李 華
(淮南市中小企業(yè)融資擔(dān)保中心,安徽 淮南 232000)
長久以來,我國的擔(dān)保公司以國有為主,雖然其擔(dān)保信度比較高,但國有擔(dān)保公司的擔(dān)保費用往往比較高,很多中小微型企業(yè)難以負擔(dān),同時國有擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)發(fā)展也受到了限制。因此,在經(jīng)濟發(fā)展的“新常態(tài)”背景下研究國有擔(dān)保公司對中小微型企業(yè)的融資擔(dān)保體系進行創(chuàng)新研究具有重要意義。
擔(dān)保公司是聯(lián)系貸款企業(yè)和放貸銀行兩者之間的紐帶,它通過對企業(yè)的經(jīng)營狀況、財務(wù)資產(chǎn)和還款能力等方面的考核,為企業(yè)向銀行提供貸款擔(dān)保并收取一定擔(dān)保費用獲取利潤。擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)流程一般分為以下幾個步驟:
第一,對提出貸款申請的企業(yè)進行考核,考核的主要內(nèi)容包括經(jīng)營狀況、財務(wù)資產(chǎn)狀況、納稅信用情況、還款能力等[1];第二,與銀行溝通,進一步了解銀行提供的貸款信息;第三,與企業(yè)和銀行分別簽訂協(xié)議,確立擔(dān)保關(guān)系;第四,銀行放貸后向企業(yè)收取擔(dān)保費用,并對企業(yè)的經(jīng)營狀況進行跟蹤考察;第五,貸款到期前,預(yù)先提示企業(yè)做好還貸準備;第六,銀行出示還款單后,接觸擔(dān)保關(guān)系;第七,對本次擔(dān)保情況進行記錄和歸檔。
第一,從企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展狀況來說,一般中小微型企業(yè)處于經(jīng)營發(fā)展的初級階段,貸款融資規(guī)模比較小,而且由于成立發(fā)展時間短,發(fā)展狀況不如一些知名品牌和老字號品牌穩(wěn)定,也沒有良好的信譽積累,無論是從發(fā)展前途還是還款能力方面存在的風(fēng)險都高于大型企業(yè)和知名品牌。因而,出于貸款風(fēng)險和收益能力方面的考慮,中小微型企業(yè)都不會是銀行放貸的首選對象。此外,中小微型企業(yè)的經(jīng)營收益與知名企業(yè)相比十分有限,難以負擔(dān)銀行提供的貸款利率。
第二,從擔(dān)保公司的角度來看,與其他所有制的擔(dān)保公司相比,國有擔(dān)保公司提供的擔(dān)保更具可信度,貸款的資金使用更有保障,但也存在一些不足之處,尤其對中小微型企業(yè)來說,國有擔(dān)保公司的擔(dān)保費用比較高,對處于發(fā)展初期的中小型企業(yè)來說負擔(dān)較大,而且中小微型企業(yè)的貸款融資金額比較小,國有擔(dān)保公司提供的擔(dān)保金額往往比較大,中小微型企業(yè)很難消耗掉大額的貸款金額,也很難在規(guī)定時間內(nèi)完成巨額還款。
第三,從擔(dān)保行業(yè)的市場競爭來看,隨著我國多種所有制經(jīng)濟的快速發(fā)展,近年來民營擔(dān)保公司如雨后春筍般發(fā)展壯大起來,與國有擔(dān)保公司相比,新興的民營擔(dān)保公司主要的服務(wù)對象是中小微型企業(yè),由于收取的其擔(dān)保費用較低,提供的貸款融資金額最貼近中小微型企業(yè)發(fā)展需求,貸款利率也和國有擔(dān)保公司持平甚至低于國有擔(dān)保公司,因而受到廣大中小微行企業(yè)的一致歡迎。但這些民營擔(dān)保公司的發(fā)展也出現(xiàn)了一些令人擔(dān)憂的問題,一些民營擔(dān)保公司由于管理發(fā)展機制不健全,在擔(dān)保流程中出現(xiàn)了一些不規(guī)范的操作行為,使得協(xié)議規(guī)定的貸款金額無法按時如數(shù)到位或銀行臨時中斷貸款,這都對中小微型企業(yè)的發(fā)展造成了嚴重打擊[2]。此外,由于民營擔(dān)保公司在協(xié)議制定方面出現(xiàn)的失誤,使得一些中小微型企業(yè)利用協(xié)議中的語言漏洞逃避還款,引起了一系列的擔(dān)保糾紛。
第四,國家相關(guān)融資機制和政策支持發(fā)展不完善。我國中小微型企業(yè)近年來發(fā)展迅速,企業(yè)數(shù)量不斷增多,涉及的行業(yè)領(lǐng)域不斷擴大,經(jīng)營形勢也日漸多樣化,但在相關(guān)的貸款融資機制方面,國家還沒有建立相對成熟的管理機制和發(fā)展規(guī)劃,多數(shù)中小微型企業(yè)在貸款融資時面臨的壓力超過了企業(yè)發(fā)展的承受能力,這很大程度上限制了我國中小微型企業(yè)的發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。
第一,制定相關(guān)的針對中小微型企業(yè)的融資貸款體制,適當(dāng)降低中小微型企業(yè)的融資要求??梢蚤_設(shè)專門的針對中小微型企業(yè)融資貸款項目,在對中小微型企業(yè)進行融資還款能力考核時,不僅要考慮企業(yè)的經(jīng)營狀況,還要對企業(yè)的行業(yè)發(fā)展前途、創(chuàng)新發(fā)展能力和經(jīng)營方式多樣化情況等方面進行考核評估;考核完畢后,如果認為企業(yè)申請的貸款融資金額不能滿足企業(yè)發(fā)展或超出企業(yè)發(fā)展承受能力時,可以和企業(yè)進行溝通,進行意見融合,如果意見達成一致或企業(yè)申請的融資金額適合企業(yè)當(dāng)前發(fā)展且企業(yè)有能力按時還款,可進行下一步的協(xié)議簽署和擔(dān)保工作。另外,還可以向民營擔(dān)保公司學(xué)習(xí),適當(dāng)降低擔(dān)保費用以吸引更多中小微型企業(yè),或者與民營擔(dān)保公司進行合作,一方面規(guī)范民營擔(dān)保公司的管理機制和操作流程,另一方面拓寬國有擔(dān)保公司的經(jīng)營業(yè)務(wù)和經(jīng)營方式,獲取更多收益。
第二,建立健全以中小微型企業(yè)自愿互保為基礎(chǔ)的融資擔(dān)保體系。以往的擔(dān)保方是擔(dān)保公司,而中小微型企業(yè)自愿互保為基礎(chǔ)的融資擔(dān)保體系打破了這種常規(guī)的融資規(guī)則,這種將擔(dān)保方變?yōu)槠髽I(yè)的方式,減小了擔(dān)保公司在擔(dān)保過程中面臨的未知風(fēng)險,中小微型企業(yè)間的自愿互保,一方面能夠增加個中小微型企業(yè)間的了解與交流,增加擔(dān)保公司對中小微型企業(yè)的深入了解,另一方面,企業(yè)間的自愿互保還加強了企業(yè)間的相互監(jiān)督,很大程度上避免了民營擔(dān)保公司出現(xiàn)的企業(yè)利用協(xié)議漏洞逃避還款的行為,一定程度上也促進了中小微型企業(yè)之間的良性競爭。
第三,加強政府作用,加快融資風(fēng)險補償體系建設(shè)。任何行業(yè)的發(fā)展都存在一定風(fēng)險,而貸款融資行業(yè)更是一項風(fēng)險較高的行業(yè)類型。對此,政府一方面要加快機制體制建設(shè),建立完備的融資體制,對相關(guān)的融資行業(yè)發(fā)展做出明確規(guī)定,規(guī)范企業(yè)貸款融資流程,針對中小微型企業(yè)融資難、融資成本高的現(xiàn)象,國家應(yīng)制定并出臺相關(guān)的發(fā)展政策,建立相關(guān)特殊融資機制;另一方面,從內(nèi)部和外部建立財政風(fēng)險補償,加大財政政策和金融政策對中小微型企業(yè)融資發(fā)展的支持力度,降低中小微型企業(yè)融資難度和風(fēng)險。
目前我國中小微型企業(yè)發(fā)展迅速,但在進一步發(fā)展過程中,普遍出現(xiàn)了融資難、融資成本高的問題。而我國的國有擔(dān)保公司目前還沒有形成一套完備的針對中小微型企業(yè)貸款融資的體系建設(shè),新興的一些民營擔(dān)保公司在發(fā)展中也出現(xiàn)了一些令人擔(dān)憂的問題,因此,加快以國有擔(dān)保公司為核心的中小微型企業(yè)融資體系創(chuàng)新建設(shè)對我國經(jīng)濟發(fā)展具有重要意義。