiàn)狀,大力發(fā)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)、長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)、失能保險(xiǎn)等,實(shí)現(xiàn)在更高層次上對(duì)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的豐富和補(bǔ)充。