【摘要】當(dāng)前海南保險(xiǎn)市場總體運(yùn)行良好，保險(xiǎn)服務(wù)經(jīng)濟(jì)功能有效發(fā)揮。但保險(xiǎn)市場運(yùn)行過程仍存在業(yè)務(wù)拓展能力不強(qiáng)、退保壓力較大、經(jīng)營效益不高和產(chǎn)品競爭力不強(qiáng)等問題，亟需推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革步伐，加快轉(zhuǎn)型發(fā)展進(jìn)度，并依托創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展策略來穩(wěn)步推動(dòng)保險(xiǎn)市場可持續(xù)健康發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】海南 保險(xiǎn)市場 問題 政策建議

一、海南保險(xiǎn)市場運(yùn)行現(xiàn)狀

（一）保險(xiǎn)業(yè)總體運(yùn)行良好，經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能有效發(fā)揮

今年上半年，海南保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)快速發(fā)展，市場組織體系有所完善，全行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大，保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)保障作用增強(qiáng)。截至2017年6月末，全省共有法人保險(xiǎn)公司1家，省級(jí)分公司24家，其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)省級(jí)分公司12家，人身險(xiǎn)省級(jí)分公司12家。省級(jí)分公司以下分支機(jī)構(gòu)460家，保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)138家，同比增加44家；兼業(yè)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)一千三百多家，同比減少447家；保險(xiǎn)公司從業(yè)人員五千多人，同比增長2.29%；保險(xiǎn)營銷員3萬人，同比增長24.28%。上半年，海南保險(xiǎn)業(yè)累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入96.75億元，同比上漲28.85%。其中：人身險(xiǎn)保費(fèi)收入累計(jì)67.37億元，同比上漲35.29%；財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入累計(jì)29.38億元，同比上漲16.17%。保險(xiǎn)業(yè)賠付支出規(guī)模總計(jì)23.98億元，同比上漲2.61%。其中：人身險(xiǎn)賠付支出累計(jì)11.13億元，同比下降2.01%；財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)賠款支出累計(jì)12.85億元，同比上漲6.98%。保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)同比增長24.85%。其中，人身險(xiǎn)公司總資產(chǎn)同比增長24.89%；財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司總資產(chǎn)同比增長22.83%。

（二）人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展良好，增長質(zhì)量有所改善

2017年上半年，海南人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長較快，業(yè)務(wù)發(fā)展質(zhì)量不斷提高。截至6月末，人身險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入67.37億元，同比增長35.29%。其中：普通壽險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入59.68億元，同比增長44.98%；意外險(xiǎn)保費(fèi)收入1.36億元，同比增長10.87%；健康險(xiǎn)保費(fèi)收入6.33億元，同比減少14.5%。從銷售渠道上看，公司直銷保費(fèi)收入3.46億元，同比減少43.93%；個(gè)人代理渠道保費(fèi)收入33.42億元，同比增長34.24%；保險(xiǎn)專業(yè)代理0.44億元，同比減少8.22%；銀行郵政代理29.12億元，同比增長66.61%。壽險(xiǎn)新單業(yè)務(wù)保費(fèi)收入36.85億元，同比增長45.98%；續(xù)期業(yè)務(wù)保費(fèi)收入22.51億元，同比增長44.11%。新單期繳占比41.11%，同比提高5.2個(gè)百分點(diǎn)。

（三）財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展平穩(wěn)，盈利能力增強(qiáng)

2017年上半年，海南財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展較快，盈利能力不斷增強(qiáng)。上半年，海南財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入29.38億元，同比增長16.17%。其中車險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健增長。車險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入18.4億元，同比增長14.7%，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的62.63%，同比降低0.83個(gè)百分點(diǎn)；責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入1億元，同比上漲19.86%；保證保險(xiǎn)2.05億元，同比上漲98.37%；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入3.22億元，同比上漲23.64%。上半年，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)賠款支出增速提高，其中車險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠款支出規(guī)模均擴(kuò)大。截至6月末，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)賠款支出12.86億元，同比增長6.98%，增速提高2.76個(gè)百分點(diǎn)。其中，車險(xiǎn)賠款支出9.25億元，同比增長0.27%；企財(cái)險(xiǎn)賠款支出0.42億元，同比上漲61.45%；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款支出1.01億元，同比上漲286.77%。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司綜合成本率93.83%，同比降低2.08個(gè)百分點(diǎn)。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司凈利潤達(dá)到1.42億元，同比增長144.5%。

（四）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平提高，保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新步伐加快

今年上半年，海南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障作用繼續(xù)增強(qiáng)。全省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)累計(jì)為23.6萬戶農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障資金同比增長45.69%；賠付支出規(guī)模同比增長199.67%；受益農(nóng)戶8.29萬戶次，同比增長169.16%。同時(shí)，海南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新能力持續(xù)提高，風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)水平不斷上升。上半年，天然橡膠“保險(xiǎn)+期貨+扶貧”項(xiàng)目落地，白沙縣、五指山市橡膠期貨價(jià)格保險(xiǎn)保單已正式簽單，分別提供風(fēng)險(xiǎn)保障資金0.21億元和0.15億元。同時(shí)保險(xiǎn)公司還在澄邁縣推出木瓜種植保險(xiǎn)產(chǎn)品，累計(jì)為9.63萬畝畝瓜提供風(fēng)險(xiǎn)保障資金接近500萬元。在服務(wù)方面，南繁制種水稻保險(xiǎn)產(chǎn)品的保額確定方法升級(jí)；“險(xiǎn)資直投+農(nóng)村普惠金融”支農(nóng)融資業(yè)務(wù)模式開始試點(diǎn)運(yùn)行，并向首批水稻大戶發(fā)放支農(nóng)融資貸款63.77億元；商業(yè)性家禽養(yǎng)殖保險(xiǎn)業(yè)務(wù)覆蓋面不斷擴(kuò)大，有效帶動(dòng)了全省家禽養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展。

二、海南保險(xiǎn)市場運(yùn)行中存在的問題

（一）人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)拓展能力需提高，退保壓力增大

盡管當(dāng)前海南人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展總體情況較好，但部分壽險(xiǎn)公司過分依賴銀郵渠道躉繳型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、壽險(xiǎn)公司盈利能力不斷下滑以及滿期給付承壓與退保規(guī)模擴(kuò)大等情況值得關(guān)注。截至6月末，海南銀郵渠道新單躉繳保費(fèi)收入21.44億元，同比增長65.44%，增速同比提高68.72個(gè)百分點(diǎn)；滿期給付支出同比增長18.18%，占比60.4%；壽險(xiǎn)公司凈利潤同比出現(xiàn)下滑，壽險(xiǎn)業(yè)虧損局面仍未有效扭轉(zhuǎn)。與此同時(shí)，海南壽險(xiǎn)公司退保增速較上年同期大幅提高，退保率同比也提高2百分點(diǎn)左右，壽險(xiǎn)業(yè)退保形勢仍較為嚴(yán)峻。

（二）財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)部分險(xiǎn)種業(yè)務(wù)萎縮，綜合費(fèi)用率上升

上半年，海南財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展勢頭良好，但也存在一些問題及潛在風(fēng)險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場方面主要是車損及附加險(xiǎn)綜合賠付率偏高，而商業(yè)車險(xiǎn)投保率和車均保費(fèi)低于全國水平。另外，部分財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保費(fèi)收入規(guī)模下降，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司綜合費(fèi)用率有所上升。截至6月末，海南企財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入1.24億元，同比下降27.9%；信用保險(xiǎn)保費(fèi)收入82.75萬元，同比下降98.65%。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司綜合費(fèi)用率33.83%，同比提高0.23個(gè)百分點(diǎn)。

（三）產(chǎn)品競爭力不強(qiáng)，服務(wù)質(zhì)量和誠信度有待提高endprint

一方面從海南保險(xiǎn)市場的產(chǎn)品數(shù)量上看，雖然產(chǎn)品數(shù)量眾多，但市場能廣泛接受且適銷對(duì)路的產(chǎn)品較少，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)方面的各種責(zé)任險(xiǎn)和工程險(xiǎn)等產(chǎn)品并沒有得到有效推廣，人身險(xiǎn)則主要集中在投資分紅型產(chǎn)品上，而這些保險(xiǎn)產(chǎn)品與其他金融理財(cái)產(chǎn)品相比缺乏競爭優(yōu)勢和吸引力，且同質(zhì)化的問題較為嚴(yán)重，可持續(xù)發(fā)展動(dòng)力不足。另一方面，在保險(xiǎn)服務(wù)方面，保險(xiǎn)公司與消費(fèi)者的爭議糾紛有所增多，銷售誤導(dǎo)、理賠難等問題較為突出，保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)無法有效滿足消費(fèi)者分散風(fēng)險(xiǎn)和補(bǔ)償損失的需求，全行業(yè)服務(wù)質(zhì)量和誠信度需進(jìn)一步提高。

三、政策建議

（一）人身險(xiǎn)公司要推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，強(qiáng)化金融風(fēng)險(xiǎn)防范工作

首先，要加快供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革步伐，增加保障類和長期儲(chǔ)蓄類等優(yōu)質(zhì)人身險(xiǎn)產(chǎn)品和差異化特色保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給，減少投資理財(cái)類、中短存續(xù)期人身險(xiǎn)產(chǎn)品的供給，并淘汰無產(chǎn)能或低端產(chǎn)品的供給，增強(qiáng)業(yè)務(wù)發(fā)展的質(zhì)量，從源頭上減輕退保壓力；其次，人身險(xiǎn)公司應(yīng)適當(dāng)降低直銷比例，拓寬銷售渠道，充分調(diào)動(dòng)各界資源，提高效率，從而降低或客成本和銷售成本，同時(shí)還應(yīng)提高利潤來源的多樣性，切實(shí)增強(qiáng)盈利能力。第三，應(yīng)從被動(dòng)的事后理賠轉(zhuǎn)向主動(dòng)地事前預(yù)防，降低大規(guī)模退保風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，同時(shí)做好相應(yīng)的宣傳和教育防護(hù)工作，落實(shí)好金融管理部門的重大事項(xiàng)報(bào)告制度，有效維護(hù)保險(xiǎn)市場健康發(fā)展。

（二）財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司要加快轉(zhuǎn)型發(fā)展步伐，提高經(jīng)營效率

一是要重點(diǎn)提升商業(yè)車險(xiǎn)運(yùn)行效率和服務(wù)水平，促進(jìn)車險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，豐富商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品供給，滿足多層次、多樣化的保險(xiǎn)需求，逐步將商業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)做大做強(qiáng)。二是要加快企財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展，可以聯(lián)合政府部門、加大企財(cái)險(xiǎn)宣傳力度，使得社會(huì)對(duì)企財(cái)險(xiǎn)有一個(gè)明確、正確的認(rèn)知，并且要推出滿足企業(yè)消費(fèi)者需要的特色產(chǎn)品，擴(kuò)大企業(yè)選擇范圍，有效拉動(dòng)企財(cái)險(xiǎn)的有效需求。三是改變單一的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)直銷方式，充分發(fā)揮中介機(jī)構(gòu)的作用，加強(qiáng)對(duì)中介費(fèi)用的管理控制，降低中介代理成本，提高經(jīng)營效率，降低保險(xiǎn)費(fèi)率水平。

（三）依托改革創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展

一是要用改革創(chuàng)新的方法，解決業(yè)務(wù)發(fā)展中的矛盾和問題，積極搭建新的發(fā)展平臺(tái)，提高保險(xiǎn)業(yè)參與地方經(jīng)濟(jì)的廣度和深度，進(jìn)一步豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)內(nèi)容，在支持地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的同時(shí)，積極拓展自身的發(fā)展空間。二是要發(fā)揮市場在配置保險(xiǎn)資源中的基礎(chǔ)性作用，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在經(jīng)營管理、銷售渠道和產(chǎn)品服務(wù)等方面進(jìn)行創(chuàng)新，進(jìn)一步優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，提高市場競爭力。三是鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開展特色保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和服務(wù)創(chuàng)新，積極延伸保險(xiǎn)服務(wù)，同時(shí)注重營造良好的發(fā)展環(huán)境，加大整治保險(xiǎn)市場違法違規(guī)行為和損害行業(yè)整體形象的行為，切實(shí)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益。

作者簡介：符瑞武（1981-），男，漢族，海南文昌人，經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士，現(xiàn)供職于中國人民銀行?？谥行闹校芯糠较颍航鹑诠芾?。endprint