摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興金融模式，以技術輸出為核心，快速改變著我國金融服務形態(tài)，極大地發(fā)揮金融對實體經(jīng)濟和人們工作生活的影響。在大力倡導互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時，我國區(qū)域金融的結構也在優(yōu)化調(diào)整。本文以互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展指數(shù)作為切入點，用圖表的形式展示互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的地區(qū)間差異，進而分析互聯(lián)網(wǎng)金融對區(qū)域金融的影響，并提出相關政策建議。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展指數(shù)；區(qū)域金融；集聚；地區(qū)差異

互聯(lián)網(wǎng)金融自2012年提出至今短短5年時間，為我國金融業(yè)的發(fā)展提供了巨大的發(fā)展空間，蘊藏著巨大的發(fā)展?jié)摿?。黨的十八屆五中全會公報提出了“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享”五大發(fā)展理念，與互聯(lián)網(wǎng)金融的核心精神相吻合，為互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展提供了機遇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融降低了金融服務成本，改善信息不對稱，促進信息高效整合，提升金融配置效率，實現(xiàn)金融服務的廣覆蓋，很好地推進了普惠金融發(fā)展進程?；ヂ?lián)網(wǎng)金融一個重要優(yōu)勢就在于打破空間限制，淡化區(qū)域邊界，從理論層面來說對區(qū)域金融協(xié)調(diào)發(fā)展有極大的促進作用。近兩年學術界對于互聯(lián)網(wǎng)金融的研究非常熱烈，但對區(qū)域金融的影響研究很少。本文將以互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展指數(shù)作為切入點，用圖表的形式展示互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的地區(qū)間差異，進而分析互聯(lián)網(wǎng)金融加速區(qū)域金融集聚和加大地區(qū)間金融差異的影響，并提出欠發(fā)達地區(qū)需要發(fā)揮地區(qū)政府有形的手來推動地區(qū)金融發(fā)展等政策建議。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融以技術輸出為核心

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興金融模式，是互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的理念與傳統(tǒng)金融相融合的新金融業(yè)態(tài)，其拓展了金融服務的邊界和市場?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的核心是技術輸出，其包括第三方支付、在線理財產(chǎn)品的銷售、互聯(lián)網(wǎng)借貸、大數(shù)據(jù)金融、信用評價審核、金融中介、金融電子商務等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融從其誕生至今，緊緊圍繞著云計算、大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)等新科技，以技術驅(qū)動創(chuàng)新，為金融發(fā)展注入了新的活力。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過新技術提升服務效率和風控能力，進一步增強金融的流動性，擴展普惠金融的覆蓋面，越來越多得給人們帶來個性化、定制化、智能化的金融服務。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展指數(shù)分析

2015年12月，北京大學互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心聯(lián)合上海新金融研究院和螞蟻金服集團，編制了一套“北京大學互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展指數(shù)”?；谖浵伣鸱~板街、米么金服、趣分期、中國人民銀行、零壹財經(jīng)等其他代表性的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)或第三方機構的海量公開數(shù)據(jù)，并結合北京大學和上海新金融研究院學術和專業(yè)優(yōu)勢，通過編制互聯(lián)網(wǎng)金融的全國總指數(shù)，以及分屬性、分業(yè)務、分地區(qū)指數(shù)，揭示我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況。該數(shù)據(jù)從開發(fā)到現(xiàn)在共三期（以期初2014年1月份的全國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展指數(shù)為基準），每期都對外公開所有數(shù)據(jù)和研究報告。本文結合第三期互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展指數(shù)，對我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的總體情況和地區(qū)發(fā)展情況進行一個大致了解。

1.我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速

從下圖可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融指數(shù)呈現(xiàn)穩(wěn)步上升趨勢。2015年11月-2016年3月，指數(shù)有所波動，但是在2016年3月很快回調(diào)，互聯(lián)網(wǎng)金融指數(shù)達到430.3。從同比看，互聯(lián)網(wǎng)金融指數(shù)增長速度在2015年年初和2016年年初同比增速都有所下降。這可能與我國重大節(jié)日春節(jié)有關，大量居民回歸傳統(tǒng)節(jié)日活動，互聯(lián)網(wǎng)交易變少，互聯(lián)網(wǎng)金融活躍度降低。

2.地區(qū)間互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展水平差異較大

全國地區(qū)間互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展水平差異較大，但各地發(fā)展程度相對穩(wěn)定。表1展示了2016年3月全國31個省級行政單位（不含港澳臺）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展指數(shù)的基本情況。上海、北京、浙江、廣東、福建、江蘇和天津等省市的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展水平高于全國平均水平。全國范圍來看，絕大多數(shù)省份的排名和2015年12月也沒有太大變化，但河南省上升了5位，非常顯眼。排名第一和排名最后省份的指數(shù)差距，由2015年12月份的3.59倍，略微下降為2016年3月份的3.49倍。若算上一期數(shù)據(jù)，差距下降的倍數(shù)就更多了，2014年1月份排名第一的省份是排名最末省份的4.41倍，這說明互聯(lián)網(wǎng)金融落后地區(qū)的后發(fā)優(yōu)勢正在顯現(xiàn)，各地區(qū)間的差距正在逐步減小。

在第二期報告中編制了城市互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展指數(shù)。表2給出了2016年3月份互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展指數(shù)排名前20的城市，以及排名較2015年12月的變化情況。從中我們可以看出，這個榜單具有較強的穩(wěn)定性，絕大多數(shù)城市排名基本無變化，有變動的僅有上升或下降一兩位。排名前三的城市仍然是杭州、深圳和廣州。杭州的發(fā)展指數(shù)排名第一，這可能與阿里巴巴和螞蟻金服是數(shù)據(jù)來源地有密切關系。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展水平靠前的基本上是東部沿海城市，只有武漢作為中部城市，排在了第十位。另一方面，雖然沿海發(fā)達城市仍然是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重地，但增長速度更快的地區(qū)則集中在內(nèi)陸城市。這說明互聯(lián)網(wǎng)金融正在從沿海發(fā)達城市向中小城市，內(nèi)陸城市不斷普及。

結合以上圖表分析，我們可以得出以下結論：我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，但增速不太穩(wěn)定；全國地區(qū)間互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展水平差異較大，但各地發(fā)展程度相對穩(wěn)定。“北京大學互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展指數(shù)”報告中還將互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與我國經(jīng)濟發(fā)展水平和傳統(tǒng)金融發(fā)展程度進行對比分析，得出結論互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢與實體經(jīng)濟趨同，與傳統(tǒng)金融有一定的正相關性，這說明互聯(lián)網(wǎng)金融仍要以實體經(jīng)濟和傳統(tǒng)金融業(yè)為發(fā)展基礎，未脫離經(jīng)濟發(fā)展的基本運行規(guī)律。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對區(qū)域金融的影響

1.加快區(qū)域內(nèi)金融集聚的形成

互聯(lián)網(wǎng)金融給資源的流動提供了便捷的流通渠道，發(fā)達地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平高，資金的收益高，互聯(lián)網(wǎng)金融將一個區(qū)域乃至全國的金融數(shù)據(jù)放在一個巨大的信息網(wǎng)絡中，實現(xiàn)了金融數(shù)據(jù)共享。資金永遠是在金融發(fā)達程度收益最高的地區(qū)迅速膨脹，我國金融集聚區(qū)包括北京CBD核心區(qū)、上海浦東金融區(qū)、深圳金融街，有互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的金融集聚效應還將擴大之前的金融集聚范圍，拓展至北京及環(huán)渤海經(jīng)濟圈、上海及長三角經(jīng)濟圈、深圳及珠三角經(jīng)濟圈等，極大的促進金融資源的雙向流動間的聯(lián)系影響無形擴大了金融產(chǎn)業(yè)規(guī)模，增強了區(qū)域金融業(yè)實力，并促進了區(qū)域經(jīng)濟的良性發(fā)展。金融集聚還帶來了更多的就業(yè)機會，吸引專業(yè)優(yōu)質(zhì)人才，培養(yǎng)一大批互聯(lián)網(wǎng)金融技術性精英。互聯(lián)網(wǎng)金融給廣大的小微企業(yè)帶來的機遇，區(qū)域內(nèi)密切的業(yè)務聯(lián)系不僅可以提高信息傳送速率，還能夠減少交易成本低，信息傳送準確快速，小微企業(yè)創(chuàng)新空間大，實體經(jīng)濟發(fā)展活力凸顯，企業(yè)與企業(yè)之間并非是嚴格意義上的競爭關系，互利協(xié)作將促進小企業(yè)良性發(fā)展，為企業(yè)提供了較好的運作環(huán)境。互聯(lián)網(wǎng)金融會引發(fā)激烈的同業(yè)競爭，但這種競爭是以優(yōu)勢創(chuàng)建和良性發(fā)展為前提企業(yè)想要立足就必然要經(jīng)歷創(chuàng)新變革，創(chuàng)立獨有的競爭優(yōu)勢，這在無形中加快了金融創(chuàng)新步伐，這會促進金融集聚地區(qū)市場競爭優(yōu)勢更為明顯。endprint

2.加大我國地區(qū)間金融差異

首先是金融技術的差異。在前文中我們提到互聯(lián)網(wǎng)金融的核心是技術輸出，互聯(lián)網(wǎng)金融強化了企業(yè)大數(shù)據(jù)建設，提高金融業(yè)務處理能力，大大提升了金融服務發(fā)展。東部地區(qū)在金融技術方面大大超越中西部地區(qū)。中西部地區(qū)的金融機構數(shù)量和金融從業(yè)人員數(shù)量持續(xù)很低，沒有良好的環(huán)境支撐，其新技術投入更是很難得到保障。所以技術因素導致的地區(qū)間金融差異逐步加大。

其次是金融服務規(guī)模的差異。東部地區(qū)匯聚了我國金融行業(yè)最優(yōu)質(zhì)的資源，大多數(shù)金融機構都將總部設在了東部地區(qū)。無論從機構數(shù)量、從業(yè)人數(shù)還是從資產(chǎn)規(guī)模來看，東部地區(qū)占比達到40%-60%，而中西部則只有20%-30%?；ヂ?lián)網(wǎng)金融興起后，東部地區(qū)金融機構類型更豐富、金融市場開放程度更高，多元化的金融服務已經(jīng)融入到經(jīng)濟發(fā)展的各個環(huán)節(jié)，而中西部地區(qū)受新技術輻射少，金融服務大多由在傳統(tǒng)大型金融機構提供。對于中西部企業(yè)而言，大型金融機構門檻高，大多數(shù)金融參與者尤其是小微企業(yè)根本無法從這些機構中獲得良好的金融服務從而導致金融服務規(guī)模差異逐步加大。

最后是金融服務能力的差異?；ヂ?lián)網(wǎng)金融給市場參與者帶來最大的突破就是金融產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新。傳統(tǒng)金融產(chǎn)品和服務大多是為大中型企業(yè)量身設計的，不匹配小企業(yè)的業(yè)務需求，而互聯(lián)網(wǎng)金融特別針對小微企業(yè)開發(fā)金融產(chǎn)品和服務，包括業(yè)務流程和組織形態(tài)的變化，從而逐步達成“普惠金融”。另外東部地區(qū)金融機構競爭激烈，在互聯(lián)網(wǎng)金融助力之下，對金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新方面爭先恐后，小微企業(yè)金融市場發(fā)展日漸成熟，近幾年金融機構為小微企業(yè)推出了大量定制化的金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務，金融服務能力提升迅速。而中西部地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展還主要依賴大中企業(yè)，針對小微企業(yè)的金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新很少。即使有互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，但大多流于形式。

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融在整體發(fā)展趨勢穩(wěn)步上升的同時，未能打破空間局限。區(qū)域金融發(fā)展仍然存在地理依賴性。雖然在相對集中的發(fā)達地區(qū)打破了邊界，實現(xiàn)了金融集聚，但是在我國幅員遼闊的地理客觀因素限制下，我國地區(qū)金融發(fā)展的差異仍然存在。具體表現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)達的地區(qū)與其周邊同樣發(fā)達的地區(qū)集聚在一起，區(qū)域金融集聚明顯，金融發(fā)展超前；互聯(lián)網(wǎng)金融落后的地區(qū)，其周邊地區(qū)也大多同屬落后地區(qū)，中西部地區(qū)金融資源較稀缺，金融發(fā)展仍然落后，我國區(qū)域金融差異更為明顯。

四、地方政府應發(fā)揮“有形之手”促進金融協(xié)調(diào)發(fā)展

通過上文分析，互聯(lián)網(wǎng)金融以新技術促進傳統(tǒng)金融飛速提升，為我國金融發(fā)展注入了新的動力，在發(fā)達地區(qū)促進金融集聚的形成，但卻使得落后地區(qū)金融發(fā)展更為滯后。我們在“北京大學互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展指數(shù)”報告中看到有些中部地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展不俗那是由于地方政府給予當?shù)亟鹑诎l(fā)展相對寬松的制度環(huán)境，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供一系列的優(yōu)惠政策，其中成都與貴陽這兩個西部城市就是典型案例。成都為打造西部創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)金融中心，出臺“人才新政十條”，這是成都歷年來投入力度最大的人才政策，其扶持作用不僅在中西部領先，而且還走在全國前列。貴陽率先設立互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新獎，是西部地區(qū)最早出臺支持互聯(lián)網(wǎng)金融人才相關文件的城市。天津地區(qū)也是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的領軍者。天津市政府推出“天津金融改革創(chuàng)新三年”的行動計劃，政府大力支持創(chuàng)新金融，大大增加了城市投資，互聯(lián)網(wǎng)金融收益最大。從這三個城市互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展來看，地方政府的政策設計和推行力度起到了決定性正作用。我國落后地區(qū)想要打破金融發(fā)展的地理依賴性，地方政府必須發(fā)揮“有形之手”的作用，有選擇的使用有限資源，圍繞地方優(yōu)勢做文章，大力推進互聯(lián)網(wǎng)金融的推廣實施，為我國區(qū)域金融協(xié)調(diào)發(fā)展尋求便捷通道。

五、結束語

互聯(lián)網(wǎng)金融具有非常深的中國烙印，是中國金融發(fā)展史上里程碑式的變革，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展前景不可限量。互聯(lián)網(wǎng)金融相關課題的探討非常具有研究價值，本文為我國的區(qū)域金融協(xié)調(diào)發(fā)展和地方政府借助互聯(lián)網(wǎng)金融技術發(fā)展地方金融提供思路?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在風險監(jiān)管、制度建設和發(fā)展實體經(jīng)濟的效用等問題都將迎來很大的挑戰(zhàn)，廣大學者一定要緊密聯(lián)系實體經(jīng)濟，為互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展獻計獻策，互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的大數(shù)據(jù)金融、科技金融、普惠金融必將為我國經(jīng)濟發(fā)展實現(xiàn)新的騰飛，為世界領域金融和諧發(fā)展的打開新局面。

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作者介紹：孫玲（1984.10- ），女，江蘇經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術學院，講師，博士，研究方向：區(qū)域金融，財會教育endprint