關(guān)于我國(guó)農(nóng)村電商金融支付發(fā)展情況的研究

王廣睿

（中國(guó)人民銀行山陰縣支行，山西 朔州 036900）

目前，農(nóng)村電子商務(wù)已經(jīng)慢慢成為區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要推動(dòng)力之一。著名互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與許多投資商陸續(xù)駐扎農(nóng)村建立電子商務(wù)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。然而由于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的落后、農(nóng)民文化素質(zhì)的低下、電子金融業(yè)務(wù)的供給不足等因素，農(nóng)村電商金融支付發(fā)展整體水平較為緩慢。

一、我國(guó)農(nóng)村電商金融支付發(fā)展現(xiàn)狀

（一）廣泛普及

我國(guó)農(nóng)村電商金融支付仍舊處于雛形階段，雖然近幾年發(fā)展情況較為改善，但是還是落后于全國(guó)水平。截至2017年底，一些金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村提供的網(wǎng)絡(luò)支付情況，筆者通過(guò)文獻(xiàn)檢索法，將我國(guó)農(nóng)村電商金融支付情況作一個(gè)總結(jié)：截止2017年底，我國(guó)農(nóng)村的非銀行金融機(jī)構(gòu)電商金融支付支付金額已經(jīng)達(dá)到1417.82億，互聯(lián)網(wǎng)關(guān)于電商金融支付的金額122.73元，而移動(dòng)機(jī)構(gòu)電商金融支付金額已經(jīng)達(dá)1295億元。由此可見(jiàn)，電商金融支付手段已經(jīng)在農(nóng)村有了一定程度的普及的現(xiàn)狀。

（二）發(fā)展不均衡

我國(guó)農(nóng)村電商金融支付業(yè)務(wù)的覆蓋面并不均衡，城郊、經(jīng)濟(jì)發(fā)展好的地區(qū)電商金融支付手段的使用次數(shù)比較頻繁。一些偏遠(yuǎn)、經(jīng)濟(jì)落后的農(nóng)村地區(qū)，使用電商金融支付手段的人卻寥寥無(wú)幾。

筆者現(xiàn)就我國(guó)農(nóng)村銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋情況，以數(shù)據(jù)的形式總結(jié)：截止2017年底，農(nóng)村銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量為12.61萬(wàn)個(gè)，人均擁有網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量1.3個(gè)；其中，縣人均擁有網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量為55.99個(gè)，鄉(xiāng)人均擁有網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量為3.93個(gè)，村人均擁有網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量為0.24個(gè)。

由此可見(jiàn)，雖然在農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)有所發(fā)展，但是其覆蓋點(diǎn)還是不全面的，縣級(jí)銀行的人均擁有網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量為55.99個(gè)，而村銀行人均擁有網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量卻為0.24個(gè)，數(shù)據(jù)差距較大。這也從側(cè)面反應(yīng)許多農(nóng)村地區(qū)電商金融支付業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢的現(xiàn)狀。

二、影響我國(guó)農(nóng)村電商金融支付發(fā)展的因素

（一）經(jīng)濟(jì)因素

經(jīng)濟(jì)因素對(duì)農(nóng)村電商金融支付的發(fā)展起著決定性的重要影響。隨著國(guó)家惠農(nóng)政策的實(shí)施，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有望突破瓶頸、開(kāi)始質(zhì)的飛躍。然而，縱觀整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展體系，其起步的基礎(chǔ)差，要在短時(shí)間內(nèi)跟得上全國(guó)平均水平還是有難度的。一方面，是基礎(chǔ)設(shè)施簡(jiǎn)陋；一方面，是物質(zhì)生產(chǎn)效率低下等，這些因素都致使了農(nóng)村的消費(fèi)水平難以上升。同時(shí)，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不合理也是導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平低下的關(guān)鍵性因素。

2016年，我國(guó)發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村發(fā)展指數(shù)平均值為0.942，偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)村發(fā)展指數(shù)的平均值為0.539，兩者的發(fā)展情況相差較大，說(shuō)明許多農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)條件還是較為落后。這種情況下，電商金融支付必然不被這部分地區(qū)的人群所接受。

（二）意識(shí)方面

文化素質(zhì)，會(huì)影響個(gè)人對(duì)外界事物的看法。目前，許多落后農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民個(gè)體戶(hù)對(duì)電商金融的認(rèn)識(shí)不深刻。這部分人群偏好傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付形式。在這種觀念影響之下，許多農(nóng)村地區(qū)通過(guò)電商金融渠道支付的資金不多，直接阻礙電商金融工具的推廣。

對(duì)于電商金融方面的知識(shí)傳統(tǒng)，政府更加側(cè)重于城縣，對(duì)農(nóng)村比較忽略。在許多農(nóng)村地區(qū)，傳統(tǒng)的支付手段依舊占據(jù)主導(dǎo)地位。人們寧可在銀行排長(zhǎng)隊(duì)存取款，卻沒(méi)有意識(shí)到電商金融支付更加便利的事實(shí)。這樣反映了許多農(nóng)村人群對(duì)電商金融支付方式的認(rèn)識(shí)不夠。在農(nóng)民的印象中，存款、取款等金融手段唯一的渠道是銀行。這些無(wú)疑限制住了電商金融工具的進(jìn)一步推廣。為了研究農(nóng)村人群對(duì)電商金融的認(rèn)識(shí)程度，筆者設(shè)計(jì)了問(wèn)卷調(diào)查形式，訪(fǎng)問(wèn)了本區(qū)域的人群，結(jié)果顯示，有40%的人對(duì)電商金融支付方式認(rèn)識(shí)層面較淺；有20%的人更加愿意出門(mén)攜帶銀行卡，對(duì)電商金融支付形式不了解；有30%的人能夠認(rèn)識(shí)電商金融支付的方法，并且更愿意使用這種支付形式。

三、我國(guó)農(nóng)村電商金融支付推廣的策略

（一）銀行方面

關(guān)于我國(guó)農(nóng)村電商金融的推廣，銀行需要肩負(fù)起電商金融推廣的責(zé)任。一方面，銀行機(jī)構(gòu)、郵政局、信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要深入落實(shí)“三農(nóng)”精神。通過(guò)引進(jìn)先進(jìn)方針政策，探索出電商金融支付的有效推廣渠道，這些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還需要開(kāi)拓途徑以擴(kuò)展原有電商金融服務(wù)資源，建設(shè)農(nóng)村電商金融支付體系。一方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要與時(shí)俱進(jìn)，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)還需要設(shè)計(jì)更為便捷、簡(jiǎn)單的金融支付方式，以符合廣大農(nóng)民群眾的支付心理。此外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要拓展電子化業(yè)務(wù)，完善電子銀行金融交易模式，形成網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)體系。

（二）加大宣傳力度

通過(guò)加大宣傳力度途徑，加深農(nóng)村群體對(duì)電商金融支付的認(rèn)識(shí)。宣傳的重點(diǎn)可以是電商金融支付工具的認(rèn)識(shí)、電商金融支付方式的操作、注冊(cè)流程等。宣傳的工具可以是手機(jī)、電視機(jī)、專(zhuān)門(mén)網(wǎng)站、電子顯示屏等。宣傳的理念是電商金融支付方式的便捷、安全等。大力加強(qiáng)宣傳，才能夠?qū)⑾冗M(jìn)的理念植入農(nóng)民的思維中，促使農(nóng)民變革認(rèn)知事物的方式、接受新事物、使用新事物。而使用人數(shù)的增加，必定會(huì)擴(kuò)展電商金融業(yè)務(wù)，促使其迅猛發(fā)展，電商金融支付手段才能在農(nóng)村廣泛普及。

（三）完善支付環(huán)境

農(nóng)村電商金融的生態(tài)支付環(huán)境，需要進(jìn)一步完善，以促使農(nóng)村電商金融支付進(jìn)一步推廣。生態(tài)環(huán)境策略包括以下幾點(diǎn)：①政策的大力支持；②建立信用體系；③制定相關(guān)的法律，以保護(hù)電商金融支付用戶(hù)的權(quán)益；④加大科技投入力度，讓電商金融體系更加先進(jìn)。具體而言，一方面，政府部門(mén)需要利用政策，扶持電商金融行業(yè)的發(fā)展。另一方面，政府部門(mén)需要完善相關(guān)法律制度，以強(qiáng)有力的法律手段保障電商金融支付用戶(hù)的權(quán)益。此外，建設(shè)完善的科技通訊體系，促使落后農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)水平與全國(guó)接軌。

四、總結(jié)

目前電商金融支付手段在農(nóng)村已經(jīng)有了一定程度的普及，但是我國(guó)農(nóng)村電商金融支付業(yè)務(wù)的覆蓋面卻并不均衡。而影響我國(guó)農(nóng)村電商金融支付發(fā)展的因素，主要有：經(jīng)濟(jì)的落后、意識(shí)觀念的薄弱等。針對(duì)此，關(guān)于我國(guó)農(nóng)村電商金融支付推廣的策略，銀行需要肩負(fù)起主要的責(zé)任，同時(shí)政府與金融機(jī)構(gòu)需要共同加大宣傳力度。此外，農(nóng)村電商金融的生態(tài)支付環(huán)境，需要進(jìn)一步完善，以促使農(nóng)村電商金融支付進(jìn)一步推廣。