梁環(huán)忠

福建江夏學(xué)院，福建 福州350108

當前，消費已成為拉動經(jīng)濟增長的首要動力，消費金融的升級服務(wù)需求已迫在眉睫。互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展使商業(yè)銀行的客戶流、資金流、交易流等網(wǎng)絡(luò)流量受到前所未有的挑戰(zhàn)。網(wǎng)絡(luò)流量是企業(yè)經(jīng)營價值的來源，同時也是商業(yè)銀行經(jīng)營價值的來源，網(wǎng)絡(luò)流量越大，銀行的定價權(quán)也越大，商業(yè)銀行必須依靠對客戶海量數(shù)據(jù)的挖掘，進行客戶畫像，實施精準、個性化營銷，注重產(chǎn)品服務(wù)組合迭代創(chuàng)新，滿足客戶服務(wù)體驗的簡約化、定制化和實時化，而這實現(xiàn)一切的基礎(chǔ)是以AI為標志的 “智能化”手段開發(fā)。因此，打造智能商業(yè)生態(tài)金融協(xié)作方式，將成為下一代銀行業(yè)市場競爭的焦點，即未來的商業(yè)銀行必須從“體量經(jīng)營客戶產(chǎn)品”向“流量經(jīng)營客戶數(shù)據(jù)”轉(zhuǎn)型，而向高科技銀行數(shù)據(jù)技術(shù)經(jīng)營公司轉(zhuǎn)型，則主要依靠網(wǎng)絡(luò)客戶流量數(shù)據(jù)驅(qū)動，打造客戶信息數(shù)據(jù)庫，加快銀行工廠流水線式的標準化、組件式迭代產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，從產(chǎn)品、渠道、客戶三方面推進銀行消費金融業(yè)務(wù)的智慧化轉(zhuǎn)型。

一、科技銀行（BanTech）為商業(yè)銀行突圍提供新動能

BanTech是指持牌銀行直接投資于服務(wù)金融的數(shù)據(jù)經(jīng)營科技公司，如FinTech金融科技公司、InsurTech保險科技公司等，以數(shù)據(jù)技術(shù)引領(lǐng)銀行新的業(yè)務(wù)模式、場景應(yīng)用、業(yè)務(wù)流程或產(chǎn)品組合服務(wù)的創(chuàng)新，從現(xiàn)有銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略、運營體系、組織架構(gòu)、產(chǎn)品服務(wù)提供方式中突圍，構(gòu)建端、網(wǎng)、云的智能商業(yè)生態(tài)金融協(xié)同體系，以智能分析為基礎(chǔ)，提升實時感知和服務(wù)響應(yīng)能力。

2016年亞太地區(qū)金融科技（FinTech）投資總額從2015年的52億美元迅速升至112億美元，其中中國區(qū)域的投資達到了102億美元。目前，中國的FinTech正處于快速發(fā)展期，且在金融行業(yè)內(nèi)已經(jīng)獲得了領(lǐng)先地位。在2016年發(fā)布的全球FinTech100的榜單中，排名前十的中國公司從2015年的兩家增加到五家，電子商務(wù)支付企業(yè)、網(wǎng)絡(luò)借貸企業(yè)、B2B（企業(yè)對企業(yè)）、保險金融企業(yè)備受全球風(fēng)投青睞。未來，大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)征信、區(qū)塊鏈技術(shù)的金融應(yīng)用、科技保險、智能投資顧問等將成為新的投資增長點。值得中國銀行家關(guān)注的是，全球?qū)inTech的投資筆數(shù)中，銀行直接投資占比從2012年的7%上升到2016年的12%。如今中國商業(yè)銀行正在成為最大的金融科技公司，正在加速邁入BanTech時代。

物聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)都是FinTech的重要組成部分。云計算和大數(shù)據(jù)技術(shù)在中國發(fā)展相對成熟，現(xiàn)已廣泛應(yīng)用于商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)征信、借貸、營銷等領(lǐng)域，在智能交易、智能控制、智能洞察、智能營銷、智能風(fēng)控等方面的增值作用正逐步顯現(xiàn)。中國商業(yè)銀行應(yīng)將自己定位為“科技銀行——BanTech”，實施以數(shù)據(jù)、技術(shù)導(dǎo)向為主要特色的新型管理模式，如可以將物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用于商業(yè)銀行貸后管理工作中，豐富商業(yè)銀行對倉儲物流公司相關(guān)物權(quán)的監(jiān)控手段，規(guī)避倉儲物流公司因管理不到位或故意進行金融詐騙所導(dǎo)致的相關(guān)風(fēng)險。作為科技銀行，商業(yè)銀行不僅要注重體制機制、平臺、基金的建設(shè)，設(shè)立金融科技委員會，建立金融科技創(chuàng)新孵化平臺，建設(shè)超百億元級的BanTech（科技銀行）股權(quán)投資基金，通過積極培育行內(nèi)的自身技術(shù)力量、人才隊伍，在技術(shù)迭代中形成十分可觀的技術(shù)推動效應(yīng)，還需要通過加強與外部數(shù)據(jù)經(jīng)營公司的合作，以及合理布局，甚至通過資本市場直接投資、并購金融科技創(chuàng)新公司，尤其是投資建立屬于銀行自己的數(shù)據(jù)技術(shù)經(jīng)營公司，打造具有使用價值的金融客戶數(shù)據(jù)庫，在數(shù)據(jù)的清洗整理、分析和應(yīng)用方面，不斷拓展發(fā)展空間，提升數(shù)據(jù)挖掘能力以及數(shù)據(jù)價值，進而快速占領(lǐng)技術(shù)創(chuàng)新的前沿高地，破解商業(yè)銀行客戶資信評級體系不健全、市場地位和社會認知度低、整體信用環(huán)境較差等一系列瓶頸問題，真正提升銀行數(shù)據(jù)經(jīng)營公司在數(shù)據(jù)建模、信用評級、資產(chǎn)定價、風(fēng)險欺詐、精準營銷等方面的數(shù)據(jù)增值與技術(shù)服務(wù)能力。

科技銀行產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新具有“雙刃性”。商業(yè)銀行要重視對金融科技發(fā)展中的風(fēng)險進行充分暴露，強化各類風(fēng)險數(shù)據(jù)長時間的積累與風(fēng)控建模，高度警惕商業(yè)銀行在與外部經(jīng)營機構(gòu)之間進行數(shù)據(jù)交互、系統(tǒng)對接時，可能帶來的相關(guān)數(shù)據(jù)可靠性、相關(guān)系統(tǒng)穩(wěn)定性、相關(guān)系統(tǒng)防護性等新增風(fēng)險因素和風(fēng)險壓力，讓商業(yè)銀行在更好地運用高新技術(shù)的同時，規(guī)避新的更大的風(fēng)險。

科技銀行是基于端、網(wǎng)、云三要素的智能商業(yè)生態(tài)循環(huán)之中的，需要商業(yè)銀行在經(jīng)營戰(zhàn)略、運營體系、組織架構(gòu)、產(chǎn)品服務(wù)提供方式、風(fēng)控手段等方面進行 “脫胎換骨”式的變革，搭建現(xiàn)代企業(yè)級的客戶架構(gòu)、業(yè)務(wù)架構(gòu)、賬戶架構(gòu)和數(shù)據(jù)技術(shù)支持架構(gòu)，將銀行服務(wù)流程融入客戶各生產(chǎn)生活場景，在客戶各生產(chǎn)生活中收集數(shù)據(jù)，并將所收集到的數(shù)據(jù)加以銜接、疊加和分享，形成網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)，然后打造智能化的數(shù)據(jù)挖掘分析平臺，讓數(shù)據(jù)平臺及時對客戶需求作出響應(yīng)，提供無間斷實時服務(wù)，完全自主掌控服務(wù)，更豐富、透明的信息操作服務(wù)，在彰顯客戶主體地位的同時，使客戶產(chǎn)生更多的成就感和歸屬感。其中，業(yè)務(wù)流程的組件化、自動化、智能化、跨界協(xié)作化，勢必成為BanTech創(chuàng)新應(yīng)用的著力點。商業(yè)銀行擁有全面的賬戶體系、產(chǎn)品服務(wù)體系、運營流程體系，為使這些體系能夠適應(yīng)萬物互聯(lián)、智能挖掘、實時自動感知和響應(yīng)，在配合網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控、區(qū)塊鏈、機器學(xué)習(xí)等重要創(chuàng)新的同時，銀行業(yè)務(wù)流程要實現(xiàn)自動化，必須以流程的組件化或參數(shù)化為基礎(chǔ)，客戶服務(wù)體驗要實現(xiàn)簡約化、定制化和實時化，必須以流程智能化、跨界協(xié)作為基礎(chǔ)。

1.產(chǎn)品定制化的基礎(chǔ)在于流程組件化。流程組件化要求銀行重視對自身客戶、產(chǎn)品、渠道、流程和數(shù)據(jù)標準的梳理，建立類似工業(yè)生產(chǎn)流水線一樣的靈活、快速的組件裝配的業(yè)務(wù)模式，隨時應(yīng)用開放銀行API嵌入個人客戶消費場景和企業(yè)客戶運營生態(tài)，以風(fēng)險成本可控為前提及時響應(yīng)客戶個性化定制需求，將內(nèi)部可以提供的產(chǎn)品零配件適時、大量復(fù)用裝配到流水線上的恰當位置。如金融國際化中的人民幣利率互換業(yè)務(wù)，資金交易約束、利率標的、互換交易要求，均屬零部件，可大量復(fù)用，以支持多幣種間的本息互換，多種計息方式的差額交割，并在流程標準體系中嵌入風(fēng)控措施，既確保編程敏捷開發(fā)，又可讓交易成果守正出新。商業(yè)銀行應(yīng)當應(yīng)用跨境資金集中管理、多渠道貨幣兌換、財富管理、支付消費、融資等各種形式的組裝部件，建立統(tǒng)一的客戶結(jié)構(gòu)視圖、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)視圖以及靈活的賬戶結(jié)構(gòu)體系，滿足客戶定制化的個性賬戶管理需求，恰到好處地契合客戶境內(nèi)外各類賬戶的資金管理應(yīng)用，為客戶提供便捷、極致的投融資產(chǎn)品和服務(wù)體驗。

2.金融服務(wù)情景化必須以銀行服務(wù)流程自動化作保障。銀行服務(wù)流程自動化，即打造實時智能銀行，使人們能夠在操作情景化的金融服務(wù)界面的過程中，擁有更大的主動性、可控性，獲取更透明的人臉識別、語音識別、大數(shù)據(jù)識別、區(qū)塊鏈識別等操作信息，從“7*24小時”無間斷實時服務(wù)和豐富的自助服務(wù)中，獲得主控感、成就感、滿足感和歸屬感。如業(yè)務(wù)辦理實現(xiàn)一次插卡，實時審核，實時結(jié)果展示，實時簽名，為客戶提供最簡易的自助操作服務(wù)；同時免去傳票、印章、紙質(zhì)檔案對柜員工作的負荷，并可實現(xiàn)智能化信息糾錯，智能化撤銷重復(fù)賬號及空款賬戶，騰出的時間、精力能夠使柜員更好地掌握客戶的金融交易、資產(chǎn)存量、消費習(xí)慣、投資風(fēng)格、投資能力、價格偏好、風(fēng)險偏好等有價值信息，及時了解客戶對銀行相關(guān)服務(wù)政策調(diào)整的反應(yīng)，以分析判斷客戶的真實情緒和投資經(jīng)驗，更好地實現(xiàn)精準推介和實時引導(dǎo)服務(wù)。

3.銀行應(yīng)變敏捷化必須以流程智能化為手段支撐。銀行流程智能化，即銀行在數(shù)據(jù)驅(qū)動下，為客戶提供“無所不能”的智慧助手，打造“無微不至”的智慧助手，扮演“無所不能”的智慧管家。具體而言，就是銀行通過開展各種業(yè)務(wù)，從客戶那里收集到海量數(shù)據(jù)，然后交給合作的數(shù)據(jù)經(jīng)營公司，使其運用各種數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，包括數(shù)據(jù)抽取、清洗技術(shù)等，將海量數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化打造為幾個很簡單但又很有價值的信息數(shù)據(jù)或指標值，分布式建立客戶信息數(shù)據(jù)庫，幫助銀行實時感知客戶在任何時間、地點的潛在需求，主動快速地回應(yīng)客戶需求，實現(xiàn)產(chǎn)品服務(wù)的推陳出新，滿足客戶任何場景下的快捷、個性、跨界的一條龍、綜合化、一站式的金融服務(wù)需求；讓高效、智能的支持系統(tǒng)成為員工由“廣泛撒網(wǎng)”營銷轉(zhuǎn)向“精準設(shè)計”的智慧助手，為客戶實現(xiàn)更大價值，同時也提升銀行員工的幸福歸屬感；讓數(shù)據(jù)分析成為銀行降本增利的關(guān)鍵，成為銀行戰(zhàn)略定位、市場定位、業(yè)務(wù)定位、平衡風(fēng)險收益的智慧管家，為客戶和銀行創(chuàng)造更大的市場價值和企業(yè)價值。

4.打造客戶極致商業(yè)生態(tài)服務(wù)體驗必須以銀行業(yè)跨界流程協(xié)作為前提。銀行業(yè)流程跨界協(xié)作，就是要將客戶在零售、醫(yī)療照護、教育文娛、金融等領(lǐng)域的移動消費式生活場景，與銀行業(yè)界的金融服務(wù)通道貫通起來，形成銀行、客戶、第三方供應(yīng)商“三位一體、用戶體驗性互補”的新型金融商業(yè)滲透融合的生態(tài)模式。即客戶不再只屬于單一銀行系統(tǒng)，而是屬于整體金融系統(tǒng)。單一銀行系統(tǒng)只是開放式背景下打造各種功能服務(wù)體系的支撐者，是基于端、網(wǎng)、云可編程經(jīng)濟時代下網(wǎng)絡(luò)流程的生產(chǎn)者，是提供高科技產(chǎn)品、交易渠道和支付的平臺。銀行業(yè)跨界之間依據(jù)不同產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品、環(huán)境、偏好的消費者，通過發(fā)掘其共性特征，將原本隸屬不同銀行業(yè)鏈條的產(chǎn)品服務(wù)要件，通過制定合作策略，在金融產(chǎn)品、渠道、支付等服務(wù)手段上加以合作，金融業(yè)務(wù)經(jīng)營實施滲透、融合、拓展，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)體驗，以鞏固既有客戶群、贏取目標客戶群，突破服務(wù)邊界，挖掘更多的利潤增長點。如客戶登錄銀行網(wǎng)銀或手機銀行，在遠程智能的引導(dǎo)下，在完成購物、訂機票、看電影、預(yù)訂酒店、醫(yī)院看病、房屋買賣等一系列業(yè)務(wù)活動中，跨界銀行通過高科技產(chǎn)品、交易渠道、支付等平臺的好感服務(wù)，通過銀行間的眾多伙伴合作，化消費金融服務(wù)于無形，以穩(wěn)定各銀行服務(wù)邊界上的現(xiàn)有客戶群，挖掘更有價值的目標客戶群，實現(xiàn)銀行業(yè)界市場和利潤的最大化。

三、居民消費升級的金融服務(wù)需求分析

居民消費升級是指居民消費支出結(jié)構(gòu)和層次在總支出中的提升，直接反映居民消費水平和消費發(fā)展的趨勢。當前，居民的消費結(jié)構(gòu)和層次提升主要體現(xiàn)在多元化的消費信貸需求、場景化的支付結(jié)算需求、專業(yè)化的財富管理需求、便捷化的服務(wù)模式需求四個主要方面。研究居民消費升級，不僅要求商業(yè)銀行針對居民延伸拓展的、檔次提升的各消費領(lǐng)域，各結(jié)算理財環(huán)節(jié)，各生產(chǎn)生活方式和行為模式，給予豐富、安全、專業(yè)、周到的金融服務(wù)支持，而且要求商業(yè)銀行貼近居民的消費行為習(xí)慣，以提升居民的便捷、高品質(zhì)、智能的金融服務(wù)體驗。

（一）消費信貸需求的多元化與支付結(jié)算需求的場景化透視

近年來，居民的消費領(lǐng)域在延伸拓展，涵蓋了居民汽車貸款、裝修貸款、教育助學(xué)貸款、醫(yī)療保健貸款、旅游購物貸款等消費貸款業(yè)務(wù)體系。截止到2017年9月，中國擁有住房的居民消費貸款余額為30.2萬億元，同比2016年增長29.19%，較2014年增長96.4%，占住房戶貸款余額的比重高達77.2%。2015年，國內(nèi)居民消費信貸占全國信貸比為20%，其中75%是住房貸款，實際的居民消費信貸占比僅為5%，遠低于國外成熟市場30%的比例。未來五年，消費信貸（含房貸）整體增速是21%，整體規(guī)模將會從2015年的19萬億元增長到2019年的41萬億元，在足夠的市場規(guī)模下，有望涌現(xiàn)出一批明星消費金融公司，此類互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司專注于為特定客戶在消費場景提供定制專屬金融服務(wù)。在推送貸款產(chǎn)品時，商業(yè)銀行應(yīng)符合大數(shù)據(jù)時代經(jīng)營管理的要求，無論是信用評估、風(fēng)險決策，還是貸款服務(wù)，都要做到反應(yīng)快速、便捷高效，而且要以最低的成本觸達客戶，以更低的門檻準入客戶，讓客戶獲得輕松申請、閃電到賬、周轉(zhuǎn)靈活的借貸體驗。如微眾銀行與銀行金融機構(gòu)合作推出的“微粒貸”，授信審批僅需2.4秒，資金到賬僅需3秒。截止到2017年第一季度，“微粒貸”累計發(fā)放貸款總金額超3000億元，累計用戶數(shù)突破了2000萬人，最高貸款日規(guī)模超10億元，最高貸款日筆數(shù)超10萬筆。

隨著移動互聯(lián)網(wǎng)智能終端的普及，數(shù)據(jù)入口對于金融服務(wù)可得性的影響正在快速提升，支付寶、微信掃碼支付等方式，將支付結(jié)算功能與線上線下各類生產(chǎn)生活場景融合，重塑消費者的支付偏好和行為習(xí)慣，向傳統(tǒng)的商業(yè)銀行支付結(jié)算條件、方式、渠道、理念提出嚴峻挑戰(zhàn)。大眾用戶對商業(yè)銀行的支付方式、支付渠道、支付體驗提出了更高要求，希望商業(yè)銀行的支付服務(wù)能夠更加便捷、安全、智能地順應(yīng)其生產(chǎn)生活習(xí)慣，融入消費者線上線下的衣食、住行、教育、醫(yī)療、保險以及休閑娛樂、旅游、養(yǎng)老等各個環(huán)節(jié)的消費場景。

（二）財富管理需求的專業(yè)化和服務(wù)模式需求的便捷化透視

居民收入在不斷增長，加之各種消費信貸的還貸壓力等，都要求消費信貸用戶對現(xiàn)有財富和未來收入進行合理的資產(chǎn)管理、財富管理、投資管理，以獲取額外的增值收益來源并傳承財富，緩解未來換房、換車、養(yǎng)老、子女教育、生育后代等中長期消費信貸的還款支出壓力，提升中長期消費的自擔支付能力，甚至改善原有的消費預(yù)算，實現(xiàn)更高品質(zhì)的消費目的。如某股份制商業(yè)銀行瞄準客戶5.4萬億元的財富管理資源數(shù)據(jù)和每天107萬次的機器學(xué)習(xí)信息數(shù)據(jù)，打造了雙智能引擎的理財顧問＋全球信譽顧問系統(tǒng)平臺，為專屬客戶推送多樣化的投資理財規(guī)劃建議，實現(xiàn)一鍵量身定制，一鍵優(yōu)化投資組合服務(wù)的人工智能服務(wù)新體驗。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展和廣泛應(yīng)用，居民對消費服務(wù)模式的需求呈現(xiàn)鍵入移動化、交易便捷化、服務(wù)智能化、場景多元化及產(chǎn)品定制化等特點?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是將支付、網(wǎng)購等各類應(yīng)用場景和用戶金融服務(wù)需求進行高度串聯(lián)，閉環(huán)打造的平臺生態(tài)系統(tǒng)，將金融服務(wù)的開發(fā)和推廣與保持高度粘性的用戶生活場景高度滲透，以便利性和低成本將銀行不愿服務(wù)的80%低端客戶，以及處于灰色監(jiān)管地帶的客戶納入金融服務(wù)體系中，實現(xiàn)“遠尾客戶”的高效獲取和高度覆蓋。因此，商業(yè)銀行的規(guī)模、地理位置不再是消費者選擇金融服務(wù)的首要考慮因素，銀行服務(wù)方式是否貼近居民的生產(chǎn)生活方式，是否適應(yīng)居民的行為習(xí)慣，銀行業(yè)務(wù)種類、準入門檻、手續(xù)繁簡、服務(wù)渠道、服務(wù)時空、靈活自主性等，成為大眾用戶關(guān)注的重點。并且，伴隨端、網(wǎng)、云等新興技術(shù)在金融服務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用的日益成熟，用戶要求銀行提供智能化服務(wù)，能夠?qū)崟r、正確地感知響應(yīng)產(chǎn)品服務(wù)。如某商業(yè)銀行深圳分行，應(yīng)用智能化設(shè)備向客戶推送綜合產(chǎn)品服務(wù)，客戶體驗好感度明顯提升，網(wǎng)點新增客戶率達12%。

四、商業(yè)銀行發(fā)展與升級消費金融服務(wù)需求的策略措施

數(shù)據(jù)顯示，商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)利率高、壞賬率低，保證了個貸業(yè)務(wù)的較高利潤率。2016年末，個人貸款業(yè)務(wù)收入已占到所有A股上市銀行收入的26%，成為銀行前三大主營業(yè)務(wù)之一，具有較大的業(yè)務(wù)量及收入上升空間，可直接帶動銀行各創(chuàng)新理財中間業(yè)務(wù)收入的提高，并增強高凈值用戶的粘性。商業(yè)銀行只有應(yīng)用高科技，細分市場客戶價值需求，從產(chǎn)品、渠道、機制、風(fēng)控、功能等多方面建立健全新型的消費金融升級服務(wù)體系，才能打造消費這駕首要動力馬車引領(lǐng)經(jīng)濟增長的新動能。

（一）借助組件資源和賬戶體系結(jié)構(gòu)，加快創(chuàng)新消費金融產(chǎn)品服務(wù)體系

商業(yè)銀行產(chǎn)品研發(fā)應(yīng)以提高客戶響應(yīng)能力，加快產(chǎn)品創(chuàng)新升級為重點，提高覆蓋客戶全生命周期的產(chǎn)品服務(wù)能力，滿足客戶不同階段對金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求。

1.培育精準的數(shù)據(jù)挖掘分析能力，提升智能服務(wù)和產(chǎn)品研發(fā)能力，發(fā)揮細分市場的競爭優(yōu)勢。消費金融涉及眾多不同領(lǐng)域，而眾多細分領(lǐng)域市場遠未飽和，消費金融目標客群龐大、多元，商業(yè)銀行應(yīng)充分利用數(shù)據(jù)分析技術(shù)，準確判斷不同細分領(lǐng)域市場特征和客群特征，判斷客戶信用等級、項目經(jīng)營風(fēng)險、綜合效益狀況，實現(xiàn)更有遠見的客戶價值洞察，主動捕捉市場經(jīng)營熱點和客戶需求動向，快速迭代、持續(xù)優(yōu)化、智能匹配地進行產(chǎn)品組合創(chuàng)新，落實風(fēng)險管控措施，組件式的進行流程優(yōu)化，建立健全消費金融產(chǎn)品服務(wù)體系，提高差異化定價服務(wù)能力。銀行要培育提升數(shù)據(jù)挖掘分析能力，首先，要能占有標準合法合規(guī)的大數(shù)據(jù)。商業(yè)銀行要重視流程優(yōu)化設(shè)計，明確源數(shù)據(jù)的獲取責(zé)任和識別，提高客戶經(jīng)理的工作水平、操作水平和研究水平，提高有價值客戶數(shù)據(jù)的收集能力，積累數(shù)據(jù)挖掘的分析工具和方法，并最終將數(shù)據(jù)分析和問題關(guān)聯(lián)到組件式的具體流程上，而確保持續(xù)的內(nèi)部數(shù)據(jù)架構(gòu)治理，確保與外部數(shù)據(jù)共享，確保數(shù)據(jù)整合的正確邏輯方法，確保統(tǒng)一數(shù)據(jù)標準規(guī)范，確保支持網(wǎng)絡(luò)化處理的數(shù)據(jù)加工系統(tǒng)打造等等，則至關(guān)重要。為使商業(yè)銀行推出的大部分消費信貸產(chǎn)品不受符合特定條件受邀客戶的限制，并跟隨市場熱點轉(zhuǎn)化、快速進行產(chǎn)品迭代創(chuàng)新，構(gòu)建涵蓋個人客戶信貸、信用卡、理財存款、私人銀行、財富管理等投融資需求的全面產(chǎn)品服務(wù)體系與差別服務(wù)體系，應(yīng)夯實數(shù)據(jù)架構(gòu)和管控能力，有效貫徹頂層設(shè)計，實施積木式產(chǎn)品快速創(chuàng)新，建立有利于業(yè)務(wù)與技術(shù)深度融合的體制機制，探索制定產(chǎn)品創(chuàng)新的容錯、糾錯機制，探索對潛在風(fēng)險的設(shè)計補償方案，注重前瞻性選擇、布局細分市場，借助靈活的產(chǎn)品組件資源與客戶賬戶體系結(jié)構(gòu)視圖，持續(xù)快速開發(fā)智能型產(chǎn)品。

持續(xù)、快速開發(fā)智能產(chǎn)品的機理為：商業(yè)銀行應(yīng)將頂層戰(zhàn)略設(shè)計分解細化為具體可實現(xiàn)的業(yè)務(wù)需求，關(guān)聯(lián)在工作流程中，銀行業(yè)務(wù)流程、數(shù)據(jù)挖掘和產(chǎn)品服務(wù)全貌，要按標準化分解為多層次、多維度、可視化的完全結(jié)構(gòu)，依托組件化的工業(yè)生產(chǎn)流水線標準業(yè)務(wù)模型及全賬戶體系結(jié)構(gòu)，實施積木式快速創(chuàng)新。創(chuàng)新的焦點在于，將賬戶作為單一實體體現(xiàn)在標準化、結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)模型中，標準結(jié)構(gòu)化的賬戶應(yīng)包括合約賬戶和交易賬戶，如可按六級賬戶層級滿足不同的設(shè)計管理需求；然后通過單一實體賬戶關(guān)系建立與存款合約、貸款合約以及借貸合一卡組合產(chǎn)品的數(shù)據(jù)實體關(guān)系，如將產(chǎn)品條件與四級業(yè)務(wù)流程中的五級步驟對接，通過不同的產(chǎn)品條件，控制流程步驟規(guī)則的靈活跳轉(zhuǎn)，以模塊化方式打造和實現(xiàn)賬戶單一實體與不同產(chǎn)品合約的靈活配置對接。

例如，為滿足客戶資金集中統(tǒng)一管理需求，BanTech可推出“一戶通”產(chǎn)品，實現(xiàn)一個銀行結(jié)構(gòu)賬戶下按資金來源、性質(zhì)和期限分戶核算，同時又可充分契合客戶境內(nèi)外各類賬戶資金的靈活應(yīng)用，為客戶提供涵蓋跨境資金集中管理、多渠道貨幣兌換、支付消費、財富管理、信貸等服務(wù)的，全球賬戶統(tǒng)一視圖的財富管理服務(wù)；再如，為滿足個人客戶投融資一體化金融需求管理，BanTech可推出“借貸合一卡”產(chǎn)品，實現(xiàn)一個銀行結(jié)算卡下按不同領(lǐng)域市場客群金融交易、投資特質(zhì)、資產(chǎn)存量、家庭狀況、風(fēng)險偏好等特征，考慮目標客戶的不同價值屬性、投融資需求、購買行為特點，考慮差別化定價要求、資金來源與運用性質(zhì)、期限、風(fēng)控要求，以及境內(nèi)外資金集中調(diào)度管理要求，以個人信貸、理財（含貴金屬）、信用卡、私人銀行（含基金、保險、外匯、QDII、房地產(chǎn)）、財務(wù)管理、存款（含債券）為組件，關(guān)聯(lián)“借貸合一卡”單一實體賬戶，建立實體賬戶與產(chǎn)品組件的數(shù)據(jù)實體關(guān)系，建立六級賬戶層級統(tǒng)一結(jié)構(gòu)視圖，組件產(chǎn)品條件與四級業(yè)務(wù)流程中五級步驟對接，通過組件產(chǎn)品的不同條件，有規(guī)劃地控制流程步驟的靈活跳轉(zhuǎn)，以模塊化、積木式的打造，實現(xiàn)“借貸合一卡”即單一賬戶實體與不同貸款、存款、理財、信用卡、私人銀行、財富管理等業(yè)務(wù)模塊中的具體產(chǎn)品合約的靈活配置對接。

2.著力提升全渠道協(xié)同服務(wù)能力，充分挖掘客戶的綜合價值，提高客戶粘性，構(gòu)造新型金融商業(yè)服務(wù)生態(tài)系統(tǒng)。

第一，商業(yè)銀行應(yīng)更加重視物理網(wǎng)點的智能化、輕型化轉(zhuǎn)型，不僅要增強網(wǎng)點員工與客戶的互動交流，展示并營銷功能復(fù)雜的產(chǎn)品，充分挖掘客戶對綜合產(chǎn)品服務(wù)的價值貢獻，提升網(wǎng)點在獲客、留客、活客等方面的能力優(yōu)勢，而且要加大對網(wǎng)點多功能、一體化、可視性的智能設(shè)備投入，提升服務(wù)情景的自動化和數(shù)據(jù)驅(qū)動的智能化服務(wù)能力。智能化服務(wù)既能降低網(wǎng)點運營成本，提高工作效率和網(wǎng)點經(jīng)濟效益和綜合競爭力，又能使客戶享受到簡約、定制、實時的服務(wù)，帶給客戶滿足感、歸屬感。

第二，加快線上渠道對各種移動平臺和客戶生產(chǎn)生活消費場景的全覆蓋，化消費金融服務(wù)于無形，提高客戶對銀行、產(chǎn)品、服務(wù)模式的粘性。商業(yè)銀行不僅要加強與移動服務(wù)提供商的戰(zhàn)略合作，強化消費金融產(chǎn)品服務(wù)對手機、ipad、穿戴設(shè)備等移動平臺的全覆蓋，緊跟用戶消費熱點和需求偏好的動向變化，持續(xù)開展移動客戶端消費金融產(chǎn)品服務(wù)的組合創(chuàng)新，而且要加強與電子商務(wù)、社交媒體、商場酒店、旅游景點、科教文衛(wèi)等外部平臺的戰(zhàn)略合作，將支付、交易、理財、信貸等線上服務(wù)以應(yīng)用程序接口形式嵌入外部各種平臺，實現(xiàn)線上渠道消費金融產(chǎn)品對客戶工作生活場景的廣泛覆蓋和客戶隨時隨地的“即插即用”。

第三，破除銀行各業(yè)務(wù)部門自建系統(tǒng)平臺壁壘，為客戶打造全渠道互聯(lián)互通的產(chǎn)品服務(wù)體系。為適應(yīng)客戶“一點接入，全渠道聯(lián)通”這一要求，商業(yè)銀行應(yīng)圍繞當前客戶體驗中的痛點，破除跨渠道業(yè)務(wù)平臺的信息數(shù)據(jù)、產(chǎn)品服務(wù)、業(yè)務(wù)流程壁壘，為客戶推出全渠道協(xié)同一致的產(chǎn)品體系和服務(wù)體驗系列，實施商業(yè)銀行營銷渠道線上、線下、遠程的無縫對接。

第四，加快推進商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的協(xié)作金融模式創(chuàng)新，打造新型的金融協(xié)作服務(wù)生態(tài)系統(tǒng)。商業(yè)銀行作為金融協(xié)作的一方，主要提供融通資金和線下經(jīng)營資源；互聯(lián)網(wǎng)金融平臺作為金融協(xié)作的另一方，則主要運用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，提供客戶篩選、信用評估、運營管理、風(fēng)險決策等服務(wù)。雙方協(xié)作，彼此實現(xiàn)信息、資源、客戶、產(chǎn)品、服務(wù)的互聯(lián)共享。商業(yè)銀行運用金融科技公司的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，與組件式信息工廠流水線工作流程相關(guān)聯(lián)，快速、靈活、自主迭代升級消費金融產(chǎn)品的服務(wù)體系，將互聯(lián)共通的觸角拓展到金融、零售、醫(yī)療照護、教育文娛等領(lǐng)域，將金融產(chǎn)品服務(wù)延伸滲透到更多行業(yè)的垂直領(lǐng)域。如協(xié)作金融創(chuàng)新模式為廣大普通公眾提供了便捷、高效的“微粒貸”，降低了融資者的準入門檻，打造出具有輕松申請、閃電到帳、周轉(zhuǎn)靈活等特點的小額貸款服務(wù)。

（二）建立明晰的組合創(chuàng)新機制與權(quán)責(zé)關(guān)系，建立價值回報導(dǎo)向的激勵考核體系

為形成以價值提升為導(dǎo)向的產(chǎn)品服務(wù)解決方案，商業(yè)銀行必須建設(shè)一支不受傳統(tǒng)模式、部門利益、個人習(xí)慣制約，具有十年以上部門核心業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗，具備良好業(yè)務(wù)價值洞察力的數(shù)據(jù)架構(gòu)師團隊。依托業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)全架構(gòu)模型，應(yīng)用標準的編程語言和明確規(guī)范的創(chuàng)新邏輯準則，深刻審視流程改造、產(chǎn)品組合的價值定位，圍繞客戶體驗痛點，全面打通銀行內(nèi)部底層數(shù)據(jù)等，推動流程優(yōu)化、產(chǎn)品組合創(chuàng)新，實現(xiàn)流程、產(chǎn)品的靈活組合與內(nèi)外資源的最大共享，確保數(shù)據(jù)權(quán)責(zé)最清晰，助力商業(yè)銀行完成智能化轉(zhuǎn)型。同時，商業(yè)銀行需遵循扁平化事業(yè)部的管理模式，允許跨區(qū)域開展業(yè)務(wù)，遵照內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價機理，將各層級銀行打造為利潤、成本中心，真正轉(zhuǎn)變?yōu)榻?jīng)營行，積極與交通、能源、通訊、旅游及其他各類大眾消費行業(yè)的專業(yè)平臺橫向合作；深化管理會計應(yīng)用，完善銀行內(nèi)部各條線資源消耗計價與利潤分成機制建設(shè)，強化對產(chǎn)品組合設(shè)計創(chuàng)新、客戶價值提升與貢獻、全渠道協(xié)作營銷響應(yīng)等多維度業(yè)績考核，構(gòu)建科學(xué)合理的業(yè)績分解機制，科學(xué)分配聯(lián)動營銷、交叉營銷、綜合營銷中各崗位人員業(yè)績，以充分調(diào)動基層網(wǎng)點客戶經(jīng)理、理財經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理、柜員、網(wǎng)點主任、會計人員的積極性；充分拉開收入差距，激勵各網(wǎng)點主動營銷、搶占市場，支持基層行客戶經(jīng)理建立更精細的客戶分層，實施精準營銷和交叉營銷，做大客戶對銀行的綜合價值回報。

（三）全面提升智能風(fēng)控管理水平，提升市場影響力和競爭優(yōu)勢

消費金融客群規(guī)模巨大，“小、散、量大、多樣”是該類金融服務(wù)的基本特征，其風(fēng)險期望值的統(tǒng)計、量化、描述也更接近統(tǒng)計學(xué)上的概率分布。小額消費信貸由于應(yīng)用場景、資金來源、產(chǎn)品定位、利率定價相對特別，因此，銀行應(yīng)對現(xiàn)有業(yè)務(wù)管理模式進行升級，打造低成本、高效率的精準個性化的風(fēng)控模式。運用云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等高科技手段，是商業(yè)銀行精準營銷和有效風(fēng)控的根本出路，也為商業(yè)銀行打造集約化、自動化、智能化的業(yè)務(wù)流程提供了新的難得的機遇。誰能領(lǐng)先一步打造BanTech智能化流程，誰就將搶先獲取更大的市場影響力和更多的競爭優(yōu)勢。因此，銀行注重對消費客戶基本信息、產(chǎn)品信息、風(fēng)險緩釋信息、客戶消費需求偏好、行為習(xí)慣、社交信息，以及客戶融入社會的公共信息等結(jié)構(gòu)化與非結(jié)構(gòu)信息，進行全方位、立體交叉式的源數(shù)據(jù)采集，并明確責(zé)任；基于“端”、“網(wǎng)”、“云” 的可編程經(jīng)濟生態(tài)環(huán)境塑造，進行業(yè)務(wù)流程的組件化、自動化、智能化創(chuàng)新，不僅能快速創(chuàng)新產(chǎn)品，提升智能化服務(wù)體驗，開展精準化營銷，而且能為銀行強化風(fēng)控架構(gòu)、簡化風(fēng)控流程、提升風(fēng)控效率和效益，提供新思路、新手段和新指引，實現(xiàn)風(fēng)控體系從人工經(jīng)驗向流程場景、場景數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)、授信風(fēng)控模型、網(wǎng)絡(luò)智能、智能平臺、平臺實時的全新戰(zhàn)略體系轉(zhuǎn)型跨越，全面提升銀行全流程智能的風(fēng)險識別、風(fēng)險計算、風(fēng)險評估、風(fēng)險監(jiān)測、風(fēng)險預(yù)警、風(fēng)險管控及事后分析等高科技管理能力。

具體而言，為完善參考歷史數(shù)據(jù)+建模+專家經(jīng)驗的傳統(tǒng)風(fēng)控機制，銀行應(yīng)綜合考慮其他大量實時相關(guān)的數(shù)據(jù)，基于數(shù)據(jù)建模理論與方法，提升風(fēng)控的智能化水平。首先，確?？蛻粜刨J審批環(huán)節(jié)的智能化。應(yīng)基于申貸客戶的有價值信息數(shù)據(jù)，完善客戶評級評分模型，優(yōu)化自動審批策略；基于同類客戶風(fēng)險參數(shù)、成本參數(shù)、市場敏感性參數(shù)，設(shè)定授信額度；基于多類樣本客戶，計算不同客群對利率定價敏感性系數(shù)及競爭對手測試利率的反應(yīng)情況，確定最優(yōu)貸款定價策略，實現(xiàn)客戶信貸審批環(huán)節(jié)的智能化。其次，確保貸后監(jiān)控與預(yù)警的智能化。應(yīng)基于貸后客戶的行為信息，了解貸款去向和使用情況；基于后續(xù)信貸行為信息，觀測客戶的異常情形并作出快速反應(yīng)，實現(xiàn)貸后監(jiān)控和預(yù)警的智能化。再次，確保申請反欺詐和交易反欺詐工作的智能化。應(yīng)基于客戶常用的登錄IP地址、登錄設(shè)備MAC地址、地理位置及交易的金額、商戶、頻率、商品等信息，與客戶行為歷史數(shù)據(jù)對比，識別賬戶盜用情況與行為風(fēng)險高低，實現(xiàn)反欺詐的智能化。最后，確保貸后催收環(huán)節(jié)的智能化。基于大數(shù)據(jù)，獲取客戶常用聯(lián)系人信息、網(wǎng)購物流配送信息，重建與失聯(lián)客戶的關(guān)系渠道，實現(xiàn)貸后催收環(huán)節(jié)的智能化。

銀行網(wǎng)點應(yīng)用智能化設(shè)備提供消費金融產(chǎn)品服務(wù)，不僅能夠?qū)崿F(xiàn)服務(wù)的電子化、標準化、集約化，而且還能規(guī)避人工系統(tǒng)違法違規(guī)操作導(dǎo)致的系統(tǒng)操作風(fēng)險。此外，商業(yè)銀行要強化并提升對 “端”、“網(wǎng)”、“云”整體信息系統(tǒng)的安全防御能力，增強對客戶賬戶有價值信息的重點保護，確保全行整體系統(tǒng)的安全運行，構(gòu)建大數(shù)據(jù)區(qū)塊鏈下的完整、嚴密、持久、有效的智能風(fēng)控體系；商業(yè)銀行基于大數(shù)據(jù)聯(lián)合貸款模式，在與外部同業(yè)共享互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，實現(xiàn)信息、資源、客戶、產(chǎn)品互聯(lián)互通的同時，也應(yīng)持續(xù)加強對潛在市場風(fēng)險、法律風(fēng)險和聲譽風(fēng)險的全面把控。

綜上所述，高科技支撐下的消費金融升級業(yè)務(wù)具有資金成本低、創(chuàng)新空間大、抗風(fēng)險能力強的特點，是商業(yè)銀行穩(wěn)定、持續(xù)發(fā)展的基石，是各大銀行多元化布局的重點。當前，各大銀行正紛紛發(fā)力，打造一流的消費金融科技銀行。成效如何關(guān)鍵要考察科技銀行的綜合競爭力，重點在于構(gòu)建“五位一體”的競爭力評價指標體系。一是，通過客戶數(shù)、客戶占比、客均收入、客均利潤，衡量是否具有優(yōu)秀的獲客及客戶管理能力；二是，通過成本收入比、網(wǎng)均收入、網(wǎng)均利潤，衡量是否具有高效的渠道運營能力；三是，通過存款占比、活期存款占比、零售貸款占比、住房抵押貸款占比及其他消費貸款占比，衡量是否具有有吸引力的產(chǎn)品服務(wù)；四是，通過不良貸款率、撥備覆蓋率、資本充足率，衡量是否具有強大的風(fēng)險管控能力；五是，通過資產(chǎn)回報率、凈資產(chǎn)收益率、零售收入占比、零售利潤占比、零售收入增長率、零售利潤增長率、市凈率，衡量是否具有突出的價值創(chuàng)造能力。