陸愛勇

摘 要 大學(xué)生“裸貸”等校園貸問題事件時(shí)有發(fā)生，由此引發(fā)的相關(guān)社會問題引發(fā)了人們對“裸貸”等校園貸問題的深層次思考。文章基于消費(fèi)倫理的視角，重點(diǎn)探討“裸貸”形成的倫理成因及其消費(fèi)倫理觀教育的舉措，以幫助大學(xué)生養(yǎng)成良好的消費(fèi)品質(zhì)，形成文明、健康的消費(fèi)方式，建立合理的消費(fèi)結(jié)構(gòu)。

關(guān)鍵詞 裸貸 大學(xué)生 消費(fèi)倫理

中圖分類號：G645 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A DOI：10.16400/j.cnki.kjdkx.2017.11.008

Abstract College students "naked loan" and other issues of campus loans have occurred， resulting in related social problems triggered people "naked loan" and other issues of campus loans deep thinking. This paper based on the perspective of consumption ethics， focusing on the ethical cause of “naked loan” formation and consumption ethics education， to help students develop good quality of consumption， the formation of a civilized and healthy way of consumption， establish a reasonable consumption structure.

Keywords naked loan； college students； consumption ethics

1 “裸貸”及其“裸貸”事件

2016年底，伴隨著161位女生的10G裸貸照片和視頻資料在網(wǎng)上流出，包括她們的身份信息和親友聯(lián)系方式都遭到曝光的首次“裸貸事件”的發(fā)生，①自此，媒體新名詞“裸貸”進(jìn)入人的眼簾。大學(xué)生“裸貸”現(xiàn)象，引起社會高度關(guān)注，也引發(fā)了對大學(xué)生消費(fèi)倫理觀問題的探討。

什么是“裸貸”呢？“裸貸”是伴隨著“校園貸”出現(xiàn)的“異化”貸款。簡單地說，媒體上把以裸照抵押進(jìn)行貸款的方式稱為“裸貸”，其對象大部分為在校女大學(xué)生，還有部分已經(jīng)畢業(yè)的大學(xué)生。當(dāng)發(fā)生違約不還時(shí)，放貸人以公開借款人裸體照片和借款人父母等聯(lián)系人的手段作為要挾逼迫借款人還款。

門檻低、借貸方便成為吸引校園學(xué)子的重要原因?！斑@些大學(xué)生之所以自拍裸照和視頻，就是為了借錢，借款人多為女生，她們手持身份證，將裸體自拍照和不雅視頻、身份信息、父母朋友的聯(lián)系方式，全部抵押給放貸的人，然后借走2000元到6000元不等。如果不能按時(shí)還錢，放貸人就會用這些裸照作為要挾。”②正是因?yàn)檫@種貸款門檻低、借貸流程簡單且收錢快，“裸貸”吸引了不少大學(xué)生參與其中。

至此，大學(xué)生“裸貸”等校園貸問題事件時(shí)有發(fā)生，由此引發(fā)的相關(guān)社會問題引發(fā)了人們對“裸貸”等校園貸問題的深層次思考。但人們的關(guān)注熱點(diǎn)，主要集中在網(wǎng)絡(luò)平臺的法律責(zé)任、群體（女大學(xué)生）的特殊性上。筆者基于消費(fèi)倫理的視角，重點(diǎn)探討“裸貸”形成的倫理成因及其消費(fèi)倫理觀教育的舉措。

2 “裸貸”中消費(fèi)倫理的缺位

隨著市場經(jīng)濟(jì)的推進(jìn)，由于缺乏強(qiáng)有力的思想啟蒙和道德復(fù)興，拜金主義思潮在改革開放以后，尤其是二十世紀(jì)90年代以后逐漸泛濫。如當(dāng)代社會拜金主義的表現(xiàn)有：“有錢能使鬼推磨”，“學(xué)得好不如嫁得好”，還有如“寧愿坐在寶馬車?yán)锟?，也不愿坐在單車上笑”，等等。物質(zhì)和財(cái)富欲求的無限膨脹，反映在消費(fèi)方面，就是當(dāng)今社會呈現(xiàn)的非理性消費(fèi)，特別是對于商品“符號價(jià)值”的過度宣揚(yáng)。

從借款的最初目的來看，“裸貸”的借款大體可以分為兩種：一種包括奢侈消費(fèi)、超前消費(fèi)、炫耀性消費(fèi)等“表達(dá)性消費(fèi)”，一種是應(yīng)急性消費(fèi)。很大一部分大學(xué)生校園貸的初衷都是為了實(shí)現(xiàn)某種目的的“表達(dá)性消費(fèi)”：如西部某高校學(xué)生首次貸款1.25萬元的目的就是為了購買和其同學(xué)們一樣的蘋果手機(jī)。③因?yàn)榭吹狡渌瑢W(xué)使用某品牌手機(jī)，或者高檔化妝品、品牌服裝等消費(fèi)品，有的大學(xué)生不考慮自身家庭的家境情況和購買力，因?yàn)榕时认M(fèi)心理，從“校園貸”平臺借款購買。

實(shí)際上，在消費(fèi)文化方面，存在著“工具性消費(fèi)”和“表達(dá)性消費(fèi)”兩個(gè)基本類型?！肮ぞ咝韵M(fèi)”側(cè)重于強(qiáng)調(diào)商品的使用價(jià)值和交換價(jià)值，強(qiáng)調(diào)商品的基本功能。而“表達(dá)性消費(fèi)”側(cè)重于強(qiáng)調(diào)商品的符號價(jià)值，強(qiáng)調(diào)商品必要和使用的基本功能以外的價(jià)值，包括體現(xiàn)使用者的身份、地位以及生活方式的符號和“語言”等方面。④對于某一品牌手機(jī)的認(rèn)同，正是強(qiáng)調(diào)這一手機(jī)所承載的“符號價(jià)值”。

“表達(dá)性消費(fèi)”所追求的“符號價(jià)值”，從學(xué)者對于奢侈品的論說中可以窺見一斑：“奢侈品具有一種超實(shí)用價(jià)值的、額外的價(jià)值，即‘符號價(jià)值。……在很多情況下，人們追求奢侈品，其用意主要不在其使用價(jià)值，而在于奢侈品所具有的‘地位宣示功能（即符號價(jià)值）。……奢侈品事實(shí)上成為他們炫耀財(cái)富地位、權(quán)貴身份和生活方式的符號和‘語言?！雹莶粌H是奢侈品是如此，今天的國人包括年輕的大學(xué)生大多強(qiáng)調(diào)商品背后的“符號價(jià)值”，以及擁有此商品所體現(xiàn)的身份地位和個(gè)性特征等心理預(yù)期。

3 “裸貸”中消費(fèi)倫理風(fēng)險(xiǎn)的薄弱

當(dāng)前社會處于高風(fēng)險(xiǎn)時(shí)期，風(fēng)險(xiǎn)社會理論之父、德國社會學(xué)家烏爾里希 貝克向我們展示了后工業(yè)時(shí)代存在著多種人為風(fēng)險(xiǎn)，⑥亦稱為現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榧夹g(shù)文明而帶來的各種風(fēng)險(xiǎn)充斥著社會的方方面面。因而，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)成為當(dāng)前國人所要具備的重要技能，消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)亦在規(guī)避之列?！奥阗J”等校園貸存在的風(fēng)險(xiǎn)更需要大學(xué)生們鑒別和規(guī)避。

首先，利息率過高，遠(yuǎn)超高利貸。endprint

如大學(xué)生小敏（化名）首次借款6500元，中介費(fèi)2500元，到手4000元。為了還款，小敏又向其他“校園貸”平臺借款。最終，小敏向30多個(gè)校園貸機(jī)構(gòu)借過錢，貸款總額為11萬多元。實(shí)際上，小敏真正拿到手的只有7萬多元，把所有借款的本息加起來，她一共卻要還23萬多元。⑦“校園貸”利息高達(dá)100%左右，顯然超出了貸款年利率合法區(qū)間的上限（36%以上屬于無效區(qū)）。

其次，債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大，缺乏理性預(yù)估。

實(shí)際上，很多借款人沒有做好“裸貸”中的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估。對于“裸貸”，借款人如果逾期未還款，債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)之大是很多大學(xué)生無法承擔(dān)的。如“裸貸”中的條件規(guī)定之一，逾期未還者要么個(gè)人的隱私被公開，要么被迫進(jìn)行“肉償”。這種直接的和潛在的后果都是不堪想象，需要高度重視。如此，引發(fā)的對于個(gè)人的身心健康，對于相關(guān)條款中的親朋好友等聯(lián)系人產(chǎn)生的連帶責(zé)任，也存在不知預(yù)知的諸多風(fēng)險(xiǎn)?？梢哉f，“裸貸”本身就存在高風(fēng)險(xiǎn)，相應(yīng)大部分借款人都沒有提前做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判，直至產(chǎn)生裸照等個(gè)人信息泄露，甚至有輕生以抵債。

最后，“裸貸”本身就存在的陷阱沒有引起重視。

“裸貸”平臺迷惑性大，其打著金融創(chuàng)新的旗號，學(xué)生很難辨識，平臺及債權(quán)人利用大學(xué)生性格單純、社會經(jīng)驗(yàn)不足的弱點(diǎn)，擾人耳目。

在實(shí)際操作中，“裸貸”存在高額的中介費(fèi)用，以及由于借款條件被分解，讓借貸者掉入陷阱等風(fēng)險(xiǎn)。這也是借貸者從一定數(shù)額的借貸金額變成滾雪球似的債務(wù)。如前文小敏的首次借款6500元，到手4000元，中介費(fèi)2500元，中介費(fèi)用比例相當(dāng)之高。

4 加強(qiáng)對大學(xué)生消費(fèi)倫理觀的培育

“裸貸”現(xiàn)象的發(fā)生，讓世人驚覺大學(xué)生消費(fèi)觀存在的問題。因此，加強(qiáng)對大學(xué)生消費(fèi)觀的教育，引導(dǎo)其形成消費(fèi)倫理觀勢在必行。具體而言，我們做到以下幾點(diǎn)：

其一，回歸傳統(tǒng)節(jié)儉美德。消費(fèi)倫理的實(shí)質(zhì)就是節(jié)儉，古今中外都是如此。作為優(yōu)良的道德傳統(tǒng)，節(jié)儉是儒道墨等先哲們十分強(qiáng)調(diào)和推崇的道德品質(zhì)。在物質(zhì)財(cái)富方面，孔子崇尚節(jié)儉，粗茶淡飯就可以了，如其曰：“飯疏食，飲水，曲肱而枕之，吾亦樂在其中矣！”（《論語·述而》）道家老子有曰：“我有三寶，持而保之。一曰慈， 二曰儉，三曰不敢為天下先?！保ā独献印返?7章）在老子看來，節(jié)儉與慈愛以及無為視域下的不敢為天下先都是其最珍視的寶貝。節(jié)儉也是墨家思想的重要內(nèi)容，墨家還把節(jié)儉上升到國家層面：“儉節(jié)則昌，淫佚則亡”（《墨子·辭過》）國家節(jié)儉就昌盛，否則就會亡國。

實(shí)際上，節(jié)儉不僅是一種良好的道德品質(zhì)，也是一個(gè)人修身養(yǎng)性的重要手段，即如諸葛亮所說的“儉以養(yǎng)德”。

其二，理性消費(fèi)。理性消費(fèi)是消費(fèi)行為中的底線倫理。當(dāng)前，大學(xué)生消費(fèi)行為中攀比現(xiàn)象較為突出，甚至消費(fèi)攀比成了校園潮流。⑧眾所周知，盲目攀比帶來的危害性，不僅對于個(gè)人如此，對于家庭，對于社會的危害性都是不可小覷的。根據(jù)個(gè)體和家庭收入的情況進(jìn)行消費(fèi)，這是消費(fèi)過程中首先要考慮到的實(shí)際問題，也是理性消費(fèi)的前提條件。因此，在此前提下逐漸養(yǎng)成理性消費(fèi)習(xí)慣。

可以說，節(jié)儉是消費(fèi)倫理的實(shí)質(zhì)，而理性消費(fèi)是底線。只有做到以上兩點(diǎn)才能避免消費(fèi)誤區(qū)，走上消費(fèi)正道。由此，在消費(fèi)倫理風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知的前提下，把握好兩條基本的消費(fèi)準(zhǔn)則，養(yǎng)成良好消費(fèi)品質(zhì)，形成文明、健康的消費(fèi)方式，建立合理的消費(fèi)結(jié)構(gòu)，這不僅是當(dāng)前我國大學(xué)生應(yīng)當(dāng)具備的道德品質(zhì)，也是國人需要逐漸養(yǎng)成的消費(fèi)道德要求。

本文是2014年度中國計(jì)量大學(xué)校立教改項(xiàng)目《〈思想道德修養(yǎng)與法律基礎(chǔ)〉課程中大學(xué)生財(cái)富倫理觀教育研究》（項(xiàng)目編號：HEX2014081）的研究成果

注釋

①② 河南女大學(xué)生陷裸貸騙局 目的不只利息最終要肉償.http：//henan.sina.com.cn/news/2016-12-21/detail-ifxytqax6918780.shtml

③ 女生借1.25萬校園貸，8個(gè)月滾成23萬，被對方發(fā)“裸照”逼債.2017-07-20.http：//www.sohu.com/a/158691263_285761.

④ 王寧著.消費(fèi)的欲望.南方日報(bào)出版社，2005：186.

⑤ 王寧著.消費(fèi)的欲望.南方日報(bào)出版社，2005：327-328.

⑥ （德）烏爾里?！へ惪?世界風(fēng)險(xiǎn)社會.吳英姿等，譯.南京大學(xué)出版社，2004.

⑦ 女生借1.25萬校園貸，8個(gè)月滾成23萬，被對方發(fā)“裸照”逼債.2017-07-20，http：//www.sohu.com/a/158691263_285761.

⑧ 劉喜懷.當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)行為特征及市場開發(fā).學(xué)術(shù)交流，2013（3）.endprint