孫亞男+陳晨

【摘要】近年來，隨著移動支付、大數(shù)據(jù)、云計算等互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展和成熟，以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為代表的非金融機構(gòu)快速介入金融領域，給以商業(yè)銀行為主體的金融機構(gòu)帶來了嚴峻的挑戰(zhàn)。本文以互聯(lián)網(wǎng)金融的概念界定為切入點，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，運用SWOT分析方法對商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時代的發(fā)展環(huán)境進行分析，探究商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)時代的轉(zhuǎn)型策略。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 轉(zhuǎn)型

一、引言

近年來，在大數(shù)據(jù)爆炸式增長和互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展的雙引擎推動下，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛。據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至2017年8月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)歷史累計成交量達53277.54億元，較去年同期歷史累計成交量的25815.09億元，上升幅度達到106.38%。此外，據(jù)CNNIC統(tǒng)計，截至2016年，中國互聯(lián)網(wǎng)金融總交易規(guī)模超過12萬億，接近GDP總量的20%，互聯(lián)網(wǎng)金融用戶人數(shù)超過5億，位列世界第一。高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融正改變著我國金融業(yè)的經(jīng)營模式，倒逼著商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型升級。因此，商業(yè)銀行如何在互聯(lián)網(wǎng)金融時代實現(xiàn)轉(zhuǎn)型優(yōu)化是當前亟待解決的問題。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的界定

當前，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展如火如荼，但業(yè)界和學術界對互聯(lián)網(wǎng)金融尚無明確的、獲得廣泛認可的定義。謝平、鄒傳偉（2012）將互聯(lián)網(wǎng)金融模式定義為“互聯(lián)網(wǎng)直接融資市場”，是既不同于商業(yè)銀行的間接融資，也不同于資本市場直接融資的金融融資模式？譹？訛。宮曉林（2013）認為所有依托現(xiàn)代信息科技進行的金融活動可以統(tǒng)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融，它具有支付、結(jié)算、投融資等功能？譺？訛。吳曉靈（2013）也持有類似觀點，她認為無論是銀行還是金融機構(gòu)，只要用互聯(lián)網(wǎng)技術和用IT技術來做金融服務或其他企業(yè)用互聯(lián)網(wǎng)技術和IT技術從事金融業(yè)務，都可以納入互聯(lián)網(wǎng)金融之列？譻？訛。孫杰，賀晨（2015）認為互聯(lián)網(wǎng)金融是借助于互聯(lián)網(wǎng)技術和移動通信技術實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介功能的金融模式，其業(yè)態(tài)包括第三方支付、P2P網(wǎng)絡借貸、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)?？譼？訛。筆者認為，互聯(lián)網(wǎng)金融是基于大數(shù)據(jù)和云計算等互聯(lián)網(wǎng)技術實現(xiàn)資金融通的新型金融業(yè)務模式，將互聯(lián)網(wǎng)技術與金融功能進行有機結(jié)合，涵蓋商業(yè)銀行、證券保險、交易所等金融中介和市場。

二、商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融SWOT分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行的優(yōu)勢

1.客戶群體粘性大。在商業(yè)銀行的發(fā)展過程中，通過存款業(yè)務、中間業(yè)務和貸款業(yè)務早已擁有巨大的、相對穩(wěn)定的客戶群體。由于這些客戶群體的資產(chǎn)和負債與商業(yè)銀行間存在著密切的聯(lián)系，因而客戶粘性較大。而互聯(lián)網(wǎng)金融在國內(nèi)的發(fā)展時間較短，而且其服務的對象多是年輕尚未完成原始積累的個人客戶以及小微企業(yè)客戶，傾向于選擇門檻更低的互聯(lián)網(wǎng)金融？譽？訛。與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相比較而言，商業(yè)銀行在線下的客戶資源上擁有比互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)更強的優(yōu)勢。同時，商業(yè)銀行擁有完善的交融設施，廣泛的物理網(wǎng)點的鋪設，完善的服務網(wǎng)絡體系，在這些方面都使得商業(yè)銀行擁有了較多的客戶資源且保持較大的客戶粘性。

2.風險管理保障。風險管理是銀行經(jīng)營的基本保障之一，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在這一方面有著較其他行業(yè)領先的優(yōu)勢。商業(yè)銀行通過調(diào)查等方式對融資方進行詳細的了解，并嚴格審核借貸主體的資格等要素，最終完成從銀行到融資方的資金轉(zhuǎn)移。相較于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，商業(yè)銀行擁有更為廣泛的客戶征信信息和客戶數(shù)據(jù)，在國內(nèi)市場上具有更先進的風險控制水平。商業(yè)銀行設有專門的風險評估委員會以及風險管理部門和內(nèi)部審計部門，形成了層級的嚴密的風險管理機制，能夠有效地控制銀行系統(tǒng)內(nèi)的各個層次的金融風險，這種對風險的防范意識是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所無法達到的，而且任何小的風險隱患都可能導致整個互聯(lián)網(wǎng)金融服務體系的癱瘓。

3.監(jiān)管制度完善。政府為保證商業(yè)銀行遵守各項規(guī)章、避免不謹慎的經(jīng)營行為通過法律、法規(guī)和行政措施對商業(yè)銀行進行嚴格的監(jiān)督和指導。我國出臺了《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等一系列法律法規(guī)規(guī)范和約束商業(yè)銀行的行為，起到了良好的監(jiān)管作用。而互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面的法規(guī)尚待健全，除了十部委發(fā)布的《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》外，其他監(jiān)管政策的綱領性文件尚未出臺，而且指導意見不屬于法律法規(guī)的范疇，僅是行政規(guī)范性文件。目前，我國沒有明確的監(jiān)管與法律約束互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)，缺乏眾籌、基金、信托、消費金融等全方位的法律監(jiān)管。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行的劣勢

1.商業(yè)銀行支付功能邊緣化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時代下，第三方支付機構(gòu)的發(fā)展迅猛，強勢參與市場博弈，諸如支付寶、微信支付、財付通、快錢等支付平臺極大地侵占了商業(yè)銀行的支付領域。自2011年中國人民銀行頒發(fā)《支付業(yè)務許可證》以來，大量的第三方支付企業(yè)獲得牌照，業(yè)務涉及貨幣兌換、互聯(lián)網(wǎng)支付、數(shù)字電視與移動電話支付等多種類型。如今，蓬勃發(fā)展的第三方支付機構(gòu)已然打破了商業(yè)銀行對于線下支付的壟斷，銀行的支付結(jié)算功能被日益弱化，商業(yè)銀行結(jié)算業(yè)務的壟斷收益被持續(xù)分流？譾？訛。據(jù)2015年16家上市商業(yè)銀行年報數(shù)據(jù)，銀行支付結(jié)算收入普遍下滑：16家上市銀行支付結(jié)算業(yè)務收入平均降低1.39%，支付結(jié)算收入占中間業(yè)務收入的比例同比下降2.18個百分點（如圖1）。第三方支付自建的獨立于商業(yè)銀行與央行的結(jié)算賬戶體系使得商業(yè)銀行的支付中介功能邊緣化。

2.商業(yè)銀行經(jīng)營思路落后。現(xiàn)今，商業(yè)銀行的客戶群體正趨向于年輕化，他們追求方便、快捷、個性化服務，消費習慣和消費模式已發(fā)生了本質(zhì)性的轉(zhuǎn)變。而目前多數(shù)商業(yè)銀行一味依賴安全性與核心客戶優(yōu)勢，忽視了目標客戶類型的改變，未針對客戶多元化的趨勢進行業(yè)務調(diào)整，很難適應互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。反觀第三方支付機構(gòu)，近年來，支付寶通過獎勵金、紅包等形式培養(yǎng)用戶，而且已有大量用戶養(yǎng)成了手機掃碼支付的習慣，預計未來支付機構(gòu)用戶總數(shù)將繼續(xù)增加。第三方支付平臺將用戶需求與金融服務有機結(jié)合起來，這使其在短時間內(nèi)聚集了大量的忠實客戶，這在一定程度上削弱了商業(yè)銀行的客戶基礎，給商業(yè)銀行的經(jīng)營帶來極大沖擊。endprint

3.商業(yè)銀行創(chuàng)新能力不足。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，個人金融服務個性化趨勢日益明顯。面對市場的新需求，傳統(tǒng)的銀行金融機構(gòu)的標準化服務與產(chǎn)品無法滿足市場的需要，金融創(chuàng)新明顯不足，而我國商業(yè)銀行在傳統(tǒng)體制和歷史包袱的影響下，也顯現(xiàn)出缺乏足夠的金融創(chuàng)新動力。目前看來，我國商業(yè)銀行未將創(chuàng)新提至應有的戰(zhàn)略高度，而是僅僅將金融創(chuàng)新業(yè)務作為對傳統(tǒng)業(yè)務的一種補充，尚未充分認識其商業(yè)銀行的發(fā)展的重要意義。此外，商業(yè)銀行的產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴重，一種新產(chǎn)品開發(fā)出來后，很快就被其他銀行仿效，使得各大商業(yè)銀行不愿在自主創(chuàng)新方面投入過多的精力，金融創(chuàng)新力明顯不足，這一現(xiàn)象無疑正在制約銀行業(yè)的發(fā)展。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行的機會

1.嚴格的金融業(yè)準入機制。由于我國金融業(yè)特殊的政策，較為嚴格的市場準入機制限制了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進入金融領域，這為商業(yè)銀行的發(fā)展提供良好的機會。商業(yè)銀行作為社會資本交易的中介，維持交易的順利進行，在資金支付和清算業(yè)務中一直發(fā)揮著舉足輕重的作用。同時，商業(yè)銀行所提供的信用體系擁有成熟的監(jiān)管和風險防范措施，是保證資金安全的中堅力量。但如今，眾多不正規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)公司利用第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺從事著聚攏資金、惡意洗錢等行為，導致社會對加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管力度的呼聲持續(xù)高漲，造成互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)難以進駐金融領域的局面，這為商業(yè)銀行的發(fā)展造就了舒適的外部環(huán)境。

2.利用互聯(lián)網(wǎng)技術提高服務水平。 目前，許多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺為謀求發(fā)展，為中小微企業(yè)提供較大數(shù)額的資金支持，甚至向個人放貸，以擴大用戶群體的廣度。相較而言，商業(yè)銀行對中小微企業(yè)和個人放貸的制度和服務存在明顯缺陷，尤其是商業(yè)銀行對放貸群體的審批程序過于嚴格，致使許多個人客戶無法通過銀行的授信機制取得銀行貸款，使得許多客戶和資金資源流失。在互聯(lián)網(wǎng)時代下，商業(yè)銀行若想在競爭中取得勝利，必須要把握機會，著手開展對中小微企業(yè)和個人貸款的業(yè)務，挖掘潛在的客戶市場。同時，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺和技術來提高對中小微企業(yè)和個人的服務水平，改善傳統(tǒng)借貸款業(yè)務的流程與模式。

3.利用大數(shù)據(jù)整合各項業(yè)務?；ヂ?lián)網(wǎng)時代下，數(shù)據(jù)大集中已然成為金融業(yè)建設的熱點，推動銀行進行各項業(yè)務整合。商業(yè)銀行通過將系統(tǒng)的數(shù)據(jù)進行集中處理，有效挖掘并整合客戶、資金等各種資源，實現(xiàn)了資源共享和優(yōu)勢互補，這一舉措可以有效提升我國商業(yè)銀行處理業(yè)務的能力，轉(zhuǎn)變銀行的管理模式，提高整體競爭力。此外，這一舉措還為商業(yè)銀行開展基于傳統(tǒng)業(yè)務之上的創(chuàng)新業(yè)務提供了基本技術支持，使商業(yè)銀行能夠為客戶提供高效、安全的銀行產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)的售后服務，為所有客戶提供可靠的網(wǎng)絡交換和結(jié)算服務，也為商業(yè)銀行進一步發(fā)展整個業(yè)務線奠定了技術基礎。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行面臨的威脅

1.商業(yè)銀行的中介地位弱化。 在互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展的環(huán)境下，越來越多的人追求操作簡易、交易便捷的客戶體驗，移動支付已然成為趨勢（如圖2）。盡管商業(yè)銀行早已建立網(wǎng)上銀行，但手續(xù)繁瑣的操作體驗，已無法適應當前人們對于快捷支付的需求。以阿里巴巴的“支付寶”為代表的互聯(lián)網(wǎng)支付和以“微信支付”為代表的移動支付等便捷支付工具如雨后春筍般出現(xiàn)，客戶直接輸入支付密碼甚至通過掃描二維碼即可完成支付，帶給客戶良好的支付體驗。此外，互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)使資金供求雙方的信譽直觀了然，避免信息不對稱的情況發(fā)生，交易雙方進行線上交易，這就在一定程度降低了交易雙方把商業(yè)銀行作為中介的需求，銀行的中介地位正在弱化？譿？訛。

2.沖擊商業(yè)銀行的主要業(yè)務。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術和金融業(yè)務的融合速度的加快，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品從最早影響商業(yè)銀行的支付領域，逐漸滲透到商業(yè)銀行的部分核心業(yè)務。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)以移動互聯(lián)網(wǎng)作為平臺，沖擊了商業(yè)銀行的活期存款業(yè)務?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)行的部分互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品（如余額寶），與傳統(tǒng)商業(yè)銀行活期存款業(yè)務存在著明顯的替代關系。其次，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)融資分割商業(yè)銀行傳統(tǒng)的貸款業(yè)務，憑借其在信息數(shù)據(jù)搜集和集中處理優(yōu)勢，針對中小微企業(yè)“所需資金數(shù)額小、需求頻率高”的特點研發(fā)金融產(chǎn)品和服務，為其提供更安全更高效的資金支持，這在一定程度上撼動商業(yè)銀行在中小微企業(yè)市場的主導地位。

三、商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)時代的轉(zhuǎn)型策略

我國正邁入經(jīng)濟發(fā)展“新常態(tài)”的關鍵時期，互聯(lián)網(wǎng)金融技術雖發(fā)展迅速，但尚不會撼動傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融市場所占據(jù)的主體地位。但在目前的局勢下，互聯(lián)網(wǎng)金融模式所展現(xiàn)出的巨大優(yōu)勢，已經(jīng)是在“倒逼”商業(yè)銀行改革，推動商業(yè)銀行的業(yè)務經(jīng)營模式進行改革轉(zhuǎn)型。因此，商業(yè)銀行若想在繼續(xù)金融領域擴大競爭優(yōu)勢，進行業(yè)務經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型是必然的選擇。

（一）打造綜合金融服務平臺

商業(yè)銀行應建立集生產(chǎn)、消費、生活、投資、娛樂等功能于一體的全方位綜合性金融服務平臺，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的資金管理服務。此外，商業(yè)銀行應在為客戶提供安全方便支付通道的基礎上，順應移動支付的市場的發(fā)展趨勢，全面升級、支持二維碼掃代碼支付的技術，集對賬服務和清算結(jié)算一體化，幫助企業(yè)優(yōu)化財務對賬流程，提高資金運轉(zhuǎn)和工作效率。在產(chǎn)品方面，商業(yè)銀行應重視移動終端設計，及時升級APP應用程序、更新版本，集一站式用卡服務和生活消費優(yōu)惠為一體，全面滿足客戶對支付的個性化需求。此外，商業(yè)銀行應積極參與移動支付領域的創(chuàng)新合作，努力打造一系列的創(chuàng)新移動支付產(chǎn)品，為用戶提供方便安全的支付體驗，以滿足用戶對個性化金融的需求。

（二）構(gòu)建基于大數(shù)據(jù)技術的服務系統(tǒng)

在互聯(lián)網(wǎng)時代，大數(shù)據(jù)從技術上徹底改變了人類與貨幣的關系，而金融業(yè)無疑是大數(shù)據(jù)技術最重要的應用領域之一。伴隨著大數(shù)據(jù)技術被應用于各行各業(yè)，商業(yè)銀行的業(yè)務經(jīng)營模式正悄然改變，數(shù)據(jù)所蘊含的巨大的潛在商業(yè)價值正逐步被人們發(fā)掘并應用？讀？訛?；诖髷?shù)據(jù)技術提供的技術支持，商業(yè)銀行與客戶的對接將更為精確，服務也更為精細。若想在挖掘潛在客戶方面具有更多的優(yōu)勢，商業(yè)銀行就必須做到充分利用客戶的信息和數(shù)據(jù)。因此，商業(yè)銀行可以通過多種方式對各種各樣的客戶開展行為分析，例如購買先進的客戶管理系統(tǒng)或是同國內(nèi)外專業(yè)的數(shù)據(jù)研究機構(gòu)合作，以此為商業(yè)銀行研發(fā)個性化產(chǎn)品提供技術支持。endprint

（三）著力開發(fā)上下聯(lián)動的產(chǎn)品研發(fā)體系

商業(yè)銀行在傳統(tǒng)的產(chǎn)品研發(fā)方面普遍注重產(chǎn)品質(zhì)量的優(yōu)劣，從而忽視客戶的體驗和感受。比較而言，互聯(lián)網(wǎng)金融彌補了未被傳統(tǒng)金融服務覆蓋的客戶和市場缺口，從而對商業(yè)銀行的業(yè)務和經(jīng)營造成巨大沖擊。在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境之下，商業(yè)銀行若是想成功進行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，從而完成轉(zhuǎn)型，就必須要提高服務客戶的能力。因此，首先要建立一個既有一致標準和架構(gòu)的平臺，其次要開發(fā)能夠快速響應市場和客戶個性化需求的研發(fā)體系，就顯得十分必要。構(gòu)建產(chǎn)品研發(fā)體系的基本思路是：商業(yè)銀行總行的核心研發(fā)團隊負責一致標準和架構(gòu)的建設，地方分支銀行研發(fā)具有個性化、特色化的產(chǎn)品。從而創(chuàng)造新的業(yè)務流程和經(jīng)營模式、開發(fā)金融產(chǎn)品，對金融市場、金融機構(gòu)或金融服務的提供方式產(chǎn)生影響。

（四）構(gòu)建多方合作渠道

商業(yè)銀行應依托本身原有的客戶資源，積極尋求與各企事業(yè)、政府單位的合作的機會，加深合作層次，從簡單的營銷合作到深層次研發(fā)合作，共同拓寬建設互聯(lián)網(wǎng)金融的渠道；積極與電子商務公司、第三方支付平臺合作，融合技術、共同研發(fā)金融產(chǎn)品，并通過其平臺推廣自主品牌；與電信運營商和手機廠商合作，如將商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品和服務捆綁在手機上，以達到客戶的深度綁定，及時收集用戶的反饋信息，提高服務質(zhì)量，增加客戶粘性；與信息資訊公司合作，獲取快速訪問各類應用的權利，及時掌握各種行情信息，相應作出適當?shù)淖兏铮慌c同行合作，整合技術，共同研發(fā)各種適應于金融產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)平臺功能，以此確立自己在行業(yè)的領先地位。

四、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興且迅速發(fā)展的金融模式，很大程度上彌補了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的不足，為我國金融市場注入新生力量。這一新型金融模式的出現(xiàn)，大幅降低了交易成本，提高了業(yè)務活動的效率，使金融機構(gòu)對于數(shù)據(jù)的收集、處理、分析、總結(jié)的過程和意義也有了更深入的認識。此外，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融體系中的單一壟斷局面發(fā)生了變化，普惠金融也開始被更多的人所認知。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展極大沖擊了商業(yè)銀行的部分業(yè)務，但也促進了商業(yè)銀行業(yè)務模式的轉(zhuǎn)型。互聯(lián)網(wǎng)金融的思想為商業(yè)銀行改變傳統(tǒng)經(jīng)營理念、擴寬渠道、金融產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務流程轉(zhuǎn)變提供了一個新的平臺和途徑，為商業(yè)銀行的商業(yè)模式帶來了轉(zhuǎn)型的新機遇。未來，商業(yè)銀行在和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開展競爭與合作活動的同時，需要利用互聯(lián)網(wǎng)思維來反思自己的傳統(tǒng)業(yè)務模式，深入認識在互聯(lián)網(wǎng)時代自身所面臨的機遇和挑戰(zhàn)，充分運用互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)據(jù)的力量，并以此為踏板做出變革，完成轉(zhuǎn)型，這是能在未來金融市場更好的生存和發(fā)展的重要途徑。

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作者簡介：孫亞男（1997-），女，漢族，山東泰安人，就讀于山東農(nóng)業(yè)大學，研究方向：金融學；陳晨（1997-），女，漢族，山東泰安人，就讀于山東農(nóng)業(yè)大學，研究方向：金融學。endprint