蘇揚婷

（河北金融學(xué)院研究生部，河北 保定 071000）

近年來，黨中央、國務(wù)院對普惠金融發(fā)展高度重視，“普惠金融”一詞連續(xù)三年出現(xiàn)在政府工作報告之中，更是被寫入“十三五”規(guī)劃，成為金融業(yè)未來發(fā)展的重要著力點。各類金融機構(gòu)爭相加入“普惠金融”大軍。尤其是在當(dāng)前移動互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展的新形勢下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以其強大的科技力量和廣普的客戶市場占有率的優(yōu)勢，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域發(fā)展迅速，并以新金融企業(yè)的身份加入普惠金融，作為金融統(tǒng)帥的央行應(yīng)順應(yīng)形勢發(fā)展，通過助力智慧城市建設(shè)，推動普惠金融發(fā)展。

一、央行助力智慧城市建設(shè)，推動普惠金融發(fā)展的形勢背景

（一）國家出臺的系列政策助力發(fā)展普惠金融

2015年人民銀行等10部委出臺的《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》提出，支持有條件的金融機構(gòu)建設(shè)創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)平臺開展網(wǎng)絡(luò)消費金融等業(yè)務(wù)。2016年，人民銀行與銀監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加大對新消費領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》，加大了對消費金融領(lǐng)域的支持力度。一系列舉措促使消費金融朝著日?；?、場景化、普惠化方向發(fā)展。2017年9月30日，中國人民銀行宣布對普惠金融實施定向降準(zhǔn)政策，以支持金融機構(gòu)發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)，著力緩解小微企業(yè)融資難、融資貴問題，提高金融服務(wù)覆蓋率和可得性，為實體經(jīng)濟提供有效支持。以上政策有效結(jié)合形勢發(fā)展，促進普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）普惠金融市場供需兩旺，亟待正確引導(dǎo)

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前仍有大量小微企業(yè)、貧困人口游離于傳統(tǒng)大型金融機構(gòu)金融服務(wù)范圍之外。“大機構(gòu)”不愿做“小生意”，客觀上未能對有金融需求的群體實現(xiàn)服務(wù)全覆蓋，服務(wù)實體仍存短板。在此背景下，作為傳統(tǒng)金融機構(gòu)補充的新金融企業(yè)（如互聯(lián)網(wǎng)金融公司）等應(yīng)勢而起，開啟了普惠金融業(yè)務(wù)，讓曾經(jīng)被傳統(tǒng)金融機構(gòu)“拒之門外”的群體享受到金融服務(wù)。但這些新金融企業(yè)在發(fā)展過程中，不可避免其中的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險和脫媒風(fēng)險等，需要相關(guān)監(jiān)管部門正確引導(dǎo)和規(guī)范。

（三）移動支付占據(jù)市場主導(dǎo),促使普惠金融服務(wù)升級

移動支付已成為現(xiàn)代日常生活中的主要支付工具。全國節(jié)假日消費數(shù)據(jù)不斷攀高的同時，支付方式也在更新?lián)Q代。從商超到餐館，從旅游景點到公交車，手機儼然已成了人們的錢包，顛覆了從前的現(xiàn)金和銀行卡刷卡支付方式。這在各大景區(qū)、賓館也表現(xiàn)明顯。新興消費亮點紛呈、傳統(tǒng)消費提質(zhì)升級，供給創(chuàng)新、線上線下融合、綠色共享移動支付進一步拓展了消費增長新空間，消費供需結(jié)構(gòu)升級使城鄉(xiāng)居民享受到普惠金融生活的便利，移動支付、共享消費等成為節(jié)日新風(fēng)尚，掃碼付款、共享單車、共享住宿、共享書屋等讓購物、出行、旅游、休閑更輕松、更便捷。

二、基層央行助力智慧城市建設(shè)，發(fā)展普惠金融的著力點

為使金融更普惠，基層央行正確引導(dǎo)相關(guān)支付機構(gòu)運用金融科技力量與地方政府合作，通過打造智慧城市，優(yōu)化移動支付環(huán)境，積累用戶信用，推進普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展，在此過程中基層央行發(fā)揮著政策宣傳、方向引導(dǎo)、業(yè)務(wù)推動和風(fēng)險把控的作用。

（一）共建智慧城市大數(shù)據(jù)平臺，完善普惠金融互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施

人民銀行可通過多種形式和渠道，加強與政府相關(guān)部門的合作，形成政府主導(dǎo)、人民銀行助力，金融科技公司提供科技支持，政務(wù)、商業(yè)、農(nóng)業(yè)、交通、教育、衛(wèi)生等部門多方參與，共建智慧城市大數(shù)據(jù)平臺，與政府部門共享大數(shù)據(jù)看板和數(shù)據(jù)分析價值，形成未來推動城市發(fā)展的新資源。實現(xiàn)智慧商業(yè)、智慧交通、智慧醫(yī)療、智慧教育、智慧民生、智慧政務(wù)的全方位的城市智能化。鼓勵發(fā)展移動互聯(lián)網(wǎng)支付創(chuàng)新業(yè)務(wù)，真正推廣民眾會用、愛用、用得起的支付工具和金融產(chǎn)品，形成以智慧城市為基礎(chǔ)的普惠金融新格局。

（二）推動無現(xiàn)金移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)新金融企業(yè)與傳統(tǒng)金融機構(gòu)共同開展普惠金融業(yè)務(wù)

結(jié)合當(dāng)前移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展形勢，適時推動支付寶、微信、銀聯(lián)支閃付等多種無現(xiàn)金移動支付業(yè)務(wù)在多場景的應(yīng)用，從支付入手，讓用戶體會移動普惠金融的便捷。同時，正確引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)新金融企業(yè)與傳統(tǒng)金融機構(gòu)，在金融科技創(chuàng)新和云計算、大數(shù)據(jù)應(yīng)用上的合作，激活原有存量用戶，服務(wù)偏遠貧窮地區(qū)的普惠人群，結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H有效開展普惠金融業(yè)務(wù)。

（三）引導(dǎo)新金融企業(yè)開展形式多樣的普惠金融業(yè)務(wù)

向微小個體提供普惠金融服務(wù)，可以形式多樣。以螞蟻金服等新金融機構(gòu)為例，在開展農(nóng)村普惠金融的重要實踐領(lǐng)域中，為滿足農(nóng)村地區(qū)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)以及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體需求，在匹配一定的風(fēng)控措施后，由網(wǎng)商銀行進行放款。放款并不是直接提供資金，而是提供在農(nóng)村淘寶上購買農(nóng)資農(nóng)具和生產(chǎn)資料的額度，也就是說把傳統(tǒng)融資變?yōu)槿谖?。這個模式里面也涉及保險公司，后者主要提供信用保證保險的增信。

（四）構(gòu)建以人行征信系統(tǒng)為主，第三方征信系統(tǒng)為輔的社會信用體系

對不能享受大型金融機構(gòu)的信用卡或借款業(yè)務(wù)的弱勢群體，被拒之于人行征信系統(tǒng)以外，通過宣傳引導(dǎo)他們使用支付寶等移動支付工具，積累第三方信用度，如芝麻信用、騰訊信用等，同樣可以享受到普惠金融服務(wù)。如阿里系已開通了信用住、信用借、信用租等基于個人信用的業(yè)務(wù)，如芝麻信用分達到650分就可以免押金租房，真正體現(xiàn)了信用就是財富，構(gòu)建全方位的信用社會。

（五）將新金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險把控關(guān)口前移

通過參與政府大數(shù)據(jù)平臺共建，打造智慧信用城市建設(shè)過程中，與互聯(lián)網(wǎng)新金融企業(yè)的深度接觸，直接監(jiān)督和提前預(yù)知其各項金融業(yè)務(wù)開展的風(fēng)險，將金融監(jiān)管關(guān)口前移，為普惠金融的開展保駕護航。

三、打造智慧城市，發(fā)展普惠金融帶來的改變

基層央行通過助力智慧城市建設(shè)，不僅提升了基層央行的監(jiān)管能力，同時讓金融更普慧，商業(yè)更智能，社會更高效。

（一）提高了基層央行的綜合監(jiān)管能力

基層央行通過助力智慧城市建設(shè)，發(fā)展普惠金融，改進了金融機構(gòu)發(fā)展創(chuàng)新業(yè)務(wù)在前，人民銀行監(jiān)管滯后的模式，通過全過程參與，促使基層央行及時對新興普惠金融業(yè)務(wù)的了解和引導(dǎo)，避免了監(jiān)管與發(fā)展的對立，減少原來的監(jiān)管多，服務(wù)少，普惠少的現(xiàn)象，使基層央行在推動發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)中既發(fā)揮央行的監(jiān)管職能，又起到了服務(wù)地方經(jīng)濟和推動普惠金融發(fā)展的作用。

（二）實現(xiàn)人人擁有信用，人人享受普惠金融

在這種智慧城市模式下，移動支付成為一種生活方式，每一次移動支付，都是一次信用積累；基于信用積累，更多的人將有機會享受到便捷的普惠金融服務(wù)。

（三）解決多行業(yè)發(fā)展問題，使商業(yè)更智能

每一次移動支付，都是一次數(shù)據(jù)沉淀；基于數(shù)據(jù)沉淀，商家可以對消費者進行精準(zhǔn)畫像，開展精準(zhǔn)營銷，推動傳統(tǒng)商業(yè)向新零售升級。通過移動支付，商家的收銀效率提升60%以上，整體經(jīng)營效率提升10%以上。商家基于移動支付，可以進行便捷結(jié)算，開展精準(zhǔn)營銷，在線申請經(jīng)營性貸款，創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新將有效推進。

（四）打造移動智慧城市，使社會更高效

未來的智慧城市將會是這樣一個場景：看病不排隊、旅游不帶錢、打車不著急、繳費不出門。市民只要一個手機在手，即可享受便捷的公共交通、線下消費、醫(yī)療等各類服務(wù)，獲得感和幸福感將顯著提升。政府基于移動支付，可以開展實時動態(tài)的政務(wù)服務(wù)滿意度調(diào)查、商業(yè)運行情況分析、公共安全監(jiān)測預(yù)警等，精準(zhǔn)治理水平將顯著提升。