龔哲

為推動互聯網與金融快速融合，促進金融創(chuàng)新，人民銀行等十大部門聯合印發(fā)了《關于促進互聯網金融健康發(fā)展的指導意見》，明確要求推進金融改革創(chuàng)新和對外開放，促進互聯網金融健康發(fā)展。南縣緊跟中央會議精神，主攻智慧新型業(yè)態(tài)，大力實施“互聯網+綠色金融”行動，構建洞庭湖生態(tài)經濟區(qū)發(fā)展新模式。為了解金融與互聯網結合促進地方發(fā)展的情況，我們對南縣進行了調查。

一、南縣“互聯網+綠色金融”主要做法

目前南縣有農發(fā)行、工、農、中、建、郵儲銀行、華融湘江銀行、農商行、村鎮(zhèn)銀行、長沙銀行等銀行機構網點84個，證券營業(yè)機構1個，保險機構20個。目前，全縣共有133個行政村和45個社區(qū)，設置助農取款服務點317個，實現了金融服務網絡城鄉(xiāng)全覆蓋。南縣各金融機構正借助互聯網和移動通信技術，探索實現資金融通、支付和信息中介功能的新型金融模式。重點信貸支持南縣園區(qū)、交通、城鎮(zhèn)、生態(tài)四大建設，著力打造“洞庭明珠，生態(tài)南縣”品牌。

（一）堅持行政推動，構建聯動機制

一是積極爭取地方政府支持，與縣政府金融辦聯合成立南縣“互聯網+綠色金融”工作領導小組，負責指導、監(jiān)督全縣“互聯網+綠色金融”相關工作推進。二是起草并提請縣委政府出臺《關于促進全縣“互聯網+綠色金融”發(fā)展指導意見》，確立了“政府牽頭，人行主導，部門聯動，穩(wěn)步推進”的合力工作機制。三是成立行業(yè)協(xié)會。聯合縣政府金融辦、各金融機構、互聯網金融企業(yè)組建南縣“互聯網+綠色金融”協(xié)會，制定行業(yè)行為規(guī)范，建立行業(yè)自律懲戒機制，推動政銀企之間的業(yè)務交流與信息共享。

（二）拓展服務領域，提升服務水平

一是加強產品創(chuàng)新。近年來，各金融機構加強金融IC卡業(yè)務創(chuàng)新，拓展合作應用領域。先后推出適合農民工使用的鄉(xiāng)情卡、適合離退休人員使用的金暉卡、適合年輕人使用的青年卡，應用生態(tài)圈拓寬至樓盤、公交、醫(yī)院、學校、農村等任何結算市場，有效地解決攜帶大量現金而引發(fā)的資金安全問題。二是大力發(fā)展消費金融。各金融機構將消費貸款作為服務城鄉(xiāng)社區(qū)的戰(zhàn)略性業(yè)務，致力于為廣大城鄉(xiāng)居民提供全方位、多層次的消費金融服務。消費金融涉及居民購房、買車、留學、旅游等各個層面，實現了網上申請、網上還貸、網上支用、客戶在家即可辦理貸款。三是開展鏈式營銷。以供應鏈服務商的視角，利用供應鏈金融服務及網絡銀行“e貸款”系列產品，重點圍繞“三大一高”中配套企業(yè)多，資金流、物流量大的供應鏈類核心企業(yè)及其上下游企業(yè)進行批量營銷及產品配置。借助互聯網對商戶的資金流、商品流、信息流等大數據分析，為南縣中小型企業(yè)提供靈活的線上融資服務。

二、南縣推廣“互聯網+綠色金融”面臨的主要問題

（一）相關體制機制不健全

一是缺乏有效的風險補償機制。我縣十三五規(guī)劃中明確了互聯網金融信貸支持的方向與重點，即培育壯大以綠色食品和紡織服飾為支柱的工業(yè)產業(yè)，大力發(fā)展以糧食和生態(tài)產品為重點的現代農業(yè)，加快發(fā)展以商貿物流、綜合消費為主導的現代服務業(yè)。但是未建立有效的風險補償機制、信用擔保機制及獎懲機制，嚴重影響金融機構推動互聯網金融的積極性。二是未建立配套的管理制度。金融機構內部機制難以滿足“互聯網+綠色金融”發(fā)展需要，缺乏專門的部門制定政策對口實施。

（二）缺乏金融消費權益保護制度

互聯網金融以其更加民主、普惠的特性使更廣泛的金融消費者獲益，尤其是可以有效緩解中小企業(yè)融資難問題，但是為金融消費者保護帶來了新的挑戰(zhàn)。一是互聯網金融交易都是通過互聯網進行，加大了個人金融信息安全以及資金安全隱患。二是法律方面對互聯網金融的消費者權益維護存在漏洞。因立法不完善，對于互聯網金融業(yè)務產生的經濟糾紛，投資者將無對應的法律依據維護自身權益。

（三）金融機構尚未充分發(fā)揮支持功能

一是銀行內部未建立“互聯網+綠色金融”信貸制度和“互聯網+綠色金融”信貸實施細則，不利于深入開展“互聯網+綠色金融”，致使操作層面“徒有其名”。二是中小企業(yè)或個人依托網上自助服務，在網上申請貸款時，受制于貸款規(guī)模限制，一般貸款批準上限為5萬元，超過其限額就必須到營業(yè)網點進行申報，無法滿足申貸者的信貸需求。

三、對策與措施

（一）建立完善相關機制

一是健全風險補償機制、信用擔保機制、相關獎懲機制、征信體系及信息溝通機制，為“互聯網+綠色金融”提供健康的發(fā)展環(huán)境，提高金融機構推動其發(fā)展的積極性。二是制定支持“互聯網+綠色金融”發(fā)展指導名錄及相關指導指標，改善金融支持的實施效果。三是建立健全金融機構內控機制，形成一套事前預警、事中控制、事后彌補和糾正的風險防范機制。

（二）完善金融消費權益保護機制

一是出臺互聯網金融消費權益保護辦法，對交易保障、風險承擔、責任免除、信息披露、隱私權和數據保護等方面做出明確規(guī)定。二是成立互聯網金融消費者保護機構，負責處理互聯網金融的相關服務投訴，解決金融糾紛。三是提高消費者安全意識和風險觀念，金融機構、電信運營商、公安機關應該從不同的角度加強對互聯網金融消費者安全教育，指導其使用互聯網金融工具，促使其了解互聯網金融風險及防范手段。

（三）強化金融創(chuàng)新，滿足客戶需求

發(fā)展綠色金融的主要難題之一是缺乏匹配的金融產品，主要是已有金融產品無法高度契合客戶需求。因此，要推動互聯網金融的持續(xù)有效發(fā)展，可與綠色金融的特點相結合，如特色經濟的消費模式，針對客戶群體的金融需求，研發(fā)出具有針對性的新型金融產品，提高客戶對金融產品的滿意度，從消費的角度來推動綠色經濟發(fā)展，進而推動綠色金融發(fā)展?；ヂ摼W金融也可以充分運用移動互聯網的龐大數據庫優(yōu)勢，通過對數據分析，了解客戶的消費偏好，可將重點放在零售金融業(yè)務領域，研發(fā)出具有針對性的零售金融產品。

（四）加強風險監(jiān)管，為互聯網綠色金融保駕護航

金融業(yè)經營的是風險，互聯網金融在發(fā)展綠色金融時，因欠缺對自身風險管理的經驗，又因綠色金融重點支持的行業(yè)大多為新興業(yè)，產品的技術含量較高，有較大的風險隱患，更需要從加強風險管理著手，從而為互聯網金融和綠色金融保駕護航。首先要透徹研究好政府對金融行業(yè)發(fā)展的導向性政策，確保業(yè)務發(fā)展在政府的行業(yè)發(fā)展政策之內，規(guī)避行業(yè)性政策風險。其次要充分運用自身的優(yōu)勢，如通過利用大數據等方式，對客戶的信用狀況深入分析，運用自身的專業(yè)技術加強客戶的風險管理。最后借鑒傳統(tǒng)金融的風險監(jiān)管經驗，提高風險監(jiān)管的專業(yè)能力，主動識別和管理客戶風險。endprint