大數(shù)據(jù)時(shí)代下互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式探析

符丹童 重慶市魯能巴蜀中學(xué)校

引言：在大數(shù)據(jù)時(shí)代之下，信息技術(shù)與之相互融合，得以對(duì)大數(shù)據(jù)收集、查詢、分析等方面的能力加以發(fā)揮，極大的提升了人們的生活品質(zhì)及工作效率，在這一發(fā)展背景之下互聯(lián)網(wǎng)金融便應(yīng)運(yùn)而生，并得到了極為迅猛的發(fā)展。

一、眾籌融資

互聯(lián)網(wǎng)金融本身便是在大數(shù)據(jù)時(shí)代發(fā)展的背景之下所產(chǎn)生并得到發(fā)展的，眾籌融資便是其中的一種創(chuàng)新模式，其主要是在互聯(lián)網(wǎng)上通過團(tuán)購、預(yù)購等方式，來開展網(wǎng)絡(luò)項(xiàng)目資金募集。眾籌融資這一創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，其主要是通過互聯(lián)網(wǎng)在信息傳播上的優(yōu)勢(shì)的有效發(fā)揮，來為那些具有一定的創(chuàng)造力及發(fā)展?jié)摿Γ珔s在資金方面較為匱乏的個(gè)人或企業(yè)進(jìn)行宣傳，使自身在民眾的關(guān)注度經(jīng)濟(jì)支持方面不斷上升，從而能夠募集到或獲取到相應(yīng)項(xiàng)目發(fā)展方面的資金，而其中最具代表性的便是人人投與娛樂寶[1]。首先，就人人投而言，這一眾籌投資融資網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)主要是針對(duì)在客源、知名度、運(yùn)營(yíng)等方面具有一定優(yōu)勢(shì)的實(shí)體店鋪進(jìn)行項(xiàng)目股權(quán)融資，并對(duì)實(shí)體店鋪進(jìn)行推廣與包裝，使之得到更好的發(fā)展，而在這一過程會(huì)中所存在的投資風(fēng)險(xiǎn)，則是由項(xiàng)目方與投資方共同承擔(dān)。而就娛樂寶而言，其雖然也是一個(gè)眾籌投融資網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，但其與人人投所針對(duì)的方向有所區(qū)別，其主要是面向于自身平臺(tái)之上，進(jìn)行保險(xiǎn)理財(cái)?shù)阮愋彤a(chǎn)品加以購買的用戶，開展影視劇作品投資方面的資金募集工作，并在影視作品上映時(shí)，將所獲得的票房作為用戶投資該作品所獲得的收益，這也使得其成為全球最大的C2B電影投融資平臺(tái)，并得到了極高的支持。

二、第三方支付

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式及交互模式相比，其最為突出的創(chuàng)新點(diǎn)便是在支付方式方面的創(chuàng)新，也就是第三方支付。就第三方支付而言，其本身主要是指某第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)，其在擁有一定資金實(shí)力、信譽(yù)保障的前提之下，以簽訂合作協(xié)議的這一方式，來與各大商業(yè)銀行包括國(guó)內(nèi)或國(guó)外進(jìn)行合作，進(jìn)而能夠?qū)υ诰€交易支付加以實(shí)現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。從第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)而言，其在諸多方面具有優(yōu)勢(shì)，具體表現(xiàn)在實(shí)現(xiàn)了政府及事業(yè)單位在與銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)方面的對(duì)接時(shí)所產(chǎn)生成本方面的有效降低，并在提供相關(guān)服務(wù)的時(shí)候采用了利益中立這種巧妙的方式，使得第三方支付網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)得以從與被服務(wù)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)之中加以脫離來，同時(shí)又能夠在不斷的發(fā)展之中，對(duì)被服務(wù)企業(yè)自身的個(gè)性化發(fā)展需求加以滿足，使之得到了迅猛的發(fā)展。支付寶是當(dāng)前第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)之中最具代表性的一個(gè)，并在這一領(lǐng)域之中占據(jù)了主導(dǎo)地位，其是由阿里巴巴集團(tuán)所推出的一款理財(cái)產(chǎn)品，在不斷的發(fā)展之中擁有了較高的信譽(yù)度與安全性，且因其在服務(wù)方面具有多樣化的支付方案，使得其開展個(gè)性定制已經(jīng)成為可能，此外支付寶是依托于余額寶所形成，且阿里巴巴又將淘寶、支付寶、余額寶進(jìn)行了充分的融合，并使之形成了一個(gè)良好的選好的循環(huán)，并因余額寶本身擁有資金超市及渠道嵌入等候方面的優(yōu)勢(shì)，使之能夠?qū)崿F(xiàn)基金與用戶的一線對(duì)接，有效減少的傳統(tǒng)營(yíng)銷中的復(fù)雜環(huán)節(jié)，極大程度的提升了用戶體驗(yàn)。但就第三方支付領(lǐng)域的整體來看，許多的第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)在安全性方面仍存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，其無法與支付寶達(dá)到相同的安全保障，這便需要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)整體的監(jiān)管，確保第三方支付行業(yè)的良性發(fā)展[2]。

三、P2P網(wǎng)貸

在大數(shù)據(jù)時(shí)代P2P網(wǎng)貸也得到了迅速的發(fā)展，其通常也被稱為點(diǎn)對(duì)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)信貸，其主要是指在網(wǎng)絡(luò)信貸公司所創(chuàng)設(shè)的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)之上，信貸雙方能夠經(jīng)由這一平臺(tái)實(shí)現(xiàn)彼此滿意的借貸并簽訂合約，在此過程之中借方需承擔(dān)合約風(fēng)險(xiǎn)，而貸方則需在規(guī)定的期限之內(nèi)償還本金及利息，而網(wǎng)絡(luò)信貸公司則從中收取一定的中介服務(wù)費(fèi)，但就總體而言之中網(wǎng)絡(luò)信貸模式本身在利率及風(fēng)險(xiǎn)方面便較高，加之在監(jiān)管方面未能達(dá)到完善，使得其具有較多的弊端。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)

就傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)而言，其中主要包含了銀行、保險(xiǎn)、證券等機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)在為客戶提供服務(wù)時(shí)，主要是依靠實(shí)體建筑，以營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分布的方式來實(shí)現(xiàn)。而在大數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融也與傳統(tǒng)有很大的不同，在現(xiàn)代的發(fā)展之中互聯(lián)網(wǎng)金融是依托于互聯(lián)網(wǎng)存在的，其并不需要擁有實(shí)體的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，無論是與客戶對(duì)接還是金融交易的完成，這一系列的過程都是在網(wǎng)絡(luò)上開展的。例如，騰訊旗下推出的前海微眾銀行，其便是在我國(guó)之中最具代表性的互聯(lián)網(wǎng)銀行，這一互聯(lián)網(wǎng)銀行能夠?yàn)榭蛻羲峁┑慕鹑诜?wù)與實(shí)體銀行一致，且因其本身所具備的網(wǎng)絡(luò)性特點(diǎn)，使之能夠有效的提升自身的服務(wù)效率。此外，在當(dāng)今的發(fā)展時(shí)代，不僅僅是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新建立，傳統(tǒng)的實(shí)體金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)不斷的在網(wǎng)絡(luò)之上建立起互聯(lián)網(wǎng)銀行，并加大與社交網(wǎng)絡(luò)的合作，以此來開發(fā)潛在客戶，促使客戶群體的不斷擴(kuò)大，例如招商銀行便通過建立微信公眾號(hào)，實(shí)現(xiàn)了對(duì)微信潛在客戶的開發(fā)，用戶僅需通過微信公眾號(hào)服務(wù)便可與銀行進(jìn)行在線溝通，實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新發(fā)展[3]。

結(jié)論：總而言之，就互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來看，其在現(xiàn)階段是以信息技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為主要依托，若想使其得到更好的發(fā)展，則互聯(lián)網(wǎng)金融需能夠?qū)崿F(xiàn)與大數(shù)據(jù)技術(shù)的深度融合，并從多方面進(jìn)行創(chuàng)新，方能得到長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。