陳繼玉

【摘要】本文通過(guò)分析保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在反洗錢(qián)客戶(hù)身份識(shí)別、可疑交易識(shí)別、分析方面存在的問(wèn)題，提出相關(guān)的解決建議。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn) 洗錢(qián) 客戶(hù)身份識(shí)別 可疑交易

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，各領(lǐng)域業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化成為社會(huì)發(fā)展的趨勢(shì)，保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)也不例外，紛紛依托互聯(lián)網(wǎng)拓展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。對(duì)于該類(lèi)非面對(duì)面業(yè)務(wù)，在客戶(hù)身份識(shí)別，可疑交易識(shí)別、分析等方面存在諸多問(wèn)題，存在較大的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)隱患，亟待關(guān)注。

一、基本情況

目前遵義市共有保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)25家，其中壽險(xiǎn)10家，產(chǎn)險(xiǎn)15家，開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的有15家。根據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》（保監(jiān)發(fā)【2015】69號(hào)）中規(guī)定，“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信等技術(shù)，通過(guò)自營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等訂立保險(xiǎn)合同、提供保險(xiǎn)服務(wù)的業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)方式主要為下載公司APP、登錄公司官網(wǎng)開(kāi)展、通過(guò)網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)平臺(tái)中介等方式開(kāi)展。開(kāi)通業(yè)務(wù)范圍主要涉及承保業(yè)務(wù)、理賠業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)，險(xiǎn)種涉及財(cái)險(xiǎn)、車(chē)險(xiǎn)、意外傷害、萬(wàn)能保險(xiǎn)等。以承保業(yè)務(wù)為例，業(yè)務(wù)流程主要為：登錄網(wǎng)站選擇產(chǎn)品——填寫(xiě)投保信息——拍攝身份證件上傳——支付保費(fèi)——下載電子保單。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)分析

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)拓展了業(yè)務(wù)的空間范圍，為客戶(hù)提供了更便捷與快速的服務(wù)，但也給反洗錢(qián)工作帶來(lái)更多挑戰(zhàn)。

（一）客戶(hù)身份識(shí)別存在瑕疵，隱含洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。

根據(jù)《金融機(jī)構(gòu)客戶(hù)身份識(shí)別和客戶(hù)身份資料及交易記錄保存管理辦法》規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)履行客戶(hù)身份識(shí)別義務(wù)，應(yīng)當(dāng)勤勉盡責(zé)，建立健全和執(zhí)行客戶(hù)身份識(shí)別制度，遵循“了解你的客戶(hù)”的原則，針對(duì)具有不同洗錢(qián)或者恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)特征的客戶(hù)、業(yè)務(wù)關(guān)系或者交易，采取相應(yīng)的措施，了解客戶(hù)及其交易目的和交易性質(zhì)，了解實(shí)際控制客戶(hù)的自然人和交易的實(shí)際受益人。

在傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中，客戶(hù)現(xiàn)場(chǎng)辦理，業(yè)務(wù)人員與客戶(hù)面對(duì)面溝通交流，對(duì)客戶(hù)的了解較為全面。對(duì)于達(dá)到規(guī)定金額以上的承保業(yè)務(wù)、退保業(yè)務(wù)、賠償業(yè)務(wù)、給付業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)人員通過(guò)核對(duì)相關(guān)證件確認(rèn)客戶(hù)身份的真實(shí)性，通過(guò)交談與核實(shí)相關(guān)資料確認(rèn)投保人與被保險(xiǎn)人或受益人的關(guān)系，業(yè)務(wù)人員會(huì)引導(dǎo)客戶(hù)詳細(xì)登記身份信息并留存相關(guān)證件。而通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，缺少了與客戶(hù)面對(duì)面溝通交流，在客戶(hù)身份識(shí)別方面存在兩方面的問(wèn)題：一是真實(shí)了解客戶(hù)方面存在瑕疵。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)于客戶(hù)身份、相關(guān)人員關(guān)系的核對(duì)、確認(rèn)僅通過(guò)客戶(hù)填寫(xiě)的資料與上傳的資料進(jìn)行開(kāi)展。對(duì)客戶(hù)的了解是有限的，在了解客戶(hù)及其交易目的和交易性質(zhì)，了解實(shí)際控制人方面存在不足。二是客戶(hù)身份信息登記內(nèi)容的完整性與真實(shí)性存在瑕疵?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)客戶(hù)身份信息為客戶(hù)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)輸入，部分通過(guò)系統(tǒng)識(shí)別上傳身份證件影像信息對(duì)客戶(hù)身份信息進(jìn)行自動(dòng)采集。一方面沒(méi)有業(yè)務(wù)人員面對(duì)面的引導(dǎo)，使得部分客戶(hù)身份信息中地址、職業(yè)等信息缺乏有效性。如地址信息僅填寫(xiě)到市級(jí)等不完整不準(zhǔn)確的信息。另一方面部分保險(xiǎn)公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，客戶(hù)信息錄入界面要素簡(jiǎn)單，個(gè)人客戶(hù)往往只需要提供姓名、性別、身份證件類(lèi)型及號(hào)碼、聯(lián)系電話(huà)等信息，而無(wú)性別、國(guó)籍等要素。部分保險(xiǎn)公司客戶(hù)信息通過(guò)上傳身份證件影像信息自動(dòng)采集生成，無(wú)需客戶(hù)填寫(xiě)，使得存在系統(tǒng)采集客戶(hù)信息與客戶(hù)實(shí)際情況不一致的情況時(shí)有發(fā)生。三是客戶(hù)身份驗(yàn)證過(guò)度依賴(lài)第三方機(jī)構(gòu)。目前保險(xiǎn)公司往往借助銀行或第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行驗(yàn)證，通過(guò)驗(yàn)證投保人填寫(xiě)的身份證信息與投保人銀行賬號(hào)的開(kāi)戶(hù)人身份證件信息進(jìn)行比對(duì)來(lái)驗(yàn)證投保人的真實(shí)性。

（二）交易的隱蔽性、資金劃轉(zhuǎn)的多樣性增加了可疑交易識(shí)別與監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)突破了時(shí)間、空間的限制，客戶(hù)依托互聯(lián)網(wǎng)便可以輕松辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。沒(méi)有面對(duì)面的接觸，無(wú)法真實(shí)了解客戶(hù)交易目的及動(dòng)機(jī)，也不能發(fā)現(xiàn)客戶(hù)辦理業(yè)務(wù)過(guò)程中的異常行為。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)大多支持網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬、快捷支付、第三方支付等多種方式進(jìn)行保費(fèi)繳納。如第三方支付在客戶(hù)注冊(cè)使用時(shí)未開(kāi)展客戶(hù)身份認(rèn)證，有的支付平臺(tái)在線(xiàn)支付只需通過(guò)驗(yàn)證信息、數(shù)字簽名等就能完成資金流轉(zhuǎn)。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)資金支付方式的多樣性，便于不法分子隱匿資金的來(lái)源。目前通過(guò)第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行保費(fèi)支付，不能體現(xiàn)出支付者的具體信息，僅僅體現(xiàn)為某某第三方支付平臺(tái)轉(zhuǎn)入，即資金來(lái)源不確定，為可疑交易識(shí)別、分析帶來(lái)困難。

（三）保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)缺乏重視

通過(guò)對(duì)遵義市開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的16家機(jī)構(gòu)開(kāi)展問(wèn)卷調(diào)查，發(fā)現(xiàn)其中14家認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)無(wú)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)，13家未對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，大多數(shù)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)工作人員過(guò)多依賴(lài)系統(tǒng)，而缺少主動(dòng)發(fā)現(xiàn)、防范洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)。

三、保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)防范建議

（一）增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與應(yīng)對(duì)

一是加強(qiáng)對(duì)反洗錢(qián)政策法規(guī)的學(xué)習(xí)，提高反洗錢(qián)重要性的認(rèn)識(shí)，將反洗錢(qián)工作要求有效融于各項(xiàng)業(yè)務(wù)，提升業(yè)務(wù)人員反洗錢(qián)履職水平。二是將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與反洗錢(qián)法規(guī)要求相結(jié)合，對(duì)其進(jìn)行全面的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。只有正確認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)，有效識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，才能有針對(duì)性的控制風(fēng)險(xiǎn)、防范風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)產(chǎn)品洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，對(duì)不同洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)特征的業(yè)務(wù)采取不同的流程管理，實(shí)施不同的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。三是做實(shí)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分工作，針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)客戶(hù)采取不同的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)實(shí)施更為嚴(yán)格的反洗錢(qián)措施。

（二）完善業(yè)務(wù)流程，做實(shí)客戶(hù)身份識(shí)別工作

一是在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，細(xì)化流程，核實(shí)客戶(hù)身份與采集更多信息。如增加客戶(hù)身份核驗(yàn)環(huán)節(jié)、對(duì)上傳資料質(zhì)量做更嚴(yán)格的要求，增加客戶(hù)填寫(xiě)信息要素項(xiàng)等。二是將網(wǎng)絡(luò)了解與現(xiàn)實(shí)了解有效結(jié)合，真正做到“了解你的客戶(hù)”?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)辦理的雖然“遠(yuǎn)在千里”，但部分業(yè)務(wù)辦理及業(yè)務(wù)存續(xù)期間，仍有業(yè)務(wù)員與客戶(hù)面對(duì)面的機(jī)會(huì)。業(yè)務(wù)員會(huì)現(xiàn)場(chǎng)收集資料或向客戶(hù)送達(dá)業(yè)務(wù)憑證、部分業(yè)務(wù)如保全業(yè)務(wù)只能客戶(hù)現(xiàn)場(chǎng)辦理。那么保險(xiǎn)公司應(yīng)要求業(yè)務(wù)人員在與客戶(hù)面對(duì)面接觸時(shí)，應(yīng)與客戶(hù)進(jìn)行溝通與了解，核實(shí)客戶(hù)身份，了解客戶(hù)交易目的及性質(zhì)、資金來(lái)源，及時(shí)完善與更新客戶(hù)身份信息，確保客戶(hù)身份信息的真實(shí)性、有效性和完整性。

（三）加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的可疑監(jiān)測(cè)，提高可疑交易報(bào)告工作質(zhì)量

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行全面監(jiān)測(cè)，強(qiáng)化對(duì)通過(guò)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行資金支付的客戶(hù)的監(jiān)測(cè)力度。發(fā)揮大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，結(jié)合客戶(hù)歷史交易進(jìn)行動(dòng)態(tài)比對(duì)，對(duì)資金流向與流量進(jìn)行監(jiān)測(cè)。對(duì)系統(tǒng)提示的異常交易客戶(hù)，開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)客戶(hù)盡職調(diào)查，結(jié)合客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分結(jié)果、客戶(hù)盡職調(diào)查結(jié)果進(jìn)行全面綜合分析，提升可疑交易報(bào)告質(zhì)量。

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