張瑞能

【摘要】我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)處于起步階段，隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的成熟，互聯(lián)網(wǎng)金融征信機(jī)構(gòu)對(duì)大數(shù)據(jù)的深入挖掘與產(chǎn)品創(chuàng)新，大數(shù)據(jù)征信成為互聯(lián)網(wǎng)金融征信的全新領(lǐng)域。在現(xiàn)階段，我國(guó)應(yīng)該建立一個(gè)集政府信息數(shù)據(jù)庫(kù)、央行數(shù)據(jù)庫(kù)和互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)庫(kù)在內(nèi)的人民銀行征信系統(tǒng)，政府、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)在其中進(jìn)行交換，由央行牽頭建立，讓大數(shù)據(jù)接入人民銀行征信系統(tǒng)，打破信息壁壘，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融征信的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 征信體系 大數(shù)據(jù)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，2013年被視為互聯(lián)網(wǎng)金融年，從此互聯(lián)網(wǎng)金融成為人們熱議的話題，進(jìn)入普通百姓的生活中，電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展促進(jìn)的第三方支付發(fā)展，以阿里巴巴集團(tuán)的支付寶為代表的電子商務(wù)支付產(chǎn)品進(jìn)入人們的視線；以大量的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)、眾籌融資平臺(tái)，以及理財(cái)通等理財(cái)基金為代表的新興的金融模式產(chǎn)生，互聯(lián)網(wǎng)金融方興未艾。然而，事物發(fā)展是具有矛盾陛的。由于互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的不健全、信息不對(duì)稱、信用數(shù)據(jù)的碎片化、線下信用調(diào)查成本高企等問(wèn)題不斷涌現(xiàn)。

一、傳統(tǒng)征信在互聯(lián)網(wǎng)金融中的問(wèn)題

（一）傳統(tǒng)征信數(shù)據(jù)不足

傳統(tǒng)數(shù)據(jù)具有封閉性，不夠全面；數(shù)據(jù)線下征集，容易失真產(chǎn)生偏差；數(shù)據(jù)具有滯后性；數(shù)據(jù)碎片化，收集過(guò)程繁瑣、受限。傳統(tǒng)征信數(shù)據(jù)主要來(lái)自銀行信貸信息等傳統(tǒng)金融領(lǐng)域、電信賬單信息、水電煤氣賬單信息及來(lái)自政府部門的信息，不包括電商平臺(tái)的買賣信息、社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸信息、消費(fèi)時(shí)用第三方支付信息、移動(dòng)應(yīng)用軟件上的地理位置信息等，無(wú)法從網(wǎng)上的行為偏好和信用歷史中更準(zhǔn)確預(yù)測(cè)被征信的企業(yè)和個(gè)人的個(gè)性、心理、品性等基本素質(zhì)，導(dǎo)致對(duì)被征信主體的信用評(píng)估不準(zhǔn)確。

（二）法律不完善，信息采集面狹窄

2013年3月15日出臺(tái)的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，使得對(duì)征信業(yè)的管理從無(wú)法可依到有法可依，彌補(bǔ)了對(duì)征信業(yè)法律監(jiān)管的空白。但是，由于征信業(yè)發(fā)展還處于起步階段，傳統(tǒng)征信的相關(guān)法律不完善。第一，法律制度細(xì)則設(shè)置不夠科學(xué)嚴(yán)密，如《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第十五條規(guī)定“對(duì)于個(gè)人不良信息的保存年限，是自個(gè)人不良行為或事件終止之日起5年；超過(guò)5年的，應(yīng)予以刪除?！痹摋l例中只對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限做了限制，對(duì)企業(yè)信息的保存期限沒(méi)有明確規(guī)定，導(dǎo)致企業(yè)的不良信息終身制，不利于企業(yè)的發(fā)展。傳統(tǒng)征信法律存在漏洞，對(duì)包括互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在內(nèi)的所有企業(yè)的征信管理不到位，不能為企業(yè)創(chuàng)造良好環(huán)境。

（三）信息孤島林立，缺乏共享平臺(tái)

政府信息封閉不開放，收集數(shù)據(jù)艱難；企業(yè)間信息不共享，沒(méi)有接入央行征信系統(tǒng)，政府、金融機(jī)構(gòu)、各互聯(lián)網(wǎng)金融公司數(shù)據(jù)缺乏整合，沒(méi)有建立一個(gè)統(tǒng)一的信息共享平臺(tái)。由于標(biāo)準(zhǔn)不一，出發(fā)點(diǎn)不同，成為各自獨(dú)立，功能局限，相對(duì)封閉的信息資源，不適于互聯(lián)網(wǎng)金融征信的發(fā)展。

（四）信用模型各異，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一

現(xiàn)今，許多征信機(jī)構(gòu)除了基本的征信業(yè)務(wù)，也出具簡(jiǎn)單的信用報(bào)告。各家征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行征信時(shí)，征信模型各異，標(biāo)準(zhǔn)不一，存在較大差異。首先，各征信機(jī)構(gòu)收集征信數(shù)據(jù)的側(cè)重點(diǎn)不同，評(píng)估過(guò)程和方法也不一樣，提供給互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信用報(bào)告不同，造成評(píng)估結(jié)果不夠周全可靠，導(dǎo)致征信機(jī)構(gòu)出具的信用報(bào)告缺乏權(quán)威性。其次，各家征信機(jī)構(gòu)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金

二、大數(shù)據(jù)征信現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的興起

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，2013年被視為互聯(lián)網(wǎng)金融年。從此以后，互聯(lián)網(wǎng)金融成為人們熱議的話題，進(jìn)入普通百姓的生活中，越來(lái)越多的個(gè)人、中小企業(yè)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)尋求融資、借貸。從金融業(yè)角度，既有基于第三方支付平臺(tái)交易信息的電商大數(shù)據(jù)金融如阿里小貸、京東供應(yīng)鏈等，也有基于第三方支付功能的金融理財(cái)產(chǎn)品如余額寶、百度百發(fā)等，還有基于信息平臺(tái)的融資服務(wù)如P2P、眾籌等，各式互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，催生了對(duì)個(gè)人和企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)需求，互聯(lián)網(wǎng)金融征信應(yīng)運(yùn)而生。由于傳統(tǒng)征信數(shù)據(jù)具有封閉性和滯后性，線下信用調(diào)查成本高企，成為小微金融發(fā)展的風(fēng)控瓶頸，大數(shù)據(jù)征信市場(chǎng)需求巨大。如芝麻信用、騰訊征信等一系列基于大數(shù)據(jù)的征信產(chǎn)品出現(xiàn)，也有越來(lái)越多的人們認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)在于大數(shù)據(jù)征信，市場(chǎng)需求催生大數(shù)據(jù)征信發(fā)展。

（二）大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展

隨著這幾年大數(shù)據(jù)征信的發(fā)展，大數(shù)據(jù)征信技術(shù)不斷成熟。大數(shù)據(jù)信用通過(guò)云計(jì)算技術(shù)從數(shù)據(jù)錄入到得出評(píng)估結(jié)果，整個(gè)過(guò)程均由系統(tǒng)操作，其優(yōu)點(diǎn)一是避免了個(gè)人的主觀判斷，保證評(píng)估結(jié)果的真實(shí)性。二是速度快，準(zhǔn)確率高，即使同時(shí)處理多個(gè)受評(píng)主體，仍高速高效。大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)海量數(shù)據(jù)進(jìn)行分布式數(shù)據(jù)挖掘，再運(yùn)用云計(jì)算的分布式處理、分布式數(shù)據(jù)庫(kù)和云存儲(chǔ)、虛擬化技術(shù)處理大數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)征信。美國(guó)ZestFinance信用評(píng)分模型、Kabbage，中國(guó)的芝麻信用、宜信等信用模型不斷成熟完善，實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)征信。

（三）征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，大數(shù)據(jù)技術(shù)的完善，傳統(tǒng)征信機(jī)構(gòu)不斷開展大數(shù)據(jù)征信業(yè)務(wù)，開發(fā)大數(shù)據(jù)征信產(chǎn)品。2015年，芝麻信用、騰訊征信、前海征信、鵬元征信、中誠(chéng)信征信、中智誠(chéng)征信、拉卡拉信用管理和華道征信等八家機(jī)構(gòu)獲人民銀行發(fā)放個(gè)人征信牌照，個(gè)人征信市場(chǎng)化進(jìn)程開啟。芝麻信用、騰訊征信等機(jī)構(gòu)都是具有互聯(lián)網(wǎng)金融征信優(yōu)勢(shì)的征信機(jī)構(gòu)，利用自身大數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行征信；前海征信背靠平安集團(tuán)，利用傳統(tǒng)金融信貸、保險(xiǎn)、小額貸款公司、網(wǎng)貸平臺(tái)等大數(shù)據(jù)進(jìn)行征信；中誠(chéng)信主要與地方性中小金融機(jī)構(gòu)和電商平臺(tái)企業(yè)合作，運(yùn)用其合作收集大數(shù)據(jù)進(jìn)行征信；拉卡拉信用旗下的考拉信用，既包含信用卡還款、轉(zhuǎn)賬等個(gè)人金融信息，水電或電信賬單信息和電商數(shù)據(jù)，也有政府等公共部門及多行業(yè)合作企業(yè)的數(shù)據(jù)共享；北京華道征信主要是通過(guò)P2P行業(yè)反欺詐聯(lián)盟，構(gòu)建P2P企業(yè)信用信息共享平臺(tái)，使信息在行業(yè)內(nèi)流通，避免企業(yè)受老賴欺詐，降低企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)。

三、基于大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)endprint

（一）法律法規(guī)建設(shè)

制定完善的法律法規(guī)是促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)的基礎(chǔ)。為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融征信活動(dòng)的正常運(yùn)行，保證互聯(lián)網(wǎng)金融征信業(yè)的健康發(fā)展，確保數(shù)據(jù)采集、信息使用的合法，必須對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融征信參與者的行為進(jìn)行法律約束。

根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融以及大數(shù)據(jù)的特點(diǎn)，出具針對(duì)性的法律法規(guī)。將社交、電商等大數(shù)據(jù)納入互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系是征信業(yè)的一大進(jìn)步，但是大數(shù)據(jù)征信有幾個(gè)重大的問(wèn)題，是否侵犯隱私權(quán)、數(shù)據(jù)采集的合法范圍等都是發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融征信需要解決的問(wèn)題。在保障隱私權(quán)方面，盡快出臺(tái)《個(gè)人信息保護(hù)法》；在信息安全保護(hù)問(wèn)題上，加強(qiáng)落實(shí)完善中國(guó)工信部出臺(tái)的《信息安全技術(shù)公共及商業(yè)服務(wù)信息系統(tǒng)個(gè)人信息保護(hù)指南》。

（二）信用信息系統(tǒng)集成建設(shè)

建立一個(gè)由央行牽頭的人民銀行征信系統(tǒng)，該系統(tǒng)里征集了政府信息、傳統(tǒng)信貸數(shù)據(jù)與大數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)融合。在互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)庫(kù)中，由電商平臺(tái)、P2P形式的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)、人人貸等網(wǎng)絡(luò)投資平臺(tái)及其他互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供自身?yè)碛械拇髷?shù)據(jù)，其中，P2P企業(yè)可以通過(guò)現(xiàn)有的上海網(wǎng)絡(luò)金融信息共享系統(tǒng)NFCS進(jìn)行數(shù)據(jù)征集交換，形成P2P行業(yè)的大數(shù)據(jù)庫(kù)。利用該系統(tǒng)整合P2P行業(yè)的大數(shù)據(jù)，再豐富互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)，接人人民銀行征信系統(tǒng)，使得其他互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)等都可以使用P2P機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，讓老賴無(wú)處遁形。建立人民銀行征信系統(tǒng)，運(yùn)用類似于NFCS的各種子系統(tǒng)，使得P2P機(jī)構(gòu)可以獲得電商平臺(tái)數(shù)據(jù)、P2P行業(yè)間也可以彼此信息共享，且可以查詢央行數(shù)據(jù)庫(kù)和政府信息，這才是真正的大數(shù)據(jù)征信。

（三）加強(qiáng)市場(chǎng)管理

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融征信市場(chǎng)的管理，要制定市場(chǎng)規(guī)則，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)征信業(yè)務(wù)的發(fā)展。建立適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融征信特點(diǎn)的監(jiān)管體系，各監(jiān)管部門權(quán)責(zé)分明，把監(jiān)督管理落到實(shí)處。建立完善的市場(chǎng)準(zhǔn)入、退出制度，自覺(jué)形成誠(chéng)實(shí)守信的市場(chǎng)氛圍，對(duì)于有意破壞市場(chǎng)秩序的行為，應(yīng)采取處罰措施，如暫停該企業(yè)違規(guī)業(yè)務(wù)或者取消征信牌照。其次，大力發(fā)展專業(yè)的征信機(jī)構(gòu)，支持其開展互聯(lián)網(wǎng)金融征信業(yè)務(wù)。無(wú)論是傳統(tǒng)的征信機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)金融征信業(yè)務(wù)，還是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身的征信業(yè)務(wù)，又或者是專門從事互聯(lián)網(wǎng)金融征信的互聯(lián)網(wǎng)金融征信機(jī)構(gòu)，都應(yīng)該支持其發(fā)展，不斷增加征信機(jī)構(gòu)的數(shù)量和質(zhì)量，制定相關(guān)市場(chǎng)政策給予其寬松的市場(chǎng)環(huán)境。2015年，人民銀行向芝麻信用、騰訊征信等八家征信機(jī)構(gòu)派發(fā)個(gè)人征信牌照，開啟個(gè)人征信市場(chǎng)化進(jìn)程，這使得民營(yíng)機(jī)構(gòu)可以進(jìn)入個(gè)人征信業(yè)，有利于培育有影響力的征信品牌，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融征信的發(fā)展。endprint