基于國有擔(dān)保公司為核心探討中小微企業(yè)融資擔(dān)保體系的創(chuàng)新

李 華

（淮南市中小企業(yè)融資擔(dān)保中心，安徽 淮南 232000）

長久以來，我國的擔(dān)保公司以國有為主，雖然其擔(dān)保信度比較高，但國有擔(dān)保公司的擔(dān)保費用往往比較高，很多中小微型企業(yè)難以負擔(dān)，同時國有擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)發(fā)展也受到了限制。因此，在經(jīng)濟發(fā)展的“新常態(tài)”背景下研究國有擔(dān)保公司對中小微型企業(yè)的融資擔(dān)保體系進行創(chuàng)新研究具有重要意義。

一、擔(dān)保公司在企業(yè)銀行貸款融資過程中的作用和大致工作流程

擔(dān)保公司是聯(lián)系貸款企業(yè)和放貸銀行兩者之間的紐帶，它通過對企業(yè)的經(jīng)營狀況、財務(wù)資產(chǎn)和還款能力等方面的考核，為企業(yè)向銀行提供貸款擔(dān)保并收取一定擔(dān)保費用獲取利潤。擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)流程一般分為以下幾個步驟：

第一，對提出貸款申請的企業(yè)進行考核，考核的主要內(nèi)容包括經(jīng)營狀況、財務(wù)資產(chǎn)狀況、納稅信用情況、還款能力等[1]；第二，與銀行溝通，進一步了解銀行提供的貸款信息；第三，與企業(yè)和銀行分別簽訂協(xié)議，確立擔(dān)保關(guān)系；第四，銀行放貸后向企業(yè)收取擔(dān)保費用，并對企業(yè)的經(jīng)營狀況進行跟蹤考察；第五，貸款到期前，預(yù)先提示企業(yè)做好還貸準備；第六，銀行出示還款單后，接觸擔(dān)保關(guān)系；第七，對本次擔(dān)保情況進行記錄和歸檔。

二、國有擔(dān)保公司和中小微型企業(yè)融資中遇到的問題

第一，從企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展狀況來說，一般中小微型企業(yè)處于經(jīng)營發(fā)展的初級階段，貸款融資規(guī)模比較小，而且由于成立發(fā)展時間短，發(fā)展狀況不如一些知名品牌和老字號品牌穩(wěn)定，也沒有良好的信譽積累，無論是從發(fā)展前途還是還款能力方面存在的風(fēng)險都高于大型企業(yè)和知名品牌。因而，出于貸款風(fēng)險和收益能力方面的考慮，中小微型企業(yè)都不會是銀行放貸的首選對象。此外，中小微型企業(yè)的經(jīng)營收益與知名企業(yè)相比十分有限，難以負擔(dān)銀行提供的貸款利率。

第二，從擔(dān)保公司的角度來看，與其他所有制的擔(dān)保公司相比，國有擔(dān)保公司提供的擔(dān)保更具可信度，貸款的資金使用更有保障，但也存在一些不足之處，尤其對中小微型企業(yè)來說，國有擔(dān)保公司的擔(dān)保費用比較高，對處于發(fā)展初期的中小型企業(yè)來說負擔(dān)較大，而且中小微型企業(yè)的貸款融資金額比較小，國有擔(dān)保公司提供的擔(dān)保金額往往比較大，中小微型企業(yè)很難消耗掉大額的貸款金額，也很難在規(guī)定時間內(nèi)完成巨額還款。

第三，從擔(dān)保行業(yè)的市場競爭來看，隨著我國多種所有制經(jīng)濟的快速發(fā)展，近年來民營擔(dān)保公司如雨后春筍般發(fā)展壯大起來，與國有擔(dān)保公司相比，新興的民營擔(dān)保公司主要的服務(wù)對象是中小微型企業(yè)，由于收取的其擔(dān)保費用較低，提供的貸款融資金額最貼近中小微型企業(yè)發(fā)展需求，貸款利率也和國有擔(dān)保公司持平甚至低于國有擔(dān)保公司，因而受到廣大中小微行企業(yè)的一致歡迎。但這些民營擔(dān)保公司的發(fā)展也出現(xiàn)了一些令人擔(dān)憂的問題，一些民營擔(dān)保公司由于管理發(fā)展機制不健全，在擔(dān)保流程中出現(xiàn)了一些不規(guī)范的操作行為，使得協(xié)議規(guī)定的貸款金額無法按時如數(shù)到位或銀行臨時中斷貸款，這都對中小微型企業(yè)的發(fā)展造成了嚴重打擊[2]。此外，由于民營擔(dān)保公司在協(xié)議制定方面出現(xiàn)的失誤，使得一些中小微型企業(yè)利用協(xié)議中的語言漏洞逃避還款，引起了一系列的擔(dān)保糾紛。

第四，國家相關(guān)融資機制和政策支持發(fā)展不完善。我國中小微型企業(yè)近年來發(fā)展迅速，企業(yè)數(shù)量不斷增多，涉及的行業(yè)領(lǐng)域不斷擴大，經(jīng)營形勢也日漸多樣化，但在相關(guān)的貸款融資機制方面，國家還沒有建立相對成熟的管理機制和發(fā)展規(guī)劃，多數(shù)中小微型企業(yè)在貸款融資時面臨的壓力超過了企業(yè)發(fā)展的承受能力，這很大程度上限制了我國中小微型企業(yè)的發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

三、以國有擔(dān)保公司為核心的中小微型企業(yè)融資擔(dān)保體系創(chuàng)新探討

第一，制定相關(guān)的針對中小微型企業(yè)的融資貸款體制，適當(dāng)降低中小微型企業(yè)的融資要求?？梢蚤_設(shè)專門的針對中小微型企業(yè)融資貸款項目，在對中小微型企業(yè)進行融資還款能力考核時，不僅要考慮企業(yè)的經(jīng)營狀況，還要對企業(yè)的行業(yè)發(fā)展前途、創(chuàng)新發(fā)展能力和經(jīng)營方式多樣化情況等方面進行考核評估；考核完畢后，如果認為企業(yè)申請的貸款融資金額不能滿足企業(yè)發(fā)展或超出企業(yè)發(fā)展承受能力時，可以和企業(yè)進行溝通，進行意見融合，如果意見達成一致或企業(yè)申請的融資金額適合企業(yè)當(dāng)前發(fā)展且企業(yè)有能力按時還款，可進行下一步的協(xié)議簽署和擔(dān)保工作。另外，還可以向民營擔(dān)保公司學(xué)習(xí)，適當(dāng)降低擔(dān)保費用以吸引更多中小微型企業(yè)，或者與民營擔(dān)保公司進行合作，一方面規(guī)范民營擔(dān)保公司的管理機制和操作流程，另一方面拓寬國有擔(dān)保公司的經(jīng)營業(yè)務(wù)和經(jīng)營方式，獲取更多收益。

第二，建立健全以中小微型企業(yè)自愿互保為基礎(chǔ)的融資擔(dān)保體系。以往的擔(dān)保方是擔(dān)保公司，而中小微型企業(yè)自愿互保為基礎(chǔ)的融資擔(dān)保體系打破了這種常規(guī)的融資規(guī)則，這種將擔(dān)保方變?yōu)槠髽I(yè)的方式，減小了擔(dān)保公司在擔(dān)保過程中面臨的未知風(fēng)險，中小微型企業(yè)間的自愿互保，一方面能夠增加個中小微型企業(yè)間的了解與交流，增加擔(dān)保公司對中小微型企業(yè)的深入了解，另一方面，企業(yè)間的自愿互保還加強了企業(yè)間的相互監(jiān)督，很大程度上避免了民營擔(dān)保公司出現(xiàn)的企業(yè)利用協(xié)議漏洞逃避還款的行為，一定程度上也促進了中小微型企業(yè)之間的良性競爭。

第三，加強政府作用，加快融資風(fēng)險補償體系建設(shè)。任何行業(yè)的發(fā)展都存在一定風(fēng)險，而貸款融資行業(yè)更是一項風(fēng)險較高的行業(yè)類型。對此，政府一方面要加快機制體制建設(shè)，建立完備的融資體制，對相關(guān)的融資行業(yè)發(fā)展做出明確規(guī)定，規(guī)范企業(yè)貸款融資流程，針對中小微型企業(yè)融資難、融資成本高的現(xiàn)象，國家應(yīng)制定并出臺相關(guān)的發(fā)展政策，建立相關(guān)特殊融資機制；另一方面，從內(nèi)部和外部建立財政風(fēng)險補償，加大財政政策和金融政策對中小微型企業(yè)融資發(fā)展的支持力度，降低中小微型企業(yè)融資難度和風(fēng)險。

目前我國中小微型企業(yè)發(fā)展迅速，但在進一步發(fā)展過程中，普遍出現(xiàn)了融資難、融資成本高的問題。而我國的國有擔(dān)保公司目前還沒有形成一套完備的針對中小微型企業(yè)貸款融資的體系建設(shè)，新興的一些民營擔(dān)保公司在發(fā)展中也出現(xiàn)了一些令人擔(dān)憂的問題，因此，加快以國有擔(dān)保公司為核心的中小微型企業(yè)融資體系創(chuàng)新建設(shè)對我國經(jīng)濟發(fā)展具有重要意義。