摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來(lái)，對(duì)傳統(tǒng)銀行的發(fā)展造成了較大的沖擊，尤其是現(xiàn)有的第三方支付平臺(tái)的不斷興起，使商業(yè)銀行的發(fā)展受到了一定的阻礙，所以，現(xiàn)有的商業(yè)銀行為了提高企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，開(kāi)始不斷創(chuàng)新現(xiàn)有的營(yíng)銷模式，使銀行的制度體系更加健全，同時(shí)也能夠設(shè)計(jì)出滿足顧客需求的產(chǎn)品，更加有利于商業(yè)銀行的快速轉(zhuǎn)型。本文首先分析了互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代對(duì)商業(yè)銀行的營(yíng)銷造成的影響，然后提出了互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行的營(yíng)銷模式創(chuàng)新策略，不僅僅為現(xiàn)代相關(guān)研究創(chuàng)造了一定的理論基礎(chǔ)，同時(shí)也進(jìn)一步促進(jìn)了商業(yè)銀行的快速發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；營(yíng)銷模式；創(chuàng)新

一、引言

隨著現(xiàn)代社會(huì)的快速發(fā)展，迎來(lái)了互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，各行各業(yè)都開(kāi)始迅速轉(zhuǎn)型，充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融方面的相關(guān)技術(shù)來(lái)創(chuàng)新內(nèi)部的管理與營(yíng)銷模式，尤其是商業(yè)銀行，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下，面臨著更多的挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下，一方面阻礙了商業(yè)銀行的發(fā)展，因?yàn)楝F(xiàn)有的網(wǎng)上的第三方支付平臺(tái)逐漸增多，使銀行的利潤(rùn)來(lái)源逐漸減少；另一方面銀行如果能夠充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，就能夠進(jìn)行快速轉(zhuǎn)型，不斷的創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)，使銀行發(fā)展更加穩(wěn)定。目前，學(xué)術(shù)界也開(kāi)始重視對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下商業(yè)銀行發(fā)展的研究，本文在此環(huán)境下，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下商業(yè)銀行營(yíng)銷模式進(jìn)行了討論，豐富了現(xiàn)有的研究理論，加強(qiáng)了銀行內(nèi)部的完善，促進(jìn)商業(yè)銀行能夠更加快速的提高內(nèi)部的管理與運(yùn)營(yíng)水平。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代對(duì)商業(yè)銀行的營(yíng)銷造成的影響

1.進(jìn)一步弱化了銀行的支付中介作用

由于現(xiàn)代電子商務(wù)發(fā)展迅速，逐漸催生了較多的第三方支付平臺(tái)，這些網(wǎng)上平臺(tái)更加人性化、開(kāi)放化和便捷化，所以很快占據(jù)了較大的市場(chǎng)份額，在一定程度上對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行造成了沖擊。目前，據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)得出，運(yùn)用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行交易的數(shù)額已經(jīng)占所有交易金額中的百分之三十，隨著現(xiàn)代微信支付與支付寶支付等支付平臺(tái)的發(fā)展，已經(jīng)擴(kuò)大了覆蓋范圍，使第三方支付平臺(tái)迅速興起。即使目前的大額交易仍然以銀行交易為主，但是小額支付逐漸開(kāi)始脫離了銀行系統(tǒng)，這樣銀行就減少了資金的來(lái)源，在一定程度上弱化了支付中介的作用。

2.對(duì)銀行的重點(diǎn)盈利模式產(chǎn)生一定的影響

在傳統(tǒng)商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，獲取利潤(rùn)的主要途徑就是貸款與存款的利差，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下，既由于第三方理財(cái)平臺(tái)的出現(xiàn)對(duì)傳統(tǒng)銀行在低息攬儲(chǔ)方面造成一定的沖擊，客戶和存款都會(huì)有一定的流失，同時(shí)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸吸引較多的小微企業(yè)借貸群體，往往占有了較大的市場(chǎng)份額。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，不斷延伸了企業(yè)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，使銀行中的各項(xiàng)業(yè)務(wù)都開(kāi)始面臨前所未有的挑戰(zhàn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的到來(lái)，使銀行的各項(xiàng)來(lái)源都會(huì)受到侵蝕，盈利能力也會(huì)有所削弱，在一定程度上影響著銀行的發(fā)展。

3.打破了銀行的傳統(tǒng)服務(wù)體系

由于互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來(lái)，使互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)能夠充分利用大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)來(lái)分析網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)中不斷累積的顧客信息，使企業(yè)能夠全面識(shí)別顧客的信貸風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也會(huì)使傳統(tǒng)銀行中風(fēng)險(xiǎn)控制模式發(fā)生了較大的改變，也加快了企業(yè)中業(yè)務(wù)規(guī)模的增長(zhǎng)，從而擴(kuò)大了企業(yè)的影響力。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)能夠借助網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)了對(duì)企業(yè)顧客信貸申請(qǐng)、放款與審批等相關(guān)業(yè)務(wù)上的線上管理，利用較低的成本、更加高效地為顧客提供一定的信貸支持?；ヂ?lián)網(wǎng)金融比較注重顧客體驗(yàn)，利用大量的客戶信息不斷進(jìn)行積累，同時(shí)根據(jù)顧客的消費(fèi)喜好與金融需求，從而創(chuàng)造出一站式、人性化的金融服務(wù)，試圖建設(shè)出一個(gè)擁有較好體驗(yàn)的全面性平臺(tái)。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融能夠優(yōu)化銀行的資源配置

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借助社交網(wǎng)絡(luò)、第三方支付以及電子商務(wù)等途徑能夠不斷收集顧客的信息，使企業(yè)能夠建設(shè)出一定的數(shù)據(jù)信息庫(kù)，利用現(xiàn)有的大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，能夠?qū)ΜF(xiàn)有的數(shù)據(jù)進(jìn)行更加詳細(xì)的分析，這樣企業(yè)合作雙方借助網(wǎng)絡(luò)可以進(jìn)行數(shù)據(jù)信息的定價(jià)、匹配以及甄別的過(guò)程，形成更加便捷高效的服務(wù)?，F(xiàn)有的商業(yè)銀行需要加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融公司的良好合作，健全商業(yè)銀行的信用評(píng)估以及客戶信息體系，這樣銀行就不需要雇傭更多的員工和較多的分支機(jī)構(gòu)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)匹配金融產(chǎn)品與服務(wù)相關(guān)的供應(yīng)信息，這樣供需雙方就能夠進(jìn)行直接的交易與聯(lián)系，使銀行的運(yùn)作成本往往會(huì)有所降低，從而使資源能夠得到良好的配置。

5.互聯(lián)網(wǎng)金融能夠使銀行的業(yè)務(wù)渠道進(jìn)行全面的拓寬

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以改善顧客服務(wù)為主要目標(biāo)，在小微企業(yè)的融資層面制定了新型的處理方案?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)可以依據(jù)企業(yè)的特征，能夠創(chuàng)造出個(gè)性化的服務(wù)模式，這樣才會(huì)更加有利于產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，從而進(jìn)一步滿足了企業(yè)的個(gè)性化與多樣化的信貸需求，在銀行渠道拓寬方面產(chǎn)生了較多的積極意義?，F(xiàn)代商業(yè)銀行應(yīng)該更多的應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融模式，利用網(wǎng)絡(luò)途徑為小微企業(yè)展開(kāi)服務(wù)，這樣才能夠使銀行服務(wù)的效率有一定的提升，形成企業(yè)價(jià)值的實(shí)現(xiàn)模式與創(chuàng)造模式，有利于銀行的快速發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行的營(yíng)銷模式創(chuàng)新策略

1.使金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，提供差異化產(chǎn)品來(lái)滿足顧客需求

在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下，商業(yè)銀行需要建設(shè)一定的銷售團(tuán)隊(duì)，組建相關(guān)的技術(shù)與研發(fā)小組，加強(qiáng)分析和總結(jié)現(xiàn)有客戶的真實(shí)需求，這樣才能夠?yàn)轭櫩驮O(shè)計(jì)出定制的和精細(xì)化的金融產(chǎn)品。商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)大數(shù)據(jù)原理的重視，借助一定的供應(yīng)鏈管理來(lái)強(qiáng)化對(duì)企業(yè)與客戶的分析，從而對(duì)顧客的相關(guān)需求進(jìn)行全面的了解，使供應(yīng)鏈金融得到更加快速的發(fā)展，從而使商業(yè)銀行能夠進(jìn)行更加快速的轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)分析相關(guān)行業(yè)中的行為數(shù)據(jù)與交易數(shù)據(jù)，這樣才會(huì)全面了解顧客對(duì)現(xiàn)有的金融產(chǎn)品產(chǎn)生的興趣的多少，這樣商業(yè)銀行才會(huì)在了解顧客需求的基礎(chǔ)上制定出相關(guān)的政策和設(shè)計(jì)出一系列個(gè)性化產(chǎn)品，因此，銀行通過(guò)快速轉(zhuǎn)型能夠提高銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

2.健全流程支持體系與基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)體系

商業(yè)銀行應(yīng)該不斷創(chuàng)新內(nèi)部的營(yíng)銷模式，健全流程支持體系與基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)體系，利用網(wǎng)上的現(xiàn)代化方法加強(qiáng)銀行的內(nèi)部管理與控制，借助云平臺(tái)和云計(jì)算等相關(guān)的大數(shù)據(jù)處理方法來(lái)加強(qiáng)銀行的互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下，能夠?qū)︻櫩头矫娴南嚓P(guān)數(shù)據(jù)與信息進(jìn)行有效地應(yīng)對(duì)，從而在遭遇銷售高峰時(shí)也會(huì)及時(shí)應(yīng)對(duì)，這樣才會(huì)實(shí)現(xiàn)銀行產(chǎn)品上的跨渠道融合。商業(yè)銀行可以充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的技術(shù)來(lái)降低銀行的成本。商業(yè)銀行在發(fā)展業(yè)務(wù)服務(wù)時(shí)，需要加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化，使銀行的流程支持體系與基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)體系更加健全。endprint

3.加強(qiáng)營(yíng)銷宣傳的力度與廣度

商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)利用多樣化的宣傳方式與途徑來(lái)創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷模式，既包含微信、微博等方面的宣傳工作，又包括銀行網(wǎng)站上的宣傳，借助宣傳與豐富一定的營(yíng)銷模式和手段來(lái)使商業(yè)銀行的發(fā)展更加快速。銀行也需要進(jìn)行營(yíng)銷內(nèi)容方面的創(chuàng)新，利用現(xiàn)有的熱度較高和時(shí)效性較高德新聞來(lái)不斷積累人氣，使商業(yè)銀行的發(fā)展效果有所提升。商業(yè)銀行在宣傳方面的工作必須加強(qiáng)，可以利用一些節(jié)假日來(lái)進(jìn)行促銷活動(dòng)，這類推廣是必不可少的，有利于銀行的全面發(fā)展。

四、結(jié)論

在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下，商業(yè)銀行開(kāi)始逐漸轉(zhuǎn)型，為了適應(yīng)現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，應(yīng)該不斷完善商業(yè)銀行的內(nèi)部管理體系，創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)，使商業(yè)銀行能夠適應(yīng)現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)發(fā)展，全面提高銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下，商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，不斷優(yōu)化銀行的產(chǎn)品和流程，這樣才會(huì)為顧客提供更加有針對(duì)性與個(gè)性化的產(chǎn)品，使銀行的發(fā)展水平得到一定的提高。通過(guò)本文的研究能夠發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下商業(yè)銀行面臨著較大的挑戰(zhàn)，對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展造成了一定的影響，同時(shí)商業(yè)銀行需要互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，這樣才能夠使企業(yè)內(nèi)部的管理水平有所提高，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下商業(yè)銀行的營(yíng)銷模式不斷創(chuàng)新，使商業(yè)銀行能夠更加快速的發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：許菲（1988- ），女，漢族，籍貫：遼寧省遼陽(yáng)市，南開(kāi)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，金融學(xué)專業(yè)，在職研究生endprint