張寬　汪培強

【摘要】隨著我國金融改革的不斷深入和社會主義市場經(jīng)濟的逐步建立，我國的保險市場也在不斷地完善中，學(xué)生保險作為其重要組成部分，也有著不錯的發(fā)展勢頭。相比較其他險種而言，學(xué)生保險具有費率低、管理成本小和風(fēng)險易于控制等優(yōu)點，受到各個方面的承認，但由于缺乏立法規(guī)范和理論研究的跟進，學(xué)生保險在業(yè)務(wù)層面和法律層面都存在諸多問題。本文試圖從學(xué)生保險的內(nèi)涵及學(xué)生保險產(chǎn)生的理論基礎(chǔ)的角度，來分析我國學(xué)生保險制度目前存在的問題，并據(jù)此提出針對性的對策與建議。

【關(guān)鍵詞】保險 學(xué)生保險 學(xué)生保險制度

一、學(xué)生保險的概述

（一）學(xué)生保險的內(nèi)涵

學(xué)生保險是商業(yè)保險的一種，也屬于自愿保險的范疇，是一種保險雙方當事人（保險人和投保人）自愿訂立的保險合同，各商業(yè)保險公司針對廣大在校學(xué)生、幼兒提供死亡、殘疾、意外傷害醫(yī)療、疾病住院醫(yī)療等各項人身風(fēng)險保障的簡易人身保險產(chǎn)品。學(xué)生保險的一般保險期限為一年，期滿續(xù)保需另辦手續(xù)。最大的特點是保費便宜而范圍廣泛。

（二）學(xué)生保險產(chǎn)生的理論基礎(chǔ)

1.宏觀基礎(chǔ)。由于歷史原因，我國社會保險推行的時間比較晚，加上國家受到財力等方面的限制，工傷保險、醫(yī)療保險等制度尚未完全覆蓋勞動力人群，更加沒能把學(xué)生這樣的非勞動力人群納入社會保險體系。我國學(xué)生轉(zhuǎn)移人身風(fēng)險的選擇匱乏，不僅社會保險沒能將學(xué)生列入其范疇，就連在強制商業(yè)保險中也呈現(xiàn)空白的狀態(tài)，因此投保商業(yè)保險已然成為了唯一的選擇。

2.微觀基礎(chǔ)。第一，從孩子的角度解釋購買學(xué)生保險的原因。孩子對于世界有天生的探索欲，同時小孩子也比較好動，因此在學(xué)校中，如果沒有老師照看，那么便極有可能發(fā)生意外。為了給孩子的安全提供保障，那么便需要為孩子們購買學(xué)生保險。

第二，從家長的角度解釋購買學(xué)生保險的原因。在孩子離開家以后，有關(guān)孩子所發(fā)生的事情就都離開了家長們的視線，這不由得讓家長們產(chǎn)生了擔憂的情緒，害怕自己孩子出門在外發(fā)生點什么事情，而學(xué)生保險的存在就從風(fēng)險存在的層面給予了孩子全面的安全保障，讓家長們放心不少。另外，如果孩子在學(xué)校中由于意外事故而受傷，只要購買了相應(yīng)的學(xué)生保險，那么家長們便能夠獲得相應(yīng)的保險賠償金，從而讓自己的孩子得到更好的治療。

第三，從學(xué)校的角度解釋購買學(xué)生保險的原因。如果學(xué)生在學(xué)校中遭遇意外事故，那么最需要負責(zé)的還是學(xué)校，至少經(jīng)濟上的賠償是無法避免的。但是，如果家長們已經(jīng)為其孩子購買了相應(yīng)的學(xué)生保險，那家長們與學(xué)校之間的沖突就可以避免，因為學(xué)生保險可以在一定程度上給予孩子家長補償。

二、我國學(xué)生保險制度所存在的問題

（一）法律制度不夠完善

第一，目前我國《學(xué)生保險條例》缺失，學(xué)生一旦發(fā)生保險事故，學(xué)生保險賠償無直接法規(guī)可依。第二，缺少專門為學(xué)生傷害事故提供保險理賠的機構(gòu)。

（二）投保人資格規(guī)定不明確，風(fēng)險因素存在

一般的學(xué)生保險為團體保險，一般由學(xué)校為廣大學(xué)生集體投保，投保人資格規(guī)定尚不明確，有的為學(xué)校，有的為個人，風(fēng)險因素存在。

長期以來，學(xué)校配合保險行業(yè)完成了大量的有關(guān)學(xué)生保險的宣傳教育工作，售時、售后的服務(wù)工作也進行的不錯，之所以如此做，一方面是基于自身風(fēng)險控制的考慮，另一方面是站在了維護學(xué)生正當權(quán)益的角度上。事實上，委托一代理關(guān)系早已存在于學(xué)校與保險公司之間，眾所周知的是學(xué)校投入了大量的人力、財力、精力去完成與之相當?shù)墓ぷ鳎@也是可以理解的。然而，學(xué)校等事業(yè)單位的兼業(yè)代理資格被保監(jiān)會的兼業(yè)代理相關(guān)規(guī)定所取消，源于我國現(xiàn)有教育體制對其的限制。同時，為了避免不良社會影響的產(chǎn)生，有關(guān)教育部門的法規(guī)，如《教育法》及《學(xué)校安全管理辦法》等均作出“學(xué)生投保意外傷害保險應(yīng)受到學(xué)校的鼓勵和引導(dǎo)，便于學(xué)生參保，但不得收取任何費用”的規(guī)定，如若學(xué)校在其中收取勞務(wù)費用、宣傳成本等均視為違法違規(guī)行為。因此在目前的社會狀態(tài)和經(jīng)濟條件下，如何清晰、準確地界定學(xué)校在學(xué)生保險辦理過程中的角色，賦予其恰當?shù)臋?quán)利與義務(wù)，成為學(xué)生保險持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的關(guān)鍵。

（三）保險服務(wù)質(zhì)量有待提高

1.承保環(huán)節(jié)?，F(xiàn)有的承保方式無法確保保險公司嚴格履行其如實告知義務(wù)，嚴重影響了學(xué)生保險的服務(wù)質(zhì)量。一方面，由于保險公司人數(shù)有限，學(xué)生保險主體人數(shù)眾多，對于學(xué)生保險的售前宣傳與售中解釋明顯力不從心，這時就需要依托學(xué)校經(jīng)辦人員從事此工作，但是學(xué)校經(jīng)辦人員一般為班級輔導(dǎo)員或者是大學(xué)老師，不是保險專業(yè)人員，通過他們對客戶履行如實告知義務(wù)，在一定程度上可能導(dǎo)致客戶不知曉其中重要的保險合同事項內(nèi)容，例如保險責(zé)任、理賠流程與時限以及責(zé)任免除等，也有可能讓顧客誤解部分保險條款。另一方面，保險公司一般委托學(xué)校經(jīng)辦人員為投保人送達保單、收取回執(zhí)，但經(jīng)辦人員可能貪圖簡便，并不對投保人發(fā)放保單或保險憑證，而是直接代為簽名或者借未成年學(xué)生之手代其家長簽名，導(dǎo)致部分學(xué)生家長對保單及保險憑證一無所知。

2.理賠環(huán)節(jié)。目前我國各保險公司在學(xué)生保險理賠方面不同程度地存在著管理不合理的現(xiàn)象，主要表現(xiàn)為：

第一，保險公司理賠時一味講求公司自身簡便，不顧客戶利益。如學(xué)生保險報案給保險公司時，部分保險公司采取的是只對單位不對個人的方法，即只對學(xué)校不對家長，因此造成理賠渠道受阻，給客戶帶來了諸多不便；

第二，有關(guān)學(xué)生保險賠付率的問題，個別保險公司存在著延期賠款、惜賠及違反條款等不同程度的違規(guī)問題，以此來降低其賠付率，參保者的正當利益被嚴重損害；

第三，學(xué)校及其兼職代辦員具有代理賠的權(quán)限，保險公司對其權(quán)限并未給予嚴格的監(jiān)督，個別出險學(xué)生的保險賠款被其經(jīng)辦人員挪用的現(xiàn)象時有發(fā)生。

（四）如實告知義務(wù)主體只有投保人，存在一定缺陷

我國保險合同如實告知義務(wù)的主體僅僅是投保人，而被保險人及其代理人并沒有被明確規(guī)定為如實告知義務(wù)的主體。因此，我認為如實告知義務(wù)人應(yīng)當不僅僅局限于投保人，而應(yīng)該擴展為投保人、被保險人及其代理人，在這種情況下，如實告知義務(wù)才更為全面、客觀，才會更加有利于保險權(quán)利義務(wù)雙方。endprint

三、我國學(xué)生保險發(fā)展的對策探討與建議

（一）轉(zhuǎn)變服務(wù)內(nèi)容，提高服務(wù)質(zhì)量

1.牢固樹立服務(wù)意識。全體員工在思想上必須牢固樹立服務(wù)意識，充分認識到服務(wù)既是競爭需要，也是生存和發(fā)展需要，是一項工作，也是一種責(zé)任與義務(wù)。

2.建立規(guī)章制度，規(guī)范員工行為。保險公司應(yīng)建立一整套服務(wù)操作規(guī)范，將每位員工應(yīng)該具有的工作標準用科學(xué)的方法以準則的形式固定化，以指導(dǎo)和約束員工的行為，并以此作為監(jiān)督檢查的根據(jù)。

3.規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程。保險公司應(yīng)切實規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，確保投保人及被保險人充分掌握學(xué)生保險相關(guān)信息，清晰自身權(quán)利及義務(wù)。經(jīng)營學(xué)生保險業(yè)務(wù)時，保險公司及其工作人員必須切實履行如實告知義務(wù)，學(xué)生保險的保險責(zé)任、除外責(zé)任、理賠程序、退保流程等重要事項必須明確告知投保人，承保后應(yīng)當及時向投保人簽發(fā)保險單和其他保險憑證。

4.提升客戶服務(wù)水平。保險公司對于相關(guān)保險法律法規(guī)及規(guī)范性文件精神應(yīng)做到認真學(xué)習(xí)領(lǐng)會，規(guī)范經(jīng)營學(xué)生保險，為該業(yè)務(wù)的持續(xù)、健康、穩(wěn)步發(fā)展提供保障。保險公司應(yīng)認真做好學(xué)生保險業(yè)務(wù)承保、理賠等環(huán)節(jié)工作，切實改進保險服務(wù)。售前，保險公司宣傳學(xué)生保險應(yīng)采用多種渠道，為客戶提供的投保渠道應(yīng)方便快捷，積極擴大學(xué)生保險覆蓋率。售后，保險公司不僅需要改進服務(wù)流程，對于工作效率的提高也是刻不容緩的，為客戶辦理學(xué)生保險理賠工作應(yīng)做到主動、及時、高效。

（二）加強監(jiān)管，營造良好政策環(huán)境

當前，保險監(jiān)管部門一是應(yīng)繼續(xù)加大與教育等相關(guān)部門的溝通協(xié)調(diào)，充分理順學(xué)校在學(xué)生保險業(yè)務(wù)中的代理關(guān)系，在不違背國家宏觀政策的前提下，兼顧學(xué)生、學(xué)校及保險行業(yè)的共同利益，對現(xiàn)有的規(guī)定進行修訂和完善；二是為了促使國家相關(guān)政策的出臺需要繼續(xù)采取積極的措施，讓校園方責(zé)任保險的實施得到更好的扶持和推動；三是應(yīng)配合國家相關(guān)部門，積極探索更為有力的途徑來完善與健全我國學(xué)生保險制度，讓我國學(xué)生風(fēng)險保障的現(xiàn)狀得到改善。

（三）加快學(xué)生保險產(chǎn)品創(chuàng)新

當前，我國學(xué)生保險市場仍幾乎停留在“一張保單賣全國”的原始階段，保險公司應(yīng)適應(yīng)新形勢，用發(fā)展的眼光積極開發(fā)各種形式多樣、內(nèi)容豐富的個性化保險產(chǎn)品以適應(yīng)市場的不同需求。

1.高保額的意外傷害險新式產(chǎn)品。目前，學(xué)生保險產(chǎn)品中，出現(xiàn)意外傷害的死亡，保險公司的賠付額一般為幾千元，這么少的賠付額根本無法滿足現(xiàn)有的死亡賠付標準（一般在20萬元以上），所以為了能更好地滿足學(xué)生家長及學(xué)校的保障需求，學(xué)生保險有關(guān)意外險的保額有待提高。

2.與校園方責(zé)任險相結(jié)合的學(xué)生健康險產(chǎn)品。在學(xué)生保險產(chǎn)品中，健康險作為意外險的附加險的一種被經(jīng)營著，但是在校園方責(zé)任險出現(xiàn)以后，意外傷害風(fēng)險的保障變成了由學(xué)校投保校園方責(zé)任險在有條件的地區(qū)，如在2006年的上海，校園方責(zé)任險的投保由政府出資，并且為所有學(xué)校都進行了投保，與此同時，健康保險責(zé)任也將獨成一體，從學(xué)生保險產(chǎn)品組合中脫離出來。

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作者簡介：張寬（1995-），男，湖北黃岡人，武漢紡織大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院碩士研究生；汪培強（1995-），男，湖北漢川人，武漢紡織大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院碩士研究生。endprint