淺析助農(nóng)取款服務(wù)點存在的問題及建議

梁 祺

（中國人民銀行隴南市中心支行，甘肅 隴南 746000）

“助農(nóng)取款”服務(wù)是一項支農(nóng)、便民、惠民的民心工程，助農(nóng)取款服務(wù)點是架起農(nóng)村資金流轉(zhuǎn)的“高速公路”，是打通金融服務(wù)的最后一公里，將更豐富、多元、現(xiàn)代化的金融服務(wù)便捷地送到村民手上。

一、基本情況

隴南市目前在8縣1區(qū)共建成助農(nóng)取款點 個。2018年，人民銀行隴南市中心支行對轄內(nèi)3126個助農(nóng)取款服務(wù)點中的120個點進(jìn)行實地走訪。隴南市承辦銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)有4家，分別是建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行和農(nóng)村信用社。截止目前，隴南市轄內(nèi)所有242個鄉(xiāng)鎮(zhèn)基本都設(shè)立了助農(nóng)取款服務(wù)點，初步建立起農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)全覆蓋，滿足農(nóng)民群眾不出村就能享受存取款等基本金融需求，便民服務(wù)工作成效顯著。

二、助農(nóng)取款服務(wù)點存在的主要問題

從走訪結(jié)果顯示，雖當(dāng)前銀行卡助農(nóng)取款讓村民足不出戶，享受到了便捷的金融服務(wù)，但還存在助農(nóng)取款服務(wù)點管理和服務(wù)水平薄弱、取款限額偏低和合作服務(wù)點持續(xù)意愿走低等問題，影響了農(nóng)村普惠金融的持續(xù)發(fā)展。

（一）助農(nóng)取款額度限制較低

根據(jù)《中國人民銀行關(guān)于全面推進(jìn)深化農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)的指導(dǎo)意見》中限額管理要求，服務(wù)點辦理助農(nóng)取款或現(xiàn)金匯款業(yè)務(wù)，每張借記卡在助農(nóng)取款站點當(dāng)日累計最高取款限額為2000元人民幣(含)，超過這一限額就無法使用該項服務(wù)，但隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)收入提高，這一規(guī)定已難以滿足群眾支付需求。在走訪的120個服務(wù)點中多數(shù)服務(wù)點單筆取款2000元的常有，近六成的服務(wù)點都反映轄內(nèi)規(guī)定的取款額度不夠滿足農(nóng)民的服務(wù)需求，特別是適逢農(nóng)村趕集、節(jié)假日，農(nóng)戶對提高每日取款上限額度有迫切意愿。

（二）助農(nóng)取款點運行收益低，持續(xù)意愿熱情不高

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有34戶、28%的合作服務(wù)戶收益頗低，出現(xiàn)開展助農(nóng)服務(wù)虧本的局面。一是部分助農(nóng)取款服務(wù)點業(yè)務(wù)量較少，人量不多的服務(wù)點，每月獲得收益很少，投入資本與報酬不成正比，對激發(fā)商戶的積極性大打折扣，二是來自涉農(nóng)機(jī)構(gòu)對服務(wù)點的后續(xù)管理費用支出存在壓力，無額外的勞務(wù)補助給合作服務(wù)戶，三是涉農(nóng)銀行的上級行有相關(guān)的支持方案，但未落實，激勵機(jī)制實施無力，面臨兩難的局面，致使合作服務(wù)商戶持續(xù)開展助農(nóng)取款意愿不強(qiáng)。

（三）涉農(nóng)機(jī)構(gòu)出現(xiàn)各自為營，助農(nóng)服務(wù)點管理水平薄弱

一方面農(nóng)民享受的各種政府補貼分別通過不同涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)的銀行卡發(fā)放，存在持有這家金融機(jī)構(gòu)的卡不能在另一家辦理業(yè)務(wù)的現(xiàn)象，即使能夠辦理但手續(xù)費也高，造成持有他行銀行卡的農(nóng)民無法享受到取款便利，另一方面在前期的助農(nóng)取款工作開展中存在盲目選點鋪設(shè)，追求覆蓋率，導(dǎo)致有一戶多機(jī)情況，無法避免服務(wù)點重復(fù)建設(shè)或受理終端重復(fù)投入，造成資源的浪費。

（四)安防設(shè)備配備不足，服務(wù)點風(fēng)險防控意識弱

助農(nóng)取款點存在未配備保險箱等必要的安全防護(hù)設(shè)施，另外部分助農(nóng)取款服務(wù)點人員受年齡、文化水平等影響，在機(jī)具操作、現(xiàn)金入柜保管、登記薄信息登記等方面還有一些缺陷，存在風(fēng)險隱患。

三、對策及建議

（一）建立農(nóng)民差異化的金融服務(wù)需求

按照農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)的指導(dǎo)意見中調(diào)整限額的規(guī)定。建議把取款限額劃分上下限，在規(guī)避風(fēng)險的前提下，承辦涉農(nóng)機(jī)構(gòu)的銀行自行制定額度調(diào)整的條件、綜合評價標(biāo)準(zhǔn)配套方案，對有服務(wù)意愿、運營穩(wěn)定、經(jīng)營規(guī)范、信譽良好、熱心為農(nóng)戶服務(wù)、具有一定的經(jīng)濟(jì)實力的商戶給予取款限額的提高。

（二）實施優(yōu)惠政策，加大助農(nóng)取款服務(wù)點的扶持力度

為了助農(nóng)取款服務(wù)點健康有序發(fā)展。一是在轄區(qū)內(nèi)開展優(yōu)秀助農(nóng)取款服務(wù)點“先進(jìn)”評選活動，樹立示范典型，調(diào)動服務(wù)點的工作積極性。二是人民銀行牽頭，加強(qiáng)地方政府、財政和銀行合作，建立助農(nóng)取款服務(wù)專項資金扶持，政府根據(jù)助農(nóng)取款比例給助農(nóng)取款服務(wù)的機(jī)構(gòu)給予行當(dāng)補貼，減輕涉農(nóng)機(jī)構(gòu)、商戶的費用壓力，推動各項惠農(nóng)政策的落實，并向助農(nóng)取款點傾斜，增加服務(wù)點的收入。

（三）加強(qiáng)業(yè)務(wù)指導(dǎo)，提高風(fēng)險防控能力

一是嚴(yán)把助農(nóng)取款服務(wù)點的準(zhǔn)入關(guān)，重點考慮在信用村鎮(zhèn)、信用商戶設(shè)點推廣，保證服務(wù)的可靠性。二是按照“誰布機(jī)、誰受益，誰承擔(dān)風(fēng)險”的原則，加大對商戶的培訓(xùn)，對助農(nóng)取款服務(wù)點進(jìn)行安全用卡、假幣識別、風(fēng)險防范等知識的培訓(xùn)，增強(qiáng)服務(wù)點的自身的安全防范意識。三是建立業(yè)務(wù)退出的動態(tài)機(jī)制，首先是對部分不合格的網(wǎng)點予以撤銷，對一個網(wǎng)點存在幾家金融機(jī)構(gòu)布放機(jī)具的，根據(jù)實際情況保留一家金融機(jī)構(gòu)機(jī)具。四是最后要通過定期和不定期巡查、設(shè)立投訴電話等加大對助農(nóng)取款服務(wù)點的監(jiān)督，制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)實施考核。

（四）加強(qiáng)宣傳報道，延伸擴(kuò)大助農(nóng)服務(wù)輻射廣度和觸角深度

一要集中開展銀行卡助農(nóng)取款宣傳活動，對助農(nóng)取款的政策意義、基本知識、操作流程、優(yōu)惠措施安全保障及功能延伸等知識進(jìn)行普及。在借助電視、報紙、網(wǎng)絡(luò)等主流媒體進(jìn)行輿論造勢和銀行網(wǎng)點及服務(wù)點窗口宣傳外，結(jié)合農(nóng)村信息傳遞的特殊環(huán)境，運用農(nóng)民最經(jīng)常接觸的載體進(jìn)行長效宣傳，做到助農(nóng)取款宣傳為農(nóng)民喜聞樂見并隨時可見。