梁松江袁 磊

（1.中國(guó)人民銀行南京分行征信處，江蘇 南京 210000；2.中國(guó)人民銀行徐州市中心支行，江蘇 徐州 221000）

2018年4月，人民銀行下發(fā)了《中國(guó)人民銀行關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)征信信息安全管理的通知》（銀發(fā)（102）號(hào)）（以下簡(jiǎn)稱“102號(hào)文”）。該《通知》系統(tǒng)梳理和歸納了近幾年征信合規(guī)與安全管理方面的制度規(guī)范和監(jiān)管要求，確立了“分級(jí)管理、逐級(jí)負(fù)責(zé)”和“誰(shuí)主管誰(shuí)負(fù)責(zé)、誰(shuí)使用誰(shuí)負(fù)責(zé)”的責(zé)任主體原則，并意圖通過(guò)責(zé)任追究、監(jiān)控處置、定期報(bào)告、業(yè)務(wù)巡查及評(píng)級(jí)考核等5重機(jī)制建設(shè)，切實(shí)把征信合規(guī)與安全管理落到實(shí)處?？梢哉f(shuō)，102號(hào)文是新時(shí)期征信管理工作向高質(zhì)量、內(nèi)涵式發(fā)展的關(guān)鍵性文件，同時(shí)也是各接入機(jī)構(gòu)加強(qiáng)自我管理、提升風(fēng)險(xiǎn)防范能力的核心指引。

作為監(jiān)管對(duì)象和責(zé)任主體的接入機(jī)構(gòu)，如何結(jié)合自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)，快速精準(zhǔn)地解讀政策，全面持續(xù)地貫徹落實(shí)102號(hào)文，無(wú)疑是擺在所有機(jī)構(gòu)面前的關(guān)鍵問(wèn)題。本文從基層監(jiān)管者的視角，結(jié)合多年監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)與實(shí)踐，對(duì)此進(jìn)行了系統(tǒng)思考，并提出五點(diǎn)合理建議。

一、緊扣監(jiān)管核心吃透政策

“吃透政策”是對(duì)接入機(jī)構(gòu)的整體要求，而非某個(gè)管理部門、某類從業(yè)人員?！俺酝刚摺钡那疤崾蔷o扣監(jiān)管核心，即征信合規(guī)管理與信息安全。接入機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)監(jiān)管政策尤其是102號(hào)文，絕不能僅僅停留在學(xué)文件、搞培訓(xùn)、等布置上，必須保持持續(xù)的主動(dòng)性與針對(duì)性，必須結(jié)合自身征信業(yè)務(wù)開(kāi)展情況、管理實(shí)際，通過(guò)系統(tǒng)學(xué)習(xí)、對(duì)標(biāo)找差和邊學(xué)邊糾不斷學(xué)深、學(xué)透。

（一）學(xué)透監(jiān)管政策

102號(hào)文不是獨(dú)立的征信監(jiān)管文件，而是在系統(tǒng)梳理和總結(jié)以往監(jiān)管政策和要求基礎(chǔ)上的升級(jí)版，既有承上之意，更是開(kāi)篇之作。因此，接入機(jī)構(gòu)必須把《征信管理?xiàng)l例》《個(gè)人金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》《102號(hào)文》以及本地監(jiān)管部門下發(fā)的具體要求結(jié)合起來(lái)，前后貫穿、系統(tǒng)學(xué)習(xí)；必須圍繞102號(hào)文的監(jiān)管要求，逐項(xiàng)擴(kuò)展、延伸到各項(xiàng)法規(guī)辦法、規(guī)范指引和要求標(biāo)準(zhǔn)中去，學(xué)細(xì)節(jié)學(xué)具體，找關(guān)聯(lián)找依據(jù)。

（二）重視考評(píng)標(biāo)準(zhǔn)

考核評(píng)級(jí)機(jī)制是102號(hào)文著力構(gòu)建的5類監(jiān)管機(jī)制之一，也是新征信監(jiān)管理念的主要變化之一。新考核評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)分為5大類、18個(gè)一級(jí)指標(biāo)和148個(gè)二級(jí)指標(biāo)，內(nèi)容十分具體和完善，尤其是“計(jì)分標(biāo)準(zhǔn)”更是充分體現(xiàn)了“新、全、細(xì)”的特點(diǎn)，很多內(nèi)容是以往監(jiān)管中沒(méi)有具體要求但這次卻以考核標(biāo)準(zhǔn)首次提出的，必須引起足夠重視。

（三）對(duì)比檢查方案

征信檢查方案是征信現(xiàn)場(chǎng)檢查的總依據(jù)、總要求和總規(guī)范，充分體現(xiàn)了征信監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)涵蓋。人民銀行總行每年都會(huì)下發(fā)當(dāng)年方案，各分行也會(huì)結(jié)合當(dāng)?shù)厍闆r予以具體。從某種意義上來(lái)說(shuō)，學(xué)習(xí)征信檢查方案就是學(xué)習(xí)征信監(jiān)管政策的一種延伸。比如2108年的征信檢查方案中，有很多檢查細(xì)項(xiàng)就直接來(lái)源于考核評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)。如日常工作中不注意學(xué)習(xí)、不具體落實(shí)，檢查中出現(xiàn)問(wèn)題的概率勢(shì)必加大。

（四）關(guān)注征信案例

案例是法規(guī)的實(shí)踐解讀。近幾年，隨著征信監(jiān)管要求的加強(qiáng)，通過(guò)各類渠道報(bào)道的征信案例也越來(lái)越多，越來(lái)越具體，既有正規(guī)的業(yè)務(wù)通報(bào)，也新聞媒體報(bào)道，還有培訓(xùn)案例講解。與此同時(shí)，在政務(wù)公開(kāi)的要求下，外部報(bào)到的案例也十分具體，涉及處罰對(duì)象、違規(guī)問(wèn)題和具體金額等內(nèi)容。關(guān)注征信案例，關(guān)鍵是要學(xué)會(huì)“照鏡子”，學(xué)會(huì)自我比照、防微杜漸，尤其是對(duì)本系統(tǒng)、本條線發(fā)生的征信案例，因業(yè)務(wù)模式和系統(tǒng)相似，更應(yīng)引起足夠重視。

二、統(tǒng)籌開(kāi)展“穿透式”培訓(xùn)

“穿透式”培訓(xùn)的要求來(lái)源于“穿透式”監(jiān)管的理念，基礎(chǔ)是要“穿”，關(guān)鍵是要“透”，落實(shí)在培訓(xùn)上就是要做到全方位、全員和全流程。新時(shí)期征信業(yè)務(wù)和管理一個(gè)主要特征就是“變化快”，具體體現(xiàn)在監(jiān)管要求和風(fēng)險(xiǎn)范疇同步變化、快速變化，加之各類風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)越加隱性，從業(yè)人員持續(xù)變化，如果培訓(xùn)工作缺乏針對(duì)性、不分類、跟進(jìn)慢，那么潛在風(fēng)險(xiǎn)就一定會(huì)顯現(xiàn)和蔓延。

（一）內(nèi)容穿透

在征信監(jiān)管新規(guī)的框架中，人民銀行提出征信培訓(xùn)一定要有計(jì)劃性和持續(xù)性，要全面展開(kāi)，由面及線到點(diǎn)，凡是涉及征信管理的各項(xiàng)內(nèi)容都要有所涉及。內(nèi)容穿透的另一個(gè)要求就是培訓(xùn)要深，不能拿著法規(guī)文件當(dāng)課本，也不能光提要求不講具體操作，必須用風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向、問(wèn)題導(dǎo)向的原則開(kāi)展深度培訓(xùn)，使用包括集中和分組培訓(xùn)、系統(tǒng)演示、以案說(shuō)法，甚至應(yīng)急演練等多種方式開(kāi)展培訓(xùn)學(xué)習(xí)，切實(shí)把征信監(jiān)管政策和要求學(xué)懂學(xué)透。

（二）崗位穿透

征信工作看似獨(dú)立單一，但實(shí)質(zhì)上涉及面很寬也很深，與貸前、貸中和貸后等相關(guān)部門均密切相關(guān)。過(guò)去一些接入機(jī)構(gòu)只重視管理員和查詢?nèi)藛T的培訓(xùn)，忽略了使用者、保管人的教育，結(jié)果恰恰出了問(wèn)題。提升不同層次、不同崗位征信從業(yè)人員培訓(xùn)的針對(duì)性和有效性，也是102文與考核評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)的重要內(nèi)容之一。開(kāi)展征信全員培訓(xùn)必須按照由上及下、分層推進(jìn)的原則進(jìn)行，既有全員政策培訓(xùn)，也有針對(duì)不同層次、不同崗位的分類培訓(xùn)，切忌一個(gè)培訓(xùn)管一年、一個(gè)教材打通關(guān)。

（三）流程穿透

征信業(yè)務(wù)和管理的核心內(nèi)容是信息，而且是流轉(zhuǎn)的信息。有流轉(zhuǎn)就必然涉及到流動(dòng)性管理，涉及到不同環(huán)節(jié)的信息保存、交接、消除及風(fēng)險(xiǎn)防范。同一批次的信息往往要存續(xù)在不同環(huán)節(jié)和使用者處，因此更是加大了信息管理和風(fēng)險(xiǎn)防范難度。征信培訓(xùn)必須注意征息流轉(zhuǎn)的各個(gè)環(huán)節(jié)，在具體要求上區(qū)別對(duì)待、因崗施教，確保培訓(xùn)對(duì)象和培訓(xùn)內(nèi)容與各流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)相適應(yīng)、相銜接。

三、保持持續(xù)有效溝通

現(xiàn)代社會(huì)是溝通的社會(huì)。好的溝通是管理提升的基礎(chǔ)之一。在快變化、嚴(yán)監(jiān)管、抓風(fēng)險(xiǎn)的大背景下，接入機(jī)構(gòu)要想全面貫徹落實(shí)征信監(jiān)管新規(guī)，就必須學(xué)會(huì)持續(xù)溝通和有效溝通。

（一）監(jiān)管溝通

此處的“監(jiān)管溝通”特指監(jiān)管方與被監(jiān)管方之間的工作溝通。大量監(jiān)管實(shí)踐證明，持續(xù)有效的監(jiān)管溝通與管理的合規(guī)性和風(fēng)險(xiǎn)防范能力的大小呈正向相關(guān)性。有的接入機(jī)構(gòu)長(zhǎng)年不與監(jiān)管部門主動(dòng)溝通，開(kāi)會(huì)露個(gè)面，考核打個(gè)電話，一檢查就出問(wèn)題。監(jiān)管溝通首先是主動(dòng)溝通。接入機(jī)構(gòu)的多層責(zé)任人都是溝通主體，都有溝通義務(wù)，通過(guò)主動(dòng)溝通讓監(jiān)管方了解本機(jī)構(gòu)的工作狀態(tài)和具體情況，以便尋求更充分的政策指導(dǎo)和業(yè)務(wù)幫助。其次要問(wèn)題溝通。要以問(wèn)題導(dǎo)向?yàn)樵瓌t帶著問(wèn)題溝通，為的是解決征信工作中的實(shí)際問(wèn)題、反映實(shí)際情況，而非簡(jiǎn)單地打個(gè)招呼、溝通一下感情。

（二）內(nèi)部溝通

102號(hào)文明確要求接入機(jī)構(gòu)要建立完善的工作協(xié)調(diào)機(jī)制。這是對(duì)征信牽頭部門提出的基本要求。當(dāng)前，在監(jiān)管從嚴(yán)和防風(fēng)險(xiǎn)任務(wù)加大的背景下，牽頭部門的責(zé)任與壓力持續(xù)雙升。因此，抓好內(nèi)部溝通尤為重要。一要牽好頭，必須進(jìn)一步健全內(nèi)部協(xié)調(diào)機(jī)制，爭(zhēng)取機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人給予充分支持、信任和賦權(quán)；二要開(kāi)好會(huì)，定期召開(kāi)內(nèi)部工作例會(huì)，有效傳達(dá)征信監(jiān)管要求；三是用好人，統(tǒng)籌安排有責(zé)任、有耐心、有意識(shí)的征信管理人員，實(shí)施專人專崗管理，切忌頻繁更換。

（三）橫向溝通

有效溝通應(yīng)該是全方位的。橫向溝通即指同系統(tǒng)或外部同行之間的業(yè)務(wù)溝通。同系統(tǒng)之間，由于業(yè)務(wù)管理模式相似、系統(tǒng)相同、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分布趨同，應(yīng)重點(diǎn)學(xué)習(xí)對(duì)方監(jiān)管政策的落實(shí)舉措、內(nèi)部管理的經(jīng)驗(yàn)及風(fēng)險(xiǎn)防范的責(zé)任劃分等。同行之間，應(yīng)打破機(jī)構(gòu)界限，主動(dòng)學(xué)習(xí)對(duì)方的內(nèi)控管理機(jī)制、業(yè)務(wù)流程模式及系統(tǒng)管理優(yōu)點(diǎn)等。對(duì)接入機(jī)構(gòu)整體而言，也應(yīng)充分發(fā)揮統(tǒng)籌和指導(dǎo)作用，多總結(jié)、多推薦、多協(xié)調(diào)，讓好的經(jīng)驗(yàn)做法在本系統(tǒng)快速推廣和應(yīng)用，形成協(xié)同共享的良性局面。

四、健全自查自糾機(jī)制

強(qiáng)化接入機(jī)構(gòu)的自我管理是新時(shí)期征信監(jiān)管的新變化和新規(guī)則，完全契合當(dāng)前我國(guó)金融監(jiān)管的基本理念。從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度看，風(fēng)險(xiǎn)管理的主體理應(yīng)是接入機(jī)構(gòu)自身，核心是自我管理。截至2018年6月末，征信系統(tǒng)中個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)接入機(jī)構(gòu)3352家，企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)接入機(jī)構(gòu)3290家，合計(jì)已達(dá)6642家。面對(duì)如此龐大且仍快速增長(zhǎng)的被監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)模，征信監(jiān)管部門的監(jiān)督能力再?gòu)?qiáng)，也無(wú)法直接覆蓋所有監(jiān)管對(duì)象，更難以直接監(jiān)測(cè)和防范所有風(fēng)險(xiǎn)。

（一）日常三查

堅(jiān)持日查、月查和季查是102號(hào)文關(guān)于建立監(jiān)控處置和定期報(bào)告機(jī)制的具體措施。三類自查內(nèi)容雖有重復(fù)，但側(cè)重點(diǎn)卻不同。其中日查的責(zé)任主體是各機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，點(diǎn)在查詢操作環(huán)節(jié)，貴在堅(jiān)持；月查的責(zé)任主體是征信牽頭部門，線在安全防范環(huán)節(jié)，重在準(zhǔn)確；而季查的責(zé)任主體是機(jī)構(gòu)整體，面在合規(guī)管理層面，旨在全面。歸根到底，就是要求接入機(jī)構(gòu)從點(diǎn)、線、面三個(gè)層面全面自查、全面自糾，切實(shí)防控征信信息風(fēng)險(xiǎn)，做到全面合規(guī)。

（二）下沉式檢查

征信工作越是基層風(fēng)險(xiǎn)越分散、越是異地監(jiān)管傳導(dǎo)越是壓力不足。因此，由上而下開(kāi)展下沉式檢查十分必要。接入機(jī)構(gòu)總行一般擁有完整的監(jiān)管數(shù)據(jù)，具有數(shù)據(jù)篩選和分析的優(yōu)勢(shì)。開(kāi)展下沉式檢查必須以非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)為先導(dǎo)，檢查開(kāi)展要有針對(duì)性、指向性，切忌過(guò)早過(guò)多的圈范圍、劃重點(diǎn)、下數(shù)據(jù)，那樣的檢查效果必然不好。

（三）適時(shí)互查

征信業(yè)務(wù)互查是同系統(tǒng)不同分支之間的交叉檢查和相互交流，是下沉式檢查的必要補(bǔ)充。一方面，可以有效緩解下沉式檢查所面臨的檢查覆蓋度不足、人力不夠、檢查期過(guò)長(zhǎng)等問(wèn)題；另一方面，在增進(jìn)分支機(jī)構(gòu)相互交流的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步增強(qiáng)征信從業(yè)人員的業(yè)務(wù)和檢查能力，為全面開(kāi)展征信自查打下良好基礎(chǔ)。

（四）嚴(yán)肅追責(zé)

征信工作說(shuō)到底是一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管理工作，出了風(fēng)險(xiǎn)不追責(zé)，就等同于無(wú)效管理。102號(hào)文首項(xiàng)要求即是“切實(shí)增強(qiáng)征信信息安全管理意識(shí)，強(qiáng)化征信信息安全主體責(zé)任”。責(zé)任追究必須實(shí)事求是、客觀公正，嚴(yán)格按照“分級(jí)管理、逐級(jí)負(fù)責(zé)”和“誰(shuí)主管誰(shuí)負(fù)責(zé)、誰(shuí)使用誰(shuí)負(fù)責(zé)”的原則，分別追究第一責(zé)任人、直接責(zé)任人和其他相關(guān)人員的責(zé)任，不能搞“內(nèi)部和諧”，更不能搞“內(nèi)部消化”。責(zé)任追究后也必須執(zhí)行報(bào)備制度，及時(shí)報(bào)備與責(zé)任追責(zé)同樣是征信工作的要求，瞞報(bào)、虛報(bào)行為本身就屬違規(guī)行為。

五、全面優(yōu)化系統(tǒng)功能

目前，絕大多數(shù)接入機(jī)構(gòu)上線了征信查詢管理系統(tǒng)，盡管功能有所差異，但核心一致。全面優(yōu)化系統(tǒng)功能，就是最大限度的發(fā)揮管理系統(tǒng)在查詢、監(jiān)測(cè)和分析等方面的作用，讓數(shù)據(jù)多跑路，讓分析說(shuō)真話，讓系統(tǒng)控風(fēng)險(xiǎn)，凡是系統(tǒng)能管能控的盡可能讓系統(tǒng)去干。機(jī)構(gòu)越大、層級(jí)越多，系統(tǒng)管控的整體效能就越是能有效發(fā)揮。

（一）強(qiáng)調(diào)用戶管理的系統(tǒng)性，實(shí)現(xiàn)全用戶監(jiān)控

無(wú)論是征信中心的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，還是接入機(jī)構(gòu)的征信查詢管理系統(tǒng)，用戶管理始終是第一功能，管好用戶就等于征信風(fēng)險(xiǎn)控制了一半。征信工作的用戶設(shè)定要堅(jiān)持一個(gè)“安全且適用”的原則，其中安全是第一位的?！叭脩舯O(jiān)控”要求系統(tǒng)對(duì)所有用戶都要有監(jiān)控，對(duì)所有用戶的狀態(tài)都要有記錄、有分析，對(duì)所有用戶的變化都要實(shí)時(shí)跟蹤、有管控。

（二）強(qiáng)調(diào)行為監(jiān)測(cè)的全面性，實(shí)現(xiàn)全流程監(jiān)控

一項(xiàng)征信業(yè)務(wù)往往涉及多個(gè)行為環(huán)節(jié)，從查詢申請(qǐng)到復(fù)核，從信貸審核到貸后管理，甚至最后的緩存清除，各個(gè)行為環(huán)環(huán)相扣、緊密相連。完善的系統(tǒng)監(jiān)測(cè)不僅要做到對(duì)每個(gè)查詢行為的監(jiān)測(cè)，而且還要做到對(duì)每個(gè)信息流轉(zhuǎn)的監(jiān)測(cè)，即監(jiān)測(cè)征信信息的流轉(zhuǎn)時(shí)間、流轉(zhuǎn)原因、流轉(zhuǎn)責(zé)任人和流轉(zhuǎn)后的保存狀態(tài)等，確保每個(gè)征信信息在流轉(zhuǎn)過(guò)程中的全流程監(jiān)測(cè)。

（三）強(qiáng)調(diào)分析預(yù)警的有效性，實(shí)現(xiàn)全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控

有效監(jiān)測(cè)的目的是為了有效預(yù)警。各接入機(jī)構(gòu)應(yīng)充分利用查詢管理系統(tǒng)的后臺(tái)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析預(yù)警，以人民銀行異常數(shù)據(jù)核查指標(biāo)為基礎(chǔ)，借鑒其他機(jī)構(gòu)成熟指標(biāo)，結(jié)合自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)分布，逐步拓展和延伸指標(biāo)類型，不斷豐富自身監(jiān)測(cè)框架和體系，盡可能將風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)化、具體化和可視化，為征信信息安全防控提供有力支持。