馬彧菲　余曉龍　陳天悟

【摘要】本文通過對農(nóng)村資金互助組織的訪談調(diào)查，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村資金互助組織并沒有瞄準貧困戶，和政府政策的初衷發(fā)生偏離。這一問題的出現(xiàn)，與貧困人群的經(jīng)濟行為、生活行為和心理行為密不可分。本文借鑒富滇-格萊珉扶貧貸款項目對貧困人群的行為引導與矯正，提出農(nóng)村資金互助組織應培養(yǎng)貧困會員的自主管理財務能力、利用貧困會員的心理賬戶促進儲蓄、提高貧困會員的基本素質(zhì)以及加強聯(lián)保制度的約束。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村資金互助組織 格萊珉銀行貸款項目 行為引導

2015年11月，中共中央、國務院就打贏脫貧攻堅戰(zhàn)作出決定，確保到2020年農(nóng)村貧困人口實現(xiàn)脫貧。《中共中央國務院關(guān)于打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的決定》中提出，支持貧困地區(qū)培育發(fā)展農(nóng)民資金互助組織，開展農(nóng)民合作社信用合作試點。本文研究農(nóng)村資金互助組織貧困會員的行為引導與矯正，這對于農(nóng)村資金互助組織未來持續(xù)健康發(fā)展，以及中共中央打贏脫貧攻堅戰(zhàn)都具有重要意義。

一、我國農(nóng)村資金互助社發(fā)展歷程

自2004年起，黨中央、國務院連續(xù)下發(fā)了多個中央1號文件，鼓勵農(nóng)民發(fā)展多種形式的微型金融組織，并明確要求地方政府“引導農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織”。2006年銀監(jiān)會頒布《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，鼓勵發(fā)展資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)。2007年銀監(jiān)會印發(fā)《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》、《農(nóng)村資金互助社示范章程》，將農(nóng)村資金互助組織界定為新型銀行業(yè)金融機構(gòu)，并在6省的農(nóng)村地區(qū)開展試點。2007年3月，中國首家農(nóng)村資金互助社——吉林省梨樹縣閆家村百信農(nóng)村資金互助社成立。從2007年10月13日開始，展開在全國31個省份的試點。但在隨后的發(fā)展中，資金互助社的成長不如人意。2009年銀監(jiān)會發(fā)布的《新型農(nóng)村金融機構(gòu)2009～2011年工作安排》提出，2009～2011年全國計劃設(shè)立互助社161家，然而截至2012年6月末，全國只有49家互助社獲得金融許可證。2012年銀監(jiān)會決定暫緩審批農(nóng)村資金互助社牌照，在2012年5月山西省稷山縣稷峰鎮(zhèn)益民農(nóng)村資金互助社獲得金融許可證之后就再無新證增發(fā)。

截至2017年8月，全國持有銀監(jiān)會批準的資金互助社牌照的機構(gòu)共計48家。較2012年的49家減少了一家，是因為成立于2011年10月的浙江省慈溪市龍山鎮(zhèn)西門外村伏龍農(nóng)村資金互助社于2015年解散，金融許可證上繳。除了持牌機構(gòu)以外，國內(nèi)存在大量的未經(jīng)銀監(jiān)會正式審批自發(fā)成立的資金互助社。

二、農(nóng)村資金互助組織發(fā)展情況——以云南省玉溪市元江縣卡臘村為例

云南省集邊疆、民族、山區(qū)、革命老區(qū)為一體，社會經(jīng)濟發(fā)展緩慢，災害頻發(fā)，貧困問題尤為突出。云南省內(nèi)并無持有銀監(jiān)會批準的資金互助社牌照的機構(gòu)，只存在一些未經(jīng)銀監(jiān)會批準設(shè)立的非持牌的農(nóng)村資金互助組織。農(nóng)村扶貧資金互助社是專門為促進農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展特別是貧困農(nóng)戶脫貧致富而成立的社會組織，依據(jù)云貧開辦發(fā)〔2009〕203號、云民民〔2011〕93號以及云貧開辦發(fā)〔2014〕14號文件，其在云南省得到了較快的發(fā)展，是云南省創(chuàng)新扶貧方式而實施的一項惠民工程，為云南省精準扶貧、創(chuàng)新扶貧模式進行了積極的探索。

云南省玉溪市元江哈尼族彝族傣族自治縣，其農(nóng)村資金互助試點工作具有覆蓋面廣、地方黨委政府組織推動有力、監(jiān)管措施到位，社會力量參與度高，并與全縣精準扶貧工作密切掛鉤等特點，已經(jīng)積累了一些有益的經(jīng)驗。因此下文以云南省元江縣卡臘村的農(nóng)村資金互助會為例，對農(nóng)村資金互助組織發(fā)展情況展開說明。

（一）政策支持

2016年7月，中共元江縣委辦公室、元江縣人民政府辦公室印發(fā)《元江縣開展農(nóng)村資金互助會試點工作實施方案》（元辦發(fā)〔2016〕28號）（以下簡稱《方案》），對互助會的性質(zhì)，互助資金的構(gòu)成、收益分配及歸屬，組建互助會，建立健全經(jīng)營管理制度，建立完善風險防控機制等具體內(nèi)容進行了規(guī)定。

特別地，《方案》中強調(diào)堅持扶貧對象精準原則，重點傾斜貧困行政村，其中，在貧困行政村成立互助會應當有95%以上的貧困戶入會，在插花貧困戶的行政村成立互助會應當有95%以上的插花貧困戶入會。

（二）資金互助會運行規(guī)則

卡臘村資金互助會是元江縣最早試點并穩(wěn)定運行了3年的互助會，其實行會員制，入會需繳納100～200元的入會費。最初實行村干部和黨員先入會，新會員入會要有老會員介紹擔保，以保證新會員的信用有保障，穩(wěn)步擴大社員規(guī)模、逐漸擴大資金互助會的覆蓋面。

互助會貸款采用聯(lián)保小組形式，金額為3000～5000元，資金占用費（利率）僅為2%～4%。貸款整借整還，可以提前還款。

互助會封閉運行，不允許吸儲，因此資金主要來源于以下幾方面：一是來自掛鉤幫扶單位、縣財政和鄉(xiāng)鎮(zhèn)的補助互助資金，二是會員入會費，三是社會捐贈，四是少量的借款資金占用費收入。

互助會的管理機構(gòu)與村委會高度重合，由村委會的相關(guān)工作人員進行管理，但工作人員沒有額外報酬。互助會的放款與還款均通過現(xiàn)金的方式進行操作。

（三）資金互助會存在的問題

元江縣卡臘村農(nóng)村資金互助會主要存在以下幾個問題：一是資金互助社覆蓋面不夠廣，與《方案》中要求的“在貧困行政村成立互助會應當有95%以上的貧困戶入會”存在較大差距；二是借款額度小，農(nóng)戶從互助社借款的積極性不高；三是部分借款對象還款能力弱，借款存在一定風險。

出現(xiàn)上述問題的主要原因，在于資金互助會目前為了穩(wěn)健運行，將農(nóng)村中最邊緣的、最需要資金互助的貧困人群排斥在外。這一現(xiàn)象與普惠金融的宗旨發(fā)生了背離，它一方面造成了資金互助會的覆蓋面遠遠達不到《方案》中的要求，另一方面，互助社中的精英人群卻對互助社小額借款的積極性不高，因為他們不是真正需要小額貸款的人群。

元江縣卡臘村農(nóng)村資金互助會出現(xiàn)的這一現(xiàn)象，與以往的研究結(jié)論基本一致。劉金海（2010）通過對7省9個貧困縣18個互助資金及1648份農(nóng)戶的問卷調(diào)查，研究發(fā)現(xiàn)貧困村級互助資金更加有利于非貧困戶。汪三貴等（2011）對中西部兩省12個互助資金試點村480戶農(nóng)戶的統(tǒng)計分析表明，貧困農(nóng)戶比其他農(nóng)戶更少使用互助資金。李金亞和李秉龍（2013）利用全國互助資金試點的農(nóng)戶抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)，研究發(fā)現(xiàn)，互助資金沒有瞄準貧困戶，瞄準目標上移既有機構(gòu)貸款供給方面的原因，也有貧困戶貸款需求小的原因。由此可見，目前農(nóng)村資金互助組織并沒有瞄準貧困戶，瞄準目標出現(xiàn)上移的情況，即更多的是有利于非貧困戶，這與政府政策的初衷發(fā)生了偏離。endprint

為了解決這一問題，對邊緣貧困人群的行為進行引導和矯正，對于未來資金互助組織的發(fā)展來說至關(guān)重要。以下首先分析農(nóng)村資金互助組織貧困會員的行為特征，才能對癥下藥。

三、農(nóng)村資金互助組織貧困會員的行為特征

本文主要針對農(nóng)村貧困人群的行為特征進行研究，因為未來將會有更多的貧困人群加入農(nóng)村資金互助組織，屬于潛在的會員；并且已加入農(nóng)村資金互助組織的貧困會員，其行為特征與一般貧困人群的差異不大。筆者從經(jīng)濟行為特征、生活行為特征、心理行為特征三個方面對農(nóng)村貧困人群的行為特征進行歸納。

（一）經(jīng)濟行為特征

以下對貧困人群經(jīng)濟行為特征的歸納，采用筆者2016年7月在云南省六個州市（文山州、紅河州、西雙版納州、臨滄市、德宏州、保山市）針對農(nóng)村貧困人群（家庭年人均純收入低于3000元）進行的200份問卷調(diào)查的統(tǒng)計結(jié)果加以輔助說明。

1.收入來源單一。農(nóng)村貧困人群從事的職業(yè)以農(nóng)業(yè)為主，屬于“靠天吃飯”的類型，大多數(shù)人參與勞動的能力都只是體力。關(guān)于家庭純收入的來源（多選），200位受訪者中有166人選擇了來自“種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、手工業(yè)及其他生產(chǎn)性收入”，65人選擇了“自供自給的實物收入”，63人選擇了“政策性收入”，以及45人選擇了“社會服務業(yè)外出務工勞務收入”?？梢娹r(nóng)村貧困人群的收入來源主要就是依靠農(nóng)業(yè)，以及少量的政策性收入和打零工的收入。

2.金融接觸匱乏。農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱，金融資源匱乏，大多數(shù)受訪者周邊只有農(nóng)村信用社，其余金融機構(gòu)網(wǎng)點很少。多數(shù)受訪者只辦理過最基本的金融業(yè)務——存款或者取款，并且其中一部分人群是為了領(lǐng)取最低生活保障金才不得不去到金融機構(gòu)網(wǎng)點辦理取款。交通落后，導致村民們?yōu)榱双@取金融服務需要付出較高的交通成本（通常他們需要步行30～60分鐘，或者乘車15～30分鐘）。再加上信息閉塞，村民們普遍缺乏金融知識，使得各種金融設(shè)施的使用率都較低（只有56%受訪者使用過ATM機，使用過POS機、網(wǎng)上銀行、手機銀行、網(wǎng)絡支付、手機支付等金融業(yè)務的受訪者都在10%左右）。

3.向金融機構(gòu)借貸比例低。造成這一現(xiàn)象的原因，除了貧困人群無抵押、無擔保、信用記錄空白或者不佳，因而被金融機構(gòu)排斥以外，還存在貧困人群“主動排斥”向金融機構(gòu)借款的情況，利用親緣關(guān)系無息借貸仍然是農(nóng)村貧困人群解決資金困難的首選渠道。在調(diào)查中，200位受訪者有115位受訪者從來沒有向金融機構(gòu)申請過貸款，6位受訪者申請過貸款但是被拒絕了。

4.以小額資金需求為主。受家庭經(jīng)濟規(guī)模的限制，農(nóng)村貧困人群的各項開支一般都比較小，對借貸資金的需求量也相應偏小。并且對于需要較多資金的經(jīng)濟機會，農(nóng)村貧困人群對自己的信心不足，害怕自己做不好、虧了錢還不上借款，會出現(xiàn)不敢貸大額款項的現(xiàn)象。在調(diào)查中，貸款金額在一萬元及以下的占了37.97%，一到兩萬元的占40.51%?？梢姸鄶?shù)貧困人群的資金需求以小額為主。

5.生產(chǎn)性及非生產(chǎn)性用途并重。在調(diào)查中，關(guān)于貸款的主要用途（多選），51.90%的受訪者將貸款用于生產(chǎn)、32.91%用于孩子教育、29.11%用于蓋房子，用于看病、補給生活和做生意的分別占比15.19%、13.92%和12.66%，可見貸款的用途是生產(chǎn)性及非生產(chǎn)性并重。

（二）生活行為特征

中國最早對貧困現(xiàn)象的描述是食不果腹、衣不遮體、房不擋風雨。除此以外，貧困人群還具有如下的生活行為特征：

1.健康狀況低下。吃不飽飯、不能喝到潔凈的水、廁所人畜共用、生病了無法及時醫(yī)治，導致部分人口罹患疾病，從而進一步加深了貧困。

2.教育缺失。教育缺失成為一些困難群體脫貧的深層障礙。貧困村中很多村民都是文盲、半文盲；適齡兒童初中甚至小學便輟學的現(xiàn)象在貧困山區(qū)并不少見，一些家長很早就帶著子女外出務工。

3.習性松散。農(nóng)村家庭承包責任制已經(jīng)實行三十多年，農(nóng)民各種各的田，已經(jīng)養(yǎng)成了松散的作風甚至有些惰性。

4.社會資本匱乏。被社會排斥，自我封閉，沒有勇氣和自信，社交資源有限，人際關(guān)系簡單，互助性弱。

（三）心理行為特征

貧困主體的心理特征從很多方面對其選擇行為產(chǎn)生重要影響。貧困主體沿襲的“安貧樂道”的價值觀（特別是一些少數(shù)民族受其特有的民族文化的影響），會增加他們采取新生產(chǎn)方式的機會成本；脫貧努力失敗導致的無助感和經(jīng)濟狀態(tài)的脆弱性，會使他們具有不利的風險預期和風險偏好；單調(diào)的生活經(jīng)歷、閉塞的信息獲取渠道，會使他們積累的可選的脫貧方案極少；低水平的家庭和社會教育，會使他們能力較差從而人力資本積累較低；生活的壓力、缺乏基本的公共設(shè)施和服務保障（如干凈的水、道路、醫(yī)療等），使得他們需要消耗更多的心理資源從而導致更“短視”的時間偏好等等。

這些不利的心理特征，結(jié)合外部條件的制約，會使貧困主體對收益較高生產(chǎn)方式的評價較低，從而選擇守舊的生產(chǎn)方式，對應的收入水平也較低。而較低的收入水平，一方面意味著下一期可利用的生產(chǎn)資源仍受限，另一方面也意味著與物質(zhì)匱乏相聯(lián)系的心理因素無法得以改善，甚至變得更糟。這反過來又會強化貧困主體選擇守舊的生產(chǎn)方式，收入維持在較低水平，導致貧困的惡性循環(huán)。

上述三方面的行為特征，導致了傳統(tǒng)觀念認為貧困人群加入農(nóng)村資金互助組織會影響組織的穩(wěn)健運行，資金互助組織貧困會員的還款能力弱，放貸給他們存在一定的風險。鑒于此，我們有必要學習一些微型金融組織對貧困人群行為的引導與矯正的措施，穆罕默德·尤努斯創(chuàng)辦的格萊珉銀行正是其中較為成功的典型案例，30余年間，格萊珉銀行幫助了數(shù)以億計的貧窮人口，是當今世界規(guī)模最大、效益最好、運作最成功的小額貸款金融機構(gòu)，其在云南省大理市開展的試點項目對貧困人群行為進行的引導與矯正，值得我們借鑒。

四、富滇-格萊珉扶貧貸款項目的比較和借鑒

（一）富滇-格萊珉扶貧貸款項目簡介endprint

1.基本情況。富滇-格萊珉扶貧貸款項目點位于云南省大理市太邑彝族鄉(xiāng)，共有區(qū)域經(jīng)理、支行經(jīng)理、項目經(jīng)理、運營經(jīng)理各一名，中心經(jīng)理九名，共計13人。自2016年5月啟動以來，截至2017年7月，項目在大理市太邑鄉(xiāng)累計向280名會員發(fā)放貸款450萬元，人均1.6萬元，客戶還款率達99.5%。

2.扶貧貸款情況。貸款主要針對女性，免抵押、免擔保，貸款金額為1-2萬元，貸款利率目前為10%，期限一年，還款方式為按周等額還本付息（一年按50期方便計算），還款金額達到一半后符合續(xù)貸要求即可續(xù)貸已還貸款部分。設(shè)定5人為1個小組、2-10個小組組建一個中心，以“小組+中心+中心經(jīng)理”為基礎(chǔ)，每個中心每周定期召開會議，落實資金歸還情況，并向會員提供技術(shù)、信息服務咨詢。項目還向貸款農(nóng)戶約定：每周按貸款額度的1‰向個人賬戶進行儲蓄，通過培養(yǎng)儲蓄習慣，幫助貧困家庭提升家庭財務管理能力。

貸款中采用了微型金融常用的運作技術(shù)，包括：高頻分期還款、動態(tài)激勵、針對女性、強制儲蓄、信貸附加等。值得注意的是格萊珉最初的五人小組是聯(lián)保性質(zhì)的，現(xiàn)在格萊珉新的模式已不要求聯(lián)保。

3.擴展窮人的社會資本。格萊珉項目對目標客戶刻畫得很清晰。目標客戶是農(nóng)村最貧窮、沒有土地或沒有財產(chǎn)的窮人，主要面向農(nóng)村婦女以及農(nóng)村乞丐。他們是農(nóng)村最底層的人群，他們被社會排斥，自我封閉，沒有勇氣和自信，缺乏社交圈子。

針對這一人群，貸款只是媒介和紐帶，還需要從更多方面入手。例如，格萊珉項目要求家庭要使用衛(wèi)生廁所、飲水要清潔、孩子要上學等等。每周固定的會議，讓這一人群擴展社會網(wǎng)絡，在小組內(nèi)形成強相關(guān)，小組之間形成弱相關(guān)，構(gòu)建熟人社區(qū)，擴展窮人的社會資本。

4.富滇銀行與格萊珉項目。富滇銀行是我國第一家與格萊珉進行實質(zhì)性合作的銀行，目前富滇銀行為太邑鄉(xiāng)的格萊珉項目提供運營經(jīng)費和信貸資金，相當于富滇銀行雇傭格萊珉項目的人員為富滇銀行完成貸前及貸后工作。運營經(jīng)費包括技術(shù)使用費40萬美元，以及所有人員和辦公等相關(guān)費用3年500萬人民幣；信貸資金沒有上限的限制。放款時，資金直接打入村民在富滇銀行的儲蓄卡中；還款時，村民每周開會現(xiàn)場以現(xiàn)金方式交給格萊珉的中心經(jīng)理，中心經(jīng)理會議之后代為還款。

（二）資金互助組織與格萊珉扶貧貸款項目的比較和借鑒

基于上述內(nèi)容，筆者將資金互助組織與格萊珉扶貧貸款項目的主要區(qū)別做了歸納：資金互助會管理者是村委會，面向農(nóng)村精英人群，貸款金額在3000～5000元，還款方式為整借整還，還款利率在2%～4%，沒有強制儲蓄。格萊珉項目管理者為專職工作人員，面向農(nóng)村最底層貧困人群，貸款金額在10000～20000元，還款利息在10%，每周按貸款額度1%向個人賬戶進行儲蓄，專門為女性提供貸款服務。

資金互助組織屬于合作金融，它通過自我管理的方式實現(xiàn)了低成本運營。格萊珉項目相較之下付出了高昂的成本，但是它對農(nóng)村最底層的貧困人群進行了較好的行為引導與矯正，這是資金互助組織應當借鑒的方面，包括對財務管理（每周還款、強制儲蓄）、健康管理（飲水、衛(wèi)生間）、人際交往（每周開會討論）、技能培訓（知識、技術(shù)、能力的培訓）、家庭的希望（孩子上學）等等方面不斷進行引導與矯正。

五、農(nóng)村資金互助組織貧困會員的行為引導與矯正

基于農(nóng)村資金互助組織發(fā)展情況、農(nóng)村資金互助組織貧困會員的行為特征及其與富滇-格萊珉扶貧貸款項目的比較和借鑒，筆者提出農(nóng)村資金互助組織未來吸納更多貧困會員時，可以從以下幾方面對貧困會員的行為進行引導和矯正。

（一）培養(yǎng)貧困會員的自主管理財務能力

農(nóng)村資金互助組織可借鑒格萊珉項目的財務管理方法。例如農(nóng)村資金互助組織可根據(jù)實際情況規(guī)定一定頻率的分期還款，這項舉措具有諸多優(yōu)勢：它要求借款人要有平滑穩(wěn)定的現(xiàn)金流入，要求借款人的收入來源要多元化；它通過工作人員與借款人的定期接觸，具有早期預警功能；分期還款一定金額后，可續(xù)貸，加速資金周轉(zhuǎn)；同時它對于資金互助組織來說也是一種迂回收取較高利率的權(quán)宜之策，以此可以抵消分期還款帶來的工作成本。并且，通過頻繁分期還款，借用互助資金的實際成本（時間成本、交通成本等）會增加，部分“優(yōu)質(zhì)客戶”會因成本較高而放棄使用互助資金，使得互助資金能夠更多地瞄準貧困會員。

（二）利用貧困會員的心理賬戶促進儲蓄

培養(yǎng)貧困會員在個人賬戶上（不一定需要設(shè)立在資金互助組織）進行儲蓄的習慣，可以幫助貧困家庭提升家庭財務管理能力；同時儲蓄的資金對于農(nóng)村資金互助組織來說，可以視作貸款的一種隱性擔保。針對貧困會員自我控制能力有限的情況，分次儲蓄比一次性儲蓄要好。貧困會員本身收入有限，只能分次儲蓄；如果要其將資金積累到一定數(shù)量以后再儲蓄的話，貧困會員要想抵制當前的消費誘惑而儲蓄，實施的難度較大。行為經(jīng)濟學家通過實驗發(fā)現(xiàn)，通過設(shè)定默認值可以影響參與者，改變儲蓄規(guī)則，設(shè)定默認值可以確保儲蓄消極的人達到儲蓄目標。譬如設(shè)定賬戶自動將他們的收入賬戶金額的5%轉(zhuǎn)化為定期儲蓄等。

（三）提高貧困會員的基本素質(zhì)

貧困會員由于教育缺失、習性松散、健康狀況低下、社會資本匱乏，其勞動能力普遍偏低，這會對資金互助的有序開展形成一定的阻礙。資金互助組織可借鑒格萊珉項目的做法，規(guī)定貧困會員如果要獲得互助資金，家庭里的適齡兒童必須要上學、家庭要使用衛(wèi)生廁所、飲水要清潔等等；可以利用分期還款的時機定期召開會議，指導貧困農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營活動，對貧困會員進行各類知識科普和技能培訓，提高其知識和技能儲備。

（四）加強聯(lián)保制度的約束

格萊珉項目目前的五人小組雖然不再聯(lián)保，但是在五人小組內(nèi)構(gòu)建了熟人社區(qū)，擴展社會網(wǎng)絡，在小組內(nèi)形成了較強的相關(guān)關(guān)系。農(nóng)村資金互助組織的五戶聯(lián)保制度（或者4-6戶），除了承擔資金的互相擔保，也可以形成鄉(xiāng)村建設(shè)、衛(wèi)生保障等方面的擔保。這樣形成的“五戶聯(lián)?！惫s會使得資金互保小組成員之間形成更加緊密的關(guān)系，相互之間更具約束力，促進鄉(xiāng)風的改善，充分發(fā)揮鄉(xiāng)規(guī)民約的作用。

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基金項目：本文獲得國家自然科學基金項目“中國農(nóng)村資金互助組織發(fā)展與風險控制研究：來自西部農(nóng)村的證據(jù)”（編號：71363057）、云南省社會科學基金項目“云南邊疆民族地區(qū)普惠金融減緩貧困對策研究”（編號：QN2016005）支持。

作者簡介：馬彧菲（1988-），女，回族，云南蒙自人，云南財經(jīng)大學金融學院銀行管理系副系主任，研究方向：普惠金融；余曉龍（1993-），男，漢族，浙江樂清人，云南財經(jīng)大學金融學院金融學碩士研究生，研究方向：金融學；陳天悟（1993-），男，漢族，湖北黃岡人，云南財經(jīng)大學金融學院金融學碩士研究生，研究方向：金融學。endprint